試論商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新

鄭愛燕

摘 要:金融創(chuàng)新是銀行業(yè)活力的源泉,但創(chuàng)新必須把握科學的尺度。國際金融危機證明,過度金融創(chuàng)新會帶來禍害。文章分析了我國銀行創(chuàng)新的現(xiàn)狀,指出銀行業(yè)創(chuàng)新要遵守的原則,提出銀行業(yè)開展創(chuàng)新活動的對策建議。

關鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務創(chuàng)新原則 對策建議

中圖分類號:F830.3 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-193-01

中國加入WTO,標志著我國經(jīng)濟的運行已從傳統(tǒng)模式向國際通行規(guī)則運作轉變。銀行業(yè)所處的環(huán)境和地位也在發(fā)生著巨大的變化,認清變化了的環(huán)境帶來的現(xiàn)實壓力,才能審時度勢,不斷創(chuàng)新,與時俱進。

一、創(chuàng)新的初級狀態(tài)

隨著我國金融業(yè)開放步伐的加快,中外資銀行在金融服務領域正面交鋒已經(jīng)展開。我國商業(yè)銀行正逐步告別傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”,業(yè)務創(chuàng)新正在悄然進行,新的金融產(chǎn)品不斷問世,加快了金融創(chuàng)新的步伐。

從業(yè)務領域看,創(chuàng)新已覆蓋到貸款營銷、國際業(yè)務、個人消費等各個領域,業(yè)務之間交叉兼容;從業(yè)務品種看,除傳統(tǒng)的業(yè)務外,新的業(yè)務品種不斷涌現(xiàn);從業(yè)務經(jīng)營渠道看,除了柜臺服務外,電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行發(fā)展方興未艾。但從總體上考察,我們的業(yè)務創(chuàng)新層次還比較低,真正形成氣候、產(chǎn)生規(guī)模效應的不多;業(yè)務創(chuàng)新與國外先進的國家銀行相比,反差大,更顯滯后。原因是:創(chuàng)新盲目性。缺乏科學的市場預測、分析、成本結算、效益分析等一整套可行性產(chǎn)品論證推廣體系。有不少產(chǎn)品缺少市場需求,推出不久便杳無蹤跡;有的產(chǎn)品雖有需求,但銀行也是無效益的賠本生意。只求量的擴張,不問質的提升。粗放型經(jīng)營依然存在,缺乏品牌金融產(chǎn)品。卡交易金額低,嚴重影響了卡業(yè)務效益,導致了銀行資源的浪費。缺乏整體把握。各部門各自為陣,基層部門由于受工作范圍的限制,全局觀念、大局意識相對薄弱,反映在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上表現(xiàn)為功能單一、適應性差,缺乏傳統(tǒng)業(yè)務支持,在激烈的市場競爭中缺乏生命力。例如客戶要求較高的理財型業(yè)務,在運作中實行掛靠在某一業(yè)務部門,掛靠部門心有余而力不足,其他部門則各自為營,使理財業(yè)務雷聲大、雨點小,基本沒有打開局面。

二、創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品的三大原則

靠自身獨特的金融產(chǎn)品參與市場競爭,是銀行發(fā)展的新趨勢。業(yè)務創(chuàng)新要取得一定成效,必然要承擔一定的風險(包括市場上的、政策上的、技術上的),因此,在對業(yè)務進行創(chuàng)新時,應盡量減少風險,遵循如下原則。

1.市場導向原則。首先,市場的變化是銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力和源泉,這也是進行創(chuàng)新的深刻經(jīng)濟背景?？蛻艉拖M者的需求是銀行各項業(yè)務開拓的核心內(nèi)容,業(yè)務創(chuàng)新必須從客戶對金融產(chǎn)品的需求入手,不斷研究,調整產(chǎn)品的需求結構及具體內(nèi)容,從第一線捕捉客戶需求的各種信息,掌握各類市場變化動態(tài)。作為產(chǎn)品的設計者,必須著眼于現(xiàn)實,著眼于客戶,著眼于持續(xù)發(fā)展力,不能用自己主觀的目標硬套今日的現(xiàn)實市場。一句話,就是摸清客戶市場的需求真諦,按市場經(jīng)濟規(guī)律運作,市場是最終檢驗業(yè)務創(chuàng)新成功與否的重要標志。一項反應平平、無人問津的業(yè)務創(chuàng)新只能是曇花一現(xiàn)。缺乏有力的市場支持,銀行的效益也就成為“水中月”了。再次,市場規(guī)范著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的合理成本。沒有效益的創(chuàng)新,不僅不能給銀行帶來上升的利潤空間,而且?guī)碡撁嫘?成本的合理性必將擠壓創(chuàng)新產(chǎn)品迫使其中途夭折。也就是說“以客戶為中心,以市場為導向”的經(jīng)營理念必須貫穿于業(yè)務創(chuàng)新的全過程,市場需求是業(yè)務創(chuàng)新的準繩。

2.技術先進原則。當今許多銀行新產(chǎn)品都是在新技術推動下,更新金融服務而產(chǎn)生的。電子化、數(shù)字化、網(wǎng)絡化與信息技術的發(fā)展極大地改變著銀行服務方式,擴大了銀行服務半徑,也改變著金融產(chǎn)品的概念?，F(xiàn)代科技在銀行業(yè)務創(chuàng)新中發(fā)揮著越來越重要的作用。技術是業(yè)務創(chuàng)新重要的先進工具,也是業(yè)務創(chuàng)新的有力支撐。通過技術金融服務創(chuàng)新,提高金融服務發(fā)展速度與效率,大面積增加創(chuàng)新供給,滿足客戶日益增長的創(chuàng)新需求,使客戶得到更安全、便捷的服務。

3.“拿來主義”原則。充分利用金融產(chǎn)品的同質性,對同業(yè)間的新業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品大膽“拿來”,分析市面現(xiàn)有產(chǎn)品的弱點,結合自己的實際情況進行“再造”,推出新產(chǎn)品,讓原來的產(chǎn)品處于尷尬境地。這樣做的好處就是利用“他山之石”,攻“創(chuàng)新之玉”,減少了自己鉆研設計的成本,縮短了開發(fā)周期,更易進入市場取得較高的經(jīng)濟效益。諸如招商銀行的“一卡通”、交通銀行的“外匯寶”、民生銀行的“企業(yè)網(wǎng)上銀行”都基本得到了市場的認可,考察它、豐富它,推出自己的品牌產(chǎn)品,樹立自己品牌不失為一種可取的策略。

三、銀行業(yè)創(chuàng)新活動的對策建議

1.把準金融創(chuàng)新的尺度。與發(fā)達國家相比,目前,我國央行對各商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新活動管理較嚴,不僅實行比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制,而且還明確規(guī)定了哪些業(yè)務允許運行,哪些業(yè)務不能操作,一定程度上影響了商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能動性。商業(yè)銀行在進行創(chuàng)新時,既要考慮市場經(jīng)營風險,又要時時把握政策性規(guī)定。這種局面必然要求商業(yè)銀行在進行業(yè)務創(chuàng)新時既要找準業(yè)務創(chuàng)新的法律界限,又要把握市場的需求脈博,在兩難中尋求突破口。

世界金融危機的經(jīng)驗教訓表明,金融創(chuàng)新不能過度,過度金融創(chuàng)新會造成災難,特別是高杠桿率,搞不好創(chuàng)新會成為自掘墳墓、自我毀滅的工具。

2.保持科技的先進性。在信息時代,誰擁有高新技術,誰擁有技術的使用高密度,誰就能做市場的老大。高技術就是競爭力,這是今后銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢與打拼的關鍵內(nèi)容。如果“門檻”太低,等你做好了,別人就會快速跟進,優(yōu)質客戶的分流也就不可避免。

3.發(fā)揮人力資本的核心作用。有了好的創(chuàng)新項目和市場前景,銀行能否擁有活力,很大程度上取決于商業(yè)銀行對人力資本的運作。將創(chuàng)新和效率作為銀行運作的核心,把銀行建設成為一個有凝聚力、有學習能動性、有持續(xù)發(fā)展后勁的組織,人力資源起著至關重要的作用。如何留住人才、培養(yǎng)人才、充分使用人才是經(jīng)營決策者永遠面對的課題。人才外流是資源的流失和浪費,充分利用好人才資源,既要為人才搭建施展技能的平臺,又要為核心人才的創(chuàng)新活動開辟“天地”,建立起人力資本有效運作的新機制。

(作者單位:溫州銀行蒲鞋市支行 浙江溫州 325000)

(責編:鄭釗)