新疆農村小額信貸發(fā)展的制約因素及對策探析

何文彬

新疆是西部經(jīng)濟欠發(fā)達的農業(yè)區(qū)，建設全面小康社會的難點、重點和焦點都在“三農”。新疆的各地區(qū)之間，縣、鄉(xiāng)之間都有各自不同的生產經(jīng)營特點，區(qū)域間的經(jīng)濟水平和農民的生產、生活習慣迥異，使地區(qū)間農民收入水平和生產方式差距較大。因此，新疆小額信貸的良性發(fā)展對”三農“的發(fā)展有著重要的金融支持作用。

一、新疆農村小額信貸發(fā)展的主要模式和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新疆農村小額信貸發(fā)展的主要模式

1.呼圖壁模式。1998年新疆呼圖壁縣首創(chuàng)農戶養(yǎng)老保險證質押貸款。這種貸款既解決了養(yǎng)老基金增值難題，又拓寬了農戶的融資渠道，同時滿足了農戶的養(yǎng)老需求和當前資金需求，被稱為“呼圖壁模式”。

2.國有控股商業(yè)銀行主導的兵團農戶小額信貸模式。建行新疆區(qū)分行在總結兵團農戶貸款的管理經(jīng)驗、保持兵團市場競爭優(yōu)勢的基礎上，積極向地方農戶貸款領域開辟新的戰(zhàn)場，實施業(yè)務戰(zhàn)略突破，確定了“公私聯(lián)動、有效擔保、統(tǒng)一管理、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的經(jīng)營管理原則。自2002年建行新疆區(qū)分行開辦農戶貸款業(yè)務以來，已累計向12萬農戶投放35.8億元小額農貸。

3.兵團農行主導的兵團農戶小額信貸創(chuàng)新模式。團場農戶依據(jù)需要向團場提出申請，由團場匯總并提交給兵團農行，客戶經(jīng)理以團場為單位出具貸前調查報告，待上級行審批通過后，將貸款金額劃入團場在該行開立的賬戶，由團場“協(xié)貸員”掌握資金使用進度。自2004年開始推廣團場職工小額農戶貸款以來，已累計為兵團36萬多戶團場職工發(fā)放了77億多元小額貸款，到期還本付息率達100%。

4.政府與信用社共同主導的農戶小額信貸模式。以政府主導，各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村農戶積極參與，農村信用社規(guī)范管理的新型農村信貸合作模式。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信貸合作中心工作組組織對農戶經(jīng)濟信用狀況進行全面調查；縣聯(lián)社根據(jù)資金來源情況，結合縣鄉(xiāng)政府農村產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，向基層農村信用社下達資產負債比例控制指標和放貸計劃，安排農業(yè)貸款；各鄉(xiāng)農村信用社根據(jù)縣聯(lián)社下達的資產負債比例計劃，積極籌措存款資金，根據(jù)農戶生產種植、養(yǎng)殖資金需求和貸款申請，自主決定貸款發(fā)放；農副產品上市收購后，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府和村委會及時安排、動員農戶及時歸還農村信用社貸款。

5.信用社主導的小額信貸模式。農村信用社為了自身經(jīng)營效益主動開展農戶小額信貸。2009年末，新疆農村信用社投放各項支農貸款額度創(chuàng)歷史新高，當年累計投放支農貸款達到521.7億元。其中：累放農業(yè)貸款313.7億元、農戶小額信用貸款86.3億元、農戶聯(lián)保貸款121.6億元。新疆農村信用社農戶小額貸款覆蓋率連續(xù)兩年在全國農村信用社系統(tǒng)位列第一位。

（二）新疆其他新興的農村小額信貸機構

1.新疆郵政儲蓄。2009年7月末，中國郵政儲蓄銀行新疆分行在全疆范圍內有實際辦理農村小額貸款業(yè)務網(wǎng)點85個，基本實現(xiàn)小額貸款縣縣通。農戶貸款6.27億元，惠及2.6萬農戶，累計投放小額貸款突破10億元，貸款資產質量總體優(yōu)良。

2.新疆的村鎮(zhèn)銀行。五家渠市的“國民”村鎮(zhèn)銀行是2008年1月18日正式成立，作為新型中小農村銀行業(yè)金融機構，它的業(yè)務定位、資金投向主要圈定在兵團農六師、五家渠市區(qū)域內的農場職工（農戶）、中小農業(yè)龍頭企業(yè)和居民自主創(chuàng)業(yè)上，放貸靈活、手續(xù)簡便、時間短。

3.新疆的農村合作銀行。2008年10月28日，新疆首家農村合作銀行——石河子農村合作銀行正式掛牌成立，以全新的產權形式為“三農”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟建設提供金融服務，并以“立足城鄉(xiāng)、服務三農、發(fā)展經(jīng)濟”為宗旨。石河子農村合作銀行是由原石河子農村信用聯(lián)社“晉級”而來。改制成為合作銀行后，在貸款方面對農民加大了額度。

4.新疆的小額貸款公司。信鑫、新溫商和華春等5家試點小額貸款公司于2009年6月相繼揭牌，其主要為自治區(qū)農戶和中小企業(yè)提供金融信貸服務，每年向“三農”方面發(fā)放的貸款金額將不低于全年累計放貸金額的60%，單筆貸款可在1萬元到500萬元之間。作為財政政策性扶持與小額貸款商業(yè)性支持的補充，有效緩解中小企業(yè)融資難和助推“三農”發(fā)展的重要嘗試。公司致力為客戶開辟融資需求的“綠色通道”。

二、新疆農村小額貸款發(fā)展中存在的問題和制約性因素

（一）存在的問題

第一，2007年農戶生產資金需求較上年增長27%，即全年戶均資金需求為12900元，資金總需求量為258億元，而金融機構對農戶發(fā)放的貸款僅為89億元，資金缺口為169億元；

第二，兵團與地方分布不平衡。兵團和地方相比，兵團農行有332家，地方農行有922家，兵團現(xiàn)有的金融機構除了農信社和兵團農行外，很少有其他金融機構介入，其資金來源單一，主要靠外部銀行貸款。兵團農業(yè)生產的部分資金是從上級行借入，且借入成本較高，使得兵團農行處于高負債、低質量、低效益的局面；

第三，新疆金融支持力度在南北疆地區(qū)存在不平衡。新疆金融機構大都分布在城市，農村地區(qū)金融機構數(shù)量少、規(guī)模小，支農力度不夠，金融資源配置極不合理。2002—2006年，支農貸款占全疆貸款的比重平均值為7.53%，而同期全國支農貸款占全國貸款的比重平均值為9.84%。全疆農業(yè)GDP占全疆GDP比重平均值為23.05%，而全國農業(yè)GDP占全國GDP比重平均值僅為11.12%。顯然支農貸款占全疆貸款的比重相對于全國平均水平而言較低；

第四，新疆農村金融資源不僅不能支持農村日益增長的金融需求，反而在利益的驅動下轉移至發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)農業(yè)金融資源的“逆向流失”；

第五，農村金融生態(tài)欠佳。某些中小企業(yè)、農戶和縣鄉(xiāng)政府，為了局部利益、自身利益，置銀行于不顧，想方設法逃廢銀行債務，造成大量銀行呆壞賬；

第六，新疆小額信貸的開展沒有與新疆農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營結合起來。既沒有走“農戶+小額信貸機構+公司”的產業(yè)化經(jīng)營之路，也沒有充分發(fā)揮新疆小額信貸機構中介作用。新疆農村小農經(jīng)濟的存在，加之信息不暢，造成得到小額貸款的農戶的產品賣不出去，并形成惡性循環(huán)，嚴重制約小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（二）制約性因素

1.地方政府干預過多，市場化程度有限。政府的過度干預導致小額信貸機構無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。如政府和農業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，造成經(jīng)營成本高，貸款回收率低。

小額信貸業(yè)務風險大、成本高，客戶通常是沒有擔保或者信用評級的，風險很高，運行環(huán)境的特殊要求有比較高的利率做補償或來彌補潛在的損失。國家對新疆小額信貸進行財政補貼通常控制其貸款利率，因此，新疆小額信貸機構不得不通過擴大貸款規(guī)模、拒絕高風險客戶來保持低利率運行。結果是新疆小額信貸機構失去了部分原本計劃的目標群體客戶。

2.小額信貸資金總量不足，操作成本較高。如果是非政府組織運行的小額信貸機構的初始運營資本規(guī)模一般不大，加上國家政策規(guī)定小額信貸只貸不存，這些非政府組織運行的小額信貸機構就無法通過吸收存款來提供貸款的所需資金。同時小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，小額信貸機構都不愿意直接對農戶發(fā)放信用貸款，而將業(yè)務重點轉向獲利高的行業(yè)，這樣信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。另外一旦農戶認為項目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，進一步加劇了新疆小額信貸資金的不足。

3.小額信貸擔保機制缺失，風險較大。新疆農村小額信貸原則上不需要抵押擔保，但大多還是采取多戶聯(lián)?；蚱渌`活多樣的抵押擔保形式。貸款對象都是比較貧困的新疆農戶，其擔保的作用與新疆其他的一般金融機構的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。

新疆的有些地區(qū)的農業(yè)仍沒有實現(xiàn)集約化、產業(yè)化經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，同時由于政府部門宣傳教育不夠以及新疆農民自身誠信意識不足等原因，導致部分新疆農戶認為小額信貸就是救災款、扶貧款、救濟款，人人有份。甚至認為這種貸款可以不還，可以不付利息。較差的信用環(huán)境給新疆農村小額信貸機構的經(jīng)營形成了很大的風險，致使其壞賬、死賬累積。

4.小額信貸放貸方式呆板，種類單一。目前新疆農村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。一般實行了貸款額度“一刀切”制度，小額信貸一般有最高限額，難以支持新疆農戶在高效農業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農產品加工和流通等方面的大額資金需求。而且新疆農村小額信貸的期限一般不超過1年，最長不超過2年。因此，一些新疆農戶拿到貸款可能尚未產生效益就還款，易造成農戶資金短缺無力還款。

5.從業(yè)人員專業(yè)素質不強，經(jīng)驗不足。新疆小額信貸機構的人員文化素質和業(yè)務素質偏低，與業(yè)務發(fā)展不適應；專業(yè)人員缺乏，管理人才青黃不接；員工經(jīng)營理念滯后。

三、解決新疆農村小額信貸問題的對策

（一）減少政府干預，擴大市場供給

國家政府對新疆農村貸款的一定貼補是必要的，新疆新農村金融制度的設計應是“政策補貼、優(yōu)惠利率、商業(yè)性金融運作”。

利率放開后，不僅可以減輕國家貼息的負擔，也可以使新疆小額信貸專職機構逐步走上可持續(xù)發(fā)展的道路，從量上和質上保證新疆農村融資環(huán)境的改善，讓資金進入良性循環(huán)，滿足廣大新疆農戶的需求。

農村小額貸款的發(fā)放主體應是所有的有條件的新疆商業(yè)性金融機構，同時必須建立一種資金向農村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創(chuàng)新。如中國人民銀行，一方面通過再貸款等措施不斷增加對新疆農村小額信貸機的資金注入，另一方面加大政策支持力度，引導其他新疆的金融機構進入新疆農戶小額貸款領域，吸收民間閑散資金，培育新的小額貸款組織，促進新疆農村資金的回流。加大新疆農村小額信貸機構網(wǎng)點設置密度，簡化審批程序和設置條件。為新疆廣大貧困邊緣地區(qū)的農民做好金融服務，創(chuàng)造性的開展金融服務。比如，在保證安全的情況下，可以以金融服務“大篷車”等形式，定期或不定期地下鄉(xiāng)開展金融流動服務，并逐步形成定期化，制度化的金融流動服務。

（二）建立保障機制，減少不良貸款

就小額貸款的抵押問題而言，可以在新疆農戶申請小額貸款的同時對其所投資農業(yè)項目進行估價并以其作抵押，目的是通過這一機制，對新疆農民的還款加以監(jiān)督和約束，以此來提高新疆農村小額貸款的還款率。

強化新疆小額貸款管理機制，從源頭控制小額信貸風險。一是，建立不良信用貸款黑名單通報制度。凡是上了黑名單貸款農戶，一律禁止向其發(fā)放小額貸款。二是，健全小額貸款考察制度。確保資金投向安全有效，一線信貸人員要抓死貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸后反復核查三個重要環(huán)節(jié)，嚴格杜絕人情貸款、套取貸款等違規(guī)操作行為，做到客觀公正，嚴格把關，?？顚Ｓ?，讓急需小額貸款救助的貧困農戶能及時得到資助。三是強化激勵機制，提高小額信貸營銷積極性。實行小額貸款獎勵制度，使整體隊伍素質不斷鞏固和提高。四是加強對貸款農戶的職業(yè)培訓和職業(yè)介紹，提高小額信貸成功率。工作站在實施小額信貸扶貧中，緊緊抓住傳授科技實用技術，捕捉市場供需信息，指導投資，發(fā)展周期短，見效快項目，讓小額資金發(fā)揮出最好的效益，使貸款農戶具有脫貧致富的本領。

（三）豐富小額信貸模式，創(chuàng)新模式

新疆農村小額貸款必須是有存有貸，比如開始可以做一些限制，前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。

創(chuàng)新小額信貸模式。一是“公司+新疆農村小額信貸機構+新疆農戶”模式。這一模式是由龍頭公司作為紐帶，將資金投向加入組織、遵守合同、有創(chuàng)收能力新疆農戶。二是“新疆小額信貸機構+新疆農戶合作基金組織”的模式。這一模式是要新疆農戶在完全自愿和合約的基礎上組建自己的小組和中心，形成一套自我組織、自我管理、自我約束的組織方式，小額信貸資金和小組成員的聯(lián)保劃分了相互的權責界限。

（四）信貸彈性管理，提高效益

一是擴大新疆農村小額貸款發(fā)放額度。應為發(fā)展高效農業(yè)、農產品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的新疆農戶提供額度較大的貸款。二是延長新疆農戶小額貸款期限。要與借款者的生產經(jīng)營周期一致起來，該長則長，該短則短，對有恰當理由無風險隱患且確有延期要求的也應給予延期。三是使新疆農村小額貸款的利率市場化，進一步提高小額貸款的彈性，提高經(jīng)濟效益和財務自立能力。