個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的構(gòu)思與設(shè)想

摘要:為便于金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地開(kāi)展對(duì)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)工作，需要大力倡導(dǎo)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，增加新的個(gè)人金融理財(cái)工具。本文試對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的功用、指導(dǎo)思想、遵循事項(xiàng)和應(yīng)建立經(jīng)濟(jì)社會(huì)的相關(guān)環(huán)境、突破制度約束及應(yīng)采取措施等提出自己的一些看法。

關(guān)鍵詞:個(gè)人金融理財(cái);產(chǎn)品研發(fā);客戶需要;制度構(gòu)想

中圖分類(lèi)號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)11-0056-05

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀

新型特色金融理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)性的研發(fā)與推出，是金融機(jī)構(gòu)的立身之本和對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)的活力所在。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都必須掌握有自己功用獨(dú)特，其他金融機(jī)構(gòu)難以仿制的有特色的理財(cái)品種作為自身的當(dāng)家產(chǎn)品。西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家號(hào)稱(chēng)面對(duì)個(gè)人家庭理財(cái)?shù)慕鹑诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，已開(kāi)發(fā)出3000多種，可用于滿足個(gè)人家庭的幾乎一切需要。但我國(guó)國(guó)內(nèi)面對(duì)個(gè)人家庭的金融理財(cái)產(chǎn)品尚只有百十種，且多為低水平重復(fù)。[1]

(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的內(nèi)容

金融產(chǎn)品研發(fā)主要包括以下幾方面的內(nèi)容:

1.產(chǎn)品定位。產(chǎn)品定位是界定該產(chǎn)品所要服務(wù)的客戶群體，既是“以需求為導(dǎo)向”的結(jié)果，也是研發(fā)產(chǎn)品的初衷。通過(guò)分析潛在的客戶群體，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力，推測(cè)產(chǎn)品出臺(tái)的可行性，并為后期的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)推廣打好基礎(chǔ)。

2.產(chǎn)品功能。在市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出新的產(chǎn)品功能，以滿足客戶群體的需要。產(chǎn)品功能研發(fā)除一般意義的服務(wù)功能外，還包括數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)、網(wǎng)上銀行等衍生功能。功能創(chuàng)新是新產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)鍵。

3.產(chǎn)品推廣。在同類(lèi)產(chǎn)品日趨增多的情況下，突出產(chǎn)品的特色和差異，做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，是吸引客戶的主要手段，也是新產(chǎn)品能立足市場(chǎng)的關(guān)鍵。金融產(chǎn)品研發(fā)不僅是傳統(tǒng)觀念的技術(shù)突破，在日益重視客戶需求的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，而且應(yīng)包括產(chǎn)品推廣，即產(chǎn)品特點(diǎn)宣傳、營(yíng)銷(xiāo)手段、促銷(xiāo)活動(dòng)設(shè)計(jì)等。

(二)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的缺陷

1.雷同產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品少。經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，銀行逐步改變了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的局面，銀行卡、個(gè)人信貸等新興業(yè)務(wù)不斷拓展，為客戶提供了多樣化金融服務(wù)。但比較各個(gè)銀行推出的金融產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)，往往是大同小異、缺乏特色，社會(huì)認(rèn)同度較低。各金融機(jī)構(gòu)似乎對(duì)產(chǎn)品研發(fā)非常重視，但并未投入應(yīng)有的財(cái)力與人力。一般情況下，當(dāng)其它銀行推出某種新理財(cái)產(chǎn)品后，立時(shí)將其改頭換面，在期限、利率、運(yùn)作方式等進(jìn)行小變動(dòng)，就成為自己的產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的特性是易于復(fù)制，無(wú)法申請(qǐng)專(zhuān)利，也不能阻止后來(lái)者效仿。同時(shí)，嚴(yán)格的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管舉措，也使金融創(chuàng)新較多地停留在口頭而非落實(shí)于行動(dòng)。

2.單一產(chǎn)品多，復(fù)合產(chǎn)品少。近年來(lái)，銀行對(duì)金融產(chǎn)品做了一些整合，出現(xiàn)了“賬戶通”、“繳費(fèi)通”、“匯市通”等一品多能的業(yè)務(wù)，為拓展市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。但從整體看，產(chǎn)品功能依然比較單一，缺乏深度挖掘。同時(shí)，產(chǎn)品間界限分明，缺乏相互聯(lián)系和整合，整體競(jìng)爭(zhēng)力不夠。目前的銀行卡品種可謂琳瑯滿目，但功能單一，缺乏有機(jī)整合。只有少數(shù)銀行的產(chǎn)品功能較齊全，招商銀行的“一卡通”集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，創(chuàng)造個(gè)人理財(cái)新概念;光大銀行推出“一卡七通”銀行電子化產(chǎn)品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財(cái)通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費(fèi)通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。

3.低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少。金融創(chuàng)新的重點(diǎn)在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值較低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，科技含量高、知識(shí)密集型、資本密集型等高附加值的產(chǎn)品尚有待開(kāi)發(fā)。該問(wèn)題在中間業(yè)務(wù)方面尤為突出。如銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)中，代發(fā)工資、代理國(guó)債等低附加值業(yè)務(wù)在個(gè)人中間業(yè)務(wù)總量中占絕對(duì)比例;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、咨詢參謀等是發(fā)展緩慢，尚未形成規(guī)模效應(yīng);財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、衍生金融工具業(yè)務(wù)還處在摸索階段，存在很大的發(fā)展空間。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的注意事項(xiàng)

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，需要注意以下事項(xiàng):

1.基本狀況。準(zhǔn)備研發(fā)金融產(chǎn)品的名稱(chēng)應(yīng)精練，切中實(shí)質(zhì)，產(chǎn)品屬性是儲(chǔ)蓄、貸款還是保險(xiǎn)、投資，或是一個(gè)融會(huì)多種屬性的產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品的基本特性為何。

2.框架設(shè)置。準(zhǔn)備研發(fā)金融產(chǎn)品的基本狀況與功能、服務(wù)對(duì)象的大致構(gòu)思。

3.研發(fā)價(jià)值。從經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值兩方面衡量該產(chǎn)品研發(fā)的社會(huì)價(jià)值、客戶價(jià)值及對(duì)銀行自身可發(fā)揮的功用等。新型理財(cái)產(chǎn)品推出將面對(duì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的狀況是如何，是否適合，該產(chǎn)品推出又會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境發(fā)揮何種積極與消極效應(yīng)等。

4.創(chuàng)新性。將要研發(fā)產(chǎn)品的最大創(chuàng)新點(diǎn)，即“賣(mài)點(diǎn)”或“亮點(diǎn)”何在，同其他理財(cái)產(chǎn)品有何顯著不同，如何增強(qiáng)該產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。

5.技術(shù)。研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)、利費(fèi)率設(shè)定，為此需要進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、模擬與計(jì)算測(cè)試，相關(guān)計(jì)量模型確立，設(shè)立不同方案并相互比較。這是產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容。

6.經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)分析。該產(chǎn)品運(yùn)作中將會(huì)出現(xiàn)的籌資、投資及資金回收的狀況如何，推出社會(huì)后能否自我正常運(yùn)營(yíng)。運(yùn)營(yíng)需要資金從何而來(lái)，現(xiàn)金流向流量能否借此有大幅增加;資金向何處去，能否借此獲取更好的配置，積極穩(wěn)妥的同時(shí)還能提高收益。

7.收益。產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)收入、成本費(fèi)用的列項(xiàng)詳細(xì)計(jì)算，運(yùn)營(yíng)收益與運(yùn)營(yíng)成本預(yù)期會(huì)達(dá)到多大，利潤(rùn)能實(shí)現(xiàn)多大。

8.市場(chǎng)?？蛻舳ㄎ慌c市場(chǎng)細(xì)分，適用于哪些客戶，潛在客戶的心理狀態(tài)，是否樂(lè)于接受并在多大程度上接受該產(chǎn)品，市場(chǎng)規(guī)模將有多大，都要做出詳細(xì)調(diào)研與測(cè)算。

9.政策法規(guī)。擬推出產(chǎn)品是否合法合規(guī)，國(guó)家政策的允許程度，國(guó)家是否大力提倡。社會(huì)效益高，銀行自身經(jīng)濟(jì)效益并非很高的產(chǎn)品，如涉及到教育、醫(yī)療保健、養(yǎng)老保障等理財(cái)產(chǎn)品，能否要求相關(guān)政策給予傾斜優(yōu)惠，這種優(yōu)惠在目前或長(zhǎng)遠(yuǎn)的可能性會(huì)有多大。

10.風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)中可能會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)，是否為致命性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此應(yīng)如何采取舉措，有無(wú)較好機(jī)制事先防范應(yīng)對(duì)。

11.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。本產(chǎn)品具有哪些先天優(yōu)勢(shì)，其他金融機(jī)構(gòu)將跟進(jìn)的狀況，推出后能否在市場(chǎng)占得先機(jī)，先機(jī)能維持多長(zhǎng)時(shí)間，保密性如何。

12.產(chǎn)品運(yùn)作流程。產(chǎn)品推出將涉及金融保險(xiǎn)部門(mén)、人員及各方面的權(quán)利責(zé)任與義務(wù)、利益協(xié)調(diào)。該產(chǎn)品在銀行內(nèi)部的不同部門(mén)間如何組織相應(yīng)分工，分工及運(yùn)作的程序、流程等。業(yè)務(wù)運(yùn)作中，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門(mén)應(yīng)為此承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)和擁有的權(quán)利，合作協(xié)調(diào)與監(jiān)控，相關(guān)指標(biāo)的考核認(rèn)定。

三、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)的指導(dǎo)思想

(一)以人為本，滿足客戶的理財(cái)需求

現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，廣大居民都有理財(cái)需求，這些需要目前尚有哪些方面未能得到較好滿足。金融部門(mén)應(yīng)針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)金融工具與手段的需要，將自己的開(kāi)發(fā)活動(dòng)同大眾需要的滿足融為一體并切實(shí)滿足這些需要。金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)需要，可從對(duì)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)理財(cái)生活的調(diào)研和分析中得知。對(duì)社會(huì)中眾多客戶的眾多需要，選擇某類(lèi)客戶的某方面需要作為自己的主打產(chǎn)品，并開(kāi)發(fā)出新型理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)工具和金融手段滿足市場(chǎng)需求。

從對(duì)美國(guó)的個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程的考察中，筆者發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷與服務(wù)內(nèi)容，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)著重看市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則受到嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)法規(guī)的制約，品種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)尚停留在銀行以自我為參照進(jìn)行，而沒(méi)有站在客戶角度開(kāi)發(fā)出令客戶十分滿意的產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)銀證保投合作

理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)盡量與保險(xiǎn)、證券、投資等相結(jié)合，瞄準(zhǔn)投資組合型和資產(chǎn)組合型理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新性產(chǎn)品。目前嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況下，不可能推出新的大型理財(cái)產(chǎn)品。為此，瞄準(zhǔn)銀行與信托、銀行與基金的結(jié)合，在此方面創(chuàng)造若干新金融產(chǎn)品，在政策的允可之內(nèi)適當(dāng)打些“擦邊球”。銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，目前還有較多的制度障礙，但可以將此作為一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)切實(shí)考慮起來(lái)。

(三)改善服務(wù)質(zhì)量

改善服務(wù)質(zhì)量，便利、快捷、優(yōu)質(zhì)地為客戶提供所需要的各項(xiàng)金融服務(wù)，可以對(duì)銀行自身形象的提高與改善有好處。比如，同樣是客戶尋求貸款，如某銀行能在一個(gè)星期做好一切前期準(zhǔn)備，使客戶迅速、足額拿到所需要款項(xiàng)，做到其他銀行需要一個(gè)月才能完成的工作，自然就能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中名列前茅。另外，將產(chǎn)品提供與優(yōu)質(zhì)咨詢服務(wù)相結(jié)合，力爭(zhēng)用各種“惠而不費(fèi)”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)打動(dòng)客戶也是銀行改善服務(wù)、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)的有力手段。

(四)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

大量翻譯國(guó)外個(gè)人金融理財(cái)?shù)馁Y料文獻(xiàn)，引進(jìn)一切好的經(jīng)驗(yàn)與做法，向國(guó)外現(xiàn)成的資料、做法求得借鑒與幫助。如國(guó)外各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的章程、構(gòu)架、運(yùn)行狀況及具體做法，如對(duì)搜集整理的國(guó)內(nèi)外相關(guān)資料深入研究、分析綜合、借鑒融會(huì)、組合，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際狀況給予本土化改造，加工成國(guó)內(nèi)可予推出的理財(cái)產(chǎn)品等。

(五)注意產(chǎn)品研發(fā)需具備條件

金融機(jī)構(gòu)研發(fā)開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要依據(jù)自己的實(shí)力、技藝及在社會(huì)的傳統(tǒng)定位等，給自己規(guī)定相應(yīng)的角色定位與分工。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，能否順利運(yùn)營(yíng)并真正獲益，運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境是如何，需要具備以下的條件:一是銀行規(guī)模大小及能否操作某些大型理財(cái)產(chǎn)品。小銀行相對(duì)較為靈活但無(wú)法操作大型理財(cái)產(chǎn)品，大銀行開(kāi)設(shè)新型理財(cái)產(chǎn)品則受到國(guó)家較多政策限制;二是銀行資產(chǎn)擁有狀況。即不良信貸資產(chǎn)占全部金融產(chǎn)品的比例有多大;三是銀行技術(shù)裝備設(shè)施狀況，是否可實(shí)現(xiàn)全國(guó)或全省連網(wǎng)，結(jié)算便利;四是銀行人員素質(zhì)。該銀行擁有人力資源尤其是高級(jí)人力資源的狀況，接受新事物、開(kāi)拓新產(chǎn)品的素質(zhì)高低，領(lǐng)導(dǎo)階層的創(chuàng)新意識(shí)與觀念，是否樂(lè)于開(kāi)發(fā)新興理財(cái)產(chǎn)品;五是客戶狀況。包括客戶的收入、職業(yè)、年齡、地域、財(cái)富擁有狀況，客戶對(duì)新理財(cái)產(chǎn)品是否有較為強(qiáng)烈的需要，新理財(cái)產(chǎn)品推出后市場(chǎng)的認(rèn)知與接受的程度。[2]

四、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)沖破相關(guān)限制

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)中，必須要面對(duì)國(guó)家現(xiàn)行政策法規(guī)限制及將來(lái)可能的突破，沖破目前存在的種種相關(guān)限制，否則就很難以研發(fā)成功，或者因各種政策法規(guī)的限制而難以順利運(yùn)營(yíng)并取得理想收益。這些應(yīng)該突破的限制有以下幾方面。

(一)具體制度規(guī)定的突破

一是貸款的貸出與歸還、儲(chǔ)蓄的存入與取出、基金的購(gòu)買(mǎi)與出售、保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)與返還，一般狀況下均表現(xiàn)為貨幣。是否可以探討貸款歸還中，運(yùn)用實(shí)物來(lái)歸還債務(wù)(如反向抵押貸款業(yè)務(wù)就是用住房來(lái)歸還累積的本息)是否可行。

二是個(gè)人信用或抵押貸款等，除房地產(chǎn)貸款外，大多是貸期短且固定不變，到期即必須還貸。是否可以將貸款與還款的期限適度拉長(zhǎng)，到期必須還貸改為可適度延期緩期，如養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限加長(zhǎng)，助學(xué)貸款的緩期還款等。

三是儲(chǔ)蓄存款、按揭貸款、壽險(xiǎn)產(chǎn)品等大多是利率一經(jīng)確定，即固定不變，如改為浮動(dòng)利率是否可行。

四是單利計(jì)息是否可改為復(fù)利計(jì)息。單利計(jì)息具有計(jì)算簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，但最終計(jì)算結(jié)果卻不是很公平合理。存期長(zhǎng)利率高是必要的，但會(huì)使存貸款的期限受到種種既定存期的限制，無(wú)法做到根據(jù)實(shí)際情形隨意展開(kāi)。在銀行系統(tǒng)全面實(shí)現(xiàn)電腦化的狀況下，復(fù)利計(jì)息的技術(shù)障礙已不存在。

五是借款人是否可以是兩人同時(shí)借款，同時(shí)接續(xù)還款。存款單與貸款單可設(shè)想由兩人或更多人員共同署名，共同對(duì)該存款單或貸款單負(fù)起應(yīng)有責(zé)任，如父子合作貸款等。

六是借款人年齡限制的突破。老年人年齡超越60歲時(shí)，仍可經(jīng)過(guò)相應(yīng)的信用或資格審查，在有相應(yīng)擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押時(shí)給予貸款融資。

七是推行利率市場(chǎng)化機(jī)制。利率制訂應(yīng)更符合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，銀行應(yīng)在利率市場(chǎng)化調(diào)整中具有更多的自主權(quán)。

(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的突破

1993年以來(lái)，為加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)先后出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，從法律上確立了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。這影響了銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，使得銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度。

對(duì)現(xiàn)有金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的各制度要素，應(yīng)在政策允許或不完全允許的范圍內(nèi)，給予具體制度規(guī)定的相應(yīng)突破，如定期與活期、單利與復(fù)利、確定與不確定、短期與長(zhǎng)期等的變動(dòng)等，其間都有業(yè)務(wù)結(jié)合融會(huì)的交叉點(diǎn)，都是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)拓點(diǎn)。事實(shí)上做到使銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品等，能夠相互借鑒、互相打通，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，使目前嚴(yán)格實(shí)施的分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式適度邁進(jìn)，使各種金融保險(xiǎn)產(chǎn)品間表現(xiàn)出更多的趨同性。

(三)地域分行機(jī)構(gòu)對(duì)總行統(tǒng)一制度的突破

總行與地域分行機(jī)構(gòu)之間，在保障總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)監(jiān)督控制力度的狀況下，能否給予分支機(jī)構(gòu)一定的自主權(quán)，允許根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況予以相應(yīng)變通。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，各地的差異很大，但金融保險(xiǎn)監(jiān)管等仍然沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代一刀切的做法，實(shí)行全國(guó)“政令”統(tǒng)一。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情形在一些制度規(guī)定上做出某些變通，使自身發(fā)展得更好。

五、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)做的工作

順應(yīng)發(fā)展潮流，開(kāi)發(fā)品牌產(chǎn)品，是產(chǎn)品創(chuàng)新和整合在微觀層次上的表現(xiàn)，可以從以下幾個(gè)方面考慮。

(一)順應(yīng)發(fā)展潮流，開(kāi)發(fā)品牌產(chǎn)品

1.挖掘銀行卡潛力，提升信用卡的功能。整合現(xiàn)有銀行卡品種，擴(kuò)展銀行卡功能，重點(diǎn)放在信用卡或借記卡上，其他卡種的功能集中于信用卡或借記卡上，改變銀行卡種多樣、功能單一、品牌不突出的局面;以銀行卡為媒介，整合各種低附加值、勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品。可以借鑒招商銀行“一卡通”、光大銀行“一卡七通”的經(jīng)驗(yàn)，把代發(fā)工資、代繳水電費(fèi)等各種代理業(yè)務(wù)集中于信用卡或借記卡來(lái)辦理，既可優(yōu)化銀行的資源配置，又可以給銀行帶來(lái)一定的收益。同時(shí)，在整合銀行卡功能和業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富銀行卡的內(nèi)涵，如和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，在分析信用記錄的基礎(chǔ)上，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶授予相應(yīng)的信用額度，為高端客戶提供安全、方便、快捷的服務(wù)。

2.大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，打造虛擬銀行品牌。目前，銀行雖然相繼開(kāi)發(fā)出電話銀行，并推出了網(wǎng)上銀行，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還不夠完善。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高電子銀行服務(wù)水平，就成為銀行必須面對(duì)的問(wèn)題。

合理組合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用，是產(chǎn)品創(chuàng)新和整合在中觀層次的表現(xiàn)。銀行應(yīng)根據(jù)各個(gè)產(chǎn)品的不同特性及其相互之間的聯(lián)系，分門(mén)別類(lèi)、合理組織，推出系列“套餐式”服務(wù)。以個(gè)人金融理財(cái)為例，在某一品牌下將個(gè)人消費(fèi)信貸(如汽車(chē))、個(gè)人投資(如炒匯)、休閑消費(fèi)(如旅游)、家政(如各種各樣的繳費(fèi))、子女教育貸款、個(gè)人及家庭保險(xiǎn)(與保險(xiǎn)公司合作)等整合在一起，推向市場(chǎng)。

(二)加強(qiáng)金融同業(yè)合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.銀證合作系列產(chǎn)品。在繼續(xù)開(kāi)發(fā)、完善銀證通產(chǎn)品的外延及內(nèi)涵的前提下，大力推廣并維護(hù)A股、B股、銀證通產(chǎn)品，搶占個(gè)人證券投資者的市場(chǎng)制高點(diǎn)，在發(fā)展代理證券等中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，提高股市低潮或新股認(rèn)購(gòu)結(jié)束后證券存款的歸行率 。

2.銀保合作產(chǎn)品。利用IT技術(shù)，將代收代付保險(xiǎn)收入等傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)賦予新的生命，借鑒銀證合作產(chǎn)品的特色，逐步開(kāi)發(fā)并推出“銀保通”等系列產(chǎn)品，提升銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)水準(zhǔn)，并積極與保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)出適合銀行特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如泰康保險(xiǎn)與農(nóng)行聯(lián)手推出“福壽兩全醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”，是專(zhuān)門(mén)為銀行定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一經(jīng)推出，深受市場(chǎng)歡迎。

3.雙Q產(chǎn)品。與中外合資基金管理公司等單位合作，研究允許海外投資者通過(guò)認(rèn)可境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)方式投資內(nèi)地A股和允許境內(nèi)投資者透過(guò)認(rèn)可境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)方式投資境外股票的方案，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，為客戶提供諸如資金托管之類(lèi)的業(yè)務(wù)。

4.資金清算產(chǎn)品。利用銀行先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)，以信息科技手段作支撐，搭建銀行與各市場(chǎng)互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展新需求，開(kāi)發(fā)并建立與期貨交易所及證券交易所相連接的“銀期(期貨)轉(zhuǎn)賬”、“銀基(基金)”等系統(tǒng)。

(三)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合組織、機(jī)制建設(shè)

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到銀行的各個(gè)部門(mén)、各個(gè)專(zhuān)業(yè)，需要整體協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃，利用多種資源，整合多種力量，發(fā)揮整體作用。銀行應(yīng)通過(guò)組織再造、制度創(chuàng)新和人才保障等，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的順利發(fā)展。[3]

缺乏健全的運(yùn)行機(jī)制，導(dǎo)致金融創(chuàng)新和整合的成本過(guò)高。從溝通協(xié)調(diào)機(jī)制來(lái)看，銀行還沒(méi)有建立起完善的以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)格局，各部門(mén)之間協(xié)調(diào)、相互溝通不夠;同時(shí)，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新整合部門(mén)，只是把有關(guān)職能賦予某一部門(mén)但卻沒(méi)有給予相應(yīng)的權(quán)利，這種職責(zé)和職權(quán)不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致該部門(mén)不能有效地協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)，同心協(xié)力，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象突出。[4]

建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合。一是總行、省行設(shè)立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部(省行一級(jí)可考慮作為一個(gè)二級(jí)部室，掛靠在某一部室下面)。其主要職責(zé)是:本行產(chǎn)品的研究、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)工作;協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的關(guān)系;新產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣工作;對(duì)銀行產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行檢查、督導(dǎo)、獎(jiǎng)懲;關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行發(fā)展的趨勢(shì)，搜集同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新信息，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為我所用;搞好產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的售后服務(wù)工作，及時(shí)處理市場(chǎng)反饋信息，以優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù);指導(dǎo)下級(jí)行的產(chǎn)品創(chuàng)新和整合工作;開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研工作。二是二級(jí)分行設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新和整合小組，負(fù)責(zé)本行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)工作。其主要職責(zé)是:深入研究當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)動(dòng)態(tài)，全面搜集他行信息，并上報(bào)上級(jí)行;結(jié)合本行實(shí)際，有效開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)工作;因地制宜，開(kāi)發(fā)適合本地實(shí)際的新產(chǎn)品，并報(bào)上級(jí)行備案;配合上級(jí)做好新產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣工作;與上級(jí)行配合，做好各種調(diào)研工作。

(四)建立科學(xué)的培訓(xùn)機(jī)制，提高相關(guān)人員的素質(zhì)

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要既通曉金融理論又具有金融實(shí)踐，既熟悉金融業(yè)務(wù)又具有技術(shù)背景的高素質(zhì)、高智力的復(fù)合型人才。而銀行的經(jīng)營(yíng)者往往偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)和戰(zhàn)略性眼光，不能正確認(rèn)識(shí)金融發(fā)展形勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展。尤其是缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才，不能滿足金融創(chuàng)新的客觀需要。一般員工對(duì)現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)策略等認(rèn)識(shí)不足，難以適應(yīng)新形勢(shì)下業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要。

人才是創(chuàng)新的保障和基礎(chǔ)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)必須聚集一定力量的各專(zhuān)業(yè)人才外，還需要加強(qiáng)培訓(xùn)工作，建立立體的培訓(xùn)體系，完善培訓(xùn)機(jī)制，豐富培訓(xùn)內(nèi)容。如建立行外專(zhuān)家與行內(nèi)專(zhuān)家培訓(xùn)相結(jié)合的培訓(xùn)制度。一般而言，行外專(zhuān)家視野開(kāi)闊，前瞻性比較強(qiáng)，因而可以增強(qiáng)受訓(xùn)者的全局意識(shí)、發(fā)展意識(shí);行內(nèi)專(zhuān)家業(yè)務(wù)熟練，講解內(nèi)容可操作性強(qiáng)，因而可以提高員工的操作技能。銀行應(yīng)注意這兩種培訓(xùn)方法的有機(jī)結(jié)合，雙管齊下，提高培訓(xùn)效果。如建立不同層次、不同類(lèi)型的培訓(xùn)體系。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和整合過(guò)程中，要針對(duì)不同層次人員進(jìn)行不同內(nèi)容的培訓(xùn)。對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的高層管理人員，進(jìn)行全面培訓(xùn);對(duì)從事產(chǎn)品創(chuàng)新和整合有一定時(shí)間、具備相當(dāng)知識(shí)背景的人員，進(jìn)行有重點(diǎn)地培訓(xùn);對(duì)沒(méi)有從事過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合工作或欠缺知識(shí)背景的人員，進(jìn)行基礎(chǔ)性培訓(xùn)。

(五)建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的積極性

從考核激勵(lì)機(jī)制來(lái)看，迄今為止，銀行的考核依然側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和整合重視不夠，有關(guān)創(chuàng)新和整合的指標(biāo)在考核目標(biāo)中只占很小的比例。在這種考核激勵(lì)機(jī)制下，銀行在創(chuàng)新的過(guò)程中往往處于消極、被動(dòng)的地位，前瞻性不足，不能主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，搜集相關(guān)信息，綜觀全局，把握市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)果喪失了許多機(jī)會(huì)。

由主管行領(lǐng)導(dǎo)牽頭，計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部、產(chǎn)品研發(fā)部等相關(guān)部室組成，分析各個(gè)分行、部室的產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的進(jìn)展?fàn)顩r，并進(jìn)行相應(yīng)的考核。特別是對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、推廣應(yīng)用成功后，不僅要對(duì)開(kāi)發(fā)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，也必須對(duì)提出產(chǎn)品需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，還要建立重要信息搜集獎(jiǎng)勵(lì)制度。產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，信息先行，信息的多少和優(yōu)劣，直接關(guān)系到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣的成敗。為此，凡是提出合理化建議，搜集有用信息，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合產(chǎn)生重要影響的員工，都要予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，以調(diào)動(dòng)全行員工搜集信息的積極性，創(chuàng)造全行都來(lái)參與產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的良好氛圍。

參考文獻(xiàn):

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