責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與公益性關(guān)系的探討

摘要:責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)具有自身獨(dú)特特點(diǎn)。本文分析了責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和公益性進(jìn)行了分析，并探討了兩者之間的關(guān)系。本文認(rèn)為具有社會(huì)公益性是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)確立的基礎(chǔ)，而強(qiáng)制性則進(jìn)一步鞏固和完善了社會(huì)公益性。

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險(xiǎn);強(qiáng)制性;公益性

中圖分類號(hào):F840.69 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)11-0053-03

一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。[1]它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自身獨(dú)特的內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)具有如下幾個(gè)方面的特征。

(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅需要各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在與生產(chǎn)力達(dá)到一定水平，而且還需要人類社會(huì)的進(jìn)步所帶來(lái)法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善成為責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)。[2]只有存在對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位和個(gè)人才會(huì)想到通過保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁此風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才被人們所認(rèn)識(shí)和接受。只有規(guī)定對(duì)各種責(zé)任事故中致害人進(jìn)行嚴(yán)格處罰的法律原則，即從契約責(zé)任經(jīng)過疏忽責(zé)任到絕對(duì)責(zé)任原則，才會(huì)促使可能發(fā)生民事責(zé)任事故的有關(guān)各方自覺得參加各種責(zé)任保險(xiǎn)。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征

責(zé)任保險(xiǎn)的直接補(bǔ)償對(duì)象雖然是被保險(xiǎn)人，實(shí)際上是對(duì)遭受被保險(xiǎn)人侵害的第三方受害人的賠償，被保險(xiǎn)人的利益損失首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失為基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人直接保障被保險(xiǎn)人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的特征

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保標(biāo)的為實(shí)體的各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)，人身保險(xiǎn)承保的則是自然人的身體或者壽命，兩者均可以在承保時(shí)確定一個(gè)保險(xiǎn)金額作為最高的賠償限度。而責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為無(wú)形的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，不存在保險(xiǎn)金額的問題，需要確定的是賠償限額。

(四)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特征

與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，責(zé)任保險(xiǎn)的賠償要復(fù)雜。一是責(zé)任保險(xiǎn)賠案的出現(xiàn)，必須以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成人身或者財(cái)產(chǎn)的損失并依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提。二是責(zé)任保險(xiǎn)的賠償以法律制度的規(guī)范為基礎(chǔ)，責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理，必須以人民法院的判決或者相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)的裁決為依據(jù)。三是賠償并非歸被保險(xiǎn)人所有，而實(shí)際上是支付給了受害的第三方。

二、強(qiáng)制保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)是指基于國(guó)家社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過法律法規(guī)的形式實(shí)施的，所有符合規(guī)定的企業(yè)或個(gè)人必須投保的保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是國(guó)家或政府實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策的工具，這一點(diǎn)是與社會(huì)保險(xiǎn)相一致，社會(huì)保險(xiǎn)也是國(guó)家或政府通過立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)形式。為了與社會(huì)保險(xiǎn)相區(qū)分，更科學(xué)地界定強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義，有必要認(rèn)識(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)以下的兩個(gè)特征:一是強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)。[3]盡管絕大多數(shù)強(qiáng)制保險(xiǎn)都是政策性的業(yè)務(wù)，但仍然由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以盈利為目的開辦，因此是商業(yè)性的險(xiǎn)種。二是強(qiáng)制保險(xiǎn)中投保人是為第三方投保的，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人之外的，由于被保險(xiǎn)人的過失或無(wú)過失侵權(quán)而受到經(jīng)濟(jì)損害的第三方可以從保險(xiǎn)公司直接得到賠付。因此原則上強(qiáng)制保險(xiǎn)均為責(zé)任保險(xiǎn)(我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)由于特殊原因也是強(qiáng)制保險(xiǎn)的一種)。

所以，從強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn)來(lái)看，基本上都是責(zé)任保險(xiǎn)，而且仍然由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)，通常情況下都是可以盈利的。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，其采用無(wú)利潤(rùn)無(wú)損失的經(jīng)營(yíng)原則，很多學(xué)者對(duì)于該原則在我國(guó)是否適用提出過質(zhì)疑。在很多國(guó)家，交強(qiáng)險(xiǎn)都是允許盈利的。

當(dāng)然，責(zé)任保險(xiǎn)并非都是強(qiáng)制保險(xiǎn)，哪些責(zé)任保險(xiǎn)需要通過立法確定為強(qiáng)制保險(xiǎn)必須根據(jù)一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的法律法規(guī)制度、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的狀況以及社會(huì)的公共利益等因素來(lái)決定。責(zé)任保險(xiǎn)一旦被確定為強(qiáng)制保險(xiǎn)，便受到法律的約束力。任何單位和個(gè)人只要是符合法律規(guī)定的投保范圍，就必須要按照規(guī)定的程序進(jìn)行投保。

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性來(lái)源自法律強(qiáng)制性規(guī)則的制定，這種強(qiáng)制性一般表現(xiàn)為強(qiáng)制投保和強(qiáng)制承保兩個(gè)方面，即:對(duì)于符合法律規(guī)定條件的，投保人必須投保;對(duì)于符合法律規(guī)定條件的，保險(xiǎn)人必須承保。與社會(huì)保險(xiǎn)相區(qū)別的是，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)并非自動(dòng)發(fā)生效力的責(zé)任保險(xiǎn)，其法律關(guān)系并不是依據(jù)法律規(guī)定自動(dòng)產(chǎn)生，恰恰相反，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的發(fā)生需要當(dāng)事締約保險(xiǎn)合同，并以保險(xiǎn)合同來(lái)最終確定保險(xiǎn)人、投保的費(fèi)率、賠償限額等主要的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

三、責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)公益性

投保人投保責(zé)任保險(xiǎn)可以將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，屬于直接保障被保險(xiǎn)人，間接保障受害的第三方的利益。從社會(huì)的角度來(lái)講，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生，分散了風(fēng)險(xiǎn)，保障了社會(huì)利益，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展具有重要的意義，其所具有的社會(huì)公益性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化，減輕被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償負(fù)擔(dān)

傳統(tǒng)的侵權(quán)法認(rèn)為，誰(shuí)侵權(quán)，誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任由侵權(quán)者承擔(dān)。在實(shí)行責(zé)任保險(xiǎn)后，投保人只要向保險(xiǎn)公司交付很少的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，就由相應(yīng)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。這樣，侵權(quán)責(zé)任就不是由侵權(quán)的被保險(xiǎn)人獨(dú)自承擔(dān)，而是通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)承擔(dān)。即是將承擔(dān)損害賠償責(zé)任的損失，在同種危險(xiǎn)制造者之間進(jìn)行社會(huì)性的分散，一定意義上說就是損害責(zé)任的社會(huì)化，可以在一定程度上減少致害人因經(jīng)濟(jì)能力有限不能賠償?shù)那闆r出現(xiàn)。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)了無(wú)過失責(zé)任的產(chǎn)生與發(fā)展，保護(hù)了受侵害的第三方

責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)了無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則的產(chǎn)生。[4]傳統(tǒng)的侵權(quán)法認(rèn)為，侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)以侵權(quán)人的過失為要件。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的日益發(fā)達(dá)，在給人類物質(zhì)生活帶來(lái)繁榮的同時(shí)，也給人類帶來(lái)了災(zāi)害。對(duì)于這些災(zāi)害致的損失，如仍貫徹過失責(zé)任原則就違背過失責(zé)任原則的宗旨。因此，無(wú)過失責(zé)任作為過失責(zé)任原則的修正逐漸成為一項(xiàng)獨(dú)立的歸責(zé)原則。無(wú)過失責(zé)任使得致害人在沒有過失的情況下也要承擔(dān)賠償責(zé)任，進(jìn)一步保護(hù)了受害的第三方的利益。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)嫁職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)

這對(duì)于促進(jìn)新科技的發(fā)展，新工藝的采用有積極意義。很多行業(yè)在沒有責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，行業(yè)、企業(yè)、個(gè)人不太敢應(yīng)用新科技、新手段來(lái)解決社會(huì)生產(chǎn)生活中的實(shí)際問題，整個(gè)社會(huì)由于害怕補(bǔ)償責(zé)任而產(chǎn)生了消極應(yīng)用新科技、新工藝的局面。當(dāng)出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)以后，這種局面得到了很大程度的改觀。責(zé)任保險(xiǎn)在廣泛的范圍內(nèi)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的分散，同時(shí)使每個(gè)造成事故的被保險(xiǎn)人至少在經(jīng)濟(jì)上不會(huì)承受過大的壓力，這樣就可以在很大程度上緩解其財(cái)務(wù)困難，不至于因重大過失造成的責(zé)任事故而停工停產(chǎn)，從對(duì)整個(gè)社會(huì)的角度看也是有利的。

(四)責(zé)任保險(xiǎn)可以降低解決責(zé)任事故的成本，增加社會(huì)效率

在沒有責(zé)任保險(xiǎn)的時(shí)候，一旦出現(xiàn)責(zé)任事故協(xié)商不能解決時(shí)，就要運(yùn)用法律手段來(lái)解決，而訴訟的時(shí)間和成本都很高。責(zé)任保險(xiǎn)的便利之處在于由保險(xiǎn)公司對(duì)肇事者的賠償責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)，對(duì)受害者進(jìn)行補(bǔ)償，而不再針對(duì)賠償問題爭(zhēng)論不休。這樣就減少不必要的訴訟，節(jié)約社會(huì)成本，增進(jìn)社會(huì)效率。

四、強(qiáng)制性與公益性的關(guān)系分析

并非所有的責(zé)任保險(xiǎn)都是強(qiáng)制的，規(guī)定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)必須從該種責(zé)任保險(xiǎn)是否有助于保護(hù)社會(huì)公共利益的角度出發(fā)考慮。一方面，基于對(duì)社會(huì)公共利益的保護(hù)是設(shè)立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的前提與基礎(chǔ);另一方面，通過立法確立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)又進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)社會(huì)公共利益的保護(hù)。

(一)保護(hù)社會(huì)公共利益是確立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的前提

從立法的目的來(lái)看，保障第三者損害賠償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法出發(fā)點(diǎn)。與一般的責(zé)任保險(xiǎn)相比，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)更加偏重的是一種制度安排，它是政府利用法律政策等手段提供的一種保險(xiǎn)制度，以確保在特定情況下的第三人的損害賠償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。[5]例如在交強(qiáng)險(xiǎn)背后的立法目的是保護(hù)那些在機(jī)動(dòng)車輛事故中無(wú)辜的受害人。通過法律規(guī)則的設(shè)置，強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定某些危險(xiǎn)行業(yè)的特定群體負(fù)有投保責(zé)任保險(xiǎn)的義務(wù)，使得責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)上具有制度上的保障，凸顯了對(duì)第三方的受害人的利益保護(hù)，維護(hù)了社會(huì)的公共利益。

(二)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)化了對(duì)公共利益的保護(hù)

責(zé)任保險(xiǎn)雖然對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)能起到很好的分散，但是由于人們的法律和保險(xiǎn)意識(shí)不高，往往忽視責(zé)任保險(xiǎn)，或者存在僥幸的心理。通過立法，強(qiáng)制性要求符合條件的單位和個(gè)人投保責(zé)任保險(xiǎn)，既可以使面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和單位既可以使同類風(fēng)險(xiǎn)得到很好的分散，也能避免因未投保責(zé)任保險(xiǎn)而發(fā)生事故使致害人經(jīng)濟(jì)上無(wú)法承擔(dān)的情況發(fā)生?，F(xiàn)代保險(xiǎn)最為基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和分散風(fēng)險(xiǎn)，其中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償占有非常重要的作用。這一點(diǎn)在責(zé)任保險(xiǎn)中體現(xiàn)的很充分:致害人和受害人面對(duì)一起責(zé)任事故，在很多情況下致害人沒有經(jīng)濟(jì)能力來(lái)補(bǔ)償受害者的經(jīng)濟(jì)損失，盡管致害者仍然要根據(jù)自己所犯的錯(cuò)誤承擔(dān)民事和刑事責(zé)任，接受法律的制裁。但是，隨著強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的引入，可以貫徹以人為本的人本主義思想，不管致害人是否在經(jīng)濟(jì)上可以對(duì)受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，責(zé)任保險(xiǎn)公司都可以在第一時(shí)間對(duì)受害人進(jìn)行一定程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免受害人因?yàn)槭艿降膫Χ绊懙秸Ｉ畹慕?jīng)濟(jì)來(lái)源。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步加強(qiáng)了社會(huì)公共利益的保護(hù)，有利于社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。

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