論消費信用和消費信用制度之構(gòu)建

李陽春　李智良

摘要：當(dāng)前，制約我國消費信用發(fā)展的因素主要有：歷史原因、法律法規(guī)的不健全、消費信用制度本身的原因以廈社會保障制度的原因等。因此，為了推動消費信用的迅速發(fā)展，促進擴大內(nèi)需，實現(xiàn)經(jīng)濟增長目標(biāo)，有必要借鑒歐美國家的經(jīng)驗，棵尋適合我國實際的消費信用制度，以促進消費信用市場規(guī)范發(fā)展。保障社會生活安定。

關(guān)鍵詞：消費信用消費信用制度構(gòu)建

在進入WTO以后，隨著我國金融市場的逐漸開放，政府應(yīng)該大力扶持消費信用的發(fā)展，加快個人信用制度的建立；商業(yè)銀行積極研發(fā)新的消費信用工具，推動電子化建設(shè)；并在全社會倡導(dǎo)居民信用消費，以迎接國際競爭。

一、我國消費信用發(fā)展現(xiàn)狀

消費信用，是指企業(yè)、銀行和其他金融機構(gòu)以貨幣資金或商品形態(tài)向消費者個人提供的用于生活消費目的信用，是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。目前，我國消費信用的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特征：

(一)消費信貸總體規(guī)模偏低。目前，在美國、歐盟等發(fā)達國家和地區(qū)，消費信貸在整個信貸額度中所占比重越來越高，近年來一般為20％～40％，有的高達60％。而我國，到2004年末全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額2萬億元，占銀行貸款比例的11.3％。

(二)消費信貸增速顯著下降。截至2004年底，中國個人消費貸款規(guī)模已經(jīng)從1997年的172億增長到2004年的20063億。但是消費信貸增速的變化從2000年以來是逐年遞減的，發(fā)展后勁明顯不足。

(三)消費信用呈現(xiàn)出多元化特征，消費信貸結(jié)構(gòu)不平衡。近年來各商業(yè)銀行將個人消費信貸視為拓展信貸營銷業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要手段。相繼推出個人住房抵押貸款、個人汽車貸款、助學(xué)貸款、國庫券質(zhì)押等多種方式：開辦消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)己由國有獨資商業(yè)銀行發(fā)展到有條件開辦消費信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。但是，從2000年到2004年個人住房貸款在消費信貸總額中所占比重分別為79.74％，80.09％，77.40％，74.87％和79.02％?？梢?，這幾年間個人住房貸款一直保持若其穩(wěn)固的優(yōu)勢地位。而其他品種的消費信貸所占比例要小得多。

二、制約我國消費信用發(fā)展的因素

雖然現(xiàn)在我國消費信用的規(guī)模和普及面尚不成氣候，但可預(yù)測其發(fā)展前景看好?，F(xiàn)階段制約我國消費信用發(fā)展的原因主要有：

《)歷史原因。我國消費信用是在改革開放初期80年代才開始恢復(fù)，在此以前政府提倡“高積累、低消費”，人民也習(xí)慣了量人為出，存錢過日子。

(二)法律法規(guī)不健全。缺乏有效的法律懲治制度，不守誠信而對市場秩序的破壞，是對國家法律規(guī)范的背離。正如有的學(xué)者指出的：普遍的缺少誠信，實質(zhì)上是調(diào)整社會交往關(guān)系法律規(guī)則的無效或者未被遵守。消費信用業(yè)務(wù)開展得比較好的西方國家，如美國在信用管理上的法律法規(guī)已有16部，法國1978年頒布了《消費信貸法案》。目前，我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)只有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些都是針對生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，針對消費性貸款的法律還處于空白狀態(tài)。面對法律法規(guī)的嚴(yán)重滯后，阻礙了我國消費信用發(fā)展的現(xiàn)實。迫切需要國家有關(guān)部門盡快立法來引導(dǎo)消費信用市場的健康成長。

(三)消費信用制度本身的原因

1、消費信用品種缺乏。盡管近年來消費信貸發(fā)展很快，但也只限于住房按揭以及抵押貸款，汽車消費貸款以及助學(xué)貸款僅占極少一部分。而個人資金周轉(zhuǎn)貸款、個人債務(wù)重組貸款等則基本沒有。

2、消費信用提供者缺乏。在國內(nèi)，基本上只有商業(yè)銀行一家提供消費信貸業(yè)務(wù)，由于利率變動頻繁，再加上國內(nèi)銀行缺乏西方商業(yè)銀行通過資產(chǎn)證券化、衍生金融工具交易等方法規(guī)避風(fēng)險的條件，以目前銀行的負(fù)債狀況將很難支撐消費信貸的長期發(fā)展。另外，開展消費信用還需要房管、車管、工商、保險、公安等有關(guān)部門的配合，目前這些部門在短缺經(jīng)濟條件下制定的各種限制消費的制度有一些仍在起作用，以及過多的環(huán)節(jié)、較低的服務(wù)意識和效率，影響了客戶辦理個人消費貸款的積極性，一定程度上制約了消費信用業(yè)務(wù)的開展。

3、缺乏全面有效的個人信用制度。使得銀行缺乏風(fēng)險控制的基礎(chǔ)，這已成為消費信用發(fā)展的瓶頸。我國個人消費信用制度不健全，直接導(dǎo)致銀行對借款人的還款能力無法準(zhǔn)確判斷，不僅增加了貸款風(fēng)險判斷和防范難度，也增加了登記、公證等各項費用，加大了消費信用的成本。另外，還缺乏與個人消費信用相配套的商業(yè)保險制度、貸款擔(dān)保制度等。

(四)社會保障制度的原因。伴隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整而來的企業(yè)職工下崗、分流，社會提供的就業(yè)崗位增幅減少：農(nóng)業(yè)全面進入市場后，單個農(nóng)戶抗自然災(zāi)害、抗市場風(fēng)險的能力很弱，因此居民對收入的安全預(yù)期是下降的。而隨著住房制度、醫(yī)療保險制度、養(yǎng)老保險制度和教育體制改革的逐步深入，居民對支出的預(yù)期又是增加的。我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費信貸的推進。

三、消費信用制度之構(gòu)建

我國消費信用立法工作很難在短期內(nèi)完成，因此，一方面對于急需的法律法規(guī)，應(yīng)盡早出臺。如《消費信用法》；另一方面充分借鑒發(fā)達國家在消費信用管理方面的法律法規(guī)，政府應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的行政法規(guī)，以完善消費信用法律制度。

(一)加快制定《消費信用法》。制定《消費信用法》是建立消費信用法律法規(guī)體系工作的重中之重。首先，從內(nèi)容看，該法應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對象及范圍，消費信用的廣告、費用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等。

其次，從立法例看，我國制定消費信用立法應(yīng)采取大多數(shù)國家選擇的模式——綜合性立法形式。它可以降低立法成本，防止多龍治水引起的沖突，提高執(zhí)法效率。所以，我國應(yīng)借鑒國外的立法經(jīng)驗，在總結(jié)建國以來特別是改革開放以來已發(fā)布的各種銀行信貸管理條例和規(guī)定的基礎(chǔ)上，研究制定統(tǒng)一的消費信用法。最后，該法規(guī)制的重點是消費信用合同，消費信用合同往往表現(xiàn)為定式合同，這些合同的一個突出特點就是其中存在大量的不利于消費者的不公平條款。合同從成立過程到成立內(nèi)容幾乎喪失了雙方合意這一根基。如果這時仍然堅持民事合同中的“自由”、“平等”勢必邏輯地演繹出不平等的結(jié)果。所以，要限制信用交易中授信方的“自由”，剔除格式條款中不公平的成分，平衡各方利益。這不是取消合同自由。而是在平抑雙方締約能力失衡的基礎(chǔ)上張揚合同的自由，從而在實質(zhì)層面上踐行法律的正義。

(二)出臺和完善與消贄信用相關(guān)的法律法規(guī)。

1、建立和完善個人信用法律制度。中國人民銀行從2001年開始，建立個人信用資料登記系統(tǒng)，銀行存款實名制已于2000年4月開始執(zhí)行。依據(jù)這些基本制度并配以法律和社會道德規(guī)范對行為人的約束，使誠信精神在全社會逐步形成，同時也為消費信用的開發(fā)創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。

2、建立與消費信用相配套的商業(yè)保險制度和擔(dān)保保證制度。一方面，我國應(yīng)該針對消費信貸中所涉及的險種，制定相應(yīng)的保險制度。另一方面，我國要建立有效的個人消費信貸機制，在完善目前已經(jīng)普遍采用的個人提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該成立以居民社區(qū)為單位的具有合作性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)：政府部門要成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機構(gòu)。

3、確立個人隱私杈的法律地位，建立和完善征信法律制度。我國法律尚未明確規(guī)定隱私權(quán)概念，現(xiàn)在有關(guān)信用消費者隱私權(quán)保護的法律制度存在很大缺陷。因此，首先應(yīng)當(dāng)確立隱私權(quán)作為獨立人格權(quán)的法律地位。明確規(guī)定自然人享有隱私權(quán)，未經(jīng)合法授權(quán)，任何單位和個人不得侵害與社會公共利益無關(guān)的他人隱私。其次，應(yīng)當(dāng)制定信用消贊者隱私權(quán)保護方面的其體法律法規(guī)。進一步完善民法中人身杈的有關(guān)規(guī)定，同時加強征信立法，使征信活動有法可依，以保證市場的自由、公平競爭。

4、建立起有效的制約和懲罰失信行為的法律。一方面必須完善現(xiàn)行訴訟法中有關(guān)執(zhí)行制度的規(guī)定，提高對失信者強制執(zhí)行的效率和力度。另一方面，要在《合同法》、《銀行法》等法律中明確限制失信者、破產(chǎn)者在某些經(jīng)濟活動中的權(quán)利能力，完善失信懲罰法律制度。

5、加緊研究個人破產(chǎn)法。隨著消費信用的發(fā)展，如果借款人確實因意外事件的打擊無力償還到期債務(wù)，允許個人破產(chǎn)是解決問題的主要辦法。

總之，中國已是完全市場經(jīng)濟國家，面對新的形勢，借鑒國外成熟的消費信用理論成果和實踐經(jīng)驗，結(jié)合我國經(jīng)濟體制改革實踐，進一步解放思想，著眼于客觀，在探索中逐漸建立和完善中國的消費信用制度。