湖南高校學(xué)生貸款的現(xiàn)狀、問題與對策

黃　維　陳　勇

摘 要： 湖南高校助學(xué)貸款促進了湖南省高等教育成本分擔(dān)，保障了湖南高校貧困生的高等教育參與，為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體，推動了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)，但同時亦存在一些缺陷。針對湖南高校助學(xué)貸款政策實施的實際情況，應(yīng)加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化貸款資金來源渠道、建立高校學(xué)生貸款保險制度，以市場化手段轉(zhuǎn)移違約風(fēng)險、完善個人信用征信體系，健全失信懲罰機制、施行代償制度，做好助學(xué)貸款配套措施，以促進湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 湖南； 高校學(xué)生貸款； 現(xiàn)狀； 缺陷； 對策

中圖分類號： G467文獻標(biāo)識碼： A文章編號： 1673-8381（2009）02-0048-06

1986年，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了原國家教委和財政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報告》，拉開了我國高校學(xué)生貸款的序幕。1994年原國家教委在全國50所高校實行招生“并軌”試點。1998年全面鋪開，所有高校學(xué)生實行收費上學(xué)（特殊專業(yè)除外），進行高等教育成本分擔(dān)［1］，這在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財政和經(jīng)費供求矛盾，但是，日益提高的學(xué)費水平，也嚴(yán)重影響了貧困家庭子女接受高等教育的機會。在此種背景下，1999年國家助學(xué)貸款開始在全國進行試點，高校學(xué)生貸款也由此成為高校貧困生資助體系的中堅力量。湖南省作為中國的一個高等教育大省，同時也是一個財政窮省，如何在財政資源有限的情況下，在對湖南高校學(xué)生貸款現(xiàn)狀與問題的現(xiàn)實考察基礎(chǔ)上，進行相應(yīng)的制度創(chuàng)新，實現(xiàn)學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展，是十分迫切的研究課題。

一、湖南高校學(xué)生貸款的歷史與發(fā)展

與全國高校貧困生資助體系的發(fā)展一致，湖南高校學(xué)生貸款也是自1986年國務(wù)院批轉(zhuǎn)原國家教委、財政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金湖南省學(xué)生貸款制度的報告》，在湖南部分高校設(shè)立學(xué)校貸款后開始的，到目前為止，主要有學(xué)校貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款四種形式。

學(xué)校貸款是指高校從主管部門核定給高校的經(jīng)費中按一定比例抽取資金給貧困學(xué)生辦理無息貸款，用來解決其在校期間的生活費用的貸款。此種貸款額度一般為每人每年1 000元以上，一般為畢業(yè)前還清或者最長畢業(yè)后6年內(nèi)還清。湖南主要有中南大學(xué)、吉首大學(xué)等少數(shù)學(xué)校開辦。

商業(yè)性助學(xué)貸款是指各金融機構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對高校學(xué)生、學(xué)生家長或其監(jiān)護人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款形式。此種貸款始于1997年，由上海浦東發(fā)展銀行最先開辦。以后，多家國有和股份制商業(yè)銀行開辦了此項業(yè)務(wù)，比如中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”貸款、中國建設(shè)銀行的“圓夢”貸款等［2］。此種貸款額度一般為每人每年3 000—5 000元，還款期限最長可達4年，并且可以申請展期。湖南的商業(yè)性助學(xué)貸款以“金鑰匙”為主，但貸款額度很小，申請人數(shù)較少。

國家助學(xué)貸款是指1999年試點的、由國家指定的（2004年起變更為招投標(biāo)確定）金融機構(gòu)負(fù)責(zé)，面向高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的全日制在校本、?？茖W(xué)生、研究生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費用，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。湖南于2000年8月開辦國家助學(xué)貸款，期間隨全國政策變化，在經(jīng)辦銀行、貼息額度、風(fēng)險補償、還貸期限等方面做出了重大調(diào)整。2004年6月，根據(jù)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，形成國家助學(xué)貸款新機制［1］。2007年9月，根據(jù)中國人民銀行長沙中心支行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家開發(fā)銀行湖南省分行、湖南省教育廳、湖南省財政廳、湖南監(jiān)管局發(fā)布的關(guān)于印發(fā)《湖南省利用開發(fā)性金融開展地方普通高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的通知，國家開發(fā)銀行在湖南省開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

生源地助學(xué)貸款是指由學(xué)生家庭籍貫所在地金融機構(gòu)直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭，以幫助在校大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種學(xué)生貸款模式。湖南省部分地市已開始實行生源地助學(xué)貸款，江永縣農(nóng)信社已于2005年6月份制訂下發(fā)了《江永縣生源地助學(xué)貸款管理辦法》，規(guī)定凡是江永籍在外求學(xué)的貧困大學(xué)生，可在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請助學(xué)貸款“綠卡”，貸款累計額不超過2萬元，期限1至4年，利率參照農(nóng)戶生活貸款標(biāo)準(zhǔn)［3］。

二、湖南高校學(xué)生貸款的績效分析

湖南高校助學(xué)貸款制度在各利益相關(guān)方的不斷相互博弈之中，得到不斷的調(diào)整，日臻完善，其促進了湖南高等教育事業(yè)的改革、發(fā)展與穩(wěn)定，表現(xiàn)出了明顯的制度績效。

（一）促進了湖南省高等教育成本分擔(dān)

在全國進行高等教育財政體制改革的大背景下，湖南省于1998年在全省所有高校中實行收費上學(xué)，進行高等教育成本分擔(dān)。高校學(xué)生貸款已成為貧困學(xué)生（家長）分擔(dān)高等教育成本的一種有效形式。據(jù)統(tǒng)計，自湖南省施行國家助學(xué)貸款新機制到2006年3月末，湖南省由商業(yè)銀行累計發(fā)放國家助學(xué)貸款8 981.03萬元；僅2007年一年由商業(yè)銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款7 486萬元，同時，2007年湖南省首批由國家開發(fā)銀行發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額達10 015.78萬元?？梢?，國家助學(xué)貸款作為湖南高校學(xué)生貸款的重要組成部分，發(fā)展迅速，有力地促進了湖南高等教育經(jīng)費來源的多元化，緩解了日益緊縮的高等教育財政和經(jīng)費供求矛盾，使湖南省高等教育成本分擔(dān)機制日趨完善。

（二）保障了湖南高校貧困生接受高等教育的公平性

高等教育成本分擔(dān)在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財政和經(jīng)費供求矛盾，同時，日益提高的學(xué)費水平，也使眾多貧困家庭的子女面臨上不起學(xué)的困境，尤其是來自廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困家庭子女。湖南高校助學(xué)貸款政策的施行，使就讀于湖南省內(nèi)高校的貧困大學(xué)生通過金融渠道，利用未來“預(yù)期收入”投資今天高等教育的夢想變?yōu)楝F(xiàn)實，有效地保障了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生接受高等教育的公平性［2］。

（三）為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體

湖南高校學(xué)生助學(xué)貸款制度的施行，可以使湖南高校貧困生通過金融手段分擔(dān)高等教育成本。貸款學(xué)生通過申請、辦理高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，可以更加深刻地感受到湖南省金融業(yè)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有利于培養(yǎng)其對某些金融機構(gòu)的忠誠度，從而有助于建立一種長效的金融業(yè)務(wù)關(guān)系。從2004年9月至2006年3月末，湖南省累計有經(jīng)濟困難學(xué)生42 851人申請到國家助學(xué)貸款，而僅2007年一年的時間，湖南省申請到國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟困難學(xué)生人數(shù)就累計達到34 389人。同時，隨著湖南高校助學(xué)貸款制度的進一步優(yōu)化，貸款人數(shù)必將進一步增加；而且，通過金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點，湖南省金融業(yè)金融服務(wù)資源得到有效整合，金融服務(wù)信息化水平大幅提升，金融服務(wù)效率明顯改善。湖南省金融服務(wù)水平的顯著提高，金融生態(tài)環(huán)境的進一步優(yōu)化，又必將會規(guī)范貸款學(xué)生的貸款行為，如此，湖南高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展必將能為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

[JP2]（四）推動了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)

目前，湖南高校貧困生資助體系主要由“獎、貸、助、補、減”五大部分構(gòu)成。但是，這五大部分并未形成一種有機的互補關(guān)系，明顯存在著資助效果重疊等缺陷［4］，而同時，作為湖南高校學(xué)生貸款重要組成部分的國家助學(xué)貸款，已經(jīng)成為湖南高校貧困生資助體系中資助力度最大的中堅力量，是整個湖南高校貧困生資助體系中其他部分無法比擬的，其健康穩(wěn)定的發(fā)展促進了湖南高校貧困生資助體系經(jīng)費來源的多元化，實現(xiàn)了由單純的“輸血”式資助到“造血”式資助的轉(zhuǎn)變，有力地推動了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)。

三、湖南高校學(xué)生貸款的缺陷分析

湖南高校學(xué)生貸款解決了部分家庭貧困學(xué)生的困難，促進了高校的改革發(fā)展，保障了教育公平，但其在實踐運行過程中還存在諸多缺陷。

（一）貸款體系不夠完善，功能發(fā)揮受到限制

湖南高校學(xué)生貸款包括學(xué)校貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款四種形式，但從湖南省實踐情況來看，學(xué)校貸款只有在中南大學(xué)和吉首大學(xué)少數(shù)學(xué)校實行，生源地助學(xué)貸款也只有在湖南省江永縣實行，不論是貸款額度還是資助范圍都非常有限；由于商業(yè)性助學(xué)貸款本身的商業(yè)特點濃重，也沒有在貧困家庭學(xué)生中大范圍地開展業(yè)務(wù)，這樣就把國家助學(xué)貸款推到了“風(fēng)口浪尖”，四種貸款形式?jīng)]有形成多元化的有機組合，沒有發(fā)揮應(yīng)有的資助功能。

（二）商業(yè)性助學(xué)貸款擔(dān)保方式制約審貸

商業(yè)性助學(xué)貸款大都采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合的擔(dān)保形式，學(xué)生申請貸款必須出具由經(jīng)辦銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。這無疑讓眾多貧困生望而卻步，尤其是農(nóng)村的貧困學(xué)生，鄉(xiāng)村的房產(chǎn)等基本是不足值的，按照相關(guān)規(guī)定不能用于貸款抵押。因此，其家庭能提供質(zhì)押或抵押的可能性就非常小，這樣，就把廣大來自農(nóng)村的又急需助學(xué)貸款的貧困生排除在了商業(yè)性助學(xué)貸款的范圍之外，從而大大降低了學(xué)生貸款應(yīng)有的作用。

（三）商業(yè)性助學(xué)貸款利率助學(xué)性質(zhì)不明顯

商業(yè)性助學(xué)貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次人民幣貸款利率。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年），按合同約定利率計息，遇法定利率調(diào)整時，合同利率不變；貸款期限在1年以上的，利率1年一定，遇法定利率調(diào)整，則在下一個利率確定日執(zhí)行新調(diào)整后的利率；貸款逾期又未批準(zhǔn)展期的部分，按逾期貸款利率收取利息。商業(yè)性助學(xué)貸款采用浮動利率，無優(yōu)惠措施，如遇到貸款利率上浮，那么貸款人所承擔(dān)的利息就會增加，這樣無形中就加重了貸款人的負(fù)擔(dān)，助學(xué)性質(zhì)不明顯。

（四）國家助學(xué)貸款風(fēng)險分擔(dān)無法真正實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移

根據(jù)《湖南省利用開發(fā)性金融開展地方普通高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的規(guī)定，風(fēng)險補償專項資金計提比例為貸款發(fā)放額的14%，由高校和同級財政各承擔(dān)50%，省屬高校、市州屬高校的風(fēng)險補償專項資金財政負(fù)擔(dān)部分分別由省財政、市州財政安排；對違約率低于14%的高校，省學(xué)貸中心將補償后剩余的風(fēng)險補償資金獎勵給高校；對違約率大于14%小于20%（含20%）的部分按同級財政承擔(dān)10%、高校承擔(dān)50%、省開行承擔(dān)40%的比例分擔(dān)；對違約率超過20%的部分按同級財政承擔(dān)30%，高校承擔(dān)70%的比例分擔(dān)。

采用這種根據(jù)貸款發(fā)放數(shù)額直接支付給經(jīng)辦銀行一定比例風(fēng)險補償金的方法，雖然能在一定程度上彌補經(jīng)辦銀行因為學(xué)生違約而帶來的損失，但卻因為違約風(fēng)險存在的不確定性，在14%—20%這個違約區(qū)間，銀行仍面臨承擔(dān)40%違約金額的風(fēng)險，銀行所面臨的違約風(fēng)險并沒有從根本上得到規(guī)避和轉(zhuǎn)移。事實上，采用這種方法，只是將風(fēng)險更多地分?jǐn)偨o了高校和財政部門，顯然，這與我國實行國家助學(xué)貸款政策以緩解日益緊縮的高等教育和經(jīng)費供求矛盾，促進高等教育成本分擔(dān)的政策初衷存在矛盾之處。

（五）國家助學(xué)貸款政策中高校的權(quán)利與義務(wù)處于失衡狀態(tài)

根據(jù)《湖南省利用開發(fā)性金融開展地方普通高校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的規(guī)定，校資助機構(gòu)作為省開行國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的操作平臺，經(jīng)授權(quán)受理借款申請，協(xié)助開展借款審查、合同簽訂、貸款發(fā)放、本息回收，借款學(xué)生檔案管理，違約貸款追繳以及計算機管理信息系統(tǒng)維護等日常工作。

這實際上是讓高校承擔(dān)了本應(yīng)該是作為貸款發(fā)放銀行的國家開發(fā)銀行所應(yīng)該承擔(dān)的任務(wù)，而目前各高校的學(xué)生貸款工作機構(gòu)都是在沒有增加編制的情況下設(shè)立，人員一般比較少，要承擔(dān)如此繁雜的工作，可見工作量之大，但國家開發(fā)銀行卻沒有對此給予高校一定的激勵補償。對于貸款的回收階段，高校較之銀行確實有信息優(yōu)勢，但當(dāng)發(fā)生違約情況時，各高校沒有充足的人力、物力、財力以及銀行所更具有優(yōu)勢的追貸手段來追償貸款；同時，貸款資格審查和貸款追繳的權(quán)利集高校一身，其為了規(guī)避管理負(fù)擔(dān)、潛在的違約風(fēng)險，勢必會出現(xiàn)高?！跋зJ”現(xiàn)象，這也是“國開行”模式所蘊藏的潛在缺陷［5］。

四、湖南高校學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展的對策

湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展，需要突破以往把學(xué)生貸款視為單純的資金從金融部門流向教育部門的觀點，而應(yīng)視為金融資源配置更優(yōu)化、金融功能更完善的過程。當(dāng)然，這也是一個整體性的改革探索，其實踐運行也涉及教育、金融、財政、保險業(yè)以及中央和地方關(guān)系等諸多方面的重要問題，需要進行相應(yīng)的制度創(chuàng)新。

（一）加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化貸款資金來源渠道

在目前湖南高校經(jīng)濟困難學(xué)生貸款需求呈現(xiàn)多樣化的形勢下，湖南省不能僅僅以國家助學(xué)貸款作為湖南高校學(xué)生貸款的主要途徑，應(yīng)該抓住央行在本省的金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點的機遇，努力加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的貸款資金來源渠道，滿足湖南高校學(xué)生多樣化的貸款需求。

1.科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品形式，推動商業(yè)性助學(xué)貸款發(fā)展。湖南省各商業(yè)性銀行金融機構(gòu)要結(jié)合自身特點和高校學(xué)生的貸款需求特點，創(chuàng)新商業(yè)性助學(xué)貸款的擔(dān)保形式、利率政策和還款期限，科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品形式，開發(fā)出更多符合學(xué)生需求特點的商業(yè)性貸款產(chǎn)品［6］。尤其是省內(nèi)各農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢，利用在金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點中完成的電子匯兌系統(tǒng)和行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，農(nóng)信社支付結(jié)算環(huán)境的進一步改善，郵政儲蓄銀行要利用在祁東的小額貸款業(yè)務(wù)試點，加大助學(xué)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷擴大助學(xué)貸款的覆蓋面。

2.學(xué)習(xí)試點經(jīng)驗，適時推行生源地信用助學(xué)貸款。推行生源地信用助學(xué)貸款，對于銀行來說，既可以減輕高校集中地金融機構(gòu)集中借貸的壓力，分散其貸款風(fēng)險，又能便于生源地銀行就近進行貸前調(diào)查，最大可能降低逆向選擇的發(fā)生，便于銀行與學(xué)生（家長）及時取得聯(lián)系從而降低違約風(fēng)險，或者在發(fā)生違約的情況下及時追繳債務(wù)，實現(xiàn)生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；對于貸款學(xué)生來說，在家庭所在地申請助學(xué)貸款可以避免學(xué)校助學(xué)貸款總額等人為指標(biāo)的限制，盡量爭取自己所需的貸款額度；對借貸雙方來說，省去高校這個中介環(huán)節(jié)，既可以減輕高校承擔(dān)風(fēng)險補償金的負(fù)擔(dān)，也可以更加明確銀行和貸款學(xué)生（家長）雙方的權(quán)利與義務(wù)，增強學(xué)生的還款意識［7］。

2007年財政部、教育部和國家開發(fā)銀行已經(jīng)在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5個省市開展了生源地信用助學(xué)貸款試點工作，進展順利，到目前全國已經(jīng)有20多個?。ㄊ校╅_展了生源地信用助學(xué)貸款工作。湖南省應(yīng)該認(rèn)真考察學(xué)習(xí)試點省份以及已經(jīng)開展此項貸款工作省份的經(jīng)驗，結(jié)合本省實際情況，加快制定符合本省實際的生源地信用助學(xué)貸款政策，完善本省的助學(xué)貸款體系及貧困生資助體系，填補湖南省內(nèi)民辦院校和二級學(xué)院的家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生不能享受國家助學(xué)貸款的空白。

3.貫徹政策規(guī)定，適當(dāng)開辦學(xué)校貸款。目前，學(xué)校貸款在湖南的實施情況并不令人滿意，只有中南大學(xué)、吉首大學(xué)等少數(shù)高校貫徹執(zhí)行此項貸款業(yè)務(wù)，且貸款發(fā)放數(shù)額較小。學(xué)校貸款作為湖南高校貸款體系中的有機組成部分，其應(yīng)有的資助功能并沒有得到很好的發(fā)揮。2007年5月，《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》中明確指出，學(xué)校要按照國家有關(guān)規(guī)定從事業(yè)收入中足額提取一定比例的經(jīng)費，用于校內(nèi)無息借款、國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償?shù)取?/p>

因此，湖南省高校主管部門要完善學(xué)校貸款的相關(guān)政策性規(guī)定，加大對辦學(xué)經(jīng)費緊張高校的政策扶持力度，加強對學(xué)校貸款的執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督力度，確保學(xué)校貸款政策的順利實施，以加強對經(jīng)濟困難學(xué)生的資助力度，尤其是對未能申請國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟困難學(xué)生，保障其順利完成學(xué)業(yè)，減輕國家助學(xué)貸款的資助壓力，促進湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立高校學(xué)生貸款保險制度，以市場化手段轉(zhuǎn)移違約風(fēng)險

高校學(xué)生助學(xué)貸款作為一種信用貸款，其可持續(xù)發(fā)展需要有配套完善的風(fēng)險防范、轉(zhuǎn)移機制。在目前社會主義市場機制逐步健全的形勢下，保險已經(jīng)成為一種得到人們廣泛認(rèn)可的風(fēng)險管理工具。將保險機構(gòu)引入高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，建立高校學(xué)生貸款保險制度，可以實現(xiàn)通過市場化途徑防范、轉(zhuǎn)移助學(xué)貸款信貸風(fēng)險。在追貸方面，保險公司與銀行相比具有兩方面的優(yōu)勢：一是保險公司具有負(fù)責(zé)追貸工作的專業(yè)化團隊；二是保險公司遍布全國的分支機構(gòu)，可以實現(xiàn)迅速快捷的異地追貸。保費可以由商業(yè)銀行和保險公司綜合考慮可保風(fēng)險和道德風(fēng)險等方面協(xié)商確定。在高校學(xué)生貸款保險制度施行初期，政策可規(guī)定商業(yè)銀行將風(fēng)險補償金用于保費，在實現(xiàn)高校助學(xué)貸款良性發(fā)展，商業(yè)銀行認(rèn)識到此制度的可行性之后，政府可逐步取消風(fēng)險補償金，此時商業(yè)銀行亦可自覺從貸款盈利中支付保費，以此實現(xiàn)高校助學(xué)貸款信貸風(fēng)險的市場化分擔(dān)［8］。

早在2006年，北京、江蘇以及武漢等地就已經(jīng)開始了助學(xué)貸款投保的探索，積累了一定的經(jīng)驗，湖南省應(yīng)在向先行地學(xué)習(xí)的同時，也要利用好本省優(yōu)勢。湖南芷蘭教育融資擔(dān)保股份有限公司作為我國第一家教育擔(dān)保機構(gòu)，在教育機構(gòu)融資、信用擔(dān)保方面具有業(yè)務(wù)優(yōu)勢，湖南省應(yīng)該結(jié)合外來經(jīng)驗和本省實際，加快助學(xué)貸款信用保險的制度建設(shè)。

（三）完善個人信用征信體系，健全失信懲罰機制

高校學(xué)生貸款作為一整套金融服務(wù)于大學(xué)生人力資本的融資體系，不僅需要金融機構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)配套制度安排，更需要有良好的金融外部生態(tài)環(huán)境。國家學(xué)生貸款的風(fēng)險主要來自其信用擔(dān)保形式，而建立全國聯(lián)網(wǎng)的借款學(xué)生個人信用征信系統(tǒng)［9］，推動信用成果的應(yīng)用，完善個人信用征信體系，對于健全失信懲罰和守信激勵機制，化解金融風(fēng)險，提高違約成本，促進助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

目前湖南已順利開通信用信息網(wǎng)，建立起連接20個政府相關(guān)部門的信用信息共享機制，個人信用信息使用范圍日漸拓寬，湖南省應(yīng)充分利用金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點的機遇，盡快將教育部門納入數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)交換平臺，利用教育部門所具有的信息優(yōu)勢，加快針對大學(xué)生信用信息建設(shè)，促進助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（四）施行代償制度，做好助學(xué)貸款配套措施

2006年9月財政部、教育部印發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》規(guī)定，高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期在3年以上（含3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國家助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息將由國家代為償還。其中，西部地區(qū)就包括湖南省的湘西自治州。2007年3月，長沙市制定《長沙市關(guān)于引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的實施意見》，規(guī)定凡畢業(yè)后愿意去長沙市偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的高校畢業(yè)生，服務(wù)期滿4年的，其在校期間的國家助學(xué)貸款本息由市財政代為償還。

湖南省應(yīng)以此為契機，加快完善有關(guān)湖南省高校學(xué)生貸款代償?shù)南鄳?yīng)政策，既引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生到省內(nèi)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)工作，加快當(dāng)?shù)厝瞬乓M，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展，同時，也能減輕貸款學(xué)生的還貸壓力，保證還款質(zhì)量，促進湖南省高校學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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［5］ 吳 勇．解讀國家助學(xué)貸款“河南模式”［EB/OL］．［2005-09-13］．http:∥www.dahe.cn/xwzx/rdtj/t20050913_253875.htm．

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［8］ 王 和．建立我國助學(xué)貸款保險機制的構(gòu)想［J］.中國金融，2007(17):48-49.

［9］ 林 皎，黃 維．國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇［N］．光明日報，2006-12-08(７)．

(責(zé)任編輯 朱漪云)