海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作存在的問題及對策建議

摘 要：2007年7月，海南省政府頒布了《2007年海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》和《關(guān)于建立海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的意見》，對海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)做了全面、系統(tǒng)的規(guī)劃和指導(dǎo)，自上而下地推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展。在政府的大力支持下，海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)展迅速，成效明顯，初步建立了具有海南特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系。本文通過描述分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；試點(diǎn)；問題；對策建議

中圖分類號：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0060-03

海南省在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多的時間里，試點(diǎn)工作成效顯著。初步建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體框架，保費(fèi)收入穩(wěn)步增長、保費(fèi)支出逐月遞增，試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模和范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。但在試點(diǎn)過程中也存在諸多不盡如人意之處：部分地方政府部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作重視不夠，部分群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足、缺乏自愿投保的積極性，試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模還不能滿足海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村群眾需求，缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)機(jī)制等問題。因此，積極探索海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制，對促進(jìn)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步完善以及海南農(nóng)業(yè)健康、穩(wěn)步的可持續(xù)性發(fā)展有一定的積極意義。

一、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體框架初步建立

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程具有自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)，海南省地處熱帶，臺風(fēng)、冰雹、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重影響了海南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特征，注定了起到有效分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的“準(zhǔn)公共品”性質(zhì)。因此，海南從試點(diǎn)開始就采用“政府引導(dǎo)和財(cái)政支持、保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)作”的模式，并成立了3個政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體，即種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)共保體、漁船全損保險(xiǎn)共保體和漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)共保體。初步建立了以政府主導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼支持，人保海南省分公司市場化運(yùn)作和共保體各司其職的“兩翼齊飛”主體框架格局。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和海洋漁業(yè)，既有大宗農(nóng)副產(chǎn)品、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)，也有農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和漁民人身保險(xiǎn)。

(二)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長、保費(fèi)支出增加較多

海南省于2007年7月20日開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，保費(fèi)收入保持穩(wěn)步增長態(tài)勢。截至2008年9月末，保費(fèi)累計(jì)收入2255.45萬元，比年初增加1234.17萬元，較上年同期增長243.56%，保費(fèi)支出從試點(diǎn)初期的零星支出以后逐月維持持續(xù)增長勢頭；保費(fèi)累計(jì)支出1009.98萬元，比年初增加839.1萬元，較上年同期增長6681.7%，綜合賠付率為44.78%，保險(xiǎn)公司取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種、范圍和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大

一是險(xiǎn)種從試點(diǎn)之初的7個增加到2008年的10個，即在橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)、船東雇主責(zé)任保險(xiǎn)、漁民人身意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合冬季瓜菜生產(chǎn)需要，增加水稻保險(xiǎn)、尖椒保險(xiǎn)、長豆角保險(xiǎn)3個險(xiǎn)種；二是試點(diǎn)規(guī)模和試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大，試點(diǎn)規(guī)模從44.6萬畝(頭、艘、人)增加到163.6萬畝(頭、艘、人)，試點(diǎn)范圍從16個縣市擴(kuò)展到全省各市縣和農(nóng)墾系統(tǒng)，其中香蕉試點(diǎn)范圍從2007年的澄邁、樂東兩縣擴(kuò)大到2008年的澄邁、臨高、儋州、昌江、東方、樂東6個市縣。試點(diǎn)險(xiǎn)種、范圍及規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保費(fèi)收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)

橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的差異，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼。其中，農(nóng)墾參保自繳90%，省級財(cái)政補(bǔ)貼10%；民營參保自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。尖椒和長豆角保額、費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及合同條款由省農(nóng)業(yè)廳與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商制定，報(bào)省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)后實(shí)施，其保費(fèi)由參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)保費(fèi)由參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)由船東為所雇傭漁民每份自繳80%，省級財(cái)政補(bǔ)貼20%。

二、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中存在的問題

(一)部分地方政府部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有待加強(qiáng)

海南省人民政府于2007年7月17日印發(fā)《2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，決定年內(nèi)啟動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并由省財(cái)政廳設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金，預(yù)算1600萬元用于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展。但是由于一些市縣的領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不到位，相關(guān)部門重視程度不夠，有的部門和領(lǐng)導(dǎo)甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的事情，沒有充分意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)，需要政府部門大力推動的項(xiàng)目，因而，組織和宣傳力度不夠，采取措施不到位，協(xié)調(diào)組織解決矛盾困難不主動，導(dǎo)致部門試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展工作成效不明顯，偏離了試點(diǎn)工作的初衷。

(二)部分群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足，缺乏自愿投保的積極性

農(nóng)民投保意識不高，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，雖然試點(diǎn)期間，省級財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了一定比例的補(bǔ)貼，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率性質(zhì)，保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)利益的考慮，制定的保費(fèi)率依然偏高，而高保費(fèi)率又令部分農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，因而壓制了部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求，影響農(nóng)民自愿參與投保的積極性。其次，許多農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，從而形成越參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失越大的不合理的尷尬局面。

(三)試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模還不能滿足海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村群眾需求

雖然試點(diǎn)險(xiǎn)種和規(guī)模較試點(diǎn)之初都有一定的增加和擴(kuò)大，其中保險(xiǎn)險(xiǎn)種得到進(jìn)一步豐富，但是險(xiǎn)種數(shù)量依然偏少，試點(diǎn)規(guī)模相對較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養(yǎng)殖業(yè)。據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查顯示：大多數(shù)養(yǎng)殖專業(yè)戶迫切需要推出諸如：雞、鴨、魚險(xiǎn)、海洋水產(chǎn)險(xiǎn)及奶牛險(xiǎn)，部分農(nóng)民盼望著芒果險(xiǎn)、花生險(xiǎn)、西瓜險(xiǎn)、大豆險(xiǎn)、荔枝險(xiǎn)等險(xiǎn)種的出爐。如2008年4月份發(fā)生的一號臺風(fēng)“浣熊”，據(jù)統(tǒng)計(jì)共造成海南省131.38萬人受災(zāi)，緊急轉(zhuǎn)移安置21.33萬人，農(nóng)作物受災(zāi)面積36.42千公頃，其中絕收面積1.03千公頃(其中荔枝、西瓜等經(jīng)濟(jì)作物受災(zāi)嚴(yán)重)；水產(chǎn)養(yǎng)殖損失6000噸，直接經(jīng)濟(jì)損失3.37億元，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失2.52億元。由于試點(diǎn)險(xiǎn)種未有荔枝險(xiǎn)、西瓜險(xiǎn)及海洋水產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，災(zāi)民受災(zāi)只能靠政府民政部門和慈善部門的救濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這次臺風(fēng)災(zāi)害中未能發(fā)揮出很好的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，因而難以滿足廣大瓜農(nóng)、果農(nóng)、菜農(nóng)及養(yǎng)殖戶的需求，導(dǎo)致試點(diǎn)工作效果顯現(xiàn)不明顯。[1]

(四)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)機(jī)制

海南省屬于農(nóng)業(yè)大省，全省840萬人口中大約有540萬人口居住在農(nóng)村，截至2008年三季度末，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)GDP的比例為28.9%，可以說農(nóng)業(yè)占據(jù)了海南省經(jīng)濟(jì)的三分天下，農(nóng)業(yè)發(fā)展好壞關(guān)系到海南的穩(wěn)定格局和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。海南屬于自然災(zāi)害多發(fā)省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)害影響較大，缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，發(fā)生較大自然災(zāi)害時農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會出現(xiàn)超賠現(xiàn)象；一旦出現(xiàn)較大范圍內(nèi)的重大自然災(zāi)害，靠保費(fèi)收入及積累來賠付，很可能就是杯水車薪，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金。同時，要建立一個強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中自然和市場風(fēng)險(xiǎn)能在時間和空間上得到有效的轉(zhuǎn)移和分散。但試點(diǎn)過程中，尚未建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，也沒有安排再保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長效機(jī)制的建立。

三、促進(jìn)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的對策建議

(一)政府有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共品”的性質(zhì)，這就決定了提供公共品服務(wù)的部門—政府部門需要肩負(fù)著這個責(zé)任。各市縣有關(guān)部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)陳成副省長在全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)動員會議上的講話精神，認(rèn)清形勢，提高認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，把支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作擺在重要的議事日程，抓緊抓實(shí)，抓出成效。已經(jīng)成立試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的市縣要繼續(xù)加大工作力度，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；新增試點(diǎn)的市縣、單位要抓緊成立協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)；農(nóng)業(yè)、畜牧、農(nóng)墾等部門要根據(jù)各自工作職責(zé)，落實(shí)工作人員，涉及多個部門要設(shè)置內(nèi)部工作小組，做好上下對口工作銜接，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，及時研究解決基層實(shí)際工作中遇到的困難和問題；認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)過程中好的經(jīng)驗(yàn)做法，認(rèn)真協(xié)調(diào)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的各級財(cái)政補(bǔ)貼，貫徹十七屆三中全會的精神，積極部署2009年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

(二)廣泛營造氛圍，提高農(nóng)戶參保意識

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作能否順利開展，宣傳動員是關(guān)鍵。宣傳動員工作緊緊圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策出臺的背景、目的、意義、步驟、運(yùn)作機(jī)制、保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)、理賠手續(xù)等，進(jìn)行多層次、多角度的宣傳，不斷增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的參保意識，變“要我保”為“我要?！?，提高農(nóng)戶參保的自覺性。一是利用廣播電視、專欄、宣傳車、發(fā)放資料等多種形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要意義，講清責(zé)任和利益，使農(nóng)民認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“花小錢、保大安”的最科學(xué)最有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識。二是在試點(diǎn)市縣召開動員大會，人保海南省分公司派員參會指導(dǎo)，詳細(xì)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，使廣大農(nóng)戶明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。三是集中辦理參保手續(xù)。為方便農(nóng)戶參保，加快出單速度，提高工作效率，人保海南省分公司對重點(diǎn)市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)采取約定日期、集中辦理的方式，加快參保手續(xù)辦理進(jìn)度。

(三)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)保險(xiǎn)種的有效供給

財(cái)政補(bǔ)貼是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的重要保障。根據(jù)WTO的《農(nóng)業(yè)協(xié)議》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“綠箱”政策之一，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼是WTO規(guī)則框架下每個成員的權(quán)利。一方面海南在保險(xiǎn)試點(diǎn)之初就制定了各個險(xiǎn)種保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)中參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%，但保費(fèi)對一般的農(nóng)戶而言還是偏高，相當(dāng)一部分農(nóng)戶因?yàn)橘I不起保險(xiǎn)，望保險(xiǎn)而卻步，壓制了他們的保險(xiǎn)需求。如果財(cái)政補(bǔ)貼加大對保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，將財(cái)政補(bǔ)貼占比提高到50%，盡量減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，就能激發(fā)農(nóng)戶參保的積極性，提高保險(xiǎn)的覆蓋面。另一方面試點(diǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有10個，險(xiǎn)種種類比較單一，許多養(yǎng)殖戶和農(nóng)戶想買保險(xiǎn)而試點(diǎn)險(xiǎn)種中沒有他們想要的險(xiǎn)種，造成了有需求而無供給的尷尬局面。因此，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開發(fā)新險(xiǎn)種，增加農(nóng)險(xiǎn)市場的有效供給，滿足廣大養(yǎng)殖戶和農(nóng)戶的迫切需求，增強(qiáng)他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(四)建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金，構(gòu)建多層次的再保險(xiǎn)體系

一方面建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金有利于實(shí)現(xiàn)“以豐補(bǔ)歉”，有利于試點(diǎn)模式的轉(zhuǎn)型，穩(wěn)步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。巨災(zāi)補(bǔ)償基金的資金來源可以通過以下幾種方式籌集：一是政府注資，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，各級財(cái)政每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一定補(bǔ)貼并劃入巨災(zāi)補(bǔ)償基金。[2]二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分盈余滾動積累。三是資金運(yùn)用收益。政府巨災(zāi)補(bǔ)償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進(jìn)行運(yùn)作，資金運(yùn)作收益劃入巨災(zāi)補(bǔ)償基金。四是稅收優(yōu)惠返還等。另一方面，各經(jīng)營主體按照商業(yè)原則向再保險(xiǎn)人購買再保險(xiǎn)，分散自身風(fēng)險(xiǎn)。建立多層次的再保險(xiǎn)體系，利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。再保險(xiǎn)體系的建立可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體的經(jīng)營虧損建立再保險(xiǎn)機(jī)制，建立再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)關(guān)系，再保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)方式代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。[3]通過建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和再保險(xiǎn)體系，有效分散了政府、經(jīng)營主體及參保人的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)長效機(jī)制的建立都有著積極的意義。■

參考文獻(xiàn)：

[1]陳成.陳成副省長在全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)動員會議上的講話[J].內(nèi)部情況通報(bào)，2008，(41).

[2]徐偉剛.加快海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件和對策研究[J].海南金融，2005，(10).

[3]劉永剛.對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007，(12).