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    農(nóng)村信用社支農(nóng)能力策略研究

    2016-11-22 10:55:59周孟亮彭慧敏
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社策略研究

    周孟亮++彭慧敏

    摘要:農(nóng)村信用社是支農(nóng)服務(wù)的主力軍,為大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶提供金融服務(wù),具有不可替代性。農(nóng)村信用社長期根植于農(nóng)村,在農(nóng)村金融市場上具有比較優(yōu)勢。為了增強支農(nóng)惠農(nóng)、服務(wù)縣域經(jīng)濟,開展普惠金融的能力,農(nóng)村信用社開始改制。本文從農(nóng)村信用社基本現(xiàn)狀出發(fā),利用數(shù)據(jù)對比分析,具體分析支農(nóng)效果,并針對存在的問題提出對策建議。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;支農(nóng)能力;策略研究

    農(nóng)村信用社是支農(nóng)服務(wù)的主力軍,大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶從此處獲取金融服務(wù),具有不可替代性。農(nóng)村信用社長期根植于農(nóng)村,在農(nóng)村金融市場上具有比較優(yōu)勢。經(jīng)過多年發(fā)展,我國農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了金融支持,較好地服務(wù)了“三農(nóng)”發(fā)展。

    一、農(nóng)村信用社的基本現(xiàn)狀

    農(nóng)村信用社是支農(nóng)服務(wù)的主力軍,大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶從此處獲取金融服務(wù),具有不可替代性。農(nóng)村信用社長期根植于農(nóng)村,在農(nóng)村金融市場上具有比較優(yōu)勢。

    據(jù)中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2014)顯示,農(nóng)村信用社現(xiàn)有4萬多個網(wǎng)點,積累了6億多個服務(wù)客戶對象,從業(yè)人員數(shù)達423992名,資源稟賦豐富。2003年以來,共發(fā)放小額信貸約9600多億元,解決了800多萬農(nóng)戶家庭的貸款需求,推動大量信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設(shè),鼓勵更多講信用、講誠信的人通過小額信貸獲得金融支持。

    雖然農(nóng)村信用社發(fā)展取得了積極成效,但長期以來,管理體制和產(chǎn)權(quán)制度不明等問題始終制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展,農(nóng)村信用社要想真正發(fā)展成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的金融主體機構(gòu),還有很長一段路要走。對于農(nóng)村信用社實施股份制改革,組建農(nóng)村商業(yè)銀行,全面加強經(jīng)營管理水平,不斷提升市場競爭力,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,已成為鞏固增進農(nóng)村金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟有效發(fā)展的必然選擇,也是應(yīng)對復(fù)雜金融環(huán)境的必然趨勢。通過改制,力爭建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險管理機制和內(nèi)控制度,并實現(xiàn)資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財務(wù)良好、服務(wù)高效,具有較強競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村商業(yè)銀行。

    2012年,農(nóng)村信用社改制之路快步前行。在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的全面支持下,全國農(nóng)村商業(yè)銀行的組成速度明顯得到提升。從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的赴港成功上市的例子可以看出,我國農(nóng)村商業(yè)銀行具有很好的發(fā)展勢頭,從業(yè)人員數(shù)達373635名,有趕超農(nóng)村信用社員工數(shù)量的勢頭。從圖1便可看出,我國的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量從2010年開始顯著上升。

    從我國主要涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點構(gòu)成情況來看,截至2014年末,金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)為81397個,其中排名第一的是農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù),為42201個,占比為51.85%;其次的是農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點總數(shù)為32776個,占比為40.27%。隨著農(nóng)村信用社的改革的不斷推進,農(nóng)村商業(yè)銀行在未來的涉農(nóng)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點中的比重將逐步上升,并極有可能發(fā)展成為首位。這說明改制得到了社會的認可。具體數(shù)據(jù)如圖2表示。

    從2008到2015年,隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模的不斷擴大,其在銀行類金融機構(gòu)總資產(chǎn)中的比重也在逐年上升。以湖南省為例,截至2014年末,湖南省農(nóng)村信用社(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)的農(nóng)戶貸款余額3.39萬億元,持有貸款的農(nóng)戶數(shù)達4236萬戶,平均每戶貸款余額8萬元,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)相對比具有較大優(yōu)勢。目前,全省農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全國各銀行業(yè)金融機構(gòu)的三分之一以上,發(fā)放的農(nóng)戶貸款占全國各銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款的78%,肩負了全省絕大部分空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)的覆蓋任務(wù),全面承擔(dān)糧食直補、農(nóng)村合作醫(yī)療保障金、社保基金等面向廣大農(nóng)村、農(nóng)戶的政策補助資金的發(fā)放工作,得到了社會各界的高度重視以及廣大農(nóng)民群眾的熱烈歡迎。

    二、農(nóng)村信用社支農(nóng)能力效果分析

    農(nóng)村信用社在改制后輕裝上陣,注入了市場活力,存、貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大幅度的增長,資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益也得到了逐步提升。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行,繼續(xù)確立了“立足縣域特色,扶持‘三農(nóng)小微;加速轉(zhuǎn)型,苦練內(nèi)功,穩(wěn)健規(guī)模擴張”的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略,其業(yè)務(wù)經(jīng)營得到了長足發(fā)展,內(nèi)部管理日趨規(guī)范,企業(yè)形象不斷提升,并逐漸正規(guī)化,取得了一系列不俗的成績。

    具體說來,改制后的農(nóng)村信用社不僅有效化解了歷史包袱,還極大提高了可持續(xù)發(fā)展能力。隨著各項政策的落實到位,農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量以及涉農(nóng)金融服務(wù)得到了明顯改善,商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力有所增強,顯著提升了其作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位。改制并沒有改變農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的定位,反而因為信用社實力增強、資金得到充實,進一步支持了“三農(nóng)”發(fā)展改革。以湖南省為例, 2013年至2015年,全省已改制的農(nóng)村信用社新增小額農(nóng)貸2402萬元;“三農(nóng)”貸款余額比改革前凈增12360萬元,僅2014年前5個月就新增農(nóng)業(yè)貸款5139億元,農(nóng)戶貸款面達到36%。

    表1和表2數(shù)據(jù)對比和分析,更能反映出農(nóng)村信用社的巨變。經(jīng)過改制,農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)不良貸款和資產(chǎn)利潤率分別出現(xiàn)下降和增長,涉農(nóng)貸款普及范圍廣、效果好,稅后利潤并沒有因為支農(nóng)貸款的增多而減少,而是徹底超過了農(nóng)村信用社的稅后利潤。這表明,其市場定位并沒有受到影響,支農(nóng)與盈利的矛盾并沒有出現(xiàn),改制對農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)能力以及職能能力均產(chǎn)生了正向引導(dǎo)作用。

    據(jù)了解,銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示,農(nóng)村信用社最后都將改制為農(nóng)村商業(yè)銀行??梢灶A(yù)見,在未來的幾年,農(nóng)村信用社的改制將會如火如荼地進行。

    三、目前農(nóng)村信用社支農(nóng)工作存在的主要問題

    (一)農(nóng)村信用社商業(yè)化經(jīng)營與政策支農(nóng)存在矛盾。

    農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后,應(yīng)以追求利潤最大化、股東利益最大化為發(fā)展目標(biāo)。但根據(jù)中國農(nóng)村金融政策的要求,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)立足于增強社會責(zé)任、創(chuàng)建普惠金融、增強支農(nóng)力度三方面實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,這無疑會增加成本、加大風(fēng)險、減少利潤,農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力會愈來愈大。同時,伴隨著城鎮(zhèn)化的推進,部分農(nóng)村信用社通過增、撤、并、轉(zhuǎn)、遷的方式,調(diào)整網(wǎng)點布局,向城區(qū)新建社區(qū)和商業(yè)中心轉(zhuǎn)移,撤銷位置不佳、業(yè)務(wù)發(fā)展慢、達不到成本點、盈利能力弱的農(nóng)村網(wǎng)點,存在偏離“三農(nóng)”的趨向。

    (二)農(nóng)村信用社增加投放會相應(yīng)增加涉農(nóng)不良貸款。

    隨著股份制改革的演進,農(nóng)村商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)的便利性得到大力提升,通過改進信貸管理、簡化信貸流程、增加信貸品種,信貸總量不斷攀升。與此同時,農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款風(fēng)險逐步加大,其不良貸款占比較同類型的金融機構(gòu)要高,并且其資產(chǎn)利潤率、撥備覆蓋率、資本充足率也隨之下降。這說明農(nóng)村信用社在信貸管理中還存在薄弱環(huán)節(jié),在貸戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)方面需要進一步協(xié)調(diào)。

    (三)農(nóng)村信用社綜合經(jīng)營面臨涉農(nóng)專業(yè)人才缺乏問題。

    農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社相比,業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣,產(chǎn)品種類多,運行更加規(guī)范。這對員工提出了更高要求,需要一批專業(yè)技術(shù)人才從事產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計與經(jīng)營管理。目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才,其員工大都是以前農(nóng)村信用社的老員工,知識水平及業(yè)務(wù)能力有待加強。同時,跨區(qū)域發(fā)展也給農(nóng)村商業(yè)銀行管理能力帶來挑戰(zhàn),農(nóng)村商業(yè)銀行要想發(fā)展成為具有競爭力的農(nóng)村金融機構(gòu),必須培養(yǎng)大批專業(yè)人才。

    四、農(nóng)村信用社提升支農(nóng)服務(wù)能力的建議

    (一)堅持服務(wù)“三農(nóng)”,不斷深化商業(yè)改革。

    要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的市場定位,不斷改進金融服務(wù),鞏固好支農(nóng)主力軍地位。部分農(nóng)村信用社雖然完成了股份制改革任務(wù),但還需要進一步深化改革,解決阻礙發(fā)展的具體問題。要進一步完善法人治理,按企業(yè)的內(nèi)在規(guī)律和要求,建立適合自己的組織架構(gòu)和運行機制,實現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營。要主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和利率市場化,積極調(diào)整結(jié)構(gòu),加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。要把風(fēng)險防范放在首位,按監(jiān)管要求,完善全面風(fēng)險管理體系,建立全面風(fēng)險管理機制,加強流程建設(shè),實現(xiàn)管理的精細化、流程化,不斷深化改革。

    (二)整治信用秩序,改善貸款質(zhì)量。

    要積極推動金融創(chuàng)新工作,深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動,嚴(yán)厲打擊非法逃債行為,保護債權(quán)人利益。公、檢、法等相關(guān)部門要密切協(xié)作,切實維護農(nóng)村信用社債權(quán)權(quán)利,協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款,改善金融環(huán)境和貸款質(zhì)量,促進“三農(nóng)”發(fā)展。通過加強治理,規(guī)范行為,依法落實金融債權(quán),清理收費項目,營造寬松環(huán)境,減輕銀行和客戶負擔(dān),加大執(zhí)法力度,建立良好的信用法制環(huán)境。

    (三)加快人才建設(shè),創(chuàng)新服務(wù)水平。

    要加快農(nóng)村信用社人才隊伍建設(shè),形成完備的經(jīng)營團隊。要完善金融人才扶持政策,積極引進專業(yè)人才和經(jīng)營管理人才,優(yōu)化金融機構(gòu)高管人員發(fā)展環(huán)境,建立金融人才評價機制,鼓勵員工進行深造學(xué)習(xí),不斷拓展人才隊伍。要專門從事理財產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計,在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立便利機構(gòu),為農(nóng)民提供全方位、多層次、多功能的服務(wù),繼續(xù)擴大服務(wù)的覆蓋面和深度源,完善農(nóng)村信用社的跨區(qū)域綜合發(fā)展。要盡快建立規(guī)范化服務(wù),逐步向國家股份制銀行跟進,為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。要推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬間接融資渠道,充分發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢,開發(fā)適合于“三農(nóng)”的新型金融產(chǎn)品,滿足“三農(nóng)”金融需求。

    (四)減少行政干預(yù),發(fā)揮政府監(jiān)管職能作用。

    要營造“政府扶助金融,金融支持經(jīng)濟”的良好局面,加大政府對農(nóng)村信用社政策扶持的實施力度,健全實施層級體系,保持監(jiān)管但不干預(yù)的政策方針,支持農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展。農(nóng)村信用社應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位,有效配置信貸資產(chǎn),實現(xiàn)信貸資源的最優(yōu)化配置,優(yōu)先滿足農(nóng)戶有效資金需求,支持農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等經(jīng)營活動及結(jié)構(gòu)調(diào)整,加大小額信貸的支農(nóng)額度。同時,要以市場為改革的主要方向,把握好市場與政府的關(guān)系,使農(nóng)村信用社的經(jīng)營既能滿足市場化的要求,又能在適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理下穩(wěn)步前進。

    參考文獻

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