欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考

謝　云

摘要:農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的信貸模式,既可以拓展金融機構(gòu)業(yè)務(wù)又能滿足農(nóng)戶貸款需求。從欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義入手,分析了發(fā)展困境產(chǎn)生的原因,提出實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關(guān)鍵點。

關(guān)鍵詞:欠發(fā)達地區(qū);農(nóng)村信用社;小額信貸;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號:F830.61

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2009)21-0054-02

國際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過特定的小額信貸機構(gòu)為具有一定潛在負債能力的貧困人口提供信貸服務(wù),以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國1999年下半年開始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi),由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡便,利率優(yōu)惠。

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村,以傳統(tǒng)的家庭經(jīng)營為主,規(guī)模小,經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)民貸款難,民間借貸活躍,高利貸猖獗[1]。欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,風險貸款率高。有的基層社甚至長期處于虧損狀態(tài),艱難地維系著生存。小額信貸在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的模式。不僅有利于推進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、拓展服務(wù)群體和空間、實現(xiàn)農(nóng)村信用社扭虧增盈與可持續(xù)發(fā)展,還可解決農(nóng)民貸款難、減少農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、提高農(nóng)民信用意識和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義

1.可以解決農(nóng)民貸款難的問題?，F(xiàn)階段在中國農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式下,欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民既有強烈的金融渴求,卻又苦于沒有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無須提供第三人擔保,取消了擔保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢群體的資金需求問題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問題得到有效緩解。

2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》(銀發(fā)[2001]397號)文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以及購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。小額信貸對象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解。

3.可以提高農(nóng)民信用意識。中國有著誠實守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念[2]。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個人進行信用等級評定,并根據(jù)信用等級授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機會,以此可以提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信貸環(huán)境。

4.可以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)差,市場經(jīng)濟不發(fā)達,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔保”等特點正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用。

5.可以提升農(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,信用社找準了信貸切入點,大膽打破原有思維習慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會地位,而且使資金得到了充分運用。數(shù)年來,農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。

二、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因

1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高。由于欠發(fā)達地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點[3]。農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營成本相對較高。

2.農(nóng)民思想認識存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對小額信貸了解不清,認為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過場,對小額信貸持觀望態(tài)度;還有一些農(nóng)戶認為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機會貸一筆,“跟風貸款”現(xiàn)象嚴重;還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當做政府的扶貧款或救濟金,甚至認為,既然是國家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來是由國家買單。

3.信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災時,貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。

4.司法部門打擊逃債不力。實際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢”,要么是收回了一些無法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權(quán)難以得到有效保全。司法部門對逃廢金融債務(wù)打擊不力,信用社債權(quán)難以得到有效保全。

5.小額信貸設(shè)置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1 000元～5 000元,難以滿足農(nóng)民購置大型農(nóng)機具、投資高效農(nóng)業(yè)項目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個月,這與一些生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的實際需求不相符合。

三、實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關(guān)鍵點

1.貸款利率市場化。農(nóng)村信用社的小額貸款是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,經(jīng)營的最起碼要求是不虧損。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右,在中國,由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國外簡便,因此成本可能比國外同類貸款低一些,但可能也需要5%～7%左右的利差[4]。實際上,對于農(nóng)民來說,他們更關(guān)心的是能否借到錢,利率稍高一些是可以接受的。農(nóng)村信用社借貸的實際利率,由于低于農(nóng)村金融市場的均衡利率,導致農(nóng)村資金供給減少,資金需求增加,供不應(yīng)求,留下巨大的資金供求缺口,促使欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村高利貸猖獗。因此,貸款利率是有一定的上浮空間的。根據(jù)中國各地的情況不同,應(yīng)實行貸款利率的市場化。建議農(nóng)戶小額信貸高于人民銀行公布的貸款基準利率,低于農(nóng)村經(jīng)濟組織和民營企業(yè)的貸款利率。

2.國家扶助配套化。小額信貸在中國還是一個新生事物,要大規(guī)模開展,按戶均貸款5 000元計算,需要約10 000億元人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社現(xiàn)行的吸儲顯然不行,需要國家的扶助?？梢詫⑵渌鹑跈C構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金回歸到農(nóng)村,壯大農(nóng)信社的支農(nóng)實力,對小額信貸的利息收入免征營業(yè)稅,人民銀行繼續(xù)為農(nóng)信社提供低利率的支農(nóng)再貸款等等,以提高農(nóng)信社開展小額信貸工作的積極性。并通過國家的稅收優(yōu)惠政策減少農(nóng)村信用社的操作成本等。農(nóng)村信用社要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款中出現(xiàn)的新問題、新情況、新矛盾向人民銀行、銀監(jiān)會反映,及時取得指導,爭取一些優(yōu)惠政策、稅收的扶持。

3.信貸風險規(guī)避化。一是推進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。逐步培育以“誠信”為核心的與社會主義新農(nóng)村相適應(yīng)的農(nóng)村道德規(guī)范,努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境,增強農(nóng)民的“誠信”意識。開展經(jīng)常性的“以誠實守信為榮”教育和“信用村、信用戶”的評選活動;二是建立風險分散和風險補償機制。小額信貸是一項帶有政策性因素的業(yè)務(wù),其風險由農(nóng)信社獨家承擔顯然是不合理的,應(yīng)建立由政府出資的風險基金,一旦出現(xiàn)自然災害等風險,由政府給予適當?shù)难a償。同時,保險部門也應(yīng)積極開辦涉農(nóng)險種,為廣大農(nóng)戶提供貸款保險服務(wù),盡可能減輕農(nóng)信社的貸款風險;三是加大對失信行為的懲處力度。對那些惡意逃債、賴債的失信農(nóng)戶,要發(fā)揮征信系統(tǒng)作用,在本人的信用檔案中如實記錄,并在信貸支持等方面給予必要的制裁。

4.外部環(huán)境寬松化。首先,要做好宣傳,引導農(nóng)戶對小額信貸業(yè)務(wù)品種加強認識和了解,充分認識到小額信貸在支持三農(nóng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)來說,農(nóng)戶小額信用貸款不僅為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了活力,在一定程度上也解決了農(nóng)民“貸款難”問題,促進了農(nóng)民增加收入;其次,著重從整治和凈化農(nóng)村信用環(huán)境入手,大力引導廣大農(nóng)戶樹立正確的信用觀念,增強誠信守信經(jīng)營意識,使農(nóng)戶的信用觀念逐實現(xiàn)從“要我還款”到“我要還款”的跨越和轉(zhuǎn)變;再次,努力向農(nóng)戶提供經(jīng)營中的技術(shù)和信息,使農(nóng)戶根據(jù)自身的條件,因地制宜地發(fā)展生產(chǎn),以有效信息來指導生產(chǎn)的項目,為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。

5.具體操作上規(guī)范化。貸款額度上不搞“一刀切”,對那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當放大;貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當增加年度貸款和中長期貸款,對因受災而無力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展;信用等級的評定上要科學規(guī)劃評定標準、流程,信貸員要深入到農(nóng)村了解實際情況,還要發(fā)揮社員代表的作用,對農(nóng)戶進行全面細致地調(diào)查研究,進行資信評定,不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案,相應(yīng)增加農(nóng)戶用、還款情況的記錄和主要經(jīng)濟收支情況的記錄,并在此基礎(chǔ)上形成一整套完整的農(nóng)戶信用和經(jīng)濟檔案,以指導貸款的發(fā)放和收回。

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[3]謝云.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展困境的新制度經(jīng)濟學解釋[J].長江大學學報:自然科學版(農(nóng)學卷),2008,(4):104-106.

[4]湯敏.從國外經(jīng)驗看中國當前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題[J].中國審計,2003,(8):82-83.

[責任編輯 吳迪]