對(duì)發(fā)展我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的思考

【摘 要】 我國(guó)是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地質(zhì)災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。在歷次地震發(fā)生后，災(zāi)后房屋重建主要依靠政府救濟(jì)。保險(xiǎn)公司在歷次地震后對(duì)居民住宅損失的有限賠付顯示，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上，保險(xiǎn)公司尚未起到其應(yīng)有的作用。發(fā)展和完善我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)災(zāi)后重建、轉(zhuǎn)移社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和為弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的保障等有著重要的意義。

【關(guān)鍵詞】 住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品; 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn); 住宅地震保險(xiǎn)基金

《國(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》指出，我國(guó)是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)占全球陸地面積的7%，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)。中國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域;50%的國(guó)土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。在歷次地震后，保險(xiǎn)公司對(duì)居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“5·12”地震中，房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌:倒塌房屋為652.5萬(wàn)間，損壞房屋達(dá)到2 314.3萬(wàn)間。在災(zāi)后房屋重建的過(guò)程中，政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)公司的賠付不超過(guò)全部損失的3%。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，作為市場(chǎng)化的社會(huì)互助機(jī)制，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。為什么保險(xiǎn)公司的賠付在整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失中所占的數(shù)額相對(duì)較低?是因?yàn)橥侗Ｂ实停€是居民可獲取的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為有限?發(fā)展和完善我國(guó)的住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品等是本文所要研究和解決的問(wèn)題。

一、對(duì)我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品①的歷史回顧

我國(guó)現(xiàn)有的與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品主要包括兩種:一種是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);另一種是房貸險(xiǎn)。

(一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

按照家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)中是否包含地震可分為三個(gè)階段:第一階段是1996年之前。在這個(gè)階段，我國(guó)保險(xiǎn)公司所提供的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)事故中包括了地震。第二階段是1996年至2001年。在這個(gè)階段，地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。第三階段是2002年至今。在這個(gè)階段，地震可作為部分保單的附加險(xiǎn)承保。江西九江地震后，也有部分保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)地震的保險(xiǎn)，如大地財(cái)險(xiǎn)推出的“大地解憂”。在這個(gè)階段，雖然地震可作為家庭財(cái)產(chǎn)保單的附加險(xiǎn)投保，但收費(fèi)相對(duì)較高，要求較為嚴(yán)格，承保的保險(xiǎn)公司數(shù)目相對(duì)較少。

(二)房貸險(xiǎn)

房貸險(xiǎn)的全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”，按照房貸險(xiǎn)是否為強(qiáng)制保險(xiǎn)可將其分為兩個(gè)階段:第一階段為1998年至2005年。在這個(gè)期間，房貸險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。1998年央行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，其中規(guī)定:“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)?！钡诙A段為2006年至今。從2006年起，房貸險(xiǎn)由以前貸款人購(gòu)房時(shí)被要求強(qiáng)制購(gòu)買變?yōu)樽栽纲?gòu)買。

二、我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求分析

(一)與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看，與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。供給不足的原因主要為:一是相關(guān)的法律法規(guī)尚有待改進(jìn)。自2001年8月中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》(保監(jiān)發(fā)[2001]160號(hào))后，保險(xiǎn)公司可向投保人和被保險(xiǎn)人提供地震保險(xiǎn)，但監(jiān)管部門并沒(méi)有要求保險(xiǎn)公司必須提供住宅地震保險(xiǎn)。二是因?yàn)榈卣鹁哂泻軓?qiáng)的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)公司對(duì)地震的承保能力非常有限，而且費(fèi)率的制定權(quán)較為有限，抑制了保險(xiǎn)公司提供住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。在1996年至2001年，地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。其后，雖然地震不再被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，可以作為附加險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買，但由于一旦投保人購(gòu)買該附加險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較高的賠付，保險(xiǎn)公司一般不愿將其列為附加險(xiǎn)銷售或不愿向投保人進(jìn)行推薦。雖然此后有保險(xiǎn)公司推出了以地震作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但費(fèi)率相對(duì)較高，能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人相對(duì)較少。

(二)與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足

與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一個(gè)是先有覆蓋地震的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)過(guò)高，導(dǎo)致投保人購(gòu)買乏力。其二是投保人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄導(dǎo)致的需求不足。需求不足最終表現(xiàn)在與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率較低。2007年在我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為17.01億元，占財(cái)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的0.82%。而我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)所覆蓋的責(zé)任范圍不包括地震，房貸險(xiǎn)的“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。這也就是說(shuō)，即使投保人為保障財(cái)產(chǎn)的安全，購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)，但如果沒(méi)有購(gòu)買覆蓋地震的附加險(xiǎn)，或沒(méi)有購(gòu)買專門覆蓋地震的險(xiǎn)種如“大地解憂”，在地震后，投保人不會(huì)因?yàn)闅p的房屋而得到保險(xiǎn)公司的賠付。購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)的本身人數(shù)就相對(duì)較少，購(gòu)買了這兩種險(xiǎn)種或其一的又專門購(gòu)買了覆蓋地震附加險(xiǎn)的就更少。

從時(shí)間上看，由于臺(tái)灣地區(qū)是在2002年才開(kāi)始建立相關(guān)的基金對(duì)此進(jìn)行運(yùn)作的，因此在如何發(fā)展和完善住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品上，可以參考和借鑒臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。

三、臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)

1999年臺(tái)灣“九二一”地震發(fā)生時(shí)，民眾投保住宅火險(xiǎn)附加地震險(xiǎn)的比率極低，僅約千分之二，民眾無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制獲得保障，這次大地震最終催生了2002年4月臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)制度的建立，該制度以臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金為運(yùn)作核心。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)6年發(fā)展，截至2008年底，有效的保單件數(shù)大概200萬(wàn)件，投保率從開(kāi)始興辦時(shí)的5.9%上升到25.55%，累積責(zé)任額是新臺(tái)幣2兆6 989.9億元，累積特別準(zhǔn)備金是72億新臺(tái)幣。臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)包括:

(一)基本住宅地震產(chǎn)品只提供基本保障

臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)包括兩種:一種是政策性的基本住宅地震保險(xiǎn);另一種是擴(kuò)大住宅地保險(xiǎn)。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金提供的兩種政策性保險(xiǎn)為:一是住宅地震保險(xiǎn)②;另外一種是房貸險(xiǎn)。這與內(nèi)地住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較為類似。地震保險(xiǎn)基金所承擔(dān)的是基本住宅地震保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為新臺(tái)幣120萬(wàn)元，同時(shí)可以獲得一個(gè)臨時(shí)住宿費(fèi)用，相應(yīng)的保費(fèi)是新臺(tái)幣18萬(wàn)元。由于在地震危險(xiǎn)分散機(jī)制中，超過(guò)新臺(tái)幣576億元的損失由臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局財(cái)政承擔(dān);同時(shí)所有的民眾都可以購(gòu)買基本住宅地震保險(xiǎn)，這決定了地震保險(xiǎn)基金為民眾所提供的基本住宅地震保險(xiǎn)的金額必定是有限額的，以避免大量房屋毀損時(shí)，損失過(guò)大，超過(guò)臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局的財(cái)政承擔(dān)能力?；咀≌卣鸨ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與臺(tái)灣地區(qū)住宅的市場(chǎng)價(jià)格相比，無(wú)疑是較低的。對(duì)于大部分民眾而言，基本住宅地震保險(xiǎn)所提供的保障相對(duì)不足，這也是為什么盡管基本住宅地震保險(xiǎn)所收的保費(fèi)要低于實(shí)際成本，但投保率還是相對(duì)較低的原因。至2008年底，投保率大概是25.55%。也就是對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的民眾而言，在損失發(fā)生時(shí)，即使保險(xiǎn)公司賠付了新臺(tái)幣120萬(wàn)元，該賠付金額與住宅的價(jià)值相比還較小，故購(gòu)買這種保險(xiǎn)的意義不大。但對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較弱且住宅的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)較小的民眾而言，基本住宅保險(xiǎn)能夠提供較高的保障。一般認(rèn)為，當(dāng)損失發(fā)生頻率較低而損失程度較高時(shí)，保險(xiǎn)才被認(rèn)為是較好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。從這個(gè)角度分析，地震保險(xiǎn)基金對(duì)弱勢(shì)群體的意義更重大;而對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的群體，即使沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，也可以用其他的資產(chǎn)來(lái)消化住宅的損失。當(dāng)然，如果民眾需要更多的保障，可購(gòu)買擴(kuò)大住宅地震保險(xiǎn)，但擴(kuò)大的住宅地震保險(xiǎn)為商業(yè)性保險(xiǎn)，非政策性保險(xiǎn)，由于這部分是要由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，所以相對(duì)費(fèi)率較高，民眾的購(gòu)買欲望受到抑制。

(二)地方政府的大力支持

臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善離不開(kāi)地方政府的大力支持。這種支持體現(xiàn)在:一是制定相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)制保險(xiǎn)公司必須提供與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品，并將其界定為政策性保險(xiǎn)。二是在賠付超過(guò)一定限額后，風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者為地區(qū)政府，這需要政府財(cái)政的大力支持。三是在厘定費(fèi)率和災(zāi)后理賠時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司人力等方面的支援，同時(shí)要求相關(guān)部門的配合。

(三)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕?/p>

由于地震為典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，多層次的住宅地震保險(xiǎn)分?jǐn)傮w系的建立能夠解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倖?wèn)題，使得住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出和實(shí)行成為可能。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金建立了多層次的住宅地震保險(xiǎn)分?jǐn)傮w系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的多層次分?jǐn)?。該基金建立后，并非由該基金?dú)立承擔(dān)相關(guān)賠償，也并非由該基金單獨(dú)建立一整套系統(tǒng)以負(fù)責(zé)相關(guān)險(xiǎn)種的銷售和理賠工作，而是與原有的商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)作?；鸨旧硎枪芾磉@個(gè)基金，但是不簽發(fā)保單，所以所有的保單都是由財(cái)險(xiǎn)公司簽發(fā)。當(dāng)簽發(fā)保單之后，必須要把業(yè)務(wù)和組織費(fèi)百分之百地移交到基金來(lái)。在臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)模式中，參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的主體主要為四類:第一類為按法律法規(guī)規(guī)定必須提供住宅地震保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成住宅地震保險(xiǎn)的共保組織;第二類主體為地震保險(xiǎn)基金;第三類主體為臺(tái)灣地區(qū)和國(guó)際上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或資本市場(chǎng);第四類主體為政府。在各相關(guān)主體的分?jǐn)傌?zé)任上，針對(duì)不同程度的災(zāi)害以及賠付金額，住宅地震保險(xiǎn)設(shè)立了五層危險(xiǎn)分散機(jī)制。第一層，賠償新臺(tái)幣24億元以下的，由住宅地震保險(xiǎn)共保組織承擔(dān);第二層，賠償金額介于新臺(tái)幣24億元到176億元的部分，由地震保險(xiǎn)基金承擔(dān);第三層，在新臺(tái)幣176至376億元的部分，則安排于臺(tái)灣地區(qū)或國(guó)際上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或資本市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散處理;第四層，超過(guò)新臺(tái)幣376億元至456億元的部分則又回到地震保險(xiǎn)基金承擔(dān);第五層，超過(guò)新臺(tái)幣456億元至576億元的部分，則由臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局財(cái)政承擔(dān)。

(四)多方配合以及建立相應(yīng)的配套措施

提供與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品，建立地震保險(xiǎn)基金，需要多方的配合以及相應(yīng)的配套措施。首先需要多方的配合，如承保公司、政府和地震保險(xiǎn)基金等機(jī)構(gòu)、部門的合作;其次，需要相應(yīng)配套措施的建立。如在地震發(fā)生后，需要專業(yè)人員對(duì)災(zāi)區(qū)建筑物進(jìn)行安全性鑒定，判斷是否滿足賠付標(biāo)準(zhǔn)以及房屋是否能繼續(xù)居住;又如在理賠時(shí)對(duì)損失數(shù)額有爭(zhēng)議時(shí)，需要大量有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技師對(duì)結(jié)果進(jìn)行復(fù)評(píng)，以最終確定賠付數(shù)額。在臺(tái)灣地區(qū)，地震發(fā)生時(shí)，可以找到4 000至5 000的專業(yè)人士對(duì)災(zāi)區(qū)的建筑物進(jìn)行安全性鑒定，同時(shí)有大概800名的專業(yè)復(fù)評(píng)技師。

四、對(duì)發(fā)展我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的啟示

(一)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展不可一蹴而就

不僅是臺(tái)灣地區(qū)，其他國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)都表明，住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的背景基本是大地震發(fā)生。同時(shí)，住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與完善是需要時(shí)間的，不可一蹴而就。相應(yīng)法律法規(guī)的出臺(tái)、基本數(shù)據(jù)的收集、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕⒌榷夹枰獣r(shí)間進(jìn)行研究和探索。

(二)以提供基本保障為主，以自愿為原則

如前所述，在住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的建立過(guò)程中，應(yīng)以提供基本保障為主，同時(shí)以自愿為原則。提供基本保障可以降低住宅地震保險(xiǎn)的成本，使所有的人群都有能力購(gòu)買。由于住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋了地震，我國(guó)尚缺乏對(duì)住宅地震保險(xiǎn)損失等數(shù)據(jù)的收集和研究工作，如果要求所有居民必須購(gòu)買，則可能會(huì)積聚大量的風(fēng)險(xiǎn)，所以適宜以自愿為原則，有利于住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的試運(yùn)行和相關(guān)研究工作的進(jìn)行，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

(三)我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展離不開(kāi)政府的大力支持

由于中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁的國(guó)家，在解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面，政府應(yīng)發(fā)揮積極的作用。政府應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)、確定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建住宅地震保險(xiǎn)框架和設(shè)立監(jiān)管規(guī)則等，并提供一定的財(cái)政支持。

(四)需建立多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?/p>

在發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，政府應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立一個(gè)類似住宅地震保險(xiǎn)基金的機(jī)構(gòu)，作為處理住宅地震風(fēng)險(xiǎn)的核心，并建立多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ健ｏL(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊黧w應(yīng)包括承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、住宅地震保險(xiǎn)基金、國(guó)內(nèi)外的再保險(xiǎn)市場(chǎng)或國(guó)內(nèi)外的資本市場(chǎng)和政府。只有多層次的住宅地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ降慕?，才有可能使住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠被長(zhǎng)期供給。

(五)多方合作以及相應(yīng)配套措施的建立和完善

在地震發(fā)生時(shí)，需要原保險(xiǎn)公司、住宅地震保險(xiǎn)基金和政府的多方合作，以便盡快理賠和進(jìn)行災(zāi)后重建。同時(shí)，由于地震發(fā)生時(shí)，要有專業(yè)人士對(duì)房屋進(jìn)行安全性鑒定，要有能進(jìn)行核賠的理賠人員和進(jìn)行復(fù)評(píng)的專業(yè)技師，這就要求在該制度建立前后，進(jìn)行相關(guān)技術(shù)人員的培訓(xùn)。同時(shí)，我國(guó)還需要嚴(yán)格和完善其他的法律法規(guī)，如對(duì)房屋建筑的抗震性要求等。只有完善、迅捷的理賠服務(wù)，才能使住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品起到其應(yīng)有的作用?！?/p>

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