商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)探析

摘要 中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，但中小企業(yè)的融資困境與其經(jīng)濟(jì)地位完全不匹配。本文分析中小企業(yè)融資境的原因以及商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要性和策略，促進(jìn)商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 中小企業(yè)融資

中圖分類號(hào):F275.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

2008年金融海嘯席卷全球，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也受到了很大的影響。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化、出口的大幅度下降，加之2008年上半年從緊的貨幣政策等等使大量中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，更使中小企業(yè)融資問(wèn)題突顯出來(lái)。

一、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)融資難現(xiàn)象在我國(guó)長(zhǎng)期、普遍存在。企業(yè)融資主要有兩種方式，直接融資與間接融資。中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金積累不足，信用地位較低，很難進(jìn)入資本市場(chǎng)籌集資金，所以商業(yè)銀行的信貸支持是中小企業(yè)融資的主要來(lái)源，但中小企業(yè)獲得貸款也存在困難。

中小企業(yè)融資難是多方面原因造成的，原因如下:

首先是中小企業(yè)自身因素造成融資困難，這主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:一是許多中小企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品落后，重復(fù)生產(chǎn)，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，由此中小企業(yè)穩(wěn)定性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低;二是中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，無(wú)法提供準(zhǔn)確完整的財(cái)務(wù)信息，銀行難以判斷企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況;三是中小企業(yè)資信等級(jí)低，無(wú)法達(dá)到銀行的信用等級(jí)要求;四是中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)較少，同時(shí)銀行對(duì)擔(dān)保企業(yè)的較高標(biāo)準(zhǔn)也增加了中小企業(yè)融資的難度。

其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念、信貸管理體制、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面制約了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)在貸款業(yè)務(wù)上熱衷于國(guó)有大型企業(yè)，形成銀行貸款追逐大企業(yè)，不愿放貸給小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)觀念。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念就指導(dǎo)了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和發(fā)展方向等等。許多商業(yè)銀行沒(méi)有真正面向中小企業(yè)客戶，只將中小企業(yè)貸款作為大企業(yè)貸款的附屬物。一些商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有建立健全中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，也沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)客戶進(jìn)行專門的研究細(xì)分，缺乏配套的制度。國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)支行沒(méi)有貸款權(quán)，而許多中小企業(yè)又集中分布于縣級(jí)，“這樣一來(lái)，一方面，有放貸權(quán)的上級(jí)行對(duì)中小企業(yè)資信狀況把握不準(zhǔn);另一方面，掌握中小企業(yè)資信情況的縣級(jí)支行無(wú)放貸權(quán)，形成了信息與權(quán)力不對(duì)稱的矛盾，造成了國(guó)有商業(yè)銀行為中小企業(yè)信貸服務(wù)的真空地帶”①。商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)、責(zé)任追究機(jī)制也嚴(yán)重制約了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款。正是由于以上原因，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸投入較少。

最后一些制度建設(shè)方面的原因。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制尚未健全，不論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、規(guī)模，還是業(yè)務(wù)質(zhì)量都無(wú)法滿足中小企業(yè)融資要求，仍有待完善。社會(huì)征信體系缺乏也影響中小企業(yè)融資，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸首先要了解其信用狀況，但依靠銀行進(jìn)行深入調(diào)查會(huì)產(chǎn)生相對(duì)較高的成本，這樣銀行定會(huì)減少對(duì)中小企業(yè)的貸款，但如果社會(huì)擁有完善的征信體系必然會(huì)降低銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)，加大銀行向中小企業(yè)放貸的熱情。

由于以上原因，中小企業(yè)面臨融資困境，嚴(yán)重影響中小企業(yè)的發(fā)展，從而影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶來(lái)就業(yè)問(wèn)題，影響社會(huì)穩(wěn)定。

二、發(fā)展這項(xiàng)融資業(yè)務(wù)的重要性

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)巨大。同時(shí)，中小企業(yè)走入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，活躍市場(chǎng)，不斷創(chuàng)新，極大地推動(dòng)了生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展。中小企業(yè)大量吸收就業(yè)，還為社會(huì)穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)?！鞍凑?003年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等四部委在《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中對(duì)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義，我國(guó)中小企業(yè)戶數(shù)的比例為99.14%，在20世紀(jì)90年代以來(lái)的我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)中，中小企業(yè)創(chuàng)造的工業(yè)新增產(chǎn)值占全國(guó)工業(yè)新增總產(chǎn)值的76%，其工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值占全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值的60%，實(shí)現(xiàn)利稅約占全國(guó)工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅的43.2%，中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位約占全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)總數(shù)的75%。①”由此可以看出中小企業(yè)對(duì)于我國(guó)的發(fā)展具有重要作用，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題具有重大意義。

同時(shí)，發(fā)展中小企業(yè)客戶對(duì)銀行同樣具有重要意義。中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，越來(lái)越不能為商業(yè)銀行所忽視，服務(wù)中小企業(yè)已為許多銀行定為今后的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)，許多大型企業(yè)有了更多的融資渠道與方式，銀行從大企業(yè)業(yè)務(wù)上取得的收入越來(lái)越少，而中小企業(yè)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而且大型企業(yè)都是由中小企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)的，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)對(duì)于銀行培養(yǎng)客戶群有重要意義。眾多商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，尤其是一些區(qū)域性銀行更把服務(wù)中小企業(yè)作為自身的定位。

三、發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問(wèn)題

商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)注意以下方面:

首先，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)服務(wù)中小企業(yè)的重要性。中小企業(yè)不僅在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，相對(duì)大企業(yè)更具有一些自身的優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)雖然規(guī)模較小，但擁有大量的市場(chǎng)資源，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?中小企業(yè)分布分散，以短期融資需求為主，在某種程度來(lái)說(shuō)可以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行流動(dòng)性。一些大銀行擁有大(下轉(zhuǎn)第122頁(yè))(上接第169頁(yè))量大型企業(yè)的客戶資源，忽視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較高，在現(xiàn)階段也不能成為其重要的利潤(rùn)來(lái)源。但是商業(yè)銀行應(yīng)以戰(zhàn)略性眼光看待中小企業(yè)業(yè)務(wù)，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。

其次，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)隊(duì)伍，服務(wù)中小企業(yè)。商業(yè)銀行設(shè)立專門機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)金融服務(wù)可以針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)與需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供專業(yè)化的服務(wù)，方便中小企業(yè)客戶。培養(yǎng)專業(yè)員工隊(duì)伍，對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行專業(yè)化服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行創(chuàng)新研究，開(kāi)發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品。

再次，建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。(1)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)需要完善其授權(quán)授信制度。銀行放款權(quán)限上收會(huì)造成中小企業(yè)貸款的信息不對(duì)稱。銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，依據(jù)基層分支行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、管理能力、決策水平確定其授信權(quán)限。基層分支行對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)了解較多，擁有一定的貸款審批權(quán)，可以對(duì)有發(fā)展?jié)摿?、資信良好的中小企業(yè)提供支持。(2)制定針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)辦法。中小企業(yè)與大型企業(yè)存在很大不同，“對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)堅(jiān)持‘定性為主、定量為輔’，突出對(duì)業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)級(jí)以及對(duì)其所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)”②，真正合理反應(yīng)中小企業(yè)的資信狀況，為決策提供依據(jù)。

然后，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善業(yè)務(wù)流程。適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)是核心，加強(qiáng)對(duì)此類產(chǎn)品的研發(fā)，滿足中小企業(yè)的需求。一些商業(yè)銀行已研發(fā)出一些針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，如民生銀行的“商貸通”、浦發(fā)銀行的中小企業(yè)金融通服務(wù)和循環(huán)授信服務(wù)等等。繁瑣的貸款程序會(huì)影響中小企業(yè)融資，適當(dāng)簡(jiǎn)化、完善貸款流程不僅有利于中小企業(yè)融資，為中小企業(yè)帶來(lái)方便，也可以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

最后，建立針對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，但中小企業(yè)的融資困境與其經(jīng)濟(jì)地位則不匹配，商業(yè)銀行加快發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。這不僅有利于中小企業(yè)的發(fā)展，也是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)變化的內(nèi)在要求，更有利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)隊(duì)伍，建立適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善業(yè)務(wù)流程，服務(wù)于中小企業(yè)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展?！?/p>

(作者單位:中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院)

注釋:

①楊彬.胡曉華.陳作清.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略探析.2006年7月25日.中國(guó)金融網(wǎng)

②董曉東.商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資解難有關(guān)問(wèn)題探討.華北金融.2008年第2 期.

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[3]吳黎華.中國(guó)銀行副行長(zhǎng)陳四清:大型商業(yè)銀行在中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中應(yīng)發(fā)揮更重要的作用.金融時(shí)報(bào).2009-3-25.

[4]董曉東.商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資解難有關(guān)問(wèn)題探討.華北金融.2008年第2期.