中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式探析

曹　彤

〔摘 要〕本文針對中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、意義以及國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立私人銀行專營機(jī)構(gòu)的可行性進(jìn)行了深入的分析和研究。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合中信銀行的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，對中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了建議。

〔關(guān)鍵詞〕私人銀行;商業(yè)銀行;專營機(jī)構(gòu)

中圖分類號：F830.45文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文

章編號：1008-4096（2009）03-0023-05

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)高速增長和資本市場的繁榮，家庭和個人財富快速積累，富豪群體日益壯大，財富集中度不斷提高，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，在中國特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，如何設(shè)計具有自身特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，是保證私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展的關(guān)鍵。本文結(jié)合中信銀行的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究。

一、中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

過去五年，中國家庭財富總量年均復(fù)合增長率高達(dá)23.4%，而同期全球平均增長水平僅在8.6%左右。根據(jù)凱捷與美林最近聯(lián)合發(fā)布的《2008亞太區(qū)財富報告》，至2007年底中國擁有100萬美元以上可投資資產(chǎn)的富裕人士達(dá)到41.5萬人，比2006年增長20.3%；富裕人士的平均資產(chǎn)達(dá)到510萬美元，遠(yuǎn)高于340萬美元的亞太地區(qū)平均值，中國已成為僅次于日本的亞洲第二大財富管理市場。到2007年底，中國大陸富裕人士擁有的財富總值達(dá)2.12萬億美元,占亞太地區(qū)財富總值的22.3%,僅次于日本所占的40.1%。同時，中國富裕人士的財富集中程度也非常高，據(jù)統(tǒng)計，目前擁有3 000萬美元資產(chǎn)的超富裕人士已達(dá)6 000多人，其中高達(dá)70%以上的富裕人口集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州以及其他沿海發(fā)達(dá)城市。未來幾年，預(yù)計中國家庭金融資產(chǎn)量將繼續(xù)保持高速增長。隨著個人財富的膨脹，這些富有客戶群體愈加重視財富的保值增值，期望實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目標(biāo)的同時，享有商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)和貴賓理財服務(wù)無法提供的各類金融和非金融增值服務(wù)，比如財富規(guī)劃、投資銀行、私募、創(chuàng)業(yè)投資等個性化、一攬子金融服務(wù)。^[1]2006年以來，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機(jī)構(gòu)全面開放之后，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗、匯豐等紛紛在中國成立私人銀行部，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。^[2]2007年，中國銀行、招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行先后開辦了私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競爭開始進(jìn)入白熱化階段。

2.私人銀行業(yè)務(wù)需要專業(yè)化經(jīng)營

國內(nèi)商業(yè)銀行必須認(rèn)識到，私人銀行業(yè)務(wù)具有客戶信息的私密性、私人銀行家的職業(yè)化、私人銀行服務(wù)和產(chǎn)品的個性化、私人銀行服務(wù)區(qū)域的全球化、私人銀行客戶關(guān)系管理的系統(tǒng)化等特點(diǎn)。因此，私人銀行服務(wù)體系與一般財富管理體系存在很大差別。私人銀行服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)的零售銀行服務(wù)以及貴賓理財服務(wù)的范疇，延伸到私人銀行客戶社會生活領(lǐng)域的方方面面和人生的不同階段。國外成熟私人銀行為客戶提供的保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、資產(chǎn)傳承服務(wù)、子女教育信托、養(yǎng)老規(guī)劃、貴賓登機(jī)服務(wù)、環(huán)球財富保障、離岸基金、家庭辦公室、金融市場組合投資、珠寶藝術(shù)品投資咨詢等都是典型的私人銀行服務(wù)。^[3]因此，深入了解客戶的私密性要求、風(fēng)險偏好、收益預(yù)期、流動性偏好、資產(chǎn)配置需要、資產(chǎn)組合管理需要、個人和家庭信息特征、未來生活規(guī)劃以及其他非金融服務(wù)需要等，全面實(shí)行客戶關(guān)系管理是成功服務(wù)私人銀行客戶的關(guān)鍵。正是由于私人銀行業(yè)務(wù)所具有的上述特點(diǎn)，因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須以專業(yè)化、功能強(qiáng)大的新型私人銀行服務(wù)模式為發(fā)展方向，不斷尋求體制突破或創(chuàng)新。

3.私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式有待進(jìn)一步完善

當(dāng)前，國際先進(jìn)私人銀行的組織機(jī)構(gòu)模式基本分為三種,即以瑞士為代表的獨(dú)立法人型的私人銀行,以美國為代表的投資銀行型的獨(dú)立運(yùn)作的私人銀行機(jī)構(gòu),以及作為隸屬于商業(yè)銀行的事業(yè)部制形式的私人銀行或私人銀行子公司。無論哪種形式，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)性、服務(wù)和產(chǎn)品的個性化，經(jīng)營實(shí)體的獨(dú)立化都是其共同特點(diǎn)。在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競爭的市場上，外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗，專業(yè)化的經(jīng)營管理和獨(dú)立運(yùn)作模式，具有的競爭優(yōu)勢相當(dāng)明顯，以致存在著“只有在外資銀行才能真正享受私人銀行服務(wù)”的說法。與外資銀行相比，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗，還沒有形成成熟的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。從組織形式來看，目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門，在這種模式下，設(shè)在總行的私人銀行中心（部）一方面要行使私人銀行業(yè)務(wù)條線的管理職能，比如制定全行私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃、制度、政策、業(yè)務(wù)流程規(guī)范，指導(dǎo)全行各分支機(jī)構(gòu)開展私人銀行業(yè)務(wù)；另一方面，私人銀行中心又類似于經(jīng)營單位，須完成總行下達(dá)的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)。私人銀行中心這種雙重職能定位與分行和分行級專營機(jī)構(gòu)的模式非常接近。^[4]但是，在這種經(jīng)營模式下，私人銀行中心在日常經(jīng)營管理、滿足客戶需求和適應(yīng)市場變化方面確存在著諸多體制障礙。例如，私人銀行中心業(yè)務(wù)功能與會計核算體系不健全，無法加入全國聯(lián)行清算系統(tǒng)，不能開立獨(dú)立的費(fèi)用賬戶，在對外開展業(yè)務(wù)中不能使用私人銀行業(yè)務(wù)印章。在與各分支行合作開展私人銀行業(yè)務(wù)中，也存在利益分配沖突、資源配置低效和開發(fā)維護(hù)客戶難度大等多方面問題。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的全面深入展開，這些瓶頸問題勢必影響到私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，一些銀行現(xiàn)行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式在應(yīng)對激烈的市場競爭中，并不具備組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營模式方面的比較優(yōu)勢。綜觀國際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)銀行一級法人和總分支行管理的體制現(xiàn)狀，建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機(jī)構(gòu)已成為私人銀行組織模式的最佳選擇。實(shí)踐證明，只有對人、財、物等資源的集中和優(yōu)化配置，培養(yǎng)輻射全國的私人銀行營銷隊伍，做到點(diǎn)面結(jié)合，理順客戶服務(wù)流程，形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營為主的扁平化管理模式，才是促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、設(shè)立私人銀行專營機(jī)構(gòu)的意義與重要作用

1.有利于建立和完善低、中、高端客戶相結(jié)合的零售銀行服務(wù)體系

一方面，經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，國內(nèi)銀行已找到了一條具有自身特色的零售銀行發(fā)展道路，一些銀行將市場目標(biāo)定位于中高端客戶，逐步建立了具有自身特色的零售銀行服務(wù)體系。按照市場細(xì)分，位于高端客戶頂層的私人銀行客戶群體具有不同于大眾客戶的金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行現(xiàn)有的服務(wù)體系已不能滿足該類客戶群體的需求，迫切需要建立專業(yè)化的私人銀行服務(wù)體系。另一方面，從國內(nèi)銀行整體利益出發(fā)，建立私人銀行業(yè)務(wù)體系可以豐富零售銀行戰(zhàn)略的內(nèi)涵，銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)外，還通過提供收購兼并的建議和咨詢，甚至提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標(biāo)古董等，提升銀行培育和留住客戶的能力，提高客戶忠誠度，形成銀行與客戶的雙贏局面，實(shí)現(xiàn)共同增值的目標(biāo)。

2.有利于改善國內(nèi)銀行的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)盈利的持續(xù)增長

業(yè)務(wù)收入來源和資產(chǎn)分布的多元化，是商業(yè)銀行長久穩(wěn)健經(jīng)營和利潤持續(xù)增長的關(guān)鍵。事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際銀行業(yè)最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。^[5]統(tǒng)計表明，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達(dá)到銀行普通零售銀行業(yè)務(wù)的10倍左右。西方國家私人銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營后，其業(yè)務(wù)利潤率近年來高達(dá)30%,比如美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年的平均利潤率就高達(dá)35%，年平均盈利增長率在12%—15%，資產(chǎn)管理的規(guī)模效益在國際私人銀行領(lǐng)域已經(jīng)被驗證。究其原因，主要是由于私人銀行機(jī)構(gòu)提供的財富管理、投資銀行服務(wù)以及各類非金融服務(wù)屬于風(fēng)險級別很低的中間業(yè)務(wù)，資本消耗低，股本回報率相對較高。比如在美國的私人銀行業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理費(fèi)收入占45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入占20%，凈利息收入僅占25%，都遠(yuǎn)高于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。私人銀行專營機(jī)構(gòu)作為完全獨(dú)立核算單位和利潤中心，不必承擔(dān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種包袱和風(fēng)險，可以為銀行帶來大量管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)收入。

3.有利于建立健全私人銀行風(fēng)險管理體系，完善內(nèi)部控制制度的

私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益復(fù)雜化，面臨與傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等。同時，由于私人銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)涉及金融和非金融的眾多領(lǐng)域，其風(fēng)險狀況必然呈現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。特別是由于我國有關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)還不健全，銀行采取分業(yè)經(jīng)營，外匯管制比較嚴(yán)格，從而造成私人銀行投資范圍狹窄，風(fēng)險對沖難度較大，給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管控帶來更大的困難，因此，風(fēng)險控制對于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來說具有重要意義。

成立私人銀行專營機(jī)構(gòu)有利于通過專門的風(fēng)險管理人員對各種風(fēng)險進(jìn)行識別和監(jiān)控，從而化解和防范傳統(tǒng)零售銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未曾經(jīng)歷的風(fēng)險模式。例如，有的私人銀行客戶定制產(chǎn)品與特定國際市場的特定標(biāo)的掛鉤，并指定特定的產(chǎn)品凈值觀測期，相應(yīng)的特定市場風(fēng)險對私人銀行風(fēng)險管理的專業(yè)化要求比較高。實(shí)行私人銀行業(yè)務(wù)全行的垂直管理，各經(jīng)營單位可以按照統(tǒng)一的風(fēng)險管理類別要求，進(jìn)行風(fēng)險控制與管理，嚴(yán)格操作和服務(wù)流程，保證私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健運(yùn)營。

4.有利于加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行成本控制和核算管理

當(dāng)前，一些國內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)與其他的銀行業(yè)務(wù)交織在一起，還沒有建立起清晰的業(yè)務(wù)劃分界限，也沒有形成真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立核算。與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用成本開支難以得到科學(xué)合理的確認(rèn)，很多情況下商業(yè)銀行只能采取“一刀切”的方式，按比例在經(jīng)辦分支行與私人銀行機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分?jǐn)偂＿@種做法既不利于準(zhǔn)確核算私人銀行業(yè)務(wù)的各項財務(wù)收支和損益結(jié)果，也不利于對私人銀行營銷團(tuán)隊及各分行客戶經(jīng)理有效開展績效考核工作，提高私人銀行從業(yè)人員的積極性。^[6]

5.有利于培養(yǎng)高素質(zhì)的營銷隊伍

私人銀行專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏是制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。在當(dāng)今的知識經(jīng)濟(jì)時代，對私人銀行家及其團(tuán)隊的要求已不限于僅成為一名合格的銷售人員或理財師而已，私人銀行服務(wù)幾乎是全方位的，除了為客戶設(shè)計財富管理規(guī)劃，購買合適的理財產(chǎn)品外，還要為客戶提供納稅籌劃、保險等方面的全方位服務(wù)，從而為國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的人力資源配置提出了很高的要求。但是，目前國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員大多數(shù)是從財富管理崗位轉(zhuǎn)崗過來的，非常缺乏精通財富管理、企業(yè)財務(wù)管理、國內(nèi)外金融市場產(chǎn)品和交易、資本市場運(yùn)作規(guī)則、保險、稅收和移民政策、信托計劃的規(guī)則和運(yùn)作等方面的高級專業(yè)人才。只有成立獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算的專門化私人銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)私人銀行人才資源培育和開發(fā)力度，吸引和培養(yǎng)具有強(qiáng)大市場競爭力、職業(yè)化的私人銀行服務(wù)和銷售團(tuán)隊，才能真正提高私人銀行的服務(wù)水準(zhǔn)。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立私人銀行專營機(jī)構(gòu)的可行性分析

1.商業(yè)銀行綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)

通過股改上市，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合實(shí)力大幅提升，公司治理結(jié)構(gòu)得到完善；各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合銀監(jiān)會監(jiān)管要求，具有撥付營運(yùn)資金的能力。國內(nèi)商業(yè)銀行完全可以依靠自身資金實(shí)力，根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的準(zhǔn)入要求，向私人銀行專營機(jī)構(gòu)撥付營運(yùn)資金，并將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要隨時給予資金和其他支持。在決策機(jī)制方面，國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了科學(xué)的決策機(jī)制和流程。比如，2008年中信銀行成立了由主管行長和總行主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成的“私人銀行業(yè)務(wù)管理委員會”，該委員會向總行行長辦公會負(fù)責(zé)，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中跨部門的事項，推動私人銀行業(yè)務(wù)按計劃實(shí)施，監(jiān)督指導(dǎo)私人銀行中心的各項工作。

另外，國內(nèi)私人銀行經(jīng)營的資產(chǎn)風(fēng)險相對較低，科學(xué)管理已滲透到業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面。私人銀行業(yè)務(wù)的主營業(yè)務(wù)收入為存貸款利差收入和向投資者銷售理財產(chǎn)品形成的各項中間業(yè)務(wù)收入。客戶貸款主要以個人抵（質(zhì)）押貸款和消費(fèi)貸款等低風(fēng)險貸款為主。國內(nèi)銀行的各私人銀行中心都在建立健全全面預(yù)算管理，明確中長期發(fā)展規(guī)劃，管理的科學(xué)化、國際化程度得到有效提升。

2.私人銀行業(yè)務(wù)體系已基本形成

國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)體系已基本形成，產(chǎn)品和品牌受到了市場和業(yè)界的認(rèn)同。從體系建設(shè)來看，國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)依托于現(xiàn)有零售銀行體系，在產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)體系、業(yè)務(wù)支持體系、風(fēng)險管理和內(nèi)控體系、預(yù)算管理體系、人力資源管理體系以及市場營銷和業(yè)務(wù)推廣體系等已基本形成。在探索私人銀行營銷模式的過程中，國內(nèi)銀行除通過各分支行和零售業(yè)務(wù)條線進(jìn)行市場開發(fā)和理財產(chǎn)品銷售外，先后成立了由私人銀行中心直接管理的分中心，作為私人銀行銷售團(tuán)隊，私人銀行客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)等主要經(jīng)營指標(biāo)均呈現(xiàn)出增長態(tài)勢。

從產(chǎn)品和服務(wù)能力看，國內(nèi)各家銀行的私人銀行業(yè)務(wù)自主研發(fā)的產(chǎn)品均取得了較好的銷售業(yè)績，客戶收益均好于市場平均收益率。比如中信銀行私人銀行中心就先后設(shè)計推出了藝術(shù)品鑒賞與收藏、留學(xué)移民咨詢、不限次數(shù)的全球貴賓登機(jī)、高爾夫免費(fèi)暢打和醫(yī)療健康顧問等頗具特色的增值服務(wù)，并先后贏得了國內(nèi)外的各種獎項，市場沖擊力和品牌美譽(yù)度初步建立。

3.私人銀行業(yè)務(wù)具備較有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度

國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)已初步建立健全了有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度。國內(nèi)銀行的私人銀行中心制定的各類操作流程和制度辦法，基本涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的主要方面，涉及產(chǎn)品審批流程、業(yè)務(wù)操作、決策程序、財務(wù)預(yù)算管理、營銷管理和人力資源管理等。風(fēng)險管理的重點(diǎn)是防范市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。在市場風(fēng)險管理方面，國內(nèi)的私人銀行中心目前已經(jīng)建立的產(chǎn)品研發(fā)的立項審批制度，投資產(chǎn)品風(fēng)險管理委員會工作制度，產(chǎn)品開發(fā)過程中的一系列報批流程，產(chǎn)品存續(xù)期間的每月監(jiān)控制度以及產(chǎn)品到期后的評估制度等，已對產(chǎn)品涉及到的市場風(fēng)險進(jìn)行全面評估和控制；在操作風(fēng)險管理方面，主要包括客戶“KYC”制度的建立，客戶開戶流程、客戶開卡、制卡和客戶檔案資料管理等審批流程規(guī)定，客戶電話委托系統(tǒng)流程規(guī)定，客戶電話回訪以及受理客戶投訴等。在信用風(fēng)險管理方面，私人銀行中心在總行授權(quán)范圍內(nèi)，在借款人屬地分行的配合下按授信申請、授信調(diào)查等前臺操作流程規(guī)定開展信貸業(yè)務(wù)，貸款的審批由屬地分行按權(quán)限進(jìn)行管理。在產(chǎn)品立項研發(fā)過程中，投資產(chǎn)品風(fēng)險管理委員會對投資產(chǎn)品所涉及的信用風(fēng)險，如投資顧問信用風(fēng)險和投資項目信用風(fēng)險進(jìn)行了全方位控制。在財務(wù)管理方面，私人銀行中心已建立起以“授權(quán)和分級審批”為框架和基本原則的財務(wù)管理體系，為降低操作風(fēng)險提供了制度保障，具體體現(xiàn)在財務(wù)支出的事前審批制度、費(fèi)用和資本性支出臺賬的建立、會計出納崗位分設(shè)等。

綜上所述，國內(nèi)銀行已從發(fā)展規(guī)劃、體系建設(shè)、經(jīng)驗積累等方面為設(shè)立私人銀行專營機(jī)構(gòu)做好了充分準(zhǔn)備，私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)已初步建立。

四、中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)專營化經(jīng)營的探索

中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)自2007年8月8日啟動以來，已經(jīng)經(jīng)過了2008年一個完成的經(jīng)營年度，目前中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)已從發(fā)展戰(zhàn)略、基礎(chǔ)體系建設(shè)、經(jīng)驗積累及組織機(jī)構(gòu)上打下了比較好的發(fā)展基礎(chǔ)，下一步我們將重點(diǎn)突出以下幾個方面的工作。

1.探索私人銀行專營機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式

中信銀行擬成立的私人銀行專營機(jī)構(gòu)將在總行行長辦公會的領(lǐng)導(dǎo)下開展經(jīng)營管理工作，并接受總行“私人銀行業(yè)務(wù)管理委員會”的監(jiān)督和指導(dǎo)。專營機(jī)構(gòu)通過對私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)行集中操作、獨(dú)立核算、專業(yè)化經(jīng)營和類公司化管理，實(shí)現(xiàn)人、財、物、技術(shù)等資源的集中和最佳配置，提高市場反應(yīng)能力和速度，打造中信私人銀行品牌。

中信私人銀行專營機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)包括：制定中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃；負(fù)責(zé)全行私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和報批或報備；負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)設(shè)置和操作流程等的制定和起草；負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的營銷和市場推廣；負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營分析以及市場需求分析；負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)工作的指導(dǎo)以及對外合作的協(xié)調(diào)；負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理等。

私人銀行專營機(jī)構(gòu)的高級管理人員由中信銀行總行任免。專營機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)若干業(yè)務(wù)管理部門或模塊，負(fù)責(zé)與總行有關(guān)部門協(xié)調(diào)資金計劃、財務(wù)管理、會計核算、人力資源管理、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)與系統(tǒng)支持等相關(guān)業(yè)務(wù)工作。私人銀行專營機(jī)構(gòu)與中信銀行各分支機(jī)構(gòu)對發(fā)生的業(yè)務(wù)采取委托代理和相互計價的方式。如設(shè)立專營機(jī)構(gòu)的申請獲得批準(zhǔn)，中信銀行將在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市和地區(qū)設(shè)立私人銀行分中心。分中心作為私人銀行中心的派出機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)本地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的推廣和市場營銷活動。

2.強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體制與機(jī)制

有效的風(fēng)險控制是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有力保障，也是私人銀行業(yè)務(wù)提高競爭力和實(shí)現(xiàn)盈利的必要條件和基礎(chǔ)工作。私人銀行專營機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，并根據(jù)各類風(fēng)險管理需要，建立完善相應(yīng)的風(fēng)險控制體系和管理制度；明確部門和崗位職責(zé)劃分，落實(shí)責(zé)任到人；嚴(yán)格把好資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)，及時發(fā)現(xiàn)并杜絕各類風(fēng)險隱患。

3.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為保證私人銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，提高客戶關(guān)系管理水平和營運(yùn)效率，增強(qiáng)核心競爭力，必須全面實(shí)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化、平臺化和科學(xué)化管理。2008年以來，中信銀行與戰(zhàn)略投資者西班牙BBVA銀行一直抓緊合作開發(fā)“中信私人銀行綜合管理系統(tǒng)”，旨在圍繞私人銀行客戶的需求特點(diǎn)，更好地體現(xiàn)私人銀行服務(wù)的個性化和私密性。目前，該項目的前期可行性調(diào)研、立項、需求提出等階段的工作已全部完成，后續(xù)招投標(biāo)工作已展開。如獲批準(zhǔn)取得分行級專營機(jī)構(gòu)資格，中信銀行將嚴(yán)格按照《中華人民共和國公司法》、國家各項金融法律法規(guī)的要求，以符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作模式進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作。

同時，中信銀行將以建立一支具有較強(qiáng)競爭力的私人銀行專業(yè)隊伍為目標(biāo)，加大私人銀行專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度。一是培養(yǎng)和引進(jìn)一批具有較好的教育背景、豐富的財富管理經(jīng)驗和良好的專業(yè)資質(zhì)，并經(jīng)過嚴(yán)格專業(yè)培訓(xùn)的優(yōu)秀客戶經(jīng)理人才；二是打造一支高水平的私人銀行研究團(tuán)隊和投資顧問團(tuán)隊，能夠提供產(chǎn)品開發(fā)、財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)組合和配置等專業(yè)化的服務(wù)，并為客戶制定個性化的財富管理解決方案和量身定做的金融產(chǎn)品投資規(guī)劃；三是建立一支專業(yè)化的私人風(fēng)險管理人才隊伍，制定和完善一系列私人銀行風(fēng)險管理制度，營造全員、全過程、全方位的私人銀行風(fēng)險管理氛圍。

4.加強(qiáng)與西班牙BBVA銀行建立深層次私人銀行業(yè)務(wù)合作

西班牙BBVA銀行是中信銀行的戰(zhàn)略合作伙伴和主要外資法人股東。作為全球性銀行和西班牙第二大金融機(jī)構(gòu)，BBVA有8 000家分支行和近10萬名雇員遍布33個國家和地區(qū)，客戶總數(shù)超過4 200萬。在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，BBVA已有近20年的歷史，客戶遍布全球各地。2004年以來，其私人銀行業(yè)務(wù)以年25%的速度遞增。2007年末，其管理總資產(chǎn)已接近200億美元。BBVA擁有成熟的私人銀行管理系統(tǒng)，涉及資產(chǎn)組合管理、績銷考核、風(fēng)險管理和客戶關(guān)系管理等多方面。中信銀行將通過與BBVA銀行的深入合作，借鑒和有效利用該行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，促進(jìn)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，以較低的成本獲取最大限度的投資回報。

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A Study of the Development of Private Banking

of China餾 Commercial Banks オ

Cao Tongオ

(School of Finance, Dongbei University of Finance and Economics,

Dalian, Liaoning, 116025)オ

Abstract:This article has deeply analyzed and studied the status quo, the significance and the feasibility of the private banking in China.On this basis, according to the practical experience of China CITIC Bank, this article has presented suggestions on the development of private banking.Key Words:private banking; commercial banks; specialized institution

（責(zé)任編輯：楊 放）