校園風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)問題研究

張　斌

摘 要：我國校園風(fēng)險(xiǎn)管理中的矛盾和問題是客觀存在，其造成的影響也是顯而易見的。因此，通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，可以借助保險(xiǎn)公司的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，改善學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。本文通過分析我國校園風(fēng)險(xiǎn)狀況，針對(duì)面對(duì)目前校園風(fēng)險(xiǎn)管理存在的諸多矛盾，認(rèn)為從政策和實(shí)踐上進(jìn)行創(chuàng)新是解決問題的最佳途徑。

關(guān)鍵詞：校園 風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)

一、我國校園風(fēng)險(xiǎn)狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)政收入的提高，國家和社會(huì)均加大了對(duì)教育的投入，特別是基礎(chǔ)設(shè)施的投入，教育環(huán)境得到了明顯的改善。但隨著人口的增長和教育的普及，教育資源無論是從數(shù)量，還是質(zhì)量上看，均遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。在這樣的大背景下，教育風(fēng)險(xiǎn)管理問題日益突出。已經(jīng)成為了社會(huì)普遍關(guān)注的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國每年都有大約1.6萬名中小學(xué)生和3千名大學(xué)生非正常死亡，平均每天約有40名學(xué)生死于食物中毒、溺水、交通或安全事故。另外，每年還有40萬至50萬左右的孩子受到中毒、觸電、他殺等意外傷害。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，教育領(lǐng)域又出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，如由于未成年學(xué)生的心理和情感等原因而導(dǎo)致的出走、失蹤和自殺現(xiàn)象；在校園周邊地區(qū)出現(xiàn)了黑勢(shì)力敲詐、勒索，甚至綁架學(xué)生的現(xiàn)象；教學(xué)科研項(xiàng)目進(jìn)行過程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)；助學(xué)貸款制度實(shí)施過程中出現(xiàn)的學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)問題等。由此可見，我國的教育領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀，應(yīng)當(dāng)引起政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。

二、當(dāng)前校園風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）學(xué)生人身安全與德智體全面發(fā)展之間的矛盾

由于現(xiàn)在大多數(shù)學(xué)生是獨(dú)生子女，家長和社會(huì)給予了更多的關(guān)愛和保護(hù)，無形中加大了學(xué)校和老師的責(zé)任與壓力，學(xué)校為安全起見，盡量減少可能發(fā)生意外傷害的集體活動(dòng)，春游、夏令營沒有了，課間活動(dòng)、教學(xué)實(shí)習(xí)和社會(huì)實(shí)踐減少了，甚至連體育課都變得簡單得不能再簡單了，這樣做的結(jié)果是影響教育目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn)，特別是影響學(xué)生的體質(zhì)與身心健康，影響我國素質(zhì)教育的整體推進(jìn)，影響下一代的全面發(fā)展。

（二）學(xué)校和教師履行教學(xué)職責(zé)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾

作為公益機(jī)構(gòu)的學(xué)校和作為教書育人的老師，現(xiàn)在不得不面對(duì)在教學(xué)過程中因教育風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的意外事故、責(zé)任糾紛和經(jīng)濟(jì)賠償?shù)葐栴}。這些問題一方面會(huì)使學(xué)校和老師因此牽扯大量的精力，嚴(yán)重影響正常的教學(xué)秩序；另一方面巨額的賠償費(fèi)用往往讓學(xué)校不堪重負(fù)，使得本來就十分緊張的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)更顯得捉襟見肘。有的學(xué)校不得已，只好在組織具有一定風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)時(shí)，要求與學(xué)生簽訂“生死狀”，或者是要求“責(zé)任自負(fù)”的協(xié)議。

（三）教育快速發(fā)展與教育資源不足之間的矛盾

我國教育快速發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志就是在校學(xué)生數(shù)量的急劇增加，盡管，近年來國家持續(xù)加大對(duì)教育的投人，但經(jīng)費(fèi)、校舍、場(chǎng)地、師資等教育資源嚴(yán)重不足仍然是一個(gè)突出的問題。在這樣的背景下，教育領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，最突出的是老師的管理幅度加大，而作為改善風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境建設(shè)，由于資金不足，使得學(xué)校往往力不從心。

三、完善校園保險(xiǎn)體系的對(duì)策

（一）學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)相結(jié)合，使兩者得到有益的補(bǔ)充

目前不管是學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)還是意外傷害險(xiǎn)，在學(xué)生傷害事故處理中對(duì)受傷害學(xué)生的救濟(jì)都很有局限。如果將兩種保險(xiǎn)結(jié)合起來，學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)促使學(xué)校方面對(duì)未成年學(xué)生人身安全方面的工作加以重視，意外傷害險(xiǎn)讓受害學(xué)生在意外傷害事件發(fā)生后能得到充分補(bǔ)償，將會(huì)使學(xué)校和受害學(xué)生共同受益。而要想實(shí)現(xiàn)二者的結(jié)合需要相應(yīng)的法律支撐。

學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而意外傷害險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，兩者的保險(xiǎn)對(duì)象不同，保險(xiǎn)期限、賠償方式、風(fēng)險(xiǎn)核算、準(zhǔn)備金提取等方面都存在很大的差異，在理論上兩者能夠相互補(bǔ)充。但我國《保險(xiǎn)法》第92條明確規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！贝艘?guī)定為同一個(gè)學(xué)生同時(shí)在一個(gè)保險(xiǎn)公司投保這兩種保險(xiǎn)設(shè)置了障礙。應(yīng)考慮學(xué)校的特殊情況，允許由學(xué)校和家長在同一個(gè)保險(xiǎn)公司為學(xué)生投保這兩個(gè)險(xiǎn)種。這樣既可以簡化理賠程序，提高學(xué)生傷害事故處理的效率，又能降低保費(fèi)。

現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，加之義務(wù)教育階段免收學(xué)雜費(fèi)政策的逐步實(shí)施，在很大程度上減輕了家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在這種條件下，將學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)變?yōu)閺?qiáng)制險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已較成熟。這樣做的好處在于，能夠在最大程度上減少學(xué)生傷害事故對(duì)學(xué)校造成的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)對(duì)受害者提供了充分的補(bǔ)償。

（二）開發(fā)新險(xiǎn)種

通過第一部分對(duì)兩種險(xiǎn)種的分析，我們發(fā)現(xiàn)，學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)都存在一些局限。前者主要針對(duì)學(xué)校過錯(cuò)侵權(quán)行為所造成的傷害，但在實(shí)際生活中，不管學(xué)校與未成年學(xué)生之間是怎樣的關(guān)系，學(xué)校對(duì)學(xué)生的保護(hù)管理的義務(wù)都是明確的。在現(xiàn)有的關(guān)于學(xué)生傷害事故處理的法律中，要求在雙方都沒有過錯(cuò)的情況下，學(xué)校有時(shí)也依無過錯(cuò)責(zé)任原則承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。而意外傷害險(xiǎn)雖然在某些方面能對(duì)前者進(jìn)行補(bǔ)充，但同樣存在較大缺陷：(1)保險(xiǎn)金偏低。與意外傷害案件的巨額賠償請(qǐng)求相比，保金顯得杯水車薪；(2)除外責(zé)任寬。一般將被保險(xiǎn)人的故意行為，如打架、酗酒、斗毆、自殺等造成的死亡或殘疾都排除在保險(xiǎn)范圍之外。未成年學(xué)生的心智尚不成熟，自控能力、危險(xiǎn)意識(shí)、防范躲避能力低，若作為故意或因打架等所造成的傷害事故一概不予保險(xiǎn)，勢(shì)必影響其信度。

可以設(shè)立一種新險(xiǎn)種—“學(xué)生傷害險(xiǎn)”，取代學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)大于學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)和人身傷害險(xiǎn)的任何一種，而又小于二者之和；它的承保范圍相對(duì)于兩者有所擴(kuò)大，凡是在學(xué)生在校期間或參加學(xué)校統(tǒng)一組織的活動(dòng)中，無論學(xué)校有無過錯(cuò)，其間所發(fā)生的傷害事故都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。保險(xiǎn)費(fèi)由學(xué)校和學(xué)生家長按比例分?jǐn)?。這種保險(xiǎn)，可以最大程度減少校園傷害事故所引起的糾紛。另外，由于保險(xiǎn)費(fèi)的增加，傷害事故的賠償費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增多，這就達(dá)到了既滿足學(xué)校規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，又能實(shí)現(xiàn)對(duì)受害者的救濟(jì)。

（三）建立非盈利性機(jī)構(gòu)承擔(dān)學(xué)生傷害事故的保險(xiǎn)救濟(jì)

我國也可以成立非盈利性的教育保險(xiǎn)公司來專門處理學(xué)生傷害事故的保險(xiǎn)，做到專款專用，可以彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)公司在公益性方面的不足。成立這樣的教育保險(xiǎn)公司，需要我國的保險(xiǎn)體系進(jìn)一步健全，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步完善，而且還需要專業(yè)的技術(shù)人員和成熟的保險(xiǎn)技術(shù)。伴隨著整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，整個(gè)教育和保險(xiǎn)體系的不斷成熟，在國家加大教育投入力度和全社會(huì)的共同關(guān)注和支持下，教育保險(xiǎn)公司的成立并非不可能。

參考文獻(xiàn)：

[1]王敏．保險(xiǎn)學(xué)．經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007年版

[2]翟鋼．學(xué)校和保險(xiǎn)公司誰擔(dān)責(zé)?．中小學(xué)管理，2008年第5期

[3]喻建屏．當(dāng)前中小學(xué)建立學(xué)校安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析．當(dāng)代教育論壇，2008年第8期