山東高密“五措并舉”破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難

法生明

中小企業(yè)的發(fā)展與成長(zhǎng)，事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體增長(zhǎng)及擴(kuò)大就業(yè)的關(guān)鍵問題，發(fā)揮著大企業(yè)不可替代的重要作用。但是近年來，尤其在金融危機(jī)爆發(fā)以后，80%的中小企業(yè)存在著嚴(yán)重的現(xiàn)金流問題，阻礙了快速發(fā)展。很多企業(yè)絞盡腦汁通過固有資產(chǎn)做抵押、求助外援擔(dān)保貸款等方式解決自己的現(xiàn)金流問題，但是效果不佳。在國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的大政方針下，在政府加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行步伐的呼吁中，山東省高密市的農(nóng)信聯(lián)社率先走出了一條創(chuàng)新路，協(xié)助高密的農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)突破資金瓶頸。

創(chuàng)立“金惠農(nóng)信用互助協(xié)會(huì)”

“要不是農(nóng)信聯(lián)社的支持，俺哪能建起這樣的標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖場(chǎng)!”井溝鎮(zhèn)高戈莊村黨支部書記曹沛軍指著一座座養(yǎng)殖場(chǎng)，看著活蹦亂跳的小豬樂哈哈地說,“以前都是一家一戶分散養(yǎng)，是信用社支持我們資金，成立了‘高密市盛源生豬養(yǎng)殖合作社，現(xiàn)在生豬存欄量4800頭，年出欄量可達(dá)2萬多頭，光這一項(xiàng)年收入100多萬元?！本疁湘?zhèn)高戈莊村地處市區(qū)西南邊，過去經(jīng)濟(jì)落后，是改革開放的春風(fēng)吹暖了這片熱土，全村350戶，從事養(yǎng)殖業(yè)的如今已經(jīng)發(fā)展到50家，運(yùn)輸業(yè)、木制板業(yè)達(dá)到10余家。但受資金的制約，都是各自為戰(zhàn)，形不成規(guī)模。去年3月市農(nóng)信聯(lián)社會(huì)同該鎮(zhèn)政府召開了“高戈莊村金惠農(nóng)信用互助協(xié)會(huì)創(chuàng)立大會(huì)”，該協(xié)會(huì)以村為單位，以農(nóng)村信用社為核心，以農(nóng)民為主體，從申請(qǐng)入會(huì)的230戶農(nóng)戶中篩選出91戶為會(huì)員，總授信額度540萬元，村委按5%注入27萬元作為風(fēng)險(xiǎn)金，會(huì)員在授信額度和期限內(nèi)不用擔(dān)?？芍苯拥焦衽_(tái)辦理貸款。對(duì)會(huì)員，農(nóng)村信用社還給予“多予、少取”的優(yōu)惠政策，“多予”即由原來的1到5萬元提高到5到20萬元，期限由2年改為3年；“少取”即享受貸款利率少上浮40%的優(yōu)惠。不少會(huì)員高興地說：“村里拿出27萬元，三年光利息就省下33萬元，過去貸款要‘五戶聯(lián)保，現(xiàn)在不用擔(dān)保，有了錢我們發(fā)展還愁什么？”

銀行工作人員與中小企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面對(duì)接

銀行工作人員就中小企業(yè)貸款問題解答客戶咨詢

像這個(gè)村一樣，金惠農(nóng)信用互助協(xié)會(huì)正在各鎮(zhèn)村逐步推開，以種、養(yǎng)殖為主的專業(yè)合作社雨后春筍般地遍布全市。到目前金惠農(nóng)信用互助協(xié)會(huì)已發(fā)展到12家，會(huì)員達(dá)469戶，授信額度2693萬元；為專業(yè)合作社發(fā)放貸款849萬元。這種以組織農(nóng)戶“大聯(lián)保體”的貸款模式，有效地解決了農(nóng)民貸款無抵押物、擔(dān)保難找、手續(xù)繁瑣的難題，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的帶動(dòng)和輻射作用。

成立“鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶信用聯(lián)盟”

姜莊鎮(zhèn)有各類中小企業(yè)669家、工商業(yè)戶2000多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)涉及紡織、化工、五金、農(nóng)用物資等多個(gè)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)好，市場(chǎng)前景大，廣大小企業(yè)和商戶要求破解融資難題、謀求更大發(fā)展的欲望普遍很高。今年3月，市農(nóng)信聯(lián)社同市、鎮(zhèn)政府領(lǐng)導(dǎo)在廣泛調(diào)查論證的基礎(chǔ)上召開大會(huì)，成立了“姜莊鎮(zhèn)商戶信用聯(lián)盟”，組成了由副市長(zhǎng)任主任,人民銀行行長(zhǎng)、鎮(zhèn)黨委書記任副主任，鎮(zhèn)信用社、工商所、國(guó)稅、地稅分局、派出所等有關(guān)部門人員為會(huì)員的資格評(píng)審委員會(huì)，設(shè)立了7人的聯(lián)盟理事會(huì)，確定了資格條件，制定了《章程》和《信用共同宣言》，由企業(yè)自主提交申請(qǐng)，評(píng)審委員會(huì)投票，評(píng)出95家小企業(yè)和工商戶為首批信用聯(lián)盟會(huì)會(huì)員。聯(lián)盟會(huì)每年召開一次年會(huì)，對(duì)會(huì)員經(jīng)營(yíng)行為和誠(chéng)信度進(jìn)行評(píng)議，對(duì)評(píng)議不合格的勸其退會(huì)，對(duì)申請(qǐng)入會(huì)的經(jīng)三分之二會(huì)員通過方可入會(huì)。會(huì)員按貸款額度的1%繳納風(fēng)險(xiǎn)基金，與信用社簽訂最高額聯(lián)合保證借款合同，辦理貸款證，會(huì)員可在有效期內(nèi)貸款額度“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”。聯(lián)盟商戶可持貸款證、身份證、個(gè)人印章隨時(shí)到信用社柜臺(tái)辦理貸款，貸款像存款一樣方便。同時(shí)授信額度也大幅增加。95家會(huì)員授信額度6025萬元，比組建聯(lián)盟前多4550萬元，過去一戶只能貸3萬元-5萬元，最多不超過30萬元，現(xiàn)在單戶可貸150萬元。資金給商戶和小企業(yè)注入了活力，插上了騰飛的“金翅膀”，全鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出蒸蒸日上、蓬勃發(fā)展的大好局面。鎮(zhèn)黨委書記王保功感慨地說：“遇到眼前這樣的金融危機(jī)，要不是農(nóng)村信用社的支持，不少企業(yè)很難挺得過去，去年全鎮(zhèn)財(cái)政收入不但沒減，反而比前年同期增長(zhǎng)11%。”

姜莊鎮(zhèn)的成功試點(diǎn)，為農(nóng)信聯(lián)社更好地開展支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)闖出了路子。2008年夏秋兩季又分別在夏莊鎮(zhèn)、密水街道建立了商戶信用聯(lián)盟。目前，三家商戶信用聯(lián)盟會(huì)員達(dá)202名，授信額度11810萬元，比聯(lián)盟組建前多7581萬元。

組建“專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟”

近年來，高密市經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多元化發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭，各種專業(yè)市場(chǎng)日益擴(kuò)大。如何滿足其旺盛的貸款需求，成為各級(jí)黨政關(guān)注的重點(diǎn)，也是農(nóng)信聯(lián)社急待解決的課題。2007年，他們開發(fā)了箱式信用共同體（即在同一個(gè)市場(chǎng)內(nèi)封閉的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）、傘式信用共同體（即在同一行業(yè)內(nèi)相對(duì)分散的專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟）等運(yùn)作方式，先后組建了鞋業(yè)、五金建材、勞保用品、玩具和木制板五個(gè)“專業(yè)市場(chǎng)信用聯(lián)盟”，擇優(yōu)選拔259家業(yè)戶加入到聯(lián)盟中來，核定授信額度17259萬元。根據(jù)各專業(yè)市場(chǎng)業(yè)戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，推出流動(dòng)資金循環(huán)貸款、個(gè)體經(jīng)濟(jì)循環(huán)貸款、機(jī)器設(shè)備按揭貸款、承諾貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U專項(xiàng)貸款、收購(gòu)兼并專項(xiàng)貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、權(quán)利質(zhì)押貸款等新的貸款方式，讓業(yè)戶從便捷實(shí)用中選擇。在擔(dān)保方式上，按《物權(quán)法》擴(kuò)大抵押物范圍，開通了聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、一抵通、質(zhì)押等多種形式的擔(dān)保業(yè)務(wù)。并分層次劃定最大單戶貸款限額和審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，以適應(yīng)市場(chǎng)業(yè)戶資金使用“小、頻、急”的特點(diǎn)。例如，對(duì)30萬元以下的業(yè)戶貸款在授信期限和額度內(nèi)需求資金時(shí)，只要持貸款證即可隨時(shí)到柜臺(tái)辦理，不需要時(shí)可隨時(shí)還清；對(duì)30萬元以上的業(yè)戶貸款，隨到隨審隨批，確保在一個(gè)工作日內(nèi)審批到位。五金建材商戶遲文華深有感觸地說：“我是以經(jīng)營(yíng)鋼材為主，資金周轉(zhuǎn)快、流動(dòng)性強(qiáng)。以前貸款審批環(huán)節(jié)多，等到了手，往往商機(jī)就過去了。聯(lián)盟成立后，需要資金時(shí)可隨到隨辦，不需要可隨時(shí)還清，既為我們把握商機(jī)提供了方便，又節(jié)省了貸款利息?！?/p>

高密市姜莊鎮(zhèn)商戶信用聯(lián)盟創(chuàng)立大會(huì)開幕

高密市密水商戶信用聯(lián)盟年度工作暨新會(huì)員加盟大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

為了強(qiáng)化管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信聯(lián)社還建立了聯(lián)社班子包靠制度、信貸人員定期走訪制度和聯(lián)盟會(huì)員互相監(jiān)督、信息反饋制度，對(duì)專業(yè)市場(chǎng)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。去年初，又分別召開了聯(lián)盟年度會(huì)，吸收新會(huì)員106家。同時(shí)，加大了利率優(yōu)惠，增加了授信額度。所有專業(yè)市場(chǎng)業(yè)戶執(zhí)行利率僅比基準(zhǔn)利率上浮30%；授信額度達(dá)到3億元，比組建時(shí)增加1.3億元，去年累計(jì)為5大專業(yè)市場(chǎng)辦理貸款552筆，金額1.65億元，讓利利息321萬元。

建立“農(nóng)信—中小企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)”

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展，高密市形成了以紡織、橡膠、鑄造、制鞋、農(nóng)產(chǎn)品加工為主的多行業(yè)產(chǎn)業(yè)群，中小企業(yè)在全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重越來越高，但資金問題對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展多多少少地產(chǎn)生了影響。

2006年初，高密市農(nóng)信聯(lián)社在當(dāng)?shù)卣?、上?jí)人民銀行、銀監(jiān)部門的大力支持下，與企業(yè)共同發(fā)起建立了“農(nóng)信—中小企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)”。這個(gè)新型合作組織，由79家會(huì)員企業(yè)組成，均選拔在當(dāng)?shù)匦抛u(yù)程度高、發(fā)展前景好、能帶動(dòng)企業(yè)健康發(fā)展的優(yōu)秀企業(yè)。聯(lián)誼會(huì)會(huì)員遵循“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，享受“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的政策，按貸款額度的1%繳納風(fēng)險(xiǎn)基金，用于會(huì)員間貸款擔(dān)保，解決了過去“沒有貸款愁貸款，有了貸款愁擔(dān)保”的難題。同時(shí)，企業(yè)抵押貸款到期時(shí)，企業(yè)可暫借部分風(fēng)險(xiǎn)基金作為“過橋”資金用于貸款周轉(zhuǎn)，貸款利率也比當(dāng)期下調(diào)30%～40%。截至2008年底，會(huì)員企業(yè)總授信額度12.3億元，比組建聯(lián)誼會(huì)前增加7億元；貸款余額9.7億元，比組建聯(lián)誼會(huì)前增加5.8億元，貸款回收率100%；兩年累計(jì)對(duì)會(huì)員企業(yè)讓利2020萬元，有效地降低了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。通過對(duì)會(huì)員企業(yè)“雙優(yōu)”政策的實(shí)施，讓那些重合同、守信用的企業(yè)得到了實(shí)惠，對(duì)其它中小企業(yè)產(chǎn)生巨大吸引力，努力向誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)發(fā)展，積極創(chuàng)造條件爭(zhēng)取入會(huì)。截至目前，會(huì)員企業(yè)已經(jīng)發(fā)展到155家。

設(shè)立“公司業(yè)務(wù)部”

“現(xiàn)在市農(nóng)信聯(lián)社辦事效率真快！以前辦筆貸款一個(gè)月批不下來，現(xiàn)在四五天就行了?！边@是許多企業(yè)老總們對(duì)農(nóng)信聯(lián)社的贊譽(yù)。為了改變以往“馬拉松”式的貸款模式，該農(nóng)信聯(lián)社設(shè)立了公司業(yè)務(wù)部，對(duì)城區(qū)、鎮(zhèn)街公司類信貸業(yè)務(wù)單戶金額100萬以上的貸款，全部集中管理，企業(yè)貸款直接到公司業(yè)務(wù)部辦理，減少了中間環(huán)節(jié)。

創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，合作成就雙贏。高密農(nóng)信聯(lián)社“五措”并舉，收到了信用社得益、企業(yè)受益、政府滿意的效果。2008年，全市完成地區(qū)生產(chǎn)總值239.6億元，同比增長(zhǎng)13%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入19.38億元，同比增長(zhǎng)8.4%，并跨入全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣行列。

（作者為中國(guó)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)法研究會(huì)法律事物工作委員會(huì)副主任 ）