信用卡發(fā)售、使用的風(fēng)險(xiǎn)分析和防范建議

摘要:隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡糾紛在持卡人、商家、銀行之間不斷發(fā)生，涉案金額呈上升趨勢(shì)。與此同時(shí)，相關(guān)的法律規(guī)定稍顯滯后，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與法律規(guī)定不足的矛盾亟需盡快解決。本文從近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的涉案、糾紛情況入手，分析在現(xiàn)有法律框架下，銀行、持卡人、商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出相關(guān)的立法建議。

關(guān)鍵詞:信用卡;風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類(lèi)號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2009)12-0080-03

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的涉案、糾紛情況

隨著網(wǎng)絡(luò)和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行信用卡業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。截至2008年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡超過(guò)18億張，其中信用卡發(fā)卡量超過(guò)1.4億張。[1]一方面，信用卡改變了傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨”的交易方式，方便了人們的日常生活;另一方面，隨著信用卡市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，在信用卡的發(fā)售、使用過(guò)程中發(fā)生了較多的糾紛、訴訟。

統(tǒng)計(jì)顯示，北京市第一中級(jí)人民法院自2002年起開(kāi)始遇到信用卡糾紛案件。2002年該院受理此類(lèi)案件1件，2004年2件，2005年2件，2006年4件，2007年5件，2008年15件，受理案件數(shù)量逐年遞增。重慶市高級(jí)人民法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則顯示，2007年受理的信用卡糾紛69件，2008年則突增到256件。深圳福田區(qū)人民法院2007年受理信用卡糾紛275件，2008年則多達(dá)800多件。[2]

除數(shù)量迅速增長(zhǎng)之外，此類(lèi)案件還表現(xiàn)出信用卡欠款數(shù)額增大和新類(lèi)型案件大量出現(xiàn)的特點(diǎn)。北京市西城區(qū)人民法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2008年及之前該院受理的信用卡糾紛案件訴訟標(biāo)的額普遍較小，訴訟標(biāo)的額在人民幣2000-5000元的占95%，但2009年初至2月中旬，受理的信用卡糾紛案件中絕大多數(shù)欠款數(shù)額在人民幣1萬(wàn)元以上。[3]以往的信用卡糾紛案件主要為信用卡透支糾紛和失卡損失賠償糾紛，隨著銀行業(yè)相關(guān)政策調(diào)整及金融形勢(shì)變化，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛、信用卡年費(fèi)繳納糾紛、銀行單方調(diào)整信用卡利率糾紛、全額罰息糾紛等新類(lèi)型案件。

二、銀行、持卡人、商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)銀行在信用卡發(fā)放、使用中面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《刑法》規(guī)定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定額度或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。由于信用卡“先消費(fèi)后還款”的特性，所以存在持卡人惡意透支的可能性。持卡人惡意透支后，發(fā)卡銀行往往難以與持卡人取得聯(lián)系并催收債權(quán)，而且如果“緊急止付通知”未能及時(shí)送達(dá)所有特約商戶和取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)，惡意透支將進(jìn)一步擴(kuò)大。信用卡惡意透支會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)擾亂正常的金融秩序。

據(jù)悉，中國(guó)人民銀行正在起草的《銀行卡管理?xiàng)l例》尚未出臺(tái)，但“取消信用卡5萬(wàn)元授信額度上限”卻似乎成為市場(chǎng)的共識(shí)，預(yù)計(jì)授信額度上限將在《銀行卡管理?xiàng)l例》中予以放寬。但是，信用卡信用額度的提高是否會(huì)助長(zhǎng)惡意透支行為，發(fā)卡銀行如何防范、控制由此增大的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題值得關(guān)注。

2.違規(guī)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。目前，信用卡違規(guī)套現(xiàn)的方式主要是:持卡人與商戶或某些貸款公司、中介公司合作，利用POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，持卡人僅支付低于銀行取現(xiàn)費(fèi)的手續(xù)費(fèi)后獲得現(xiàn)金。持卡人使用信用卡套現(xiàn)的主要目的是占有銀行的借貸資金而不支付任何利息，商戶或中介機(jī)構(gòu)則可以從中賺取2%～4%的手續(xù)費(fèi)。

信用卡套現(xiàn)違背了信用卡使用的初衷，也加大了商業(yè)銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。大量的套現(xiàn)資金等同于大筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡銀行無(wú)法了解這些資金的用途，難以有效的鑒別、跟蹤資金流向，一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)資金，銀行將可能損失貸款利息與本金，給銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)持卡人在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.持卡人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)銀行并沒(méi)有就保護(hù)持卡人個(gè)人信息建立專門(mén)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。發(fā)卡銀行在拓展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常未經(jīng)持卡人授權(quán)擅自將持卡人資料提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，以用于其他業(yè)務(wù)合作。目前我國(guó)個(gè)人信息缺乏專門(mén)法律來(lái)保護(hù)，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定僅有2005年頒布實(shí)行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》，保護(hù)內(nèi)容尚不全面。持卡人申請(qǐng)信用卡是以提供自己的身份、經(jīng)濟(jì)狀況和聯(lián)系方式為代價(jià)的。這些資料對(duì)金融機(jī)構(gòu)有很大價(jià)值，若未能妥善保密這些資料，將會(huì)出現(xiàn)資信資料被不可預(yù)期的第三人利用的隱患。

2.持卡人知情權(quán)受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)銀行卡的信息披露問(wèn)題規(guī)定不完善，以致于發(fā)卡銀行無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益，甚至侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況時(shí)常發(fā)生，如發(fā)卡銀行對(duì)《信用卡領(lǐng)用合約》(以下簡(jiǎn)稱《合約》)的隨意修改就是侵犯消費(fèi)者權(quán)益的表現(xiàn)?！逗霞s》被視為規(guī)范發(fā)卡銀行與持卡人之間生效的法律文件，未經(jīng)雙方一致同意，發(fā)卡人不能單方面對(duì)《合約》進(jìn)行修改。對(duì)于《合約》的修改，發(fā)卡人至少應(yīng)盡到對(duì)持卡人的告知義務(wù)，而且不僅僅是在網(wǎng)絡(luò)或相關(guān)媒體發(fā)表一些對(duì)《合約》修改的聲明，最重要的是告知要達(dá)到讓對(duì)方知悉。所以應(yīng)以書(shū)面的形式(可以在信用卡對(duì)賬單中夾帶)明確告知持卡人合約修改的內(nèi)容，否則對(duì)信用卡持卡人是不公平的，如持卡人不接受相關(guān)的修改，便可向發(fā)卡銀行書(shū)面提出終止信用卡使用的意思表示，發(fā)卡銀行應(yīng)同意持卡人關(guān)于終止信用卡的申請(qǐng)。

3.信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡偽冒大體包括信用卡丟失、盜竊、復(fù)制、偽造、身份冒用(這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份)等情況，信用卡偽冒案件發(fā)生后，在犯罪分子承擔(dān)賠償責(zé)任之前，相關(guān)損失如何分擔(dān)?由于目前立法關(guān)于信用卡參與主體的權(quán)利義務(wù)范圍尚不夠明確，司法實(shí)踐中個(gè)案情況差別很大，具體責(zé)任的認(rèn)定也各有不同。

掛失止付時(shí)間的確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)具有重要意義。法律將信用卡的掛失責(zé)任分擔(dān)留于發(fā)卡銀行與持卡人之間的協(xié)議。由于沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)議的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)不盡相同。掛失止付前的損失，一般都約定損失由持卡人承擔(dān);但掛失后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，規(guī)定不一。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的時(shí)點(diǎn)主要有掛失當(dāng)時(shí)、掛失后24小時(shí)、掛失之次日24小時(shí)、掛失后36小時(shí)等。[4]

實(shí)踐中，屢屢因持卡人向銀行申請(qǐng)掛失后，在掛失審核期間發(fā)生了新的透支而引發(fā)糾紛，法院對(duì)其中有關(guān)銀行責(zé)任的認(rèn)定不盡相同。從保護(hù)弱勢(shì)的角度，持卡人掛失以后銀行應(yīng)當(dāng)立即止付，銀行不能因其內(nèi)部審核流程而延誤止付時(shí)間造成持卡人損失，但是，銀行也有對(duì)相關(guān)信息、身份進(jìn)行審核的必要性與合理性，以保證掛失手續(xù)的正確與合法，這必然需要一定時(shí)間。關(guān)鍵是，對(duì)于這一止付時(shí)間差設(shè)置為多少為合理值得明確。

4.完全切斷持卡人抗辯權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于持卡人在持卡購(gòu)物或接受服務(wù)后發(fā)現(xiàn)商品或服務(wù)有瑕疵時(shí)，可否要求發(fā)卡行對(duì)該購(gòu)物或服務(wù)簽賬單停止支付的問(wèn)題，我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十四條規(guī)定，持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。即發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)向特約商戶的付款義務(wù)及持卡人對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的還款義務(wù)均具有無(wú)因性，無(wú)論持卡人與商戶的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系是否有效，是否有瑕疵，只要持卡人簽字，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就要支付，持卡人就要還款。

該抗辯切斷條款限制了持卡人的抗辯權(quán)，固然使銀行獨(dú)立于消費(fèi)者與特約商戶的糾紛之外，有利于維護(hù)銀行的利益，但對(duì)本身已經(jīng)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者的利益影響甚大。而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間存在著密切合作和利益共享關(guān)系，將其完全獨(dú)立出去，不符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢(shì)，信用卡獨(dú)立抽象性原則正受到司法實(shí)踐的干預(yù)和消費(fèi)信用立法的挑戰(zhàn)。

(三)特約商戶在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.商戶疏于履行審查義務(wù)，或者在操作過(guò)程中存在過(guò)失行為的風(fēng)險(xiǎn)。首先，受理人員不按規(guī)范流程進(jìn)行業(yè)務(wù)操作可能使特約商戶遭受經(jīng)濟(jì)損失。在受理人員操作中，如果發(fā)生簽購(gòu)單上無(wú)持卡人簽字，漏壓卡或單據(jù)上卡號(hào)不清，超限額未要授權(quán)或超限額向發(fā)卡行申請(qǐng)授權(quán)遭拒絕，擅自辦理信用卡交易等情況，銀行可以向特約商戶退單并拒絕付款，特約商戶可能因此遭受自擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在信用卡惡意透支消費(fèi)過(guò)程中，特約商戶疏于履行審查義務(wù)的行為可能使其承擔(dān)一定的民事法律責(zé)任。區(qū)分為持卡人的惡意透支和非持卡人的惡意透支兩種情形，特約商戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也有所不同。

對(duì)于前一種情形，是指持卡人惡意在信用卡的特約商戶進(jìn)行超過(guò)最高透支限額的消費(fèi)。由于銀行在發(fā)現(xiàn)持卡人惡意透支后，有義務(wù)及時(shí)通知商戶終止結(jié)算以避免損失擴(kuò)大，而商戶在接到通知之前的義務(wù)只是注意持卡人每次透支的金額是否超過(guò)允許善意透支的最高限額，若超過(guò)，則不允許結(jié)算。因此，只要特約商戶盡到了審查義務(wù)即不存在任何過(guò)錯(cuò)，其對(duì)持卡人惡意透支所造成的損失就無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，如果發(fā)現(xiàn)持卡人透支消費(fèi)超過(guò)允許善意透支的最高限額而仍給予結(jié)算，則特約商戶對(duì)透支消費(fèi)的這部分金額在持卡人未歸還前承擔(dān)向發(fā)卡銀行進(jìn)行賠償?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于后一種情形，是指當(dāng)持卡人的信用卡遺失、被盜或信用卡與身份證一起遺失、被盜，而拾得或盜得信用卡的人用信用卡到特約商戶惡意透支購(gòu)物消費(fèi)。若特約商戶未履行審查義務(wù)致使非持卡人惡意透支(盜刷卡)得逞，則對(duì)于非持卡人在本商店消費(fèi)的這部分金額，特約商戶承擔(dān)與銀行共同賠償持卡人的法律風(fēng)險(xiǎn)。具體的劃分可能是:低于必須發(fā)出緊急止付令的最低條件所規(guī)定的限額以內(nèi)的部分由特約商戶負(fù)責(zé)，高于此限額的部分則由銀行負(fù)責(zé)。

2.特約商戶在信用卡套現(xiàn)中的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人不通過(guò)正常手續(xù)提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將銀行給予的信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式取出，同時(shí)不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。[5]如果特約商戶違規(guī)操作，參與到信用卡套現(xiàn)活動(dòng)中來(lái)，可能使自己面臨承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，特約商戶向持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)，違反了與收單機(jī)構(gòu)簽訂的受理協(xié)議，由此可能承擔(dān)銀行方面以不存在真實(shí)交易為由退單而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，根據(jù)中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)均屬違法行為，有關(guān)部門(mén)發(fā)現(xiàn)特約商戶提供套現(xiàn)服務(wù)，可依據(jù)套現(xiàn)行為的嚴(yán)重情況對(duì)其采取警告、延遲清算、撤銷(xiāo)POS機(jī)具等處罰措施，從而使其遭受經(jīng)濟(jì)和商譽(yù)上的雙重?fù)p失。

其三，信用卡透支本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，特約商戶與持卡人合謀以消費(fèi)名義套取透支款，在某種程度上涉嫌貸款詐騙，有可能因此而承擔(dān)刑事責(zé)任。

三、防范信用卡發(fā)售、使用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議

(一)健全和完善現(xiàn)有信用卡法律規(guī)范體系

1.建立健全法律法規(guī)?？梢越梃b國(guó)外成功的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)的信用卡法律《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等都進(jìn)行了明確地規(guī)定，這對(duì)于規(guī)范信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以起到重要的保障作用。建立權(quán)責(zé)明晰的規(guī)范體系，在有關(guān)法律中明確發(fā)卡銀行、銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等各自的權(quán)利義務(wù)，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任分擔(dān)體制。

2.修改和完善現(xiàn)有法律規(guī)定。首先，關(guān)于惡意透支方面。一是建議將信用卡惡意透支獨(dú)立于信用卡詐騙罪，在刑法上單獨(dú)作為一個(gè)罪名;二是建議在刑法中明確規(guī)定惡意透支犯罪的主體既包括自然人，也包括單位;三是建議根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)水平，適當(dāng)提高認(rèn)定惡意透支犯罪的限額標(biāo)準(zhǔn);四是建議對(duì)惡意透支犯罪中規(guī)定的“催收”方式、“催而不還”的標(biāo)準(zhǔn)作出規(guī)定。

其次，關(guān)于違規(guī)套現(xiàn)方面。在法律上明確界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)(違規(guī)套現(xiàn)屬于行政違法或是刑事犯罪)，明確非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件、處罰標(biāo)準(zhǔn)和措施，明確違規(guī)套現(xiàn)的持卡人、商戶和中介機(jī)構(gòu)各應(yīng)承擔(dān)怎樣的責(zé)任，加大對(duì)違規(guī)行為的威懾力。

第三，關(guān)于信用卡偽冒方面。信用卡偽冒案件發(fā)生后，明確相關(guān)損失如何在參與主體間分擔(dān)，明確各方在其中具體的權(quán)利義務(wù)范圍。筆者主張采用以下的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式:一是有欺詐故意或重大過(guò)失的持卡人對(duì)冒用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全部責(zé)任;二是怠于掛失或者有其他違反誠(chéng)實(shí)信用原則行為的持卡人可參照美國(guó)立法視不同情形承擔(dān)不同程度的責(zé)任，但如果發(fā)卡銀行或者特約商戶未盡善良管理人責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)和持卡人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);三是除上述兩種情況外，冒用風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行承擔(dān)。另外，在掛失方式方面，應(yīng)明確承認(rèn)電話掛失與書(shū)面掛失具有同等的效力，以便持卡人能以更快捷的方式報(bào)失止付。

(二)進(jìn)一步明確各方對(duì)信用卡客戶信息安全的責(zé)任

我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)明確信用卡相關(guān)組織及其委托的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人信息的保密責(zé)任。將金融機(jī)構(gòu)具有保障信用卡信息安全的規(guī)章制度和技術(shù)能力作為信用卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要條件。發(fā)卡銀行與持卡人間的關(guān)系是信用卡業(yè)務(wù)中諸多關(guān)系的核心，應(yīng)要求發(fā)卡銀行對(duì)客戶信息有較高的安全保障責(zé)任。在客戶申領(lǐng)信用卡時(shí)，由發(fā)卡銀行向客戶告知銀行卡安全使用和防范信息泄露的方法，在發(fā)生非因客戶過(guò)錯(cuò)的信息泄露事件時(shí)，由其承擔(dān)首要責(zé)任，從而促使其在客戶信息安全保護(hù)方面加大投入并加強(qiáng)對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理和合同約束，這是防范客戶信息泄露、降低客戶損失的核心環(huán)節(jié)。在信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任方面，需要做出明確規(guī)定。實(shí)際上，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)意識(shí)到此問(wèn)題的重要性，在人民銀行等九部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，已經(jīng)明確提出要加強(qiáng)對(duì)銀行卡數(shù)據(jù)處理及相關(guān)業(yè)務(wù)外包的準(zhǔn)入和監(jiān)管，特別是對(duì)外資機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的問(wèn)題上要有明確規(guī)定，確保交易信息和客戶信息的安全。

(三)加強(qiáng)特約商戶管理

1.銀行要履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶收銀員的培訓(xùn)和管理。如對(duì)經(jīng)辦人員有針對(duì)性地進(jìn)行鑒別銀行卡真?zhèn)蔚染唧w業(yè)務(wù)操作方面的培訓(xùn)，提高其防偽防騙能力，使其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感，在辦理信用卡消費(fèi)等交易中，嚴(yán)格按照操作規(guī)程受理信用卡業(yè)務(wù)，降低因違規(guī)操作引發(fā)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

2.對(duì)特約商戶交付的簽購(gòu)單及時(shí)進(jìn)行抽查分析。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作和發(fā)生差錯(cuò)，要及時(shí)通知特約商戶改進(jìn)。另外，對(duì)交易量大的特約商戶要定期上門(mén)收單，以加快清算速度，以便監(jiān)控人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良透支情況，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)常檢查、監(jiān)督特約商戶經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)特約商戶違反協(xié)議的有關(guān)行為及時(shí)給予糾正，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的收回的偽卡、止付卡或冒用卡等現(xiàn)象及時(shí)進(jìn)行追查，必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格?！?/p>

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