村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展前景

摘要 本文首先分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀，提出建立村鎮(zhèn)銀行的必要性和合理性;然后分析孟加拉國的成功經(jīng)驗并對我國村鎮(zhèn)銀行進行評價;最后文章提出了塑造全新模式的村鎮(zhèn)銀行，全方位為“三農(nóng)”服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系的觀點。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融改革 村鎮(zhèn)銀行 尤努斯

中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A

一、我國農(nóng)村金融改革與村鎮(zhèn)銀行的建立

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村和農(nóng)村金融改革，銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，為促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但必須清醒認識到，由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題;我國農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)業(yè)融資狀況明顯滯后，包括工、農(nóng)、中、建等國有四大銀行不斷從縣以下撤離，農(nóng)業(yè)融資規(guī)模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。

允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。監(jiān)管部門將按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低門檻門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

什么是村鎮(zhèn)銀行?中國銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范解釋說，是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。國家要進一步鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。鼓勵農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)、行業(yè)協(xié)會按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立社區(qū)性信用合作組織和資金互助組織，在成員內(nèi)部開展資金互助和金融服務(wù)。對農(nóng)民自己興辦的金融合作互助社和行業(yè)協(xié)會進行的借貸業(yè)務(wù)，應(yīng)免征各種稅賦。通過成立“村鎮(zhèn)銀行”，把錢貸給那些急需資金的鄉(xiāng)親，并能吸納儲蓄業(yè)務(wù)，農(nóng)民在其他金融機構(gòu)很難貸到錢，在“村鎮(zhèn)銀行”，只要手續(xù)清楚，就能貸到一定的啟動資金或生產(chǎn)資金，著名的經(jīng)濟學(xué)家茅于軾曾經(jīng)有過這樣的嘗試，經(jīng)過幾年的嘗試，效果不錯，雖有未按時還款的，比例卻極低，農(nóng)民的樸實使還款的信用有了保證。在大型銀行，一筆壞帳少則幾十萬，多則上千萬，如果這樣的錢投在農(nóng)村，對農(nóng)民來說，會有多大的幫助。

“村鎮(zhèn)銀行”與農(nóng)民，各取所需，既帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也使自己有一個很穩(wěn)定的回報，農(nóng)村市場是一個頗有潛力的市場，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求會更緊迫，時不我待，趁著政策的春風(fēng)，搶占這一新興市場。不但能提供資金的支持，也能在授之以魚的同時“授之以漁”，增加在農(nóng)村市場開發(fā)的更多衍生品，互惠互利、相伴而生，這是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，標志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展將邁入一個新的階段。

二、尤努斯的成功之處

現(xiàn)有研究顯示:規(guī)模過小的金融機構(gòu)難以存活，要求一個較高的、區(qū)別于一般公司法人的資本金規(guī)模是各國銀行業(yè)監(jiān)管的一個慣例。實際上，即使是專注于向窮人提供小額貸款的孟加拉國格萊明銀行也沒有跳過規(guī)模約束的門檻，至2006年6月底，該行累計貸款總額是2810億塔爾(折合人民幣322億元)，現(xiàn)存貸款余額是317億塔卡(折合人民幣36億元)，2006年預(yù)計全年新增貸款540億塔爾(折合人民幣62億元)。這在孟加拉國或者世界其他地方都不是一個小的規(guī)模，尤努斯的成功之處正在于將小額貸款業(yè)務(wù)做大。

今天，規(guī)模在銀行業(yè)正常運營中仍然舉足輕重:銀行客戶通過他們對銀行的信任建立關(guān)系，規(guī)模帶來聲望，進而幫助建立這種信任關(guān)系;而對于正常經(jīng)營的銀行，規(guī)模和資產(chǎn)流動性及資本充足率之間有著明顯的負相關(guān)關(guān)系;較大的銀行可藉由它們的規(guī)模通過較少的昂貴資本及流動資產(chǎn)生存下來。這意味著，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，規(guī)模較大的銀行所需的高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金)與總資產(chǎn)的比例較低;規(guī)模較大的銀行進行正常經(jīng)營，所有者權(quán)益所占總資產(chǎn)也不需要太高;同時，這類銀行還可形成規(guī)模較大的活期存款、各種匯兌頭寸，而這些資金的成本均很低。以上表明，規(guī)模對于維持銀行穩(wěn)定，提高收益，降低成本有著重要意義。

為此，發(fā)展農(nóng)村金融不宜忽視規(guī)模與金融穩(wěn)定、收益、成本之間的客觀規(guī)律。在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展金融真正需要大加利用的是這類地區(qū)特有的誠信機制:農(nóng)村的人們收入不高，但是人們的流動性低，博弈次數(shù)多，人與人之間一般有大量的宗族裙帶關(guān)系，這種情況下，收入低下影響償債信譽這一點可以被農(nóng)戶之間的信用合作所彌補。

格萊明銀行即通過了農(nóng)民的信用合作，保證了很高的還款率。在格萊明銀行，每個貸款申請人都必須加入一個有連帶還款責(zé)任的“貸款支持小組”(由相同經(jīng)濟與社會背景、相似貸款目的的人組成)，這改變了單個成員不穩(wěn)定的行為方式，極大地調(diào)動起借貸者們自我管理的積極性，最終降低了格萊明銀行小額貸款的運營成本。

由此可見，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高農(nóng)戶償還貸款的可靠性，如果這一點得以突破，分散發(fā)放的小額貸款的收益性、安全性則可有保障，各類金融機構(gòu)自然會進入該市場謀取收益。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)的小型化、分散化改革的是“貸款發(fā)放者”，這與“貸款獲得者”的信用增級是兩回事，同時，農(nóng)村金融機構(gòu)如此設(shè)置很可能又使其本身就蘊涵著巨大的風(fēng)險。

三、評價我國村鎮(zhèn)銀行

首家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行注冊資本為200萬元，南充市商業(yè)銀行作為發(fā)起人，控股50%。四川明宇集團、四川海山國際貿(mào)易有限公司等五家企業(yè)分別出資20萬元參股。儀隴惠民貸款公司注冊資本50萬元，系南充市商業(yè)銀行專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);從事同業(yè)拆借;從事銀行卡業(yè)務(wù);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)。此外，還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1、已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行由于具有貼近農(nóng)村實際、機制靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，對符合要求的借款人最大程度地減少了貸款的手續(xù)和環(huán)節(jié)，現(xiàn)場辦公、當(dāng)天放款，直接將貸款送到農(nóng)民家中。同時，通過產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸，為農(nóng)村資金余缺雙方提供新的投融資渠道，引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸。

2、目前村鎮(zhèn)銀行還局限于服務(wù)企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行在我國的銀行體系里面是一個新角色。作為村鎮(zhèn)銀行，它首先應(yīng)該為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，比如對農(nóng)村的中低收入人口、相對貧困人口，在小額金融貸款方面有更多保障性和鼓勵性措施。以扶貧為目標，發(fā)放貸款時上限要低，從而真正服務(wù)于拿不出任何抵押的廣大貧困農(nóng)民，使他們早日擺脫貧困的束縛，走上共同富裕之路。 現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村只吸儲不貸款。一些銀行通過系統(tǒng)內(nèi)資金上存，或通過郵政儲蓄劃走，使從縣域內(nèi)吸收的資金有時無法回流到本區(qū)域，反而轉(zhuǎn)移到大城市或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村資金短缺狀況雪上加霜。

3、從目前的試點工作進展情況和效果看，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，對解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失、消除單一銀行機構(gòu)的經(jīng)營壟斷，進而解決“三農(nóng)”貸款難問題，是農(nóng)村金融的必要補充。

首先是激活農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的活力、新的商機。就像銀監(jiān)會唐雙寧副主席所說，產(chǎn)生了“湯水效應(yīng)”:目前農(nóng)村金融機構(gòu)的主體是農(nóng)村信用社，就好比一桶“開水”，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的成立，就好比加了些鹽，加了些油，再加些青菜和海米，雖然數(shù)量上沒有大量的增加，其主體仍然是水，但因為有了新的成分，就會促進其發(fā)生質(zhì)的變化，變成了美味的鮮湯，從而產(chǎn)生了“湯水效應(yīng)”。其次是逐步改善農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足、金融服務(wù)和競爭不充分問題。最后是改善現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)功能及服務(wù)供給與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢不適應(yīng)問題。

4、從根本上講，農(nóng)村金融小型化、分散化需要貸款發(fā)放要小型化、分散化，而這不必然要求經(jīng)營機構(gòu)的小型化、分散化。即使在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模在維持銀行信譽、防止擠兌、獲取低成本資金等方面均大有用處，規(guī)模過小的銀行遍地開花，會造成巨大的金融風(fēng)險。

四、塑造村鎮(zhèn)銀行全新經(jīng)營模式

據(jù)相關(guān)資料介紹:針對村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行簡潔、靈活的公司治理。一是新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，不設(shè)或少設(shè)專門委員會，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設(shè)理事會。三是專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營管理層可由投資人直接委派，并實施監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上采用縣市級村鎮(zhèn)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織共同經(jīng)營的模式:由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負責(zé)放貸對象的情況調(diào)查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實現(xiàn)資金的自由流動。用少部分的資金啟動該方案，將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民手中的資金匯集在縣市村鎮(zhèn)銀行，通過銀行正規(guī)信用資格評估審查，將資金合理分配到市縣轄區(qū)內(nèi)各需求者手中，合法收取貸款利息。

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、儲蓄銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局，村鎮(zhèn)銀行要在如此競爭激流中生存，必須實施系統(tǒng)創(chuàng)新模式，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務(wù)產(chǎn)品。

(一)打造核心競爭力。

村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于新農(nóng)村的著眼點，也應(yīng)該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應(yīng)該是“供給優(yōu)先”為主導(dǎo)，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。

(二)創(chuàng)新服務(wù)手段，確立錯位競爭戰(zhàn)略。

目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分;發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點在于金融服務(wù)的小型化、分散化與規(guī)?；牡统杀局g的悖論。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保到款管理機制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)保的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位。

(三)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極探索支持失地農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新途徑，探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和商家協(xié)會聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到農(nóng)村各個個體經(jīng)營戶，對農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售實施動產(chǎn)質(zhì)押貸款。同時實施貸款、理財、咨詢等綜合服務(wù)方式，推動龍頭企業(yè)、基地、農(nóng)戶三者見的聯(lián)動。建立多層次的抵押質(zhì)押。

隨著首批村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)， 中國解決農(nóng)村貸款難題邁出了重要一步， 尤努斯在孟加拉國“窮人銀行”的影子也在中國漸顯清晰。完全市場化的新的村鎮(zhèn)銀行，肯定會有更好的前景。伴隨著農(nóng)村金融的日益完善，農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)都必將受益。□

(作者單位:中國人民銀行九江市中心支行)