民間金融的反貧困機理研究

岳太杉

[摘要]我國農村民間金融內生于農村經濟，是農村經濟主體借貸資金的重要補充渠道，對農村地區(qū)反貧困和經濟發(fā)展具有正規(guī)金融所不能完全替代的積極作用。資金供需不平衡為民間金融提供了生存空間，高利率與低交易成本為民間金融的拓展提供了可能。應大力完善正規(guī)金融，形成以正規(guī)金融為主、民間金融為補充的農村金融體系，更好地為農村反貧困以及經濟發(fā)展提供資金支持。

[關鍵詞]民間金融；反貧困機理；農村經濟

[中圖分類號]F830.6[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339(2010)02-0042-04

一、民間金融的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農村經濟迅速發(fā)展，民間金融再次活躍起來。當前，在我國廣大農村地區(qū)，民間金融極為普遍。民間金融就是民間資金的融通活動，閑置資金的擁有者通過各種方式將資金借貸給資金需求者，后者在限期內還本付息。這種農村經濟主體之間的貨幣借貸活動構成了民間金融的主要內容，成為民間金融的核心市場。本文討論的民間金融即為廣義的農村民間借貸。

國際農業(yè)發(fā)展基金(IFAD)2002年的研究報告顯示，中國農民來自民間金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。農業(yè)部農村經濟研究中心農村定點觀察站的數(shù)據顯示，2003年全國農戶戶均借款來源中，來自民間金融的比重占71％。在地區(qū)分布上，發(fā)達地區(qū)顯著高于中西部地區(qū)。東部地區(qū)農戶資金來自民間金融的比重占81％，中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別是76％和60％。根據中國人民銀行統(tǒng)調司對全國的民間融資進行的測算，2004年我國民間融資規(guī)模為9 500億元，占GDP的6.96％，占本外幣貸款的5.92％。此現(xiàn)象亦可佐證民間金融與經濟發(fā)展水平呈一定的正相關性。2004年和2005年國務院發(fā)展研究中心金融課題組對全國2 000戶農戶進行了調查，發(fā)現(xiàn)民間借貸的發(fā)生率高達90％以上，以親戚朋友為主的民間借貸是農戶借款最主要的渠道，占到了70％。另據測算，我國民間金融規(guī)模約為1萬億元，民間融資占銀行貸款的比重達到了5.65％。

應當指出，有些地區(qū)的民間金融處于隱蔽或半隱蔽狀態(tài)，不易統(tǒng)計，因而該地區(qū)民間金融在數(shù)量上就表現(xiàn)少；有些地區(qū)民間金融基本都能顯現(xiàn)在可統(tǒng)計視野中，所以民間金融在數(shù)量上就表現(xiàn)多；同時由于統(tǒng)計口徑和方法上的不同，導致上述數(shù)據出現(xiàn)差異。然而無論如何，我們都可以從上述不同的統(tǒng)計數(shù)據中清晰地看出我國民間金融規(guī)模巨大，并且已經成為農村經濟不可缺少的組成部分。

由于民間金融是在體制轉軌的過渡時期中產生的，是經濟體制和金融體制不健全和不完善的產物，是在政府正規(guī)金融體系覆蓋力度弱或者空缺的夾縫空間中生存和發(fā)展的，所以民間金融始終是正規(guī)金融重要的補充部分。其以靈活便捷、約束力強以及接近社會底層的地緣優(yōu)勢等特點，對農村貧困地區(qū)的反貧困發(fā)揮著正規(guī)金融所不能替代的作用。

二、民間金融的反貧困機理分析

(一)民間金融存在和發(fā)展的原因

納克斯的“貧困惡性循環(huán)”理論、納爾遜的“低水平均衡陷阱”理論、繆爾達爾的“循環(huán)積累因果關系”等發(fā)展經濟學理論均認為，貧困的原因在于經濟增長停滯和人均收入低下，而經濟增長停滯和人均收入低下是由資本匱乏和投資不足所導致的。因此解決資本不足是反貧困的首要條件，而金融支持則是資本形成的重要方式。農村金融市場論認為：(1)在農村中存在著閑置資金，沒有必要從外部向農村輸入資金；(2)低利率政策降低了人們存儲閑置資金的積極性；(3)民間金融的高利率有其合理性，因為農村閑置資金擁有較高的機會成本以及風險費用。農村金融市場論為民間金融的存在和發(fā)展提供了理論基礎?？谝韵聫膬煞矫娣治雒耖g金融生存和發(fā)展的原因：

1.資金供需不平衡為民間金融提供了生存空間。從資金供給的視角看，近年來我國綜合國力顯著增強，人民收入水平大幅度提高，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款不斷增加，正規(guī)金融機構的信貸資金呈現(xiàn)向大城市集中的趨勢。1996年以后，隨著國有銀行開始按照商業(yè)利潤化原則運作，銀行對風險和資金流動性的控制更加嚴格，四大國有商業(yè)銀行從1999年開始大規(guī)模撤并在農村的基層經營網點。據中國銀監(jiān)會2008年8月5日公布的《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》顯示：2007年我國縣與縣以下農村地區(qū)人均貸款額為7 700元左右，而城市人均貸款額為3.5萬元。在金融資源配置以及獲取金融服務的便利性上，平均每萬名農民擁有銀行業(yè)金融機構以及銀行業(yè)金融服務人員分別只有1.45個和15.89個。當前全國有8 901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機構網點，沒有金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然有2 868個，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。追求利潤最大化和規(guī)避風險成為商業(yè)銀行開展金融業(yè)務的首要目標與行動指南；“錦上添花”而不是“雪中送炭”是對國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構金融資源配置現(xiàn)狀的真實寫照。與此同時，農村信用合作社資金實力有限以及近年來較高的不良貸款率，也導致其商業(yè)化營利性目標日趨強化，為農村經濟服務的熱情和力度大大弱化。由此，眾多的民營中小企業(yè)、個體戶和農戶等農村經濟主體從正規(guī)金融機構獲得貸款極為困難；在這種情形下，其借貸就自然而然地轉向了民間金融。

從資金需求的視角看，農村中小企業(yè)、個體戶和農戶等農村經濟主體的貸款需求不能從國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的正常渠道得到滿足。農村中小企業(yè)由于信息不對稱、信用程度低、規(guī)模小、經營的生命期短、財務制度不健全、缺乏有效的抵押品等弱質性特征，造成國有商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構對農村中小企業(yè)貸款缺乏信心。個體戶和農戶的貸款具有臨時性、異質性、季節(jié)性和貸款用途難以甄別等特點，使得正規(guī)金融機構不能準確把握貸款的非定向選擇和道德風險；同時由于農戶耕地和房產用地的集體所有制性質，使其不具備抵押交易的條件，農戶缺乏有效的貸款抵押品。這些因素導致正規(guī)金融對農村經濟主體設置較高的貸款準人條件。而另一方面，農村經濟的發(fā)展又迫切需要資金支持，特別是貧困農戶發(fā)展生產和提高生活水平有著強烈的貸款需要，因而農村經濟主體的貸款需求較多地轉向了民間金融也就不足為奇了。

2.高利率與低交易成本為民間金融的拓展提供了可能。在官方利率基礎上綜合考察風險因索以及借款人在正規(guī)金融機構付出的融資交易費用，民間金融利率的確定遵循了基準利率風險加成定價方法。一方面，由于資金提供方更多地從機會成本、風險成本等經濟視角考慮融資利率的設定，融資利率較高，而較高的融資利率造成的較大的利潤空間有力地吸引著社會閑置資金；另一方面，閑置資金也有著保值增值的強烈需求，在農村地區(qū)無法進行股票、基金等金融投資的現(xiàn)實條件下，民間借貸市場便成為閑置資金實現(xiàn)保值增值的理想選擇。

民間金融的比較優(yōu)勢還在于其比正規(guī)金融更低的交易成本。多數(shù)農村經濟主體從正規(guī)金融機構借貸需要付出一定的交通費、人情費、誤工費等，交易成本相對較高。而民間金融借貸雙方大都生活在一個社區(qū)內，資金提供者對借貸方的人品、信用和個人能力等基本情況十分了解，借貸雙方之間形成了有效的地

緣關系型信用和高度的信息對稱，從而有效地避免了借貸過程中的道德風險和逆向選擇現(xiàn)象。民間金融借貸方式靈活便捷，無需審批與核準，多數(shù)借貸依靠一張借據即可完成，少數(shù)借貸也有第三人擔保的情況。同時，民間金融還有一定的彈性優(yōu)勢，借貸時間和利率都有較為靈活的協(xié)商性。

(二)民間金融的反貧困效應

1.民間金融在一定程度上緩解了農村企業(yè)(特別是中小企業(yè))資金周轉的瓶頸問題，促進了農村企業(yè)的發(fā)展。農村企業(yè)不僅可以為當?shù)亟洕l(fā)展做出巨大貢獻，還可以直接轉移當?shù)厥Ｓ鄤趧恿Σ⒃黾愚r民收入，因此快速興起和發(fā)展的農村企業(yè)是農村反貧困的重要力量。從國家層面看，農村企業(yè)的發(fā)展大大促進了農民增收、剩余勞動力轉移和農村經濟的發(fā)展。有關數(shù)據顯示：2002年以來，我國農村企業(yè)每年新增農民就業(yè)200-400萬人，2007年底從業(yè)人員總數(shù)突破1.5億，農村企業(yè)在農民增收中存量和增量貢獻在2007年達到36.3％，2007年我國農村企業(yè)約2 391萬戶，創(chuàng)造社會財富增加值約為69 620.27億元，約占國內生產總值的27.68％。而民間金融對于滿足農村企業(yè)的資金需求發(fā)揮了重要的作用。從地區(qū)層面看，以我國經濟發(fā)展最為快速、農村企業(yè)數(shù)量眾多的浙江省為例，浙江農村企業(yè)在融資難的困境中仍然能夠保持快速發(fā)展，與當?shù)馗叨劝l(fā)達的民間金融密切相關。2005年中央財經大學“中國地下金融調查”課題組對浙江省五個地區(qū)224家中小企業(yè)、119位個體工商業(yè)者的調查數(shù)據顯示，通過民間金融市場獲得資金的比重至少為38％。另據權威機構測算，目前整個浙江民間融資規(guī)模已達1 300～1 500億元。浙江經濟的迅速發(fā)展和農村居民收入的大幅度提高與當?shù)孛耖g金融的密切相關性值得我們重視和研究。

2.民間金融具有一定的保障功能。國家扶貧資金項目、地方政府財政投入在扶貧瞄準機制上的限制，不可能直接關注和針對具體的貧困農戶及農戶的應急性困難。而且政府財政能力有限，尤其是政府投入的扶貧基金項目運營效率低，甚至容易產生“扶富不扶貧”以及腐敗現(xiàn)象。金燁、李宏彬利用2007年匯豐一清華大學經管學院中國農村金融問題調查獲得的數(shù)據，采用Tobit和Probit模型，考察農戶的貸款需求，以及能夠獲得正規(guī)金融機構或非正規(guī)機構貸款的農戶的特征。結果顯示：家庭收入越高、資產越多、教育程度越高的農戶更有可能在正規(guī)機構獲得貸款，而低收入農戶很難從正規(guī)金融機構獲得貸款；即使是一些以扶貧為目的的低息貸款項目也無法滿足最貧困的農戶的貸款需要，于是這些貧困農戶主要從民間金融市場中獲得貸款。事實上，民間金融已經成為廣大農戶子女上學、就醫(yī)、婚喪嫁娶、危急事件，以及提升消費水平等非生產性資金需求的重要補充渠道。特別是當貧困家庭遇到自然災害、收入季節(jié)性變化，或疾病、意外傷害等非常事件，急需資金救急時，民間金融可以起到一定的應急和緩解的作用。通常，民間金融的借款額度較小，但是其對于農村貧困家庭來說卻是“救命錢”，其救助功能不可低估。

關于政府支持的小額信貸。統(tǒng)計數(shù)據顯示，小額信貸規(guī)模共計不過2 200多億人民幣，而依據聯(lián)合國計劃署的標準，中國目前真正發(fā)揮扶貧作用的小額信貸只有10億。首屆中國貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略論壇發(fā)表的《天津濱海宣言》指出，到2005年底，我國農村還有2 365萬人沒有解決溫飽，若按人均每天消費1美元的標準，我國的貧困人口總數(shù)僅次于列居世界第一位的印度。我國農村貧困人口如此大的規(guī)模，小額信貸顯得杯水車薪。在目前廣大農村地區(qū)社會保障體系尚不健全的情況下，民間金融的存在起到了一定的保障功能，這種保障功能無疑發(fā)揮了一種反貧困機制的作用。

然而，我們必須看到，民間金融在發(fā)揮反貧困機制作用的同時，也具有明顯的負面效應。主要是：其一，民間金融可能會削弱國家宏觀調控力度。由于自發(fā)性特征以及不在政府正規(guī)金融的管轄和有效控制的范圍內，其實際運行中可能將一部分資金從正規(guī)金融體系中分流出來，造成部分資金的隱形循環(huán)，從而削弱國家的宏觀調控力度，不利于國家宏觀經濟政策的貫徹和發(fā)揮。其二，民間金融的高利率可能會造成農村居民的貧富差距拉大，進而導致貧困的惡性循環(huán)。雖然《民法通則》司法解釋規(guī)定“民間貸款利率不得高于同期限人民銀行法定貸款利率的四倍”，但這種規(guī)定在有些地區(qū)的民間借貸中并沒有真正起到遏制高利貸的作用。其三，民間金融容易導致債權、債務糾紛。民間借貸一般僅憑一紙借據或者中間人證明即可完成借貸行為，若借款人由于各種原因無法及時還債，就可能導致債權債務糾紛。這種民事糾紛在得不到法律保護的情況下會成為社會的不安定因素。

三、結論與政策建議

根據以上分析可以得出結論：民間金融在農村反貧困中發(fā)揮了非常重要的作用，但需要進一步規(guī)范和完善。

1.積極完善正規(guī)金融，促進正規(guī)金融與民間金融的聯(lián)結。要充分利用正規(guī)金融強勢的資源背景和民間金融的信息對稱、執(zhí)行機制的優(yōu)勢，使二者的強項聯(lián)合起來，形成以正規(guī)金融為主、民間金融為補充的農村金融體系，從而更好地為農村反貧困以及農村經濟發(fā)展提供資金支持。

2.明確民間金融的法律地位。政府要對民間金融進行必要的政策界定，制定明確的管理政策及措施，并對其業(yè)務活動進行必要的監(jiān)管，指導和規(guī)范其良性發(fā)展，盡可能地消除其弊端，引導其更好地服務于農村經濟和廣大農民，發(fā)揮其在農村反貧困戰(zhàn)略中的正面效應和積極作用。

3.建立與民間金融發(fā)展相適應的風險預警機制和危機處理機制，及時、有效地轉移、消除民間金融中出現(xiàn)的各種風險，防止和避免危機的擴大和蔓延。

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