制約縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的問(wèn)題及政策建議

摘要：在出口減緩、內(nèi)需不旺的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，發(fā)展消費(fèi)信貸是刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。近幾年來(lái)消費(fèi)信貸在全國(guó)較發(fā)達(dá)地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)仍然舉步維艱。本文在對(duì)海南省文昌市消費(fèi)信貸情況進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了制約縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，并借鑒國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，提出了促進(jìn)縣域消費(fèi)信貸穩(wěn)健發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；文昌市；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）05－0077－03

消費(fèi)信貸是國(guó)家為促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要措施，也是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑，更是商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。近幾年來(lái)消費(fèi)信貸在全國(guó)較發(fā)達(dá)地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)仍然舉步維艱。為了探討縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的思路，我們對(duì)海南省文昌市消費(fèi)信貸開(kāi)展情況進(jìn)行了專題調(diào)查，分析了制約縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素，并借鑒國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，提出了促進(jìn)縣域消費(fèi)信貸穩(wěn)健發(fā)展的政策建議。

一、海南省文昌市消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1.消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，而增幅趨緩。調(diào)查結(jié)果顯示，文昌市近5年來(lái)，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)了1.6倍，占全部貸款比重也呈穩(wěn)定上升態(tài)勢(shì)。截至2008年末全市消費(fèi)信貸余額13355萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)37.55%，其中工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)村信用合作社消費(fèi)信貸余額比上年增加，農(nóng)業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額比上年略有下降?？傮w而言，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度緩慢，特別是2004和2006年都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

2.銀行間發(fā)展不平衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)絕對(duì)份額。國(guó)有四大商業(yè)銀行在文昌市均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，近年來(lái)均以消費(fèi)信貸作為重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)進(jìn)行大力發(fā)展。調(diào)查結(jié)果表明，文昌市消費(fèi)信貸市場(chǎng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的消費(fèi)貸款占全市消費(fèi)款貸款余額的74.71%，居于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。其中，工商銀行、中國(guó)銀行消費(fèi)貸款發(fā)展速度較快，兩者的市場(chǎng)份額占比達(dá)63.44%。農(nóng)村信用合作社雖然也積極拓展消費(fèi)貸款市場(chǎng)，但仍只占有少量的市場(chǎng)份額。

3.消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)期化，個(gè)人住房貸款為主要品種。文昌市短期消費(fèi)貸款比重為18.4%，長(zhǎng)期消費(fèi)貸款比重為81.6%，其中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款占比為72.46%。消費(fèi)信貸涉及住房、住房裝修、汽車(chē)、助學(xué)及綜合消費(fèi)信貸，貸款形式一般為按揭或擔(dān)保。其中，個(gè)人住房貸款占據(jù)了消費(fèi)貸款的主導(dǎo)地位，2004年到2008年間，占比達(dá)到了86%到96%之間；而汽車(chē)、助學(xué)貸款和綜合消費(fèi)貸款基數(shù)很低，2008年占比分別為0.35%、1.54%和2%，大件耐用消費(fèi)貸款和旅游貸款則一直處于空白。

4.消費(fèi)信貸品種不斷豐富。各商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，在原有的個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上陸續(xù)推出了新型消費(fèi)貸款品種，如個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、生源地助學(xué)貸款、小額抵、質(zhì)押綜合無(wú)用途貸款和裝飾裝修貸款等業(yè)務(wù)，但推廣效果因受縣域經(jīng)濟(jì)狀況和居民消費(fèi)理念限制，并不理想。

5.消費(fèi)貸款承貸主體以城鎮(zhèn)居民為主。近幾年來(lái)，隨著地方經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，居民收入水平不斷提高，改善住房條件成為人們提升生活質(zhì)量的切入點(diǎn)。文昌市城鎮(zhèn)居民人均住房（建筑）面積由2004年的22.12M2提高到2008年的33.95 M2。調(diào)查顯示：69％的購(gòu)房者主要依靠住房貸款，28％的購(gòu)房者以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主，以銀行貸款為輔。而農(nóng)村消費(fèi)信貸主要用途是孩子上學(xué)、婚嫁和就醫(yī)等，所占比重很低。

二、制約縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

1.縣域消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。一方面是消費(fèi)信貸投向單一，縣域消費(fèi)貸款的投向主要是個(gè)人住房貸款。如文昌市的消費(fèi)信貸大部分投向個(gè)人住房貸款，很少涉足汽車(chē)消費(fèi)貸款、耐用品消費(fèi)貸款和教育助學(xué)貸款等其它種類。由于投放對(duì)象單一，使縣域消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)集中于房地產(chǎn)行業(yè)。

2.縣域消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與貸款審批權(quán)限脫節(jié)。由于國(guó)有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)限上收，在消費(fèi)信貸方面，縣支行只有進(jìn)行前期資料準(zhǔn)備和可行性調(diào)查的權(quán)限，最終貸款審批權(quán)限則在省分行。貸款審批后，其投放、管理和清收的過(guò)程又全部在縣支行，有關(guān)人員必須承擔(dān)管理責(zé)任和清收的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這在一定程度上挫傷了縣支行信貸人員的工作積極性。

3.消費(fèi)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用相對(duì)不足。從近幾年來(lái)文昌市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式看，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?lái)自投資，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用不大，特別是居民消費(fèi)需求增長(zhǎng)一直都低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，制約了轄區(qū)消費(fèi)貸款的進(jìn)一步快速發(fā)展。

4.相關(guān)部門(mén)配合不力，抵押物處置困難，制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款涉及社會(huì)多個(gè)部門(mén)，需要有關(guān)各方面的密切配合。但由于種種原因，我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)等服務(wù)收費(fèi)高，社會(huì)保障制度不健全，擔(dān)保制度及相應(yīng)的法律法規(guī)不完善，銀行在辦理個(gè)人用房屋抵押的消費(fèi)貸款后，一旦借款人無(wú)力如期償還貸款銀行，對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣(mài)變現(xiàn)將面臨重重困難。特別是縣域的消費(fèi)信貸，以個(gè)人住房貸款為主，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，首先，縣域沒(méi)有完善的住房二級(jí)市場(chǎng)，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難；其次，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費(fèi)較高；最后，由于最高院的司法解釋中對(duì)于個(gè)人基本生活住房不能用于司法處置的規(guī)定，金融債權(quán)難以得到維護(hù)，這些因素影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。[1]

5.個(gè)人信用度不高，縣域信用環(huán)境很難達(dá)到消費(fèi)信貸的要求。當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人征信體系尚不完善，個(gè)人信用信息存在錯(cuò)漏情形，如借款人收入減少、工作異動(dòng)、被單位開(kāi)除甚至死亡等等因素，都可能影響消費(fèi)信貸的償還。而且，縣域信用程度更低，逃、廢銀行債務(wù)狀況比較嚴(yán)重?？h域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率居高不下，大量不良貸款難以收回，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力十分脆弱，客觀上造成金融機(jī)構(gòu)在信貸投放時(shí)格外小心謹(jǐn)慎，對(duì)當(dāng)前的縣域信用環(huán)境表現(xiàn)為懼貸、惜貸的心理。

三、借鑒國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1.健全的社會(huì)信用體系。據(jù)有關(guān)資料顯示，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家由于大多擁有健全的社會(huì)信用體系，從而為商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行高效率、低成本的資信管理提供了基礎(chǔ)。在這些市場(chǎng)中，從事征信、信用評(píng)級(jí)的各類信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要作用。在美國(guó)，由私人部門(mén)發(fā)起的3家全國(guó)性信用局，專門(mén)收集個(gè)人信用的歷史資料，凡有關(guān)個(gè)人信用的數(shù)據(jù)，包括借貸歷史、償還及拖欠記錄、搬遷歷史、訴訟記錄以及個(gè)人信貸參數(shù)等全部記錄在案，這些數(shù)據(jù)直接來(lái)自于各貸款機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，美國(guó)社會(huì)高度發(fā)達(dá)的貨幣電子化也為建立個(gè)人消費(fèi)信用檔案提供了極大的便利，個(gè)人的收支狀況都可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得這些資料，目前一次信用查詢的在線答復(fù)僅需要幾秒鐘就可完成。

2.先進(jìn)的消費(fèi)信貸管理工具。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的日益活躍，要想最大限度地規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)人和最有效地降低壞帳，除了建立和完善信用體系，還必須依靠強(qiáng)大的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具，包括一整套自動(dòng)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策系統(tǒng)。事實(shí)上，信用管理價(jià)值的核心，不僅僅是通過(guò)信用局等各類信用機(jī)構(gòu)，形成信用信息的共享，還在于據(jù)此建立起客戶關(guān)系管理體系，通過(guò)高科技手段提高決策效率，降低信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，信用管理還常常派生出另一個(gè)附加值很高的功能——目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)。在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的現(xiàn)代社會(huì)，包括信用信息在內(nèi)的客戶資源，經(jīng)過(guò)整理加工后往往就是巨大利潤(rùn)的來(lái)源。誰(shuí)掌握了這些資源，誰(shuí)就擁有了目標(biāo)客戶群體。

3.發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重大。目前，在美國(guó)、西歐等國(guó)家，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸規(guī)模中所占的比重一般為20%-40%，有的國(guó)家甚至高達(dá)60%。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的主要收入來(lái)源，如花旗銀行不少年份的收入來(lái)源中，來(lái)自消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的常常超過(guò)40%。[2]

四、推動(dòng)縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議

1.改善政府管理行為，強(qiáng)化消費(fèi)在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。在實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策措施時(shí)，要減少投資沖動(dòng)，提高消費(fèi)理念，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)需求的調(diào)控和平衡，發(fā)揮消費(fèi)需求在短期內(nèi)對(duì)宏觀調(diào)控的平衡作用。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)努力為消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)公平、公開(kāi)、公正的秩序，提供一個(gè)自由選擇的環(huán)境，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。另外消費(fèi)信貸的發(fā)展應(yīng)盡可能轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的“投資主導(dǎo)”消費(fèi)模式，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“消費(fèi)主導(dǎo)”模式，擴(kuò)大消費(fèi)信貸發(fā)展的空間。首先，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的調(diào)節(jié)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸均衡增長(zhǎng)。其次，增加城鄉(xiāng)就業(yè)和居民收入，提高居民的購(gòu)買(mǎi)能力，從而增加居民的實(shí)際消費(fèi)。

2.完善消費(fèi)信貸法律體系促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。國(guó)家應(yīng)加緊制定和完善消費(fèi)信貸的政策法規(guī)，根據(jù)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)中各有關(guān)部門(mén)的工作。一是降低評(píng)估、公證等項(xiàng)目收費(fèi)，降低居民貸款成本；二是協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)、房管和公證等部門(mén)集中辦公，方便群眾，提高辦事效率。各商業(yè)銀行要在現(xiàn)行的法規(guī)基礎(chǔ)上，制定完善各類消費(fèi)信貸的操作規(guī)程和管理辦法。并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，如在分配機(jī)制上進(jìn)行必要的靈活處理，將個(gè)人報(bào)酬與業(yè)務(wù)績(jī)效緊密掛鉤，組織評(píng)選，激發(fā)員工榮譽(yù)感等。[3]

3.加大金融創(chuàng)新力度，適時(shí)推出具有農(nóng)村特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的需求，積極進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，研究開(kāi)發(fā)滿足農(nóng)民不同特點(diǎn)、不同層次需求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推出新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如信用卡業(yè)務(wù)、“一卡通”和IC智能卡業(yè)務(wù)等，加快農(nóng)村市場(chǎng)流通體系建設(shè)，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供便利，滿足農(nóng)民的多層次消費(fèi)需求。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的開(kāi)發(fā)方面，應(yīng)積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費(fèi)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)小型農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)戶的發(fā)展；積極支持農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)冰箱、彩電、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用消費(fèi)品；大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過(guò)具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村民做擔(dān)保的方式試辦助學(xué)貸款；積極發(fā)放農(nóng)村建（購(gòu)）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。同時(shí)還要建立相應(yīng)的消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，最大限度地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款。

與此同時(shí)，擴(kuò)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，還需要提高農(nóng)民的消費(fèi)能力。增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)村消費(fèi)能力；改變農(nóng)民消費(fèi)支出心理預(yù)期，促使農(nóng)民樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保守的消費(fèi)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)觀念的認(rèn)知程度；盡快在農(nóng)村建立起養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、農(nóng)民最低生活保障制度、合作醫(yī)療制度、助殘制度等，逐步提高農(nóng)村的整體消費(fèi)水平。[4]

4.改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，改變目前這種回避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式為積極管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。一方面重視分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，走出信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與消除貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的誤區(qū)。同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)不能完全上收貸款權(quán)限，具體在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方式、業(yè)績(jī)考核以及問(wèn)責(zé)制度等方面，應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)，針對(duì)不同地區(qū)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)力求改變，對(duì)不同的客戶群體在信貸及其價(jià)格上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，有保有壓，提高信貸資產(chǎn)的使用效益，為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

同時(shí)，應(yīng)該完善適宜個(gè)人信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度。應(yīng)針對(duì)消費(fèi)信貸中新的保險(xiǎn)品種加快制定相關(guān)的制度和規(guī)定，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司介入消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行諸如抵押住房財(cái)產(chǎn)保證保險(xiǎn)、住房抵押貸款險(xiǎn)種的推廣和創(chuàng)新，形成社會(huì)化的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，在客戶能夠承受保費(fèi)支出的情況下規(guī)避貸款人因疏忽大意或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)不正常的損壞和折舊，確保銀行信貸資產(chǎn)不受損失。

5.建立健全個(gè)人信用體系和消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加快建設(shè)個(gè)人信用體系建設(shè)，加大個(gè)人信用信息的收集力度，豐富個(gè)人信用信息，更好地為消費(fèi)貸款的健康發(fā)展服務(wù)。同時(shí)要建立健全區(qū)域內(nèi)獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理，提高評(píng)估人員的工作責(zé)任心。有條件的應(yīng)設(shè)立個(gè)人資信咨詢公司，負(fù)責(zé)收集、調(diào)查個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)人的人品、收入、信用、抵押品等情況，出具有法律效力的調(diào)查資信證明，減少個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的欺詐行為，降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)開(kāi)辦房屋回購(gòu)業(yè)務(wù)，一旦借款人無(wú)力償還貸款，銀行收回抵押房屋就能處置變現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。■

參考文獻(xiàn)：

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