淺議我國個(gè)人信用體系

劉　慧

摘 要：個(gè)人信用是社會(huì)信用的基礎(chǔ)與核心，隨著我國個(gè)人信用消費(fèi)的不斷壯大，建立完善的個(gè)人信用體系已迫在眉睫。文章通過介紹我國個(gè)人信用體系的現(xiàn)狀，分析當(dāng)前我國個(gè)人信用體系建設(shè)上存在的問題，并對(duì)建立我國個(gè)人信用體系提出了建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系 存在問題 建議

中圖分類號(hào)：F832.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2009）06-171-01

近年來，隨著住房貨幣化以及汽車消費(fèi)的興起，我國個(gè)人信用消費(fèi)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，不僅在總量上增長迅速，信用消費(fèi)品種也呈多元化發(fā)展。而我國目前的個(gè)人信用體系與迅速發(fā)展的個(gè)人信用消費(fèi)的需求的矛盾日益突出。建立完善的個(gè)人信用體系是個(gè)人信用消費(fèi)快速發(fā)展的重要保證，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

一、我國個(gè)人信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個(gè)人信用消費(fèi)發(fā)展迅速，如住房按揭、汽車貸款等大額商品交易行業(yè)有較大發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也取得了長足的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2003年年中，中國國內(nèi)僅有300萬張信用卡，截至2008年6月底，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.3億張，同比增長83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長68.4%。在各大銀行積極爭搶個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，缺乏完善的個(gè)人信用體系卻導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸增速緩慢。

經(jīng)過各方努力，我國個(gè)人信用體系建設(shè)取得了一定進(jìn)展。上海市從2000年開始個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)的開通和試點(diǎn)。2005年7月1日起，央行推行的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月起，我國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行，其中收錄約3500萬人的信貸記錄。

二、目前我國個(gè)人信用體系存在的問題

雖然我國個(gè)人信用體系的建設(shè)已經(jīng)初具雛形，但仍很不完善，存在一些問題。

1.個(gè)人信用體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全。自2002年1月1日起深圳市執(zhí)行《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》，首次將個(gè)人信用置于法律保護(hù)之下后，各地陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)。2005年8月中國人民銀行也公布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。盡管這些法規(guī)在一定程度上推動(dòng)了我國個(gè)人信用體系的發(fā)展，但總體上，我國個(gè)人信用體系相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，尚無一部完整、系統(tǒng)地規(guī)范社會(huì)信用活動(dòng)的專門法律，無法構(gòu)成完整的個(gè)人信用體系。

2.各類型信用中介機(jī)構(gòu)良莠不齊。目前，我國已經(jīng)有一些信用中介機(jī)構(gòu)在從事信用調(diào)查、評(píng)估方面的業(yè)務(wù)，如上海資信有限公司是中國內(nèi)地首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)。我國信用中介機(jī)構(gòu)從資本構(gòu)成的角度來看，分為三類。一是民營征信機(jī)構(gòu)；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)。信用中介機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)個(gè)人信用資料的收集、加工整理、量化評(píng)估等，而國內(nèi)中介機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，從業(yè)人員素質(zhì)不高，嚴(yán)重影響我國個(gè)人信用信息的真實(shí)性、完整性與安全性。

3.缺乏科學(xué)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系。我國各信用中介機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的評(píng)估指標(biāo)體系確定客戶的信用程度，如上海資信公司推出的個(gè)人信用管理評(píng)分系統(tǒng)，使用征信數(shù)據(jù)和建模技術(shù)，反映消費(fèi)者未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)拖欠的可能性，幫助授信機(jī)構(gòu)減少有限信息內(nèi)的主觀錯(cuò)誤判斷。同時(shí)，國內(nèi)各商業(yè)銀行也都建立了自己的信用評(píng)價(jià)制度。在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有些銀行根據(jù)信用的5C因素進(jìn)行分析，包括借款人的環(huán)境、品德、資本金、能力和擔(dān)保。有些則主要從保障主持、經(jīng)濟(jì)支持、穩(wěn)定情況和個(gè)人背景四個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。這些各具特色的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方式并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較，其結(jié)果往往也大相徑庭。

三、完善我國個(gè)人信用體系的幾點(diǎn)建議

通過分析我國個(gè)人信用體系目前存在的問題，筆者提出關(guān)于完善個(gè)人信用體系的幾點(diǎn)建議。

1.健全、完善個(gè)人信用法律和監(jiān)管體系。針對(duì)我國信用立法滯后、個(gè)人信用管理相關(guān)法律法規(guī)不健全的情況，國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的實(shí)際情況，加快我國個(gè)人信用法規(guī)的制定工作。如美國有著完整的消費(fèi)信貸方面的法律體系，出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》、《誠實(shí)借貸法》、《信用卡發(fā)行法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《社會(huì)再投資法》等十幾部法律，形成完善的法律體系，從法制上保證個(gè)人信用體系的順利建設(shè)。我國也應(yīng)盡快用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理、個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用等行為作出明確的規(guī)定，推動(dòng)我國個(gè)人信用體系的完善。

2.建立專門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)。我國目前缺少一個(gè)設(shè)置科學(xué)、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國的個(gè)人信息征信管理，具體實(shí)施信息征集、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作。在我國，由于一些擁有個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)單位之間協(xié)調(diào)困難，導(dǎo)致個(gè)人信用數(shù)據(jù)很難收集，制約了個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展。而且，我國各地政府都在醞釀成立各自管轄區(qū)域內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致重復(fù)投資。另外，現(xiàn)有的信用中介機(jī)構(gòu)憑借自己的力量又很難準(zhǔn)確獲得全面且真實(shí)的個(gè)人信用信息。在此情況下，應(yīng)該成立一個(gè)專門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀管理、政策制定和實(shí)施監(jiān)督。

3.建立科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)估體系。我國應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家成熟科學(xué)的信用評(píng)估體系，結(jié)合中國的國情，建立符合我國特色的信用評(píng)估體系。美國著名的FICO是世界上最著名且通用的個(gè)人信用評(píng)分模型，它為客戶提供預(yù)測(cè)模型、決策分析系統(tǒng)、智能管理系統(tǒng)和決策控制系統(tǒng)。FICO根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中個(gè)人的品德、能力、資本、條件和擔(dān)保品五個(gè)方面的基本信息評(píng)定分?jǐn)?shù)。通過信用打分模型對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行精確的度量和區(qū)分，在此基礎(chǔ)上，完成個(gè)人信用報(bào)告。通過借鑒這一成熟的體系，結(jié)合我國的實(shí)際，考察我國的地區(qū)差異，最終制定科學(xué)合理的評(píng)估體系。

綜上所述，個(gè)人信用體系的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，包括許多內(nèi)容和環(huán)節(jié)，需要強(qiáng)有力的法律體系的保障，政府的組織以及社會(huì)各相關(guān)行業(yè)、機(jī)構(gòu)的相互配合。

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（作者單位：華東師范大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院 上海 200000）

（責(zé)編：若佳）