關(guān)于構(gòu)建多元化競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系的思考

摘 要：十七屆三中全會(huì)指出，要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。而當(dāng)前農(nóng)村金融體系中政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融難以協(xié)調(diào)發(fā)展，從根本上導(dǎo)致了六大信貸供求矛盾。本文針對(duì)農(nóng)村金融體系發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：多元化；農(nóng)村金融體系；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2009)02-0066-04

一個(gè)開(kāi)放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系的形成，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融投入保障。它不僅可以通過(guò)金融市場(chǎng)籌集新農(nóng)村建設(shè)的資金，而且還可以通過(guò)金融市場(chǎng)的功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供靈活與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是從目前情況看，由于商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)的收縮使得農(nóng)村金融市場(chǎng)，尤其是縣城以下的廣大農(nóng)村區(qū)域，只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。然而郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款品種少，貸款利率高(基準(zhǔn)利率的2.4倍以上)，因此，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的相對(duì)壟斷者。即使按照目前農(nóng)村信用合作社多模式改革的設(shè)計(jì)看，也不可能創(chuàng)造出多元與多主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。因此，打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，對(duì)于實(shí)現(xiàn)培育多元化農(nóng)村金融體系目標(biāo)，即政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

一、多元化農(nóng)村金融體系的缺失產(chǎn)生了六大信貸供求矛盾

1.農(nóng)村信貸供給主體的集約化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村信貸需求多元化的矛盾。近年來(lái)，農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)紛紛采取集約化經(jīng)營(yíng)策略，大量撤并業(yè)務(wù)量少的農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。以瓊中縣為例，2000年至2008年9月，瓊中縣金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共撤銷(xiāo)了17個(gè)，占比32%。

2.貸款利率大幅向社團(tuán)貸款傾斜與“三農(nóng)”上浮幅度普遍較高的矛盾。當(dāng)前，瓊中縣農(nóng)信社發(fā)放的7筆社團(tuán)貸款有6筆貸款利率在基準(zhǔn)利率的1.1倍以下，有3筆9000萬(wàn)元的社團(tuán)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率。利率為基準(zhǔn)利率2倍以上的貸款多為農(nóng)戶(hù)信用貸款。

3.農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”與新農(nóng)村建設(shè)資金短缺的矛盾。[1]一方面，在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村資金需求量不斷擴(kuò)張。但從資金滿(mǎn)足程度來(lái)看，資金滿(mǎn)足率僅在30%左右，供需缺口很大。而另一方面，農(nóng)村資金大量外流。截至2008年9月末，瓊中縣郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額46924萬(wàn)元，而貸款余額僅為51萬(wàn)元，存貸余額比例僅0.1%。工、農(nóng)、建三家國(guó)有商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)上存轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的資金68181萬(wàn)元，占三家行存款總量的95.4%。農(nóng)信社1-9月新增貸款11380萬(wàn)元，而投向異地的社團(tuán)貸款余額13563萬(wàn)元，占比119.2%。

4.農(nóng)村信貸有效投放與區(qū)域新農(nóng)村建設(shè)承貸主體不明確的矛盾。由于農(nóng)村公共設(shè)施所有者缺位，在當(dāng)前貸款法規(guī)的約束下，各級(jí)政府都不能作為承貸主體，而農(nóng)村企業(yè)、聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織和單個(gè)農(nóng)戶(hù)也不可能成為公共設(shè)施的承貸主體，而且也缺乏貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。承貸主體的不確定造成農(nóng)村貸款不能有效發(fā)放。

5.貸款審批手續(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)的矛盾。目前，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)上收，信貸門(mén)檻設(shè)置過(guò)高，大額貸款發(fā)放難，即使一些貸款能夠到位，也經(jīng)常出現(xiàn)貸款不及時(shí)，給農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響。

6.信貸資金安全性強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的矛盾。各金融機(jī)構(gòu)從信貸資金管理的安全性出發(fā)，自然不愿意將貸款投入到抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，許多農(nóng)戶(hù)也正因?yàn)榭紤]到自然條件的不確定性而不敢冒險(xiǎn)投入，造成了農(nóng)村信貸供給和需求均不足。

事實(shí)上，農(nóng)村信貸供求矛盾產(chǎn)生的原因來(lái)自于：一是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差、生產(chǎn)條件惡劣、人員素質(zhì)低、信用基礎(chǔ)薄弱等農(nóng)村金融生態(tài)方面的原因；二是缺乏穩(wěn)定支持農(nóng)村金融的政策和法律制度，對(duì)民間金融缺乏合理引導(dǎo)等政策法律方面的原因；三是政策性金融機(jī)構(gòu)缺位，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位，農(nóng)業(yè)銀行信貸服務(wù)與非信貸服務(wù)嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，形成資金倒流；合作性金融機(jī)構(gòu)移位，合作制被商業(yè)化替代，社區(qū)合作被集約經(jīng)營(yíng)替代，使最為需要資金的欠發(fā)達(dá)農(nóng)村和貧困農(nóng)戶(hù)很難得到信貸支持。而正是由于多元化農(nóng)村金融體系難以協(xié)調(diào)發(fā)展，才從根本上造成了當(dāng)前農(nóng)村信貸供求矛盾的產(chǎn)生。

二、四類(lèi)農(nóng)村信貸供給主體的特點(diǎn)和發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和工業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)戶(hù)的長(zhǎng)期投資和生產(chǎn)性投資意愿薄弱，同時(shí)農(nóng)業(yè)集體組織出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較收益的考慮，其投向農(nóng)業(yè)部門(mén)的長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資意愿也不強(qiáng)。這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資長(zhǎng)期以來(lái)面臨困境，即使在農(nóng)村金融剩余不斷增加的情況下，農(nóng)村投資仍有可能出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。因此，如何增加農(nóng)村信貸供給、解決農(nóng)村投資不足就成為一道難題。

1.國(guó)家的帶有產(chǎn)業(yè)扶持和賑濟(jì)性質(zhì)的政策性金融機(jī)構(gòu)難以解決農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)具有弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)，因此世界各國(guó)政府一般都設(shè)立農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性金融機(jī)構(gòu)，以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資包括扶植農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)(包括大型水利工程、灌溉工程、農(nóng)田改造以及退耕還林等)、農(nóng)作物生產(chǎn)的直接投資(如國(guó)家在一些大型農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行直接投資)等，這些投資主要是生產(chǎn)性的長(zhǎng)期投資，彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長(zhǎng)期投資和生產(chǎn)性投資不足的問(wèn)題。流通性融資主要用于國(guó)家的農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和流通領(lǐng)域，這種融資主要是發(fā)展中國(guó)家為保障本國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。比如我國(guó)的政策性農(nóng)村金融，大部分用于糧食和棉花等農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)，以確保國(guó)家的糧食安全和其他農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)安全。農(nóng)村政策性金融的存在從某種程度上緩解了生產(chǎn)性長(zhǎng)期投資的不足，但是從農(nóng)戶(hù)資金需求的角度出發(fā)來(lái)考察，則政策性金融對(duì)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)投資需求效果甚微，其主要原因是政策性金融的主要目標(biāo)對(duì)象并不是農(nóng)戶(hù)，單個(gè)農(nóng)戶(hù)很難或根本不可能通過(guò)政策性金融體系獲得生產(chǎn)性資金。由于政策性金融針對(duì)農(nóng)戶(hù)融資的有限性，決定了農(nóng)村政策性金融不可能是解決農(nóng)村資金問(wèn)題的主要途徑。

2.商業(yè)性銀行出于資金逐利性的特質(zhì)，紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)的融資行為，受到信息獲取成本、信用評(píng)估成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本等的制約。對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)其面對(duì)大量分散的農(nóng)戶(hù)的時(shí)候，其獲取信息的成本很高，它難以對(duì)如此眾多而分散的客戶(hù)群體進(jìn)行信用評(píng)估和甄別工作，因此貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性增大。而且就網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本而言，與有限的預(yù)期收益、較小的客戶(hù)容量相比，國(guó)家商業(yè)性銀行在農(nóng)村地區(qū)遍布網(wǎng)點(diǎn)的代價(jià)太高，不符合成本收益核算的基本原則。這些特征，決定了國(guó)家商業(yè)性銀行難以成為解決農(nóng)戶(hù)投資需求的主導(dǎo)性金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考慮，已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村，貸款權(quán)紛紛上收，留在縣和縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)，造成了農(nóng)村金融需求難以滿(mǎn)足和農(nóng)村資金流出的消極后果。以瓊中縣為例，2008年8月末全縣三家國(guó)有商業(yè)銀行僅縣農(nóng)行有農(nóng)業(yè)貸款余額13713萬(wàn)元，且均為不良貸款；從三家行存款占比情況看，其占全縣存款總量的比重高達(dá)45.2%。出現(xiàn)上述現(xiàn)象的根本原因是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)具有逐利性，他們必須保持資金配置上的優(yōu)勝劣汰?？梢哉f(shuō)，商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，即只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)前景優(yōu)良、信用等級(jí)高的農(nóng)戶(hù)才能獲得。顯然，只有當(dāng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)入城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)化的階段后，農(nóng)村商業(yè)性金融的自發(fā)形成與進(jìn)入才是順理成章的。

3.帶有準(zhǔn)官方性質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu)不具備合作制的特點(diǎn)，有商業(yè)化的發(fā)展傾向。合作金融機(jī)構(gòu)一般在國(guó)外屬于民間性的互助和合作金融機(jī)構(gòu)，而我國(guó)由于特殊歷史原因，逐步地將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)闇?zhǔn)國(guó)家性(或準(zhǔn)政府性)的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家行政干預(yù)力量逐漸增強(qiáng)。從日常運(yùn)營(yíng)、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)村合作金融更像是一個(gè)官辦金融和商業(yè)金融的混合體。在農(nóng)村信用社中，社員的權(quán)利普遍受到忽視，民主管理制度形同虛設(shè)，各級(jí)政府的介入太多，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過(guò)多。同時(shí)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向開(kāi)始出現(xiàn)并得到加強(qiáng)，農(nóng)村信用社日益成為農(nóng)村金融剩余的“輸出管”而不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加油站”。商業(yè)化傾向?qū)е潞献鹘鹑谕断蜣r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢(shì)，而更傾向于向利潤(rùn)豐厚的企業(yè)融資，農(nóng)戶(hù)的資金需求難以滿(mǎn)足。1-9月，瓊中縣農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放縣外大中型企業(yè)(社團(tuán)貸款)貸款10750萬(wàn)元，占同期貸款累放額近8成。另一方面，農(nóng)村合作金融不具備合作制的特點(diǎn)。[2]在目前的農(nóng)村信用社改革過(guò)程中，雖然有些改制后的金融機(jī)構(gòu)也稱(chēng)合作金融組織，但農(nóng)民被邊緣化的現(xiàn)象，已使其開(kāi)始遠(yuǎn)離農(nóng)民，并很難真正反映農(nóng)民的意愿。比如一些地區(qū)的信用社在增資擴(kuò)股中吸收的入股對(duì)象并沒(méi)有充分照顧到農(nóng)民的需求和利益，入股對(duì)象大量的是企業(yè)老板和個(gè)體私營(yíng)戶(hù)。在農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股中，農(nóng)民不愿意入和入不進(jìn)去被邊緣化的傾向十分突出。

4.各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中受到政策歧視和行政管制。民間金融組織形式有悠久的發(fā)展歷史。各種互助會(huì)(或簡(jiǎn)稱(chēng)“會(huì)”)、私人錢(qián)莊、儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、基金會(huì)、典當(dāng)行等，都是這些民間金融組織的變體?；ブ鷷?huì)帶有儲(chǔ)蓄以及互助保險(xiǎn)的性質(zhì)，在我國(guó)農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在。私人錢(qián)莊在一些發(fā)達(dá)地區(qū)殊為普遍，錢(qián)莊的功能比較齊全，一般既有儲(chǔ)蓄也有貸款，甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務(wù)。儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)和基金會(huì)在我國(guó)農(nóng)村中非常普遍，其中農(nóng)業(yè)基金會(huì)在20世紀(jì)90年代曾有過(guò)輝煌時(shí)期，但在1999年被政府取締?；饡?huì)或互助儲(chǔ)金會(huì)吸收民間的各種資金(包括慈善性的捐贈(zèng)、商業(yè)性的借款和民間的儲(chǔ)蓄)，在營(yíng)業(yè)方式上手續(xù)簡(jiǎn)便，經(jīng)營(yíng)成本低，風(fēng)險(xiǎn)控制較好，因此一度成為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資渠道之一。

民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極效果與政府對(duì)民間金融的歧視性待遇和生硬的行政性管制形成反差。民間金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)，因此在信息方面具有優(yōu)勢(shì)，它了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社區(qū)的資金需求，了解農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力和信用狀況，在客戶(hù)甄別和風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有比較優(yōu)勢(shì)，同時(shí)由于其規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式靈活，能夠較好滿(mǎn)足分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的融資需求。然而民間金融機(jī)構(gòu)卻一直處于艱難的生存狀態(tài)，外部的制度環(huán)境對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)一直是不利的。就在這樣的制度環(huán)境下，民間金融機(jī)構(gòu)仍然承擔(dān)了大部分的農(nóng)村融資功能，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入增加作出了較大的貢獻(xiàn)。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

三、正確理解政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

過(guò)去農(nóng)村金融改革側(cè)重于對(duì)機(jī)構(gòu)的調(diào)整、重組和監(jiān)管，往往忽視了農(nóng)村金融的基本要求，忽視了不同金融功能的實(shí)現(xiàn)模式。因此，正確理解政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，有助于我們正確認(rèn)識(shí)四類(lèi)農(nóng)村信貸供給主體存在的主要問(wèn)題。

政策性金融作為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)失靈的有效工具，至今仍有存在的必要。無(wú)論是在發(fā)展中國(guó)家，還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，都存在著相當(dāng)數(shù)量的政策性金融。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，政策性金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中仍將發(fā)揮重要作用。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性金融萎縮是一種趨勢(shì)，政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作也是一種規(guī)律。過(guò)去總認(rèn)為，政策性金融與商業(yè)性金融必須完全分開(kāi)，政策性金融必須成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施，現(xiàn)在看來(lái)未必如此。通過(guò)財(cái)政有限補(bǔ)貼、公開(kāi)招標(biāo)和商業(yè)化運(yùn)作，政策性金融也可以辦成一種完全基于資源和市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的金融模式。

我國(guó)目前沒(méi)有真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。但這并不意味著我國(guó)不需要農(nóng)村合作金融組織，也不意味著我國(guó)不能產(chǎn)生真正的合作金融組織。在我國(guó)，土地家庭承包責(zé)任制是農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的核心，這一制度條件下農(nóng)戶(hù)要規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織有著強(qiáng)烈的需求，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下形成真正的合作金融組織有其制度和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。農(nóng)村合作金融組織是世界各國(guó)農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，是對(duì)商業(yè)性金融的有益補(bǔ)充，甚至在德國(guó)、法國(guó)、丹麥、意大利、荷蘭、日本等國(guó)，合作金融還是農(nóng)村金融體系的主體。

我國(guó)農(nóng)村金融體系的主體是以盈利為目的的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須有能力在沒(méi)有政府干預(yù)和基本沒(méi)有政府補(bǔ)貼的條件下，為農(nóng)戶(hù)和企業(yè)提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。按照商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的原則，在內(nèi)部，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須完善公司治理、建立有效的管理體制；在外部，要建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成正向的激勵(lì)約束機(jī)制。那些經(jīng)驗(yàn)不善、沒(méi)有活力和資不抵債的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從市場(chǎng)退出，同時(shí)應(yīng)允許私人資本和外資參股或組建新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。健康的激勵(lì)機(jī)制會(huì)推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)努力提供更廣泛的貸款、存款和其他非銀行金融產(chǎn)品，努力爭(zhēng)取廣泛的客戶(hù)群。其結(jié)果是農(nóng)戶(hù)和企業(yè)得到更為及時(shí)、可靠和方便的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而使他們能夠從事高回報(bào)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，達(dá)到增加農(nóng)民收入和提高農(nóng)村福利水平的目的。

在我國(guó)，正規(guī)金融與民間金融共存是一個(gè)普遍現(xiàn)象。正規(guī)金融包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等；民間金融則包含親戚和朋友借貸、信貸協(xié)會(huì)、商業(yè)信用、私人放貸者等。民間金融具有天然的信息優(yōu)勢(shì)，能夠甄別借款人的還款能力，監(jiān)督借款人對(duì)貸款的使用。民間金融還有交易成本優(yōu)勢(shì)，小巧靈活，操作簡(jiǎn)便，信貸合同簡(jiǎn)單，緩解了抵押擔(dān)保約束。這些優(yōu)勢(shì)在某種程度上也是一種制約，導(dǎo)致民間金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。正規(guī)金融與民間金融各具優(yōu)勢(shì)，都有其存在的合理性，兩者有一定程度的替代性，但應(yīng)該更多地看待兩者的互補(bǔ)性，努力促進(jìn)彼此之間的交易合作。在我國(guó)農(nóng)村金融改革中，要充分重視民間金融組織的培育，利用正規(guī)金融引導(dǎo)和規(guī)范民間金融行為。

四、構(gòu)建我國(guó)多元化農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議

十七屆三中全會(huì)指出，要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。因此，建立多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)從以下幾個(gè)方面開(kāi)展。

1.構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系，滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。堅(jiān)持農(nóng)村金融組織的多樣性，構(gòu)建以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的多元化農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，不斷滿(mǎn)足不同農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求。[3]總體來(lái)看，我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求?？陀^上需要建立多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括民間金融的存在，作為政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融，在競(jìng)爭(zhēng)性環(huán)境下，合作金融對(duì)其成員而言是合作性的，但是對(duì)外仍然需要按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)作，因而也是競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)的組成部分。商業(yè)化小額信貸目前已經(jīng)成為小額信貸項(xiàng)目的主流發(fā)展方向。具體而言，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)增加支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)，增加開(kāi)辦農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行要推進(jìn)改革進(jìn)程，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金返流農(nóng)村的覆蓋面。

3.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在做好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。其次，支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平。再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。同時(shí)，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行改革工作，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在確保信貸資金安全的前提下，圍繞促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和龍頭企業(yè)發(fā)展。進(jìn)一步增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)服務(wù)功能，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持，保障農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)。

4.深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。構(gòu)建多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，離不開(kāi)深化農(nóng)村信用社的改革。農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行改革，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社，可以按照合作原則改造為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識(shí)和思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

5.重視農(nóng)村民間金融的作用，實(shí)現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和民間金融的功能互補(bǔ)。雖然民間金融發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，但目前民間金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最多的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)重要組成部分。因此簡(jiǎn)單宣布民間金融非法是不合理的，對(duì)之不能一味采取“關(guān)門(mén)政策”，而是應(yīng)給予必要的法律保障。■

參考文獻(xiàn)：

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[2]張軍.培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)[DB/OL].中國(guó)發(fā)展門(mén)戶(hù)網(wǎng)，2006-03-06.

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