移動商務在金融信息化中的應用分析

崔金紅　王　旭

[摘要] 近年來，隨著3G日益臨近和電子商務市場的逐步發(fā)展成熟，移動商務發(fā)展非常迅速，它能運用于金融信息化中并為金融企業(yè)發(fā)展注入活力。文章介紹了移動商務的發(fā)展前景,分析了移動商務在現(xiàn)代金融業(yè)的主要應用領(lǐng)域：移動銀行、移動支付、移動證券和移動保險，探討了移動商務在金融信息化中的應用價值, 最后提出了移動商務下金融信息化的發(fā)展前景。

[關(guān)鍵詞] 移動商務；金融信息化；服務

[[[中圖分類號]][F270.7 ][[文獻標識碼]][A][[文章編號]][1002-736X(2009)02-0146-03]]

On the Application of Mobile Commerce in Financial Informatization

Cui Jinhong 1, Wang Xu 2

(1. School of Information Technology & Management Engineering, University of International Business and Enomics, Beijing 100029;

2. IBM CSDL China, Beijing 100193)

Abstract: Recently, with the approaching of 3G and the increasingly development of electronic business markets, mobile commerce is in rapid development. Mobile commerce can be applied to financial informatization and improve the development of enterprises. This paper introduces the trend of mobile commerce, and then analyses the application of mobile commerce in modern finance which includes mobile bank, mobile payment, mobile securities, and mobile insurance, and then explores the application value of mobile commerce in financial informatization. Finally, the application of mobile commerce in financial informatization and its future is put forward.

Key words: mobile commerce; financial informatization; services

近年來，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信都在我國取得了快速的發(fā)展，隨著3G日益臨近和電子商務市場的逐步發(fā)展成熟，開展移動商務面臨著前所未有的良機。移動商務是指通過移動網(wǎng)絡或終端實現(xiàn)的一種新型電子商務模式，借助于短信、WAP(GPRS、CDMA、3G)和RFID等方式實現(xiàn)，應用涉及手機銀行、移動支付、移動訂票、手機電郵、移動搜索等領(lǐng)域。

現(xiàn)代金融業(yè)是國民經(jīng)濟的核心，對其他行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。根據(jù)經(jīng)營業(yè)務的不同，現(xiàn)代金融業(yè)可分為：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和其他金融業(yè)。移動金融應用是移動商務應用中重要的一種， 它又包含若干種應用，比如移動銀行、移動支付、移動證券和移動保險等。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，中國移動推出了“移動POS”、“手機銀行”“移動證券”、“掌上保險”等金融行業(yè)信息化應用，促進了金融服務質(zhì)量的提升。當前，隨著金融信息化應用的深入，用戶對于金融服務的便捷性、安全性提出了越來越高的要求。

一、移動商務的發(fā)展前景

隨著無線通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，手持設備用戶激增，截至2007年7月，我國手機用戶數(shù)量已經(jīng)超過5億，移動數(shù)據(jù)用戶數(shù)量接近1.25億，移動商務顯示出巨大的市場前景。與傳統(tǒng)的電子商務相比，移動商務具有不受時間和地點限制、可提供基于位置和個性化的服務等特性，移動商務成為電子商務新的發(fā)展方向。移動商務能提供以下服務：PIM（個人信息服務）、銀行業(yè)務、交易、購物、基于位置的服務、娛樂等。

2002年，亞太地區(qū)的日本、韓國以及西歐地區(qū)的大運營商都紛紛推出了新的移動商務服務，并且取得了良好的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)濟收益。Data-monitor所進行的一項研究表明，截至2005年，全球移動商務的收入已經(jīng)達到了317億美元。到2008年底，全球通過手持終端設備上網(wǎng)的人數(shù)已超過通過PC上網(wǎng)的人數(shù)。僅2006年，美國就有5000萬手機用戶利用手機支付收費信息、商品以及服務方面的信息，他們向移動商務支出的費用大約為150億美元。在亞洲，日本和韓國的移動商務也已進入快速增長期。據(jù)研究機構(gòu)國際電信趨勢的分析師Naqi Jaffery分析，到2008年，全球移動商務用戶達到16.7億人，將產(chǎn)生5540億美元的收入。

2006年《中國支付體系發(fā)展報告》指出，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，占全國銀行卡發(fā)卡總量的95.6％。信用卡發(fā)展迅速，截至2006年底，我國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比2005年增長22.7％。2006年，我國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97％。據(jù)VISA國際組織對中國信用卡市場的調(diào)查分析，中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬至6000萬人，預計2010年中國中等收入人群可能超過2億人。2004年，中國移動、中國聯(lián)通分別與相關(guān)銀行聯(lián)合推出了“手機錢包”業(yè)務?；赪AP通信方式的手機銀行業(yè)務在2005年2月開始出現(xiàn)。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2004年中國移動商務應用市場規(guī)模為78.2億元，2009年，中國移動商務應用市場規(guī)模將達到300.5億元，年復合增長率達到30.9%。另據(jù)調(diào)查，45%的國內(nèi)企業(yè)有明顯的移動商務需求。

移動商務的發(fā)展有非常廣闊的前景。移動商務的發(fā)展趨勢包括：企業(yè)應用將成為移動商務領(lǐng)域的中心和熱點；消費者使用移動設備主要是獲取信息而不是進行事務處理和交易；移動安全性將成為一個熱點問題等。

二、移動商務在現(xiàn)代金融業(yè)的應用

移動金融應用是移動商務應用中重要的一種， 但就目前技術(shù)發(fā)展而言， 移動銀行、移動支付、移動證券和移動保險業(yè)務等是金融業(yè)應用的主要領(lǐng)域。

（一）移動銀行

移動銀行業(yè)務是利用以手機為代表的移動設備辦理有關(guān)銀行業(yè)務的簡稱，這種業(yè)務可以為用戶主要提供三類服務，即查繳費業(yè)務、購物業(yè)務、理財業(yè)務。查繳費業(yè)務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務，是指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過移動銀行平臺直接購買商品；理財業(yè)務，包括炒股、炒匯等。移動銀行業(yè)務以小額支付為主，這種服務極大地方便了人們的日常生活。

在歐美國家的市場上，已經(jīng)出現(xiàn)了一些移動銀行服務。這些服務主要集中在基礎服務領(lǐng)域，例如以短消息提醒的形式將銀行賬戶余額通知個人消費者，或者通知他們其賬戶已經(jīng)達到了一定水平。在瑞典，利用手機撥號購買飲料、訂票、停車等成為被開辦得最廣泛的業(yè)務品種。在日本、韓國和新加坡以及東南亞其他國家，移動銀行已經(jīng)成為眾人矚目的焦點。在日本，最大的移動通信公司——NTT Docomo 最先推出了利用手機上網(wǎng)處理銀行業(yè)務的在線服務，其擁有4000萬手機用戶。

目前國內(nèi)移動銀行的主要形式還是手機銀行業(yè)務，手機銀行是將銀行業(yè)務中有關(guān)客戶端使用平臺的某些業(yè)務移植到了手機上。自1999年推出“手機銀行”業(yè)務以來，中國移動已與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、華夏銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等六家銀行簽署了“手機銀行”業(yè)務推廣協(xié)議，在全國20余個省、區(qū)、市開展了該項業(yè)務。目前，中國移動“手機銀行”用戶已近10萬戶，月交易量近15萬次。

“移動銀行”是中國移動推動金融行業(yè)信息化的一種嘗試，它標志著我國移動運營商與銀行合作下的新興跨行業(yè)聯(lián)盟型服務時代的到來，更是移動運營商突破舊有服務框架，開拓服務新市場的里程碑。

（二）移動支付

目前的移動支付普遍以微支付和小額支付為主。在移動金融應用中，最有前景的移動金融應用模式是小額支付業(yè)務。移動支付是指借助移動終端（手機、掌上電腦、筆記本電腦）， 通過短信、WAP、IVR 等方式進行購物、繳費、銀行轉(zhuǎn)賬等相關(guān)商務活動。目前，使用手機進行無線支付已經(jīng)在很多領(lǐng)域開展，由于無線支付有使用方便、支付即時、手機終端私人性強等優(yōu)勢，因此具有廣闊的應用和發(fā)展空間。

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由移動設備制造商、金融機構(gòu)、移動運營商、移動支付平臺運營商、商業(yè)機構(gòu)、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。在這個產(chǎn)業(yè)價值鏈中， 移動運營商、支付平臺提供商和金融機構(gòu)是業(yè)務的主導者。金融機構(gòu)作為與手機用戶關(guān)聯(lián)的銀行賬戶的管理者，擁有大量的用戶和商戶資源，需要為移動支付建立一套完整、靈活的賬戶安全體系，從而確保用戶支付過程的安全通暢。移動支付業(yè)務延伸了許多商務模式：以移動運營商為主體、以金融機構(gòu)為主體和以第三方移動支付平臺提供商為主體。

中國銀聯(lián)和中國移動合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢有限公司，在全國范圍內(nèi)與各商業(yè)銀行合作，開展“ 手機錢包”業(yè)務。

隨著移動用戶數(shù)量的增長，移動支付業(yè)務用戶數(shù)明顯增長，年增長率保持在10％左右。目前國內(nèi)可用來實現(xiàn)移動支付的支撐技術(shù)已經(jīng)逐漸成熟。如短消息技術(shù)、無線應用協(xié)議(WAP)、通用分組無線業(yè)務(GPRS)、手機智能卡技術(shù)等已經(jīng)能為移動支付的安全實現(xiàn)提供保證。

在移動支付方面，現(xiàn)階段短信服務是消費者和商業(yè)用戶普遍接受的通信方式，它主要是小額支付。隨著移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，基于J2ME平臺的大額支付必將是移動支付系統(tǒng)的一種發(fā)展方向。

（三）移動證券

近年來，中國移動與各大券商建立了合作伙伴關(guān)系，證券業(yè)借助信息技術(shù)不斷進行證券產(chǎn)品、交易方式和商業(yè)模式的創(chuàng)新，取得了良好效果，成為金融信息化程度較高的行業(yè)之一，并保持了與世界同步的先進水平。

移動證券是近幾年迅速發(fā)展起來且應用最廣泛的移動商務之一，目前，其接入工具有三種：WAP、J2ME、BREW。移動證券作為全新的商務應用業(yè)務，將面向全國的移動數(shù)據(jù)用戶和證券行業(yè)用戶，提供全新模式的證券應用服務，體驗和享受類似于可移動上網(wǎng)的個人電腦服務?！耙苿幼C券”用戶在開市時間可隨時隨地交易，不受空間限制，克服了傳統(tǒng)的網(wǎng)上交易受空間局限的缺點。其次，可視化操作不容易出錯，且發(fā)生錯誤后可以方便快捷地更正，不需要撥電話，可以及時查詢委托情況，具有賬戶預設、銀證轉(zhuǎn)賬等功能。與傳統(tǒng)的電話委托、網(wǎng)上交易等遠程交易方式相比，“移動證券”更具安全性，其信號及攜帶的信息不易被竊取，交易信息的內(nèi)容只會被股民和證券營業(yè)部的電腦系統(tǒng)所見，任何第三方的個人或設備都無法破譯加密的數(shù)據(jù)，而且系統(tǒng)的數(shù)據(jù)在專用的內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸，外界互聯(lián)網(wǎng)上的各種不安全因素無法侵入本系統(tǒng)。另外，“移動證券”還具有操作界面簡單實用等特點，可以實時傳送財經(jīng)資訊和在線交易，超越了短信炒股和WAP 炒股，實現(xiàn)了手機炒股質(zhì)的飛躍。

已開通中國移動GPRS 功能的全球通用戶通過移動證券K- JAVA 方式可以獲取包括實時行情、股市資訊和在線交易在內(nèi)的一系列證券服務。上海移動為金融行業(yè)提供通信支持，也大大提升了上海移動和金融行業(yè)企業(yè)合作的緊密程度。這些企業(yè)的用戶，比如在申銀萬國證券營業(yè)部的股民，都直接或間接地體驗到移動通信的服務，產(chǎn)生了良好的社會效應。

（四）移動保險

2003年底，中國移動、中國人民保險公司廣西分公司和南寧交警正式啟動了GPRS應用項目。借助移動信息化應用和服務，中國移動將中國人民保險公司廣西分公司和南寧交警業(yè)務結(jié)合起來，開辟了利用GPRS網(wǎng)絡，實現(xiàn)無線方式機動車第三者責任強制保險信息管理、查詢及業(yè)務受理的方案，目前該項目已經(jīng)取得非常好的社會和經(jīng)濟效益。該項目的引入，使保險人員可在第一時間把握市場變化，全面提升了行業(yè)和企業(yè)競爭力，也創(chuàng)造了新穎快捷的保險營銷新方式。

在移動信息系統(tǒng)中可以規(guī)范整個保險業(yè)務的標準操作規(guī)程（SOP），并能夠要求代理人按照SOP進行操作，并按照SOP規(guī)定進行業(yè)務操作，這樣，不同的用戶都能夠接受到一致的服務內(nèi)容。另外，移動信息工具的應用，能夠使保險代理隨時、隨地根據(jù)需要查詢各種規(guī)定、標準、報單、客戶信息等，并直接能夠進行業(yè)務處理、操作。以移動和在線形式完成保險交易的能力創(chuàng)造了保險行業(yè)新的競爭者，如移動保險代理人，可以為保險代理人的客戶提供更加個人化的服務。

保險業(yè)還可以通過讓業(yè)務“移動”起來來提升自己的競爭力。平安保險已經(jīng)采用移動方案，他們的移動方案用在兩個方面：一是為保險代理服務，第二是理賠環(huán)節(jié)。韓國人壽通過應用無線移動計算技術(shù)于代理人業(yè)務系統(tǒng)，從而改善了保單處理流程，把保單處理周期從六周縮短為一周，使得公司業(yè)績從韓國市場的第六名上升到第一名。

三、移動商務下金融信息化的發(fā)展前景

移動商務的迅速發(fā)展，為金融信息化帶來了新的發(fā)展機遇及競爭優(yōu)勢。移動技術(shù)為金融業(yè)提升核心競爭力提供了強大的技術(shù)支持， 不僅能改善金融服務的質(zhì)量，而且促進了金融服務的創(chuàng)新。

（一）面向用戶的金融服務和金融創(chuàng)新業(yè)務

就目前的應用情況來看，移動商務的應用更多地集中于獲取信息、炒股等個人應用，缺乏更多、更具吸引力的應用，這無疑將制約移動商務的發(fā)展。金融企業(yè)必須從“以業(yè)務為中心”為核心的服務理念轉(zhuǎn)變到“以客戶為中心”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業(yè)務種類、簡化操作手續(xù)、設置人性化的服務內(nèi)容、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。我國的金融企業(yè)應該建立并不斷完善金融服務，使客戶隨時、隨處可以得到安全、高效、方便、全方位的金融服務。金融企業(yè)要通過實施信息化建設，建立綜合金融交易、金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務。

（二）混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)發(fā)展方向

隨著國家金融改革、對內(nèi)金融管制的放松，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務界限愈來愈模糊，金融機構(gòu)業(yè)務交叉呈現(xiàn)自由化、綜合化、國際化的新趨勢。移動商務使得原來的銀證分離地帶變得模糊，網(wǎng)上交易無疑為銀行等其他金融機構(gòu)參與證券業(yè)務提供了保護屏障，金融業(yè)務活動在信息技術(shù)的支持下日益融合?；鞓I(yè)經(jīng)營不僅能提高競爭力，增加收入來源，也是分散金融風險的有力措施。面對國際金融業(yè)發(fā)展趨勢，信息化和全球化已對我國金融業(yè)的發(fā)展模式提出新的要求——無論是考察日益激烈的國際金融競爭，還是從我國市場經(jīng)濟的內(nèi)部因素考慮，混業(yè)經(jīng)營都必將成為我國金融業(yè)發(fā)展的未來趨勢。

（三）更高的安全要求

安全問題的解決將是決定未來移動金融業(yè)務是否能夠保持高速成長的關(guān)鍵因素。相對于傳統(tǒng)的電子商務模式，移動商務的安全性更加薄弱。如何保護用戶的合法信息(賬戶、密碼等)不受侵犯是一項迫切需要解決的問題。除此之外，目前我國還應解決好移動支付系統(tǒng)等安全問題。因此需要建立健全金融信息安全標準體系，加強對信息安全的監(jiān)管，可以采取的方法是吸收傳統(tǒng)電子商務的安全防范措施，并根據(jù)移動商務的特點開發(fā)輕便高效的安全協(xié)議，如面向應用層的加密(如電子簽名)和簡化的IPSEC協(xié)議等。

四、總結(jié)

移動金融實際應用仍有很多問題需要解決，其中最為棘手的是移動小額支付的成本由誰承擔和移動運營商如何從這種小額支付中盈利、移動支付的安全問題等。

隨著金融信息化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融行業(yè)移動應用將擁有十分廣闊的前景，也將創(chuàng)造更加美好的移動金融新世界。相信在不久的將來，一個龐大的、充分融合現(xiàn)代移動通信和金融服務的巨大新興市場將會出現(xiàn)。

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[責任編輯：李國燕]