淺析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整

鐘 成

【摘要】本文由適度寬松的貨幣政策產(chǎn)生的背景及內(nèi)容引出此種貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響,進(jìn)而提出相應(yīng)的調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)本輪宏觀調(diào)控,在信貸業(yè)務(wù)的投放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,保證信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】貨幣政策 商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營戰(zhàn)略

隨著全球金融危機(jī)在世界范圍內(nèi)的全面爆發(fā),其波及范圍逐漸由美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家擴(kuò)散到中國等發(fā)展中國家,自2009年起,全球已進(jìn)入危機(jī)的第二階段——金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延的階段。為積極應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的沖擊,確保經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定的增長,穩(wěn)定市場信心,為社會(huì)創(chuàng)造相對(duì)寬松的投資環(huán)境,2008年11月起,人民銀行開始全面實(shí)行適度寬松的貨幣政策,綜合運(yùn)用多種工具,采取一系列靈活、有力的措施,及時(shí)釋放確保經(jīng)濟(jì)增長和穩(wěn)定市場信心的信號(hào)。截至2009年6月,金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸保持平穩(wěn)較快增長,銀行體系流動(dòng)性充足,信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化,有力支持了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

一、當(dāng)前適度寬松貨幣政策的具體內(nèi)容

自中央提出要實(shí)施適度寬松的貨幣政策后,國家權(quán)威部門頻頻使用公開市場操作、利率、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具,適當(dāng)增加貨幣、信貸投放總量,保持銀行體系流動(dòng)性充裕,使貨幣政策在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮更加積極的作用。

隨著金融危機(jī)的演化,我國貨幣政策操作從2008年下半年開始調(diào)整。公開市場操作力度有所降低,并在9月中旬次貸危機(jī)演化為國際金融危機(jī)后,連續(xù)三次降息,兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。

在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議宣布實(shí)施適度寬松的貨幣政策后,央行又于2008年11月和12月兩次宣布下調(diào)雙率。加上此前數(shù)次基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率的下調(diào),百日內(nèi)我國已連續(xù)五次下調(diào)利率,四次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,調(diào)控頻率和力度創(chuàng)我國央行貨幣調(diào)控歷史之最。

公開市場操作方面,在暫停三年期央行票據(jù)發(fā)行之后,為落實(shí)適度寬松的貨幣政策,央行于2008年11月起放慢央行票據(jù)發(fā)行頻率,一年期、三月期央行票據(jù)由每周發(fā)行改為隔周發(fā)行,于2008年12月初起暫停一年期央行票據(jù)的發(fā)行。

二、寬松的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

一是取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制促使商業(yè)銀行信貸規(guī)模急劇擴(kuò)張。為靈活有效應(yīng)地對(duì)正在蔓延的國際金融危機(jī)帶來的影響,保持中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長,央行目前已不再對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)劃加以硬約束。截止到2009年6月,金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額37.74萬億元,同比增長34.44%,增幅比上年末高了15.71個(gè)百分點(diǎn)。

二是中國人民銀行宣布,從2008年12月23日起,下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.27個(gè)百分點(diǎn),其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率做相應(yīng)調(diào)整,這是央行2008年以來第五次降息。連續(xù)的降息使商業(yè)銀行利差收入減少,壓縮了信貸業(yè)務(wù)的贏利空間,增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本。

三是急速擴(kuò)張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。經(jīng)歷了今年上半年貸款規(guī)模的急劇膨脹后,商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)引起了各方關(guān)注。中國銀行業(yè)雖然經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的考驗(yàn),但銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口明顯上升,對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的中期展望令人擔(dān)憂,一些中資銀行的個(gè)體評(píng)級(jí)面臨下調(diào)壓力。雖然一方面短期內(nèi)強(qiáng)勁的貸款增長將帶來不良貸款率的顯著下降,另一方面,中資銀行在處理具有抵押品或擔(dān)保的貸款分類時(shí)有很大的自由度,不良貸款的影響需要很長的時(shí)間才能在數(shù)據(jù)中體現(xiàn)出來,盡管中資銀行的主要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)改善,但關(guān)注類貸款至不良貸款的遷徙率仍然顯著上升。

三、當(dāng)前寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的戰(zhàn)略調(diào)整

1、如何把握寬松貨幣政策給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的機(jī)遇

(1)準(zhǔn)確把握人民銀行相關(guān)政策信息,結(jié)合自身貸款業(yè)務(wù)的開展情況及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整。如針對(duì)人民銀行取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制的預(yù)測(cè),商業(yè)銀行應(yīng)敏銳的把握住政策的風(fēng)向標(biāo),及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),做好增加貸款規(guī)模的準(zhǔn)備。同時(shí)需要及時(shí)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化、強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)體系、嚴(yán)格信貸審查機(jī)制、完善不良貸款監(jiān)控機(jī)制、控制新增不良貸款比例,積極應(yīng)對(duì)信貸規(guī)模的急劇擴(kuò)張可能造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(2)合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模。商業(yè)銀行可根據(jù)國家在一定時(shí)期內(nèi)重點(diǎn)扶持行業(yè)的轉(zhuǎn)變進(jìn)行積極及時(shí)的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,適度增加這些優(yōu)勢(shì)行業(yè)的信貸規(guī)模不僅可分享國家財(cái)政投資所帶來的低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定的收益,還能夠增加這些優(yōu)勢(shì)行業(yè)的資金來源,緩解其因金融危機(jī)所帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇。

(3)“投資、消費(fèi)、出口”這“三駕馬車”均是拉動(dòng)銀行信貸的重要力量。在政府投資高峰漸去、私人投資尚未明顯啟動(dòng)、股市及房地產(chǎn)市場交易持續(xù)性成疑、進(jìn)出口貿(mào)易仍未明顯回升之時(shí),充分利用當(dāng)前寬松的信貸政策、拓展新的貸款對(duì)象、尋找新的利潤增長點(diǎn)將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的重要環(huán)節(jié)。央行數(shù)據(jù)顯示自2008年1月至2009年6月,商業(yè)銀行人民幣新增貸款總額已超過11.56萬億元,表明隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的開始企業(yè)貸款需求逐步旺盛。其中創(chuàng)造六成以上GDP增長的中小企業(yè)僅占新增貸款的四成不到,進(jìn)一步表明中小企業(yè)貸款需求量十分巨大。為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資源的優(yōu)化配置,分散大企業(yè)貸款過分集中所帶來的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在制定具體貸款數(shù)額和貸款對(duì)象時(shí)應(yīng)適度偏向于融資需求旺盛的中小企業(yè),抓住當(dāng)前國家政策向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)遇,搶先打開中小企業(yè)融資市場,為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展尋找新的利潤增長點(diǎn)。

(4)研究開發(fā)更為合理的信貸產(chǎn)品、簡化貸款繁雜手續(xù)、提升客戶經(jīng)理服務(wù)質(zhì)量。引入創(chuàng)新的信貸理念,針對(duì)不同的客戶選擇不同類別的信貸服務(wù),為客戶長期貸款提供便利。例如目前銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠快捷,與銀行信貸產(chǎn)品匱乏和產(chǎn)品操作性、便利性缺陷有很大關(guān)系。這些缺陷將嚴(yán)重阻礙銀行資金和中小企業(yè)融資需求的對(duì)接,因此產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行來說顯得非常關(guān)鍵。針對(duì)這一問題,浦發(fā)銀行北京分行從“擔(dān)?！钡慕嵌瘸霭l(fā),綜合運(yùn)用內(nèi)部資產(chǎn)“擔(dān)?！焙屯獠匡L(fēng)險(xiǎn)緩釋“擔(dān)?！眱煞N創(chuàng)新模式,擴(kuò)大銀行所接受的企業(yè)“擔(dān)保”資產(chǎn)種類,即原來不接受的抵(質(zhì))押物如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新變得能夠接受,如專利權(quán)質(zhì)押融資。對(duì)于原來能夠接受的抵(質(zhì))押物,通過流程標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)化設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)更快、融資比例更高的融資,如房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)等。此外,該行還積極開展擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù),創(chuàng)造性的與擔(dān)保公司開展消除觀念和技術(shù)性差異的合作及降低成本的分工協(xié)作,為中小企業(yè)融資提供更多的便利和可能。

2、如何應(yīng)對(duì)貸款規(guī)模劇增所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)

(1)建立健全商業(yè)銀行信貸客戶優(yōu)選體系,從源頭防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)報(bào)表分析企業(yè)經(jīng)營狀況的重要性,并注重分析技巧的提升,重視財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)間上的連貫一致性,確保財(cái)務(wù)報(bào)表為企業(yè)經(jīng)營狀況的真實(shí)反映。針對(duì)某些上市公司的虛假財(cái)報(bào)信息要進(jìn)行各方面的審查和核實(shí),防止騙貸行為的發(fā)生。

通過評(píng)價(jià)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)、公司治理、經(jīng)營組織架構(gòu)、財(cái)務(wù)管理、資金實(shí)力、技術(shù)先進(jìn)性(服務(wù)創(chuàng)新能力)、市場競爭力、人力資源、市場環(huán)境、經(jīng)營秩序與信用環(huán)境、政策法規(guī)環(huán)境等指標(biāo),對(duì)企業(yè)的經(jīng)營管理能力形成清晰的判斷,以企業(yè)基本面評(píng)價(jià)作為財(cái)務(wù)報(bào)表分析的重要補(bǔ)充。將定性分析與定量分析相結(jié)合,全方面客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,提升貸款的質(zhì)量。

(2)細(xì)化商業(yè)銀行信貸客戶評(píng)級(jí)辦法。目前,我國大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)客戶全面進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)的時(shí)間最長不超過八年,短的只有兩三年,開展貸款評(píng)級(jí)的商業(yè)銀行就更少了。與國際性銀行相比,國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)不論是在評(píng)級(jí)方法、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工,還是在對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果檢驗(yàn)、評(píng)級(jí)工作組織以及評(píng)級(jí)體系適用性等方面,都存在相當(dāng)?shù)牟罹唷６谥袊?客戶的信用評(píng)級(jí)主要用于銀行的授信管理和授信業(yè)務(wù)運(yùn)作,缺乏信用評(píng)級(jí)更新應(yīng)用渠道的開發(fā),而且很多信貸管理工作相關(guān)人員還沒有充分認(rèn)識(shí)到信用評(píng)級(jí)工作的重要意義和現(xiàn)實(shí)作用。因此,結(jié)合本國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際開展?fàn)顩r,引入國外商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng),建立和完善商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)體系在當(dāng)前來說已是刻不容緩的舉措。

(3)健全信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度,充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)控部門在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。就當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)控體制建設(shè)來看,部分商業(yè)銀行還未真正落實(shí)“內(nèi)控獨(dú)立,審核自由”的內(nèi)控基本體制。因此商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)控管理制度,加強(qiáng)對(duì)信貸部門的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,防止各類信貸違規(guī)事件的發(fā)生。

(4)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資的高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀存在著許多顧慮。首先,我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)差,不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件;其次,我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況普遍不佳造成自身“造血”不足,形成資金匱乏;最后,某些企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、缺乏信用觀念、不良資產(chǎn)過高、抵押擔(dān)保難落實(shí)等情況也嚴(yán)重影響其融資能力。因此,如何保障中小企業(yè)貸款的安全性成為銀行拓展中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的關(guān)鍵問題。

目前市場上中小企業(yè)針對(duì)性產(chǎn)品的主要缺陷包括:流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、針對(duì)性產(chǎn)品少、產(chǎn)品適用性和可操作性差等因素。從技術(shù)上來說,設(shè)計(jì)產(chǎn)品最難的是要做到市場接受和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡,市場接受與否很快就會(huì)知道,但產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有多大需要客戶數(shù)量、時(shí)間和經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)才能了解,只有通過連續(xù)性和動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)管理才能夠設(shè)計(jì)出來有競爭力的產(chǎn)品。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)狀是歷史數(shù)據(jù)較少、歷史驗(yàn)證情況說服率較低,有些時(shí)候產(chǎn)品要靠經(jīng)驗(yàn)來設(shè)計(jì),這都成為中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難點(diǎn)。因此,針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制薄弱、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等諸多問題、商業(yè)銀行可逐步建立起政府引導(dǎo)參與、動(dòng)員龍頭企業(yè)參股、以商業(yè)性信用擔(dān)保為主、完全市場化運(yùn)作、信用擔(dān)保與資產(chǎn)重組并重的中小企業(yè)信用擔(dān)保體制,積極試辦“多戶聯(lián)保、逐年授信、動(dòng)態(tài)調(diào)整、周轉(zhuǎn)使用”的中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上突出中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的多元化和綜合性。此外,商業(yè)銀行還可以在銀行內(nèi)部建立針對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的連續(xù)性動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)管理體系,為積累的歷史數(shù)據(jù)新建中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫,并對(duì)其進(jìn)行及時(shí)更新和維護(hù)。商業(yè)銀行在審貸過程中可充分運(yùn)用該數(shù)據(jù)庫的信用數(shù)據(jù),從源頭上降低中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可操作性。

商業(yè)銀行在我國應(yīng)對(duì)此次全球金融危機(jī)中扮演著極其重要的角色,其肩負(fù)著補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供信貸資金的重任。同時(shí),商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點(diǎn),完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。

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(責(zé)任編輯:張瓊芳