金融業(yè)如何為土地流轉(zhuǎn)權(quán)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)

摘要：十七屆三中全會(huì)確定了農(nóng)民土地的流轉(zhuǎn)權(quán)，這將引起深刻的社會(huì)變革。隨著土地的逐漸流轉(zhuǎn)，土地開(kāi)始集中耕種，城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程將加快，大量勞動(dòng)力開(kāi)始向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。這對(duì)于中國(guó)金融業(yè)是一次巨大的發(fā)展機(jī)遇，本文對(duì)于金融業(yè)如何為土地流轉(zhuǎn)權(quán)下的新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)提出了幾點(diǎn)構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn)；金融服務(wù)；經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）05－0075－03

十七屆三中全會(huì)確定了農(nóng)民土地的流轉(zhuǎn)權(quán)，這將引起深刻的社會(huì)變革。隨著土地的逐漸流轉(zhuǎn)，土地越來(lái)越向種田能手、種田大戶(hù)集中，形式多樣的農(nóng)業(yè)公司和中國(guó)特色的農(nóng)場(chǎng)主開(kāi)始誕生。農(nóng)民開(kāi)始集中居住，城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程加快，大量的勞動(dòng)力向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。這一進(jìn)程，對(duì)于金融業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)利益來(lái)說(shuō)，呈現(xiàn)在面前的是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，是一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。從金融業(yè)的社會(huì)角色看，推動(dòng)社會(huì)變革促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，是其義不容辭的職責(zé)。

一、土地流轉(zhuǎn)給金融業(yè)帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間

土地流轉(zhuǎn)，一般是指土地的出租、轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、入股、抵押、擔(dān)保等交易活動(dòng)。農(nóng)民對(duì)土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)過(guò)程，就是土地要素逐步市場(chǎng)化的過(guò)程，土地增值和土地資本化的過(guò)程，必將引起了深刻的社會(huì)變革。這一過(guò)程，投資大，對(duì)金融需求強(qiáng)烈，給金融業(yè)帶來(lái)難得的發(fā)展機(jī)遇。[1]

1.土地集中耕種是必然趨勢(shì)，需要金融業(yè)的有力支持。只有讓土地使用權(quán)流動(dòng)起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；恋匦б孀畲蠡?。土地流轉(zhuǎn)的主要方式是土地向?qū)I(yè)農(nóng)戶(hù)集中，形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭承包制，都是分散經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，是回報(bào)率最低的行業(yè)。實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營(yíng)，就可以提高效率，吸引更多優(yōu)秀的人才留在農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供保障。土地流轉(zhuǎn)的高一級(jí)方式是“公司+股份+合作”。大規(guī)模從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，對(duì)土地的流轉(zhuǎn)采用租賃，農(nóng)民以土地入股等相聯(lián)系的模式。原來(lái)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民轉(zhuǎn)為雇傭工人，將產(chǎn)生特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。產(chǎn)生合同、訂單種養(yǎng)業(yè)，形成高效農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，從而加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。所有這些土地的有序流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，都需要金融業(yè)的有力支持。

2.城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化是必然選擇，正是金融業(yè)的發(fā)展機(jī)遇。土地的流轉(zhuǎn)突破了家庭承包經(jīng)營(yíng)的限制，形成了規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)一步發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村“兩水”（飲水和灌溉用水）、“三網(wǎng)”（電、路、通訊網(wǎng)）、“兩汽”（沼氣、液化汽）、“兩個(gè)市場(chǎng)”（境內(nèi)外銷(xiāo)售市場(chǎng)）等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將不斷加強(qiáng)，農(nóng)村交通設(shè)施顯著改善，村村通公路、通公交可以成為現(xiàn)實(shí)。制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的分散居住形式得到徹底改變，隨著農(nóng)民的集中居住，小城鎮(zhèn)建設(shè)的加快，城市的文明會(huì)輻射到農(nóng)村，城鄉(xiāng)一體化實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，帶動(dòng)了農(nóng)村的繁榮，農(nóng)民收入水平不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加速。將為金融業(yè)發(fā)展提供一個(gè)巨大的市場(chǎng)，金融業(yè)必須抓住這次新的難得的發(fā)展機(jī)遇。[2]

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是必然結(jié)果，呼喚金融擔(dān)起時(shí)代重托。土地是農(nóng)民最基本的生產(chǎn)資料，大量農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)出去以后，他們就必然要尋找新的出路。一部分農(nóng)民會(huì)留在當(dāng)?shù)刈龉蛡蚬と?，或者就地?chuàng)業(yè)，主要是為當(dāng)?shù)氐墓まr(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的上下游產(chǎn)業(yè)。更大一部分農(nóng)民就會(huì)告別效益低下的土地，從而實(shí)現(xiàn)大量的勞動(dòng)力向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。這一過(guò)程，創(chuàng)業(yè)者需要金融業(yè)的資金支持和窗口指導(dǎo)，大量勞動(dòng)力向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，需要進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)和人才需求信息。土地的流轉(zhuǎn)已經(jīng)成為不可阻擋的潮流，金融業(yè)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起時(shí)代賦予的責(zé)任和使命。

二、金融業(yè)如何為土地流轉(zhuǎn)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)

金融業(yè)應(yīng)著力滿(mǎn)足土地流轉(zhuǎn)過(guò)程合理的、有效的金融需求，這既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要，也是金融業(yè)自身發(fā)展的必要之舉。金融業(yè)應(yīng)著重做好如下幾方面的工作。

1.發(fā)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村土地的有序流轉(zhuǎn)。根據(jù)土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，土地流轉(zhuǎn)的過(guò)程，實(shí)際上就是土地價(jià)值發(fā)現(xiàn)的過(guò)程，這一過(guò)程對(duì)資金的需求非常強(qiáng)烈。因此，首先要向種田大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)公司提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，確保有足夠的資金來(lái)支持土地的有序流轉(zhuǎn)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是土地獲得流轉(zhuǎn)權(quán)后，農(nóng)民對(duì)土地財(cái)產(chǎn)的資本化的體現(xiàn)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款可以建立這樣的模型：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的額度（萬(wàn)元）=[土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的田畝數(shù)×當(dāng)?shù)毓实氖袌?chǎng)價(jià)（每年每畝流轉(zhuǎn)費(fèi)）]/萬(wàn)元貸款年利息。隨著科技進(jìn)步、生產(chǎn)的發(fā)展，土地的價(jià)值將逐步被發(fā)現(xiàn)，土地公允的市場(chǎng)價(jià)總體上是上升的，抵押的土地資產(chǎn)總的是會(huì)升值。即便是貸款者無(wú)力歸還貸款，銀行也可將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給別的農(nóng)業(yè)企業(yè)，金融業(yè)將逐步參與土地的流轉(zhuǎn)過(guò)程，這一過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

2.發(fā)展住房和廠房產(chǎn)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)，推進(jìn)村鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化的建設(shè)。隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到發(fā)展，農(nóng)民生活變得富裕，村鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化建設(shè)必然加快。農(nóng)民的集中居住，村鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化建設(shè)資金，可由自己現(xiàn)金出一點(diǎn)，銀行貸一點(diǎn)，集體和當(dāng)?shù)卣I一點(diǎn)等，多種途徑協(xié)同解決。為此，可以提供農(nóng)村住房和廠房產(chǎn)權(quán)抵押貸款。還可以參照城市商品房按揭貸款的辦法，在農(nóng)村積極開(kāi)展農(nóng)村住房按揭貸款，即使農(nóng)村住房按揭貸款采用只還利息不還本金，都不會(huì)有多大風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村住房的成本很低，相同規(guī)格的住房在農(nóng)村的價(jià)格，一般為當(dāng)?shù)乜h城1/2到1/4左右。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交通的便捷，各種生活設(shè)施的改善，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，農(nóng)村土地價(jià)格總體向上的趨勢(shì)不會(huì)改變，未來(lái)農(nóng)村的房?jī)r(jià)將有較大的上漲空間，這樣，農(nóng)村的住房和廠房產(chǎn)權(quán)抵押貸款以及農(nóng)村住房按揭貸款，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)是不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的。

3.發(fā)展公司擔(dān)?；ケＢ?lián)保等信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)民離開(kāi)土地后如何保證其穩(wěn)定的就業(yè)和收入，將會(huì)是一項(xiàng)艱巨的工作。為此，利用擔(dān)保公司擔(dān)保、互保、聯(lián)保等形式，為失地農(nóng)民提供流動(dòng)資金貸款、創(chuàng)業(yè)貸款，這種貸款不僅能有效化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，還能為失地農(nóng)民提供新的就業(yè)機(jī)會(huì)和新的就業(yè)條件，并通過(guò)窗口指導(dǎo)，提供人才需求信息，進(jìn)行技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)勞務(wù)輸出，支持農(nóng)民向回報(bào)率較高的行業(yè)轉(zhuǎn)移，努力創(chuàng)造條件，積極幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。[3]

三、如何為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供可持續(xù)的服務(wù)

金融業(yè)為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、有效的支持，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要保障。金融業(yè)要想為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供可持續(xù)服務(wù)，還要做好如下幾個(gè)方面工作。

1.創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村的多種保險(xiǎn)業(yè)，化解分散金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，產(chǎn)生特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，產(chǎn)生合同、訂單種養(yǎng)業(yè)，形成高效農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然和市場(chǎng)因素影響大，土地的集中耕種會(huì)將這種風(fēng)險(xiǎn)放大，因此，這種風(fēng)險(xiǎn)需要引起足夠的重視。而采用多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效化解、轉(zhuǎn)移生產(chǎn)者的自然和市場(chǎng)因素風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)的銀行，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，設(shè)立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司可創(chuàng)新險(xiǎn)種，由種田大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司協(xié)商具體保險(xiǎn)條款，在種田大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂(yōu)，既拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又可滿(mǎn)足涉農(nóng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)三方共贏。[4]

2.對(duì)涉農(nóng)銀行進(jìn)行必要的引導(dǎo)，改善提高金融服務(wù)。隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)民的金融需求在不斷增強(qiáng)，金融業(yè)要滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，必須做到：一是規(guī)定農(nóng)貸投放比重。目前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等等的業(yè)務(wù)取向，有商業(yè)性逐漸強(qiáng)化的趨勢(shì)，涉農(nóng)的信貸投放偏少，涉農(nóng)貸款比重逐年下降?？梢?guī)定在農(nóng)村吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，要把所吸收存款的一定比例投放于當(dāng)?shù)?，減少農(nóng)村資金外流。其中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸投放比例必須達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠待遇要細(xì)化，從而鼓勵(lì)信貸向支農(nóng)方面傾斜。如農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，所以才會(huì)享受很大的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，貸款利率的上限，可達(dá)到基準(zhǔn)利率的2.3倍。而實(shí)際上，農(nóng)村信用社的相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)，已經(jīng)介入商業(yè)性業(yè)務(wù)中，而且商業(yè)性的熱情在逐漸高漲，讓這部分商業(yè)性業(yè)務(wù)繼續(xù)享受這么大的利率浮動(dòng)優(yōu)惠待遇，會(huì)減弱對(duì)農(nóng)貸投放的力度。三是設(shè)立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)基金，可從央行對(duì)農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款中劃一部分，地方財(cái)政出一部分，從事為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)籌一部分，從而確保從事農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)的資金充足。[5]

3.對(duì)涉農(nóng)銀行進(jìn)行必要的扶持，強(qiáng)化金融服務(wù)內(nèi)功。隨著農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，從事為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)的金融業(yè)，面臨的考驗(yàn)也將不斷增大。農(nóng)業(yè)是投資回報(bào)率較低的行業(yè)。從事為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融服務(wù)，得到的回報(bào)率一般低于別的服務(wù)項(xiàng)目。為了保證這部分銀行能為土地流轉(zhuǎn)提供可持繼服務(wù)，建議由政府注資補(bǔ)充涉農(nóng)銀行資本金，減免一部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，以增強(qiáng)涉農(nóng)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，給予涉農(nóng)銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高涉農(nóng)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。對(duì)某些涉農(nóng)貸款給予政策性?xún)?yōu)惠。如集中居住，城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款、農(nóng)村配套設(shè)施建設(shè)貸款等等，應(yīng)該實(shí)行財(cái)政貼息政策，發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置，為農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)提供必要的支持?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)共產(chǎn)黨十七屆三中全會(huì)公告，2008年10月.

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[3]張龍耀，褚保金.美國(guó)《社區(qū)再投資法》與我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展[J].金融縱橫，2008，（8）.

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