消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究

摘要：本文以消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定為出發(fā)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上闡述了我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r，并以此為鋪墊分析了我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)管理中暴露出來(lái)的問(wèn)題，而后對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了一些針對(duì)性的防范策略，從而促使商業(yè)銀行借助全面的外部環(huán)境，降低社會(huì)成本，使得資產(chǎn)流動(dòng)性增強(qiáng)，進(jìn)而使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）005-0000-02

一、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定以及本文的研究意義

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

1.消費(fèi)信貸的概念界定

個(gè)人消費(fèi)信貸主要是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)為了給個(gè)人提供可供購(gòu)買消費(fèi)品或者勞務(wù)等使用于個(gè)人消費(fèi)的信用。個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特性有：比較分散化的客戶;具有比較大的業(yè)務(wù)量;單筆數(shù)額比較小，不能進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和批量處理;花費(fèi)的相對(duì)費(fèi)用比較高。

2. 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念研究的比較多，其中各種不確定因素給盈利性帶來(lái)了負(fù)面的影響，這是廣義的視角定義了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，盈利性既包含會(huì)計(jì)口徑也包含市場(chǎng)口徑。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方面，主要是指從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一些金融機(jī)構(gòu)，由于其經(jīng)營(yíng)不善、決策存在失誤或者環(huán)境發(fā)生了很大變化等促使自身的資產(chǎn)。效益和信譽(yù)都遭受了損失。它主要有單項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及所有金融體系的風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面的內(nèi)容。具有可以從兩方面來(lái)理解：一方面不確定借款人是否能夠依據(jù)約定還上向銀行借的款項(xiàng);另一方面，大量的不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)致使銀行的利益受損失。

（二）本文的研究意義

對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制，推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)加深的條件下，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，促進(jìn)金融體系改革具有重要的現(xiàn)實(shí)作用。

二、消費(fèi)信貸市場(chǎng)管理存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一） 消費(fèi)信貸管理存在的問(wèn)題

消費(fèi)信貸主要是以銀行的信用方式推動(dòng)個(gè)人融資、企業(yè)融資，它在一定的程度上改變了人們的消費(fèi)方式，帶動(dòng)了消費(fèi)信貸的需求。但是信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)時(shí)常出現(xiàn)。

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸最主要風(fēng)險(xiǎn)

巴塞爾委員會(huì)在《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中指出，信用風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)榻杩钊瞬活檯f(xié)議而給銀行帶來(lái)了巨大的損失，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等是風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)方面。信用風(fēng)險(xiǎn)容易增加主要是由：一是銀行在下放貸款之前，主要以借款人提供的收入證明材料為參考來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)發(fā)放消費(fèi)貸款的數(shù)額和時(shí)間加以確定，但是一些借款人想要獲得更多的貸款，開(kāi)始尋找中介機(jī)構(gòu)開(kāi)出比其實(shí)際收入多的證明，而銀行又很難掌握借款人的財(cái)產(chǎn)、收入等狀況，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是一些具有還債能力的人故意拖延還款的期限，而把用于還銀行貸款的資金用于其他項(xiàng)目的投資，獲得更多的資金，這就給銀行帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)上述三個(gè)方面的原因進(jìn)行總結(jié)，可以看出，在從事消費(fèi)信貸工作時(shí)，特別要把借款人的償債能力與意愿考慮進(jìn)去。

2.關(guān)于信用問(wèn)題的法律制度不夠完善

借款人收入的變化和道德風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，這兩者體現(xiàn)在借款人的信用問(wèn)題上，然而，目前我國(guó)還沒(méi)有建立一個(gè)完善的個(gè)人信用制度。銀行與銀行之間基本沒(méi)有溝通、調(diào)查借款人員的方式欠缺、個(gè)人收入不公開(kāi)等問(wèn)題的出現(xiàn)都會(huì)使銀行的信貸業(yè)務(wù)人員不能確定借款人的財(cái)產(chǎn)、收入以及償還貸款的愿望等狀況。在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)，容易發(fā)生欺詐行為，而銀行借助當(dāng)面對(duì)證或者上門調(diào)查的方式容易使得信用信息失效和不具可靠，還有的就是銀行在打電話核對(duì)之前會(huì)提前通知被檢查人，致使審查的結(jié)果無(wú)效。然而當(dāng)前我國(guó)法律方面還沒(méi)有具體規(guī)定怎樣處罰這種行為。即使是有處罰的規(guī)定，達(dá)不到殺一儆百的效果。

（二）消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成原因

1. 顧客因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

顧客因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人把自身存在的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了金融機(jī)構(gòu)，最終促使金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)受損失。分析我國(guó)的消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，主要有下列三個(gè)方面：

（1）貸款人信用風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)消費(fèi)信貸的歷史比較短暫，我國(guó)的額消費(fèi)信貸的信用都比較低下，信用危機(jī)現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)中，后來(lái)雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，人們也開(kāi)始重視信用，而且我國(guó)也辦不了一些與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的額法律法規(guī)，但是還沒(méi)有解決消費(fèi)信貸信用不足的問(wèn)題。消費(fèi)信用一旦缺失，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，例如不依據(jù)協(xié)議的規(guī)定歸還貸款、躲避償還貸款，更有的人惡意欺騙消費(fèi)貸款等，制約了我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）貸款人風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際生活中，借款人的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要有四個(gè)方面：第一，借款人生命缺乏安全。借款人的死亡會(huì)給消費(fèi)信貸帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn);第二，貸款人由于不健康，而不能從事勞動(dòng)。這也給消費(fèi)信貸帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn);第三，借款人隨時(shí)面臨失業(yè)。借款人隨時(shí)有可能下崗，這也給消費(fèi)信貸帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn);四是其他方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，有許多業(yè)務(wù)都把財(cái)產(chǎn)的抵押當(dāng)作保證。例如分期購(gòu)買住房、分期購(gòu)買汽車等。但是若住房和汽車的抵押物不安全，這就給消費(fèi)信貸帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，不能償還消費(fèi)貸款。

2. 與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全

在我國(guó)欠債還錢是情理之中的事，然而縱觀歷史，我國(guó)時(shí)常會(huì)出現(xiàn)欠債有理的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)確實(shí)維護(hù)了債務(wù)人的利益。當(dāng)時(shí)目前我國(guó)制定的法律條款基本上都是與法人有關(guān)的，而與個(gè)人貸款有關(guān)的法律條款很少。這不能在法律上為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)給予保障，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就不知道怎麼做。同時(shí)，由于個(gè)人消費(fèi)信貸具有分散性，并且貸款的額度都比較小，但是一些對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)的法律法規(guī)還不是很完善，尤其是我國(guó)的政府還沒(méi)有制定與擔(dān)保有關(guān)的法律法規(guī)，不易控制風(fēng)險(xiǎn)。比方說(shuō)汽車消費(fèi)貸款。國(guó)外比較常見(jiàn)的做法就是把買來(lái)的汽車當(dāng)作擔(dān)保。而我國(guó)汽車的購(gòu)買還沒(méi)有給銀行的收據(jù)，因此，汽車被看作是銀行的抵押物時(shí)，銀行不能管理和控制汽車過(guò)戶的行為，這就產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。

三、 消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一） 逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

標(biāo)準(zhǔn)和高效的征信體系是銀行管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。依據(jù)實(shí)際狀況，可以從兩個(gè)步驟考慮：一是銀行以客戶的個(gè)人資料為依據(jù)，開(kāi)始從專業(yè)部門搜集個(gè)人資料，構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證每一個(gè)顧客都具有完善的信用記錄，在上述的前提下建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行之間進(jìn)行的所有業(yè)務(wù)都在總賬戶的前提下來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)還要把金融機(jī)構(gòu)的信息共享制度構(gòu)建起來(lái)。二是中國(guó)人民銀行應(yīng)該起領(lǐng)導(dǎo)作用，構(gòu)建股份制個(gè)人征信企業(yè)，同時(shí)還要與金融機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位和政法部門聯(lián)合，主要對(duì)個(gè)人的收入、有無(wú)犯罪狀況和信息記錄等材料進(jìn)行收集和整理，從而評(píng)價(jià)個(gè)人的信用，以保證金融機(jī)構(gòu)能夠獲得個(gè)人良好的信用。需要建設(shè)征信公司，起初只是與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，而后隨著規(guī)模的擴(kuò)大，開(kāi)始與其他相關(guān)部門聯(lián)合。征信公司需要向會(huì)員提供一些免費(fèi)信息，把各個(gè)金融機(jī)構(gòu)看成是會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)就可以免費(fèi)從征信企業(yè)那里獲得與個(gè)人有關(guān)的資料，建立征信公司的其他機(jī)構(gòu)也可以向金融機(jī)構(gòu)提供與個(gè)人資信有關(guān)的信息。當(dāng)前，上海首先開(kāi)設(shè)了征信公司，并且正在向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸工作的發(fā)展提供了條件。

（二） 政府應(yīng)制定并完善消費(fèi)信貸法規(guī)及相關(guān)配套措施與制度

政府還應(yīng)該完善社會(huì)保障體系，保證城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全，從而使得消費(fèi)者的消費(fèi)能力加以提高，同時(shí)還要建設(shè)個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)等制度，保證消費(fèi)信貸有一個(gè)好的發(fā)展環(huán)境，再者，政府還應(yīng)該重視改革金融體制，使得金融業(yè)的管制放松，漸漸使得利率趨于市場(chǎng)化，促使金融業(yè)創(chuàng)新消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

（三） 建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要使得消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有所健全，就必須做好在線咨詢、分等級(jí)審查審批和集中檢查。要把貸前審查、貸時(shí)審查與貸后檢查的職責(zé)加以明確，注重再檢查和監(jiān)督。商業(yè)銀行還應(yīng)該成立獨(dú)立的主要辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的部門，同時(shí)，信貸審批委員會(huì)也要被成立，它可以被看成是發(fā)放消費(fèi)信貸的決策部門。從而使得審查和貸款業(yè)務(wù)相分離，起到約束的作用，便于對(duì)權(quán)利和責(zé)任加以明確，從而防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張晴（1992–），女，河南新鄉(xiāng)人，河南大學(xué)商學(xué)院2014級(jí)碩士研究生，金融學(xué)專業(yè)。