我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管淺析

[摘 要] 以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融業(yè)的新生事物應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，但也給銀行監(jiān)管帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。本文分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的風(fēng)險(xiǎn)種類和銀行監(jiān)管過(guò)程中的漏洞，并對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了建議和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

隨著中國(guó)加入WTO，世界各國(guó)的銀行紛紛進(jìn)駐我國(guó)搶占市場(chǎng)份額。在這種條件下，我國(guó)各家銀行機(jī)構(gòu)都加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始在銀行業(yè)中發(fā)揮其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展給社會(huì)帶來(lái)方便的同時(shí)也對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求。本文就以此為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行具有的各種風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題及其管理進(jìn)行了探討。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)美國(guó)各銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員的普遍認(rèn)識(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨傳統(tǒng)銀行的所有風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。在此筆者只簡(jiǎn)要分析網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是基于開放的INTERNET來(lái)開展的，它使網(wǎng)絡(luò)銀行具有了一些新的風(fēng)險(xiǎn)。

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的辦理基本都是電子化，要求網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須安全可靠，雖然目前網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)了多層安全系統(tǒng)，不斷的應(yīng)用新的防護(hù)措施，以最大限度的保證虛擬服務(wù)柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但安全風(fēng)險(xiǎn)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。首先它容易受到因特網(wǎng)黑客的侵襲；其次是網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部職員易于通過(guò)自己的身份和職權(quán)優(yōu)勢(shì)去竊取客戶的信息，比如轉(zhuǎn)移資金等，使銀行和客戶蒙受資金上的損失。

2．系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的所有的操作都無(wú)需工作人員與客戶的面對(duì)面交談，那么網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)或?qū)嵤┥系牟煌晟?、?duì)外部服務(wù)提供商的依賴等都會(huì)給銀行帶來(lái)各種操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)使一部分消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去信心，造成客戶的流失，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在社會(huì)人群中的宣傳和推廣產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

3．客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)中都有一定的憑證作為提供服務(wù)的依據(jù)，當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也有據(jù)可查，但是網(wǎng)絡(luò)銀行是在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，業(yè)務(wù)辦理等缺乏有效單據(jù)或證明，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)客戶有可能否認(rèn)他們?cè)?jīng)授權(quán)的交易，這樣銀行就可能會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

4．法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行要高很多，近幾年有關(guān)的法律糾紛事件逐漸增多。我國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行方面體制上的不完善增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的不穩(wěn)定性，是阻礙其快速發(fā)展的負(fù)面因素。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題

1．法律法規(guī)不完善。我國(guó)目前針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法規(guī)還不是很完善，迄今已經(jīng)頒布的法規(guī)也只是很有限的辦法和制度，這給當(dāng)前的市場(chǎng)監(jiān)管帶來(lái)了很大的問(wèn)題，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就很難明確的劃分責(zé)任范圍。

2．業(yè)務(wù)范圍難以界定。網(wǎng)絡(luò)銀行允許客戶進(jìn)行購(gòu)買保險(xiǎn)或有價(jià)證券的交易，這就導(dǎo)致了銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)的邊際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的增加，分業(yè)監(jiān)管的難度加大。

3．缺乏專業(yè)的監(jiān)管人才。銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)管理人員的要求很高，他不僅需要掌握銀行交易管理等知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)具備管理決策、計(jì)算機(jī)方面的能力，現(xiàn)有人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)還無(wú)法完全滿足對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的要求。

4．境外業(yè)務(wù)監(jiān)管空缺。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管措施還無(wú)法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)界運(yùn)行的特征，不同國(guó)家之間的金融監(jiān)管缺乏有效的溝通和一致。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議和對(duì)策

1．建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展勢(shì)必成為今后銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，只有建立和完善了監(jiān)管方面的法律，才能使得工作可以有據(jù)可行，增加人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解和信心，挖掘潛在的客戶；同時(shí)法律法規(guī)的完善，也規(guī)范了金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序，對(duì)市場(chǎng)的進(jìn)出者進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證等，能有效的降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率。

2．規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍。國(guó)家可以制定相關(guān)的文件來(lái)明確網(wǎng)絡(luò)銀行的具體業(yè)務(wù)，使之與保險(xiǎn)、證券等其他公司業(yè)務(wù)區(qū)分，這樣做可以維持金融市場(chǎng)秩序，給保險(xiǎn)、證券等相關(guān)行業(yè)留有一定的發(fā)展空間；也可以明確各個(gè)市場(chǎng)的監(jiān)管內(nèi)容，做到有針對(duì)性，不會(huì)留有監(jiān)管的盲區(qū)和漏洞。

3.加強(qiáng)專業(yè)人員素質(zhì)的培養(yǎng)。盡管信息技術(shù)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行中有部分勞動(dòng)被計(jì)算機(jī)所代替，但是技術(shù)監(jiān)管人員必須由高素質(zhì)人才來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，使他們具有業(yè)務(wù)和技術(shù)多方面的知識(shí)，適應(yīng)現(xiàn)代金融監(jiān)管要求。

4．加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的跨國(guó)特征，國(guó)家間可以加大金融監(jiān)管的交流和合作，共同商議或制定必要的安全認(rèn)證體系，明確國(guó)際間業(yè)務(wù)責(zé)任，有效的打擊國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)非法避稅等問(wèn)題，降低跨國(guó)銀行和跨國(guó)金融犯罪。

四、總結(jié)

目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在我國(guó)處于初期階段，發(fā)展過(guò)程中解決網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)是我們必須要面對(duì)和解決的首要問(wèn)題。本文就上述問(wèn)題進(jìn)行了分析并給予了一些建議，希望能彌補(bǔ)我國(guó)在監(jiān)管方面的缺陷，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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