我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策

姜　偉

【摘 要】 社會(huì)主義農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的資金來(lái)源。目前，農(nóng)村小額信貸存在著諸多問(wèn)題，筆者提出相應(yīng)對(duì)策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 新農(nóng)村； 信貸資金； 信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專(zhuān)向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶(hù)，并提供適合特定目標(biāo)客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒(méi)有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過(guò)程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出），要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險(xiǎn)，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶(hù)需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，仍多沿襲過(guò)去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以?xún)?nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

農(nóng)戶(hù)小額貸款的金額按一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)劃分，分別能夠按貸款等級(jí)貸款5 000元、3 000元、1 000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶(hù)小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過(guò)自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對(duì)新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對(duì)大額貸款的需求越來(lái)越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶(hù)貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱(chēng)

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱(chēng)。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級(jí)下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱(chēng)?！吨袊?guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個(gè)月以?xún)?nèi)（含6個(gè)月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過(guò)1年”，從政策上就沒(méi)有建立起一種中長(zhǎng)期貸款機(jī)制。

（五）保障機(jī)制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給本來(lái)拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶(hù)法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶(hù)使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無(wú)疑又是舉足輕重。實(shí)踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的必然結(jié)果，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來(lái)的若干年，中國(guó)小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及少量中小型的民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專(zhuān)業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過(guò)，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲(chǔ)蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，目前郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專(zhuān)業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

完善農(nóng)戶(hù)小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。

建立農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門(mén)的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營(yíng)造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是我國(guó)利率改革的最終日標(biāo)。放開(kāi)農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶(hù)“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶(hù)信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育，通過(guò)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信教育、開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶(hù)等活動(dòng)，為講信用的農(nóng)戶(hù)開(kāi)綠燈，提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶(hù)取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎(jiǎng)懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各有關(guān)部門(mén)的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。

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