農(nóng)地融資問題探析

孟　坤　魏立寰

◆ 中圖分類號:F832.25 文獻標識碼:A

內(nèi)容摘要:我國是農(nóng)業(yè)大國,而我國農(nóng)業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營是必然趨勢,這需要更多的資金支持,本文就農(nóng)地融資的相關(guān)問題進行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)地 融資 金融風險

農(nóng)業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢,而這需要更多的資金支持。近年來,用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款少之又少,資金匱乏問題成為阻礙農(nóng)民從溫飽邁向致富的“瓶頸”。土地要素融資功能的發(fā)掘已擺在面前,本文詳細對此相關(guān)問題進行分析。

進一步加強農(nóng)村社會保障體系

在當前農(nóng)村社會保障制度不健全的情況下,土地一方面承擔了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性功能,另一方面則承擔了部分農(nóng)民的社會保障職能。根據(jù)農(nóng)地金融制度的安排,農(nóng)民一旦經(jīng)營失敗,必然會失去賴以生存的土地,與此同時,也意味著改變了最基本的生存條件。

農(nóng)村社會保障制度的不健全,會直接影響農(nóng)地金融制度的建立和運行。家庭承包經(jīng)營是現(xiàn)行農(nóng)村基本的經(jīng)營制度,是大多數(shù)農(nóng)民生活保障的前提。而農(nóng)地金融制度的建立和推行,對土地的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制制度會造成一定的沖擊,尤其是在農(nóng)地金融制度運行的初期,農(nóng)民將自己承包的土地使用權(quán)作為抵押獲取貸款,難免會出現(xiàn)農(nóng)民因經(jīng)營不善,在一定的期限內(nèi)無法償還貸款及利息,由于存在制度性障礙,這些失地農(nóng)民既不可能參加養(yǎng)老保險,又不可能享受失業(yè)、退休、醫(yī)療保障,生活失去保障。隨著這些失地農(nóng)民的出現(xiàn)和增多,會造成社會的不穩(wěn)定,同時也違反了構(gòu)建和諧社會的基本原則。因此,必須加快建立農(nóng)民生活保障體系。

就目前農(nóng)村實際來看,保證農(nóng)民最低生活標準和養(yǎng)老保險是重點問題。只要這兩個制度能夠建立并保證實施,農(nóng)民就會消除沒有土地的后顧之憂,不但有利于土地流轉(zhuǎn)和實現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)營,還有利于農(nóng)民進入市場競爭,并進一步提高他們的生活水平和綜合素質(zhì)。由此可見,農(nóng)村保障體系的健全,還起到了分擔農(nóng)地金融制度的社會風險的作用。

改革農(nóng)村合作金融制度的措施

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營方式?jīng)Q定了農(nóng)村金融市場的主體應是農(nóng)村合作金融機構(gòu)。而農(nóng)地金融業(yè)務的長周期、高風險又決定了要以政策性金融為主。《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出,農(nóng)村金融體制改革的指導思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。隨著農(nóng)村金融體制改革的普及和深入,至今我國已初步形成由農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和民間自由借貸市場構(gòu)成的農(nóng)村金融體系格局。然而現(xiàn)行我國農(nóng)村合作金融制度尚處于發(fā)展探索階段,作為我國農(nóng)村合作金融主體的農(nóng)村合作信用社,雖然經(jīng)過幾年來的整頓和規(guī)范,仍沒能改變其盈利能力低下甚至虧損的局面。農(nóng)村信用社的業(yè)務工作一直盲目模仿國有商業(yè)銀行,不愿意從事面對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款和小額信貸,把資金的投放重點放在工商企業(yè),且風險防范措施和手段不足,必然會產(chǎn)生大量的不良貸款。因此,要盡快改革完善現(xiàn)行農(nóng)村合作金融制度,為農(nóng)地金融制度創(chuàng)造運行條件。

應當充分發(fā)揮農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融市場中的主力軍作用,明確其合作金融的本質(zhì),把重點放在為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務方面,增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)管理,降低業(yè)務運營風險。通過多樣化資產(chǎn)管理手段來消化累積的不良資產(chǎn),避免歷史包袱越背越重,同時建立起農(nóng)戶小額貸款風險擔?；鸷娃r(nóng)村信用社自律監(jiān)督機構(gòu)及各級行業(yè)管理協(xié)會,從多方面嚴格控制各類風險,減少新增不良貸款的產(chǎn)生,提高機構(gòu)運營效益及市場競爭能力。

建立科學的農(nóng)地估價體系

從金融機構(gòu)的角度而言,抵押物范圍的擴大對于進一步擴大農(nóng)村金融市場無疑是有積極意義的。在目前農(nóng)村金融市場當中,由于可供抵押的物品相當有限,造成了目前農(nóng)村信貸市場發(fā)展的諸多瓶頸。目前包括農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社在內(nèi)的農(nóng)村金融主要參與者在發(fā)放貸款時能夠接受的抵押物相當有限,相當部分涉農(nóng)貸款只能通過小額信用放款的方式操作,這類產(chǎn)品雖然符合基層信貸生態(tài)環(huán)境,但從現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念來看其成本收益比并不可觀,而如果涉及較大額度的貸款,勢必將突破銀行可承受的風險范圍。但是根據(jù)國家確定的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則,未來農(nóng)行在轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行管理機制中將肯定要包含三農(nóng)業(yè)務,并涉足農(nóng)村市場。這意味著,農(nóng)行股改即使將涉農(nóng)業(yè)務按事業(yè)部單列的模式進行管理,其亦需要建立合適的商業(yè)模式。如果土地能夠歸入抵押物,業(yè)務模式上將會有許多創(chuàng)新。目前農(nóng)村地區(qū)可供抵押的不動產(chǎn)主要就是房屋,其他可以接受的還有果園、荒坡以及林地的承包權(quán)等,但是這些抵押品目前在估值和流通上仍然有一定的障礙,在實際業(yè)務操作中就體現(xiàn)為銀行的賬面風險。 如果土地納入抵押品的范圍,那么銀行在涉農(nóng)貸款上將會取得更大的主動,因為土地無論在價值穩(wěn)定性還是市場接受程度上都要高過其他抵押品,其抗風險性和流動性將會得到保證,銀行的風險大大降低。

經(jīng)過多年的發(fā)展,我國已經(jīng)形成了符合國情的土地分等定級與估價的理論和技術(shù)體系,目前已基本完成城鎮(zhèn)土地定級、估價,其成果在城鎮(zhèn)土地利用中得到了廣泛的應用和實踐。在此基礎(chǔ)上,應盡快建立全國統(tǒng)一的估價體系,使城鎮(zhèn)地價和農(nóng)地地價共同形成覆蓋全國的、統(tǒng)一的、完整的城鄉(xiāng)土地地價體系,推進土地市場的建立,實現(xiàn)農(nóng)地價格統(tǒng)一管理科學化和信息化,為農(nóng)地金融制度的建立創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,盡快制訂《農(nóng)用土地分等定級估價規(guī)程》。另外要制定地價分區(qū)體系,因為只有進行合理的分區(qū),才能掌握某一地區(qū)的價格水平,使農(nóng)用地價格體系更為合理、科學。目前對我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)價格的評估研究很少,因此筆者認為對其價格的評估應在全國農(nóng)用地估價體系的基礎(chǔ)上,結(jié)合本地的經(jīng)濟發(fā)展狀況,對所評估的農(nóng)地進行具體分析,以此確定經(jīng)營承包權(quán)的價格,作為農(nóng)地抵押發(fā)放貸款的依據(jù)。

加大農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新

放開貸款利率上限有利于推進農(nóng)村金融改革,建立公平、合理的農(nóng)村金融格局,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用;也有利于增加支農(nóng)資金供應,提高農(nóng)民貸款的可獲得性。下一步應盡快放開利率限制,適時放開農(nóng)村信用社貸款利率上限,使金融機構(gòu)能夠根據(jù)自身經(jīng)營成本和管理能力自主定價,實現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營風險和成本。今后可適當放寬“只貸不存”類金融機構(gòu)在信息披露、會計準則、風險控制乃至資本充足等方面的監(jiān)管標準,降低農(nóng)村金融服務成本。適度放寬農(nóng)村金融的準入標準,繼續(xù)允許成本低廉、開展簡單業(yè)務、能夠維持微利的各類機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場,可適當優(yōu)先考慮事實上已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織。應加快建立存款保險制度,完善農(nóng)村金融機構(gòu)市場退出機制。存款保險制度的有效運作能發(fā)揮存款類金融機構(gòu)相互間的承保能力,農(nóng)村金融機構(gòu)參加存款保險,繳納存款保險費,將有利于保護存款人利益,有利于形成有效的農(nóng)村金融機構(gòu)風險化解和市場退出機制。

長期以來我國銀行業(yè)的服務和產(chǎn)品、信貸管理和監(jiān)管主要適用于城市和大客戶,對缺乏抵押品、小規(guī)模經(jīng)營的小客戶沒有足夠的服務產(chǎn)品和服務手段。因此要給予金融機構(gòu)進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的空間,同時也應對信貸管理體制、風險控制手段、監(jiān)管和激勵機制以及商業(yè)銀行考核等方面進行改革和創(chuàng)新。必須對各類創(chuàng)新試驗進行有效管理。與技術(shù)創(chuàng)新不同,金融創(chuàng)新一定會碰到與現(xiàn)行法律法規(guī)政策之間沖突的問題,如何解決改革試點中試點地區(qū)、試點項目在創(chuàng)新過程中的合法性問題就是我們在銀行業(yè)改革中必須予以關(guān)注的重要問題。與自上而下的改革相比,自下而上的改革有更符合實際的優(yōu)勢,但自下而上的改革卻常常由于沒有獲得正式授權(quán),經(jīng)常會出現(xiàn)政治風險。顯然,建立科學有效的試點管理制度,是農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新的一個基礎(chǔ)性工作。

總之,加快農(nóng)地融資是促進農(nóng)業(yè)改革的必然條件,雖然不能很好地解決資金問題但必然影響農(nóng)村發(fā)展速度。必須在現(xiàn)有條件下,加大政策支持和農(nóng)地金融市場建設(shè),保證農(nóng)地融資的健康發(fā)展。

參考文獻:

1.劉詩平,白潔純.銀監(jiān)會研究完善農(nóng)村金融服務發(fā)展小額信貸.新華網(wǎng),2008

2.柳經(jīng)緯.農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的制約性因素的法律分析和思考.福州大學學報,2006(3)