我國農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀及對策

摘要 本文以農(nóng)村合作金融為主要研究對象，論證了發(fā)展農(nóng)村合作金融是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的迫切需要，描述了我國農(nóng)村合作金融的現(xiàn)狀，并且提出了改變其現(xiàn)狀的一些對策。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村合作金融 農(nóng)村信用社 發(fā)展對策

中圖分類號:F124.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求，是加快社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融仍然是我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。要積極適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展新變化，按照“三農(nóng)”發(fā)展新需求，就必須積極的尋求合理的縣鄉(xiāng)治理模式，加快構(gòu)建貼近“三農(nóng)”、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織，大力培育多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。然而，因?yàn)榻⑥r(nóng)村金融市場成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場引導(dǎo)的原則下，自2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利的動機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。所以就現(xiàn)階段來看，在農(nóng)村發(fā)展合作金融組織是一種必要的也是最優(yōu)的選擇。

一、新農(nóng)村建設(shè)迫切需要合作金融

社會主義新農(nóng)村建設(shè)關(guān)鍵是增加農(nóng)民收入。增加農(nóng)民收入、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，無論是調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，還是發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)，都離不開資金的投入。資金投入一般由財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，與當(dāng)前農(nóng)村巨大的資金需求相比，財(cái)政投入只能是很少的一部分，新農(nóng)村建設(shè)需要投入的大量資金還是需由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。根據(jù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際，農(nóng)村金融需求的主體主要有五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)(大部分為私營或民營企業(yè))和農(nóng)村政府。其中個體工商戶與農(nóng)戶的金融需求是緊密聯(lián)系在一起的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在資金總量中占比很少，農(nóng)村政府的金融需求不在本文的研究之內(nèi)。在此條件下，我們可以把農(nóng)村金融需求總結(jié)為農(nóng)戶金融需求和中小企業(yè)的金融需求。

(一)農(nóng)戶需求。

根據(jù)資金的用途，農(nóng)戶的金融需求可以分為三類即發(fā)展需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求。區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，農(nóng)戶金融需求的側(cè)重點(diǎn)就不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民需求主要在發(fā)展需求上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中等地區(qū)則發(fā)展需求與生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民的金融需求則大多集中于生活需求。

(二)中小企業(yè)的金融需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村企業(yè)2004年就達(dá)到了2931萬戶，吸納勞動力人數(shù)為1億5千萬人，占當(dāng)年農(nóng)村總勞動力的27.94%。農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值45621億元。它們當(dāng)中絕大多數(shù)是中小企業(yè)，為農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求主要包括信貸、儲蓄、結(jié)算、匯兌等方面。農(nóng)村的發(fā)展最終還是決定于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從發(fā)展趨勢看，現(xiàn)今農(nóng)村的中小企業(yè)的金融需求將處于與農(nóng)戶金融需求同等重要的地位，并成為未來農(nóng)村金融需求的主流。如何解決農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)融資瓶頸是一個迫切需要解決的問題。

由以上分析可知，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的條件下，只有較好的發(fā)展合作金融，才能更好地解決農(nóng)戶需求和中小企業(yè)需求，才能增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、市場化，中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，才能更好的解決“三”農(nóng)問題。社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要合作金融，合作金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中也將有更強(qiáng)的生存能力和發(fā)展空間。

二、我國農(nóng)村合作金融的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村信用合作社是我國唯一的農(nóng)村合作金融組織，它是按照農(nóng)村合作金融原則設(shè)立的是以為入社農(nóng)戶成員服務(wù)為宗旨的。我國農(nóng)村信用社的組織模式和管理體制，具有合作金融組織所具備的特點(diǎn)，代表著我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展。我國的農(nóng)信社面臨著以下幾點(diǎn)問題:

1、農(nóng)信社面臨歷史債務(wù)包袱沉重，一些農(nóng)村信用社甚至發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行不得不通過動用存款準(zhǔn)備金和發(fā)放救助再貸款，化解出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模糊，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清，既不是合作制，也不是股份制。名義上信用社為入股社員所有，由于社員股金數(shù)額很小，占資產(chǎn)總額的比重很低，而且分散在幾百個、幾千個農(nóng)戶中，難以體現(xiàn)社員對信用社的所有權(quán)。信用社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村信用合作社的主任由聯(lián)社主任任命，聯(lián)社主任由主管上級任命，與社員關(guān)系不大，沒有體現(xiàn)民主原則。從農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債中所有者的權(quán)益來看，由于農(nóng)村信用社很少分紅，股東的權(quán)益得不到保證，加之地方政府又干預(yù)農(nóng)村信用社，信用社的董事會、監(jiān)事會和社員大會流于形式，缺乏對管理人員的監(jiān)督和制約，信用社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象十分嚴(yán)重。社員、職工、信用社主任和聯(lián)社主任均不是信用社真正的股東，農(nóng)村信用社官辦色彩濃厚。事實(shí)上，農(nóng)村信用社的干部及職工作為既得利益者已成為一個獨(dú)特的利益集團(tuán)。

3、經(jīng)營虧損嚴(yán)重，雖然目前我國農(nóng)村合作金融從總體上看有較大的發(fā)展，但發(fā)展卻很不衡，存在明顯的兩級分化。一部分農(nóng)村信用合作社經(jīng)營狀況比較好，存、貸款超億元，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營，信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，經(jīng)濟(jì)效益好，形成了良性發(fā)展機(jī)制，但這部分農(nóng)村信用合作社所占比例很小。相當(dāng)大比例的農(nóng)村信用合作社經(jīng)營狀況不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，一些已陷入資不抵債的境地，難以持續(xù)經(jīng)營。1999年全國虧損的農(nóng)村信用合作社增加了315個，虧損面擴(kuò)大了3.27個百分點(diǎn)，虧損金額達(dá)32.95億元。2004年6月的農(nóng)村信用社，各項(xiàng)存款余額26724億元，占金融機(jī)構(gòu)存款的11.6%;各項(xiàng)貸款余額19585億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的11.5%，其中，農(nóng)業(yè)貸款余額8615億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的86%，累計(jì)虧損和呆壞帳總額超過5000億元。

三、我國農(nóng)村合作金融發(fā)展對策研究

通過對農(nóng)村合作金融的了解，對我國農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀的描述以及對外國農(nóng)村合作金融發(fā)展模式的介紹，筆者認(rèn)為為了在建設(shè)社會主義新農(nóng)村大背景下，搞好農(nóng)村合作金融的發(fā)展，從而有力的支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是一種在縣鄉(xiāng)治理模式中解決農(nóng)村金融問題很好的選擇。大致應(yīng)該從以下兩個大的方面來努力:

(一)規(guī)范發(fā)展合作金融組織本身。

要進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革:

1、明確為“三農(nóng)”服務(wù)的方向。農(nóng)村信用社產(chǎn)生于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，并深深的植根于農(nóng)村。在廣袤的農(nóng)村大地，農(nóng)村信有社有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人員優(yōu)勢，并與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村建立了非常密切的關(guān)系，從國外銀行的發(fā)展情況看，即使是服務(wù)于弱勢群體，也有利盈和發(fā)展空間，現(xiàn)實(shí)也表明，農(nóng)村金融市場是一個潛力很大的市場:而且只要具有良好的運(yùn)行機(jī)制和市場機(jī)制，在農(nóng)村金融市場也大有可為

2、完善法人治理結(jié)構(gòu)。完善法人治理是農(nóng)村信用社深化改革的一個關(guān)鍵性問題。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，結(jié)合合作制特點(diǎn)，進(jìn)一步健全社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和主任的組織框架和工作制度，提高了獨(dú)立運(yùn)行的水平。

3、提升經(jīng)營水平。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎(chǔ)上，樹立現(xiàn)代“大農(nóng)業(yè)”的觀念，集中資金推進(jìn)“企業(yè)+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”和“市場+農(nóng)戶”等多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式，提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面更高的要求。要改善貸款服務(wù)，貸款期限上要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)及借款人的實(shí)際需要進(jìn)行調(diào)整;貸款方式上上要在穩(wěn)妥開展小額信用貸款的基礎(chǔ)上，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，合制社組織打包貨款等形式，最大限度滿足“三農(nóng)”融資的需要;在貸款程序上，在符合風(fēng)險(xiǎn)防范的要求下，進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，積極推廣貸款證等方式，方便農(nóng)民貸款。

(二)建立健全農(nóng)村合作金融的外部支撐體系。

農(nóng)村合作金融要健康快速發(fā)展，即需要內(nèi)部加強(qiáng)管理，規(guī)范發(fā)展;也需要良好的外部環(huán)境。當(dāng)前應(yīng)著力建立健全以下體系:

1、完善政府對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)體系。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但它又具有先天的弱質(zhì)性，因此，世界上不少國家普通對農(nóng)業(yè)采取了支持和保護(hù)政策。據(jù)有關(guān)專家分析，在西方發(fā)達(dá)國家，如美國、加拿大、英國等，對農(nóng)業(yè)提供的財(cái)政支持可達(dá)到農(nóng)業(yè)GDP的25%，即使印度這樣的發(fā)展中國家對農(nóng)業(yè)的支持也達(dá)到了農(nóng)業(yè)GDP的10%。近年來，我國不斷增強(qiáng)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)的支持力度，在減免農(nóng)業(yè)稅，減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，財(cái)政投入也不斷加大。2007年，財(cái)政部按照黨中央和國務(wù)院的要求和部署，進(jìn)一步提高財(cái)政支農(nóng)力度，初步安排農(nóng)作物良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼、測土配方施肥等專項(xiàng)資金 88.7億元，安排5億元用于設(shè)立棉花良種補(bǔ)貼。2008年十七屆三中全會《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》獲得通過，文件提出未來農(nóng)村改革中的六項(xiàng)關(guān)鍵制度建設(shè):建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度赫然在列，這主要著眼于為農(nóng)村發(fā)展提供充足的資金支持。

2、加強(qiáng)農(nóng)村金融的法制體系建設(shè)。

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融健康、快速發(fā)展，加快農(nóng)村金融的立法進(jìn)程，完善農(nóng)村金融的法律體系建設(shè)已成為當(dāng)前我國適切解決的問題之一。金融法制由兩部分組成:一是有關(guān)金融的法律法規(guī);二是對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部有約束力的章程和制度。目前己有的金融法規(guī)，如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等，對農(nóng)村金融具有普遍的適應(yīng)性。但是有關(guān)農(nóng)村信用社的市場定位、產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營管理的法律法規(guī)、農(nóng)村合作基金、信用合作方面的條例等等還處于空白。法制的不健全制約了農(nóng)村金融市場和農(nóng)村合作金融的培育和發(fā)展，因此，應(yīng)加快制定和頒布《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)村信用社合作條例》、《農(nóng)村合作基金條例》、《農(nóng)村私募基金管理?xiàng)l例》、《農(nóng)村民間借貸條例》等相關(guān)法律和制度。

3、加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督和管理。

政府解決“市場失靈”的途徑之一就是要以政策引導(dǎo)、法律監(jiān)督、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)等方式對參與經(jīng)濟(jì)活動的市場主體進(jìn)行規(guī)范。在農(nóng)村金融體系建設(shè)上，政府一方面要尊重農(nóng)村金融各市場主體的自主經(jīng)營權(quán)，另一方面要加強(qiáng)監(jiān)督和管理，促使金融這一行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展。銀監(jiān)會“允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織?！辈⒄{(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，必然對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系產(chǎn)生積極的作用。但是如果管管理不力，就會擾亂正常的金融秩序，引發(fā)更深層次的金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，一是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)監(jiān)管”就是強(qiáng)化監(jiān)管措施，其次對新機(jī)構(gòu)從設(shè)立開始，就要實(shí)行嚴(yán)格盯住式的監(jiān)管，密切關(guān)注其經(jīng)營的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性，善、相關(guān)指標(biāo)要求達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的，要實(shí)行“剛性”市場退出約束，對確實(shí)經(jīng)營管理不凈化農(nóng)村金融市場。二是建立農(nóng)村合作金融的自律組織。由于農(nóng)村合作金融規(guī)模小、數(shù)量眾多又是獨(dú)立法人的特點(diǎn)，會使監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管成本大大提高，監(jiān)管成效也不明顯。因此應(yīng)盡快成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，分層次的設(shè)立行業(yè)協(xié)會。明確行業(yè)自律組織的職能，充分發(fā)揮其自我監(jiān)督、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、培訓(xùn)、服務(wù)等多方面的職能。三是充分發(fā)揮基層政權(quán)，如村委會等的作用，明確其對社區(qū)性資金互助組織的監(jiān)督職能，在合作性金融的初級階段就跟進(jìn)監(jiān)管，形成農(nóng)村合作金融全方位的監(jiān)督體系。

總之，要認(rèn)識到發(fā)展農(nóng)村合作金融對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要性，以及我國現(xiàn)在農(nóng)村合作金融的現(xiàn)狀，合理地借鑒國外的一些經(jīng)驗(yàn)，尋求一種合理的縣鄉(xiāng)治理模式，實(shí)事求是，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融，這對于增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民的生活水平及建設(shè)社會主義新農(nóng)村有著極其重大的意義?！?/p>

(作者單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 )

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