保險監(jiān)管中的信息不對稱問題及對策

[摘 要] 保險業(yè)作為信息不對稱最為集中的行業(yè)之一，信息不對稱對保險市場健康發(fā)展帶來許多消極影響。這在一定程度上造成保險監(jiān)管部門監(jiān)管無效率。本文從保險人與投保人兩個層面分析了保險市場信息不對稱的表現(xiàn)形式及其危害， 并從保險監(jiān)管角度提出治理信息不對稱的政策建議。

[關(guān)鍵詞] 信息不對稱 保險監(jiān)管 道德風(fēng)險

一、保險市場信息不對稱的表現(xiàn)形式

1.投保人與保險人之間的信息不對稱

由于投保人逆向選擇和道德風(fēng)險的存在，保險人在承保、防災(zāi)防損方面處于不利地位。另一方面，投保人由于保險知識的缺乏，對保險合同缺乏很好的理解，加之對保險人的經(jīng)營狀況不甚了解，這些又會使投保人處于不利地位。人們購買保險尤其是人壽保險，是以犧牲當(dāng)前的利益來換取未來的保障，保險公司對保戶未來可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行的承諾是否能夠兌現(xiàn)，關(guān)系到社會福利和公眾利益。

2.保險公司與保險監(jiān)管部門之間信息不對稱

由于利益上的差別，保險公司和保險監(jiān)管部門之間存在某種意義上的對立關(guān)系:保險公司為實(shí)現(xiàn)公司自身利益最大化往往會用合法或非法的手段來逃避對自己不利的監(jiān)管。而監(jiān)管部門的責(zé)任就是要保證公司的償付能力和穩(wěn)健經(jīng)營，保證投保人的利益和整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定。兩者在利益上的對立必然會產(chǎn)生保險公司的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

3.保險公司的信息披露不夠完善

我國保險公司的信息披露往往不夠完善，一些重要的財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)戰(zhàn)略并不公布于眾，這在一定程度上構(gòu)成了企業(yè)與監(jiān)管部門的信息不對稱。所以保險監(jiān)管部門對保險公司的監(jiān)管不僅是對其保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，同時也是對它的投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。對投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的一個方面就是完善保險公司的信息披露。

二、信息不對稱對保險市場發(fā)展的影響

1.使保險市場萎縮

保險是按照大數(shù)法則經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)， 由于信息不對稱而誘發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險， 高風(fēng)險消費(fèi)者對低風(fēng)險消費(fèi)者的“驅(qū)逐”現(xiàn)象， 以及投保后的懈怠和騙保行為， 都對保險公司穩(wěn)健經(jīng)營構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)， 甚至?xí)斐赡承I(yè)務(wù)領(lǐng)域的萎縮。

2.影響保險功能發(fā)揮

保險人通過運(yùn)用分散風(fēng)險功能，把有共同風(fēng)險顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個人集中組織起來，給遭受風(fēng)險損失的單位或個人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但由于保險交易中存在信息不對稱，客戶在購買保險時要么完全不購買保險，要么少購買保險。當(dāng)這些沒有購買保險的大多數(shù)人遭受意外事故時，就沒有足夠的資金應(yīng)付這種意外事故或?yàn)?zāi)害事件的后果。在這種情況下，全社會保險需求就無法得到滿足，保險功能也不能很好地發(fā)揮。

3.抑制保險客戶的需求

由于信息不完善以及隱藏行為造成的外生性，市場機(jī)制無法實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。一方面低風(fēng)險保險市場消失;另一方面由于保費(fèi)過高，體弱多病及傷殘者無力購買保險。低風(fēng)險客戶的退出，高風(fēng)險客戶的涌入，使得保險費(fèi)不斷上漲，高風(fēng)險客戶進(jìn)一步取代低風(fēng)險客戶，這一過程從理論上會持續(xù)到保險市場完全崩潰為止。保險交易中的信息不對稱會導(dǎo)致保險需求者減少，影響保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.誘發(fā)道德風(fēng)險

由于隱藏行為的存在， 保險公司在合同簽訂后有時也不可避免地處于信息劣勢， 投保人有可能利用保險公司這一信息劣勢， 故意制造保險事故騙取保險金。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展， 保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大， 保險欺詐活動也日益頻繁。

三、結(jié)論及政策建議

由于保險市場上信息不對稱，在一定程度上造成保險監(jiān)管部門監(jiān)管無效率。保險監(jiān)管還有待改革與完善。建議采取以下幾項(xiàng)措施:

1.加快建立保險業(yè)征信系統(tǒng)

盡快建立以投保企業(yè)和個人為征信對象的征信系統(tǒng); 加強(qiáng)與人民銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門的聯(lián)系和溝通， 建立各征信系統(tǒng)信息資源的共享和查詢機(jī)制， 為保險機(jī)構(gòu)提供全面真實(shí)有效的個人和企業(yè)的信用信息， 減少保險機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對稱行為。

2.強(qiáng)化保險公司的信息披露行為

保險公司基于企業(yè)品牌宣傳、客戶關(guān)系管理等原因， 會主動披露一些信息， 但這種信息披露具有較強(qiáng)的片面性和局限性， 它對于克服信息不對稱是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的， 必須通過強(qiáng)制性信息披露的方式， 糾正因信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈。1.要建立保險公司強(qiáng)制性信息披露和報告制度，2.強(qiáng)化保險公司履行保險合同過程的信息披露。

3.推行保險合同條款的標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化

作為格式化的保險合同條款， 在一些用詞方面具有較強(qiáng)的專業(yè)性， 往往晦澀難懂， 這種對擁有知識的不對稱在一定程度上抑制了保險需求。

4.加強(qiáng)保險知識普及工作

大眾對保險知識的缺乏是造成退保率增長的原因之一。普及保險知識， 政府及保險監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用， 讓社會公眾充分認(rèn)識風(fēng)險的危害和保險的功能作用，樹立正確的風(fēng)險意識和保險消費(fèi)觀念。

參考文獻(xiàn):

[1]袁建華:信息不對稱對保險業(yè)的負(fù)面效應(yīng)及其預(yù)防.金融與保險，2006 年第09 期

[2]李亞敏:論信息不對稱條件下的保險監(jiān)管.上海金融，2007年第04期