發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務實踐與探索

[摘 要] 本文以江西省上饒市為個案，探討了發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務情況。首先分析了上饒市轄內(nèi)個人投資經(jīng)營貸款市場，接著介紹了上饒市個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)總體發(fā)展情況，并對個人投資經(jīng)營貸款風險分析和業(yè)務發(fā)展制約因素做了實證分析，最后，提出了個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務的建議，主要包括：抓住機遇，制定清晰的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略；建立靈活適宜的分類指導制度；完善適應個人投資經(jīng)營貸款特點的風險管理模式；充實信貸人員、加強業(yè)務培訓；以客戶為中心，實行特色化經(jīng)營、差異化服務。

[關(guān)鍵詞] 個人投資 信貸業(yè)務 風險分析

隨著經(jīng)濟環(huán)境的不斷改善，私營、民營經(jīng)濟的日趨活躍，個人投資經(jīng)營理念的強化，個人向銀行尋求融資的行為日漸頻繁，形成了當前較為迫切的市場需求，商業(yè)銀行發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款帶來了極為有利的市場機遇。對此，中行上饒市分行組成了個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展課題調(diào)研小組，重點對轄內(nèi)行個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展的整體狀況、個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務當?shù)厥袌鲂枨蠹巴瑯I(yè)開展業(yè)務情況、個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展和風險控制中存在的主要問題開展了深入的調(diào)研。

一、上饒市轄內(nèi)個人投資經(jīng)營貸款市場分析

1.非公有制經(jīng)濟發(fā)展迅猛

近年來，上饒市經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，市場發(fā)育較為成熟，社會信用環(huán)境較好，個體、私營經(jīng)濟的市場占比不斷提升，2005年，上饒市非公有制工業(yè)增加值32.7億元，占全市工業(yè)總量的74.78%；非國有投資89.4億元，占全市固定投資比重的59.79%。根據(jù)2005年經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)顯示：全市法人單位共5770個，按登記注冊類型分組（法人單位），全市國有企業(yè)577個，占全市法人單位的10%；集體企業(yè)652個，占全市法人單位的11.3%；非公有制企業(yè)4541個，占全市法人單位的78.7%。

2.上饒市消費趨勢，提供了廣闊的發(fā)展空間

“十五”期間，上饒市社會消費品零售總額呈加速增長態(tài)勢， 2004年全市社會消費品零售總額達到123億元，“十五”期間首次突破百億元大關(guān)，人均消費品零售額為2639元，進入全省第四位。因此，上饒市在全省11個設區(qū)市中消費市場發(fā)展強勁，其增幅、消費水平正不斷提升。

3.貨幣信貸資金的投放同比增多，企業(yè)融資環(huán)境仍然偏緊

據(jù)調(diào)查，上饒市企業(yè)融資環(huán)境仍然偏緊，特別是中小企業(yè)仍然存在普遍感到融資困難。目前，金融機構(gòu)中尚有大量存款未有效地配置到實體經(jīng)濟部分，金融資產(chǎn)的配置效率偏低。突出表現(xiàn)是存差(存款大于貸款的差額)持續(xù)增大，存貸差的擴大既反映了存款增長明顯比貸款增長快，同時也反映了金融機構(gòu)貸款的謹慎。由于銀行信貸供應趨緊，信貸條件提高，資金向優(yōu)勢項目、優(yōu)勢企業(yè)集中的趨勢將進一步加劇，一般中小企業(yè)的融資難度將不可避免地提高。而作為中小企業(yè)和支農(nóng)主力軍的股份制銀行和農(nóng)信社，前者受到宏觀政策(如差別準備金率)風險性監(jiān)管，后者面臨資本充足率的監(jiān)管要求進一步強化，直接影響其信貸擴張能力，適應中小企業(yè)特點的金融機構(gòu)和服務體系發(fā)展還遠遠不夠，加上上饒中行較小的市場份額也為該行今后的發(fā)展提供了廣闊空間。

二、上饒市個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)總體發(fā)展情況

1.上饒中行個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展情況

截止到2006年6月底，上饒中行個人投資經(jīng)營貸款余額393萬元，占全轄零售貸款余額的0.48%，不良余額為0。

（注：其他包含教育助學貸款、其他消費貸款、個人質(zhì)押貸款、法人零售貸款、零售委托貸款余額）

截止6月底，上饒中行零售貸款余額、零售貸款新增額均列全省二級分行第一，個人投資經(jīng)營貸款余額列全省第八。

2.個人投資經(jīng)營貸款知名度高，適合樹立銀行品牌形象

近年來，市場經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，個人投資創(chuàng)業(yè)的熱度也不斷升溫。然而，創(chuàng)業(yè)啟動、經(jīng)營周轉(zhuǎn)和擴大生產(chǎn)都需要大量的資金，這往往是個人投資者創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營中遇到的最大困難。個人投資經(jīng)營貸款處于公司貸款和零售貸款的中間地帶，往往被各家商業(yè)銀行的公司信貸“抓大放小”戰(zhàn)略所忽視。近幾年來，隨著上饒的個體及私營企業(yè)發(fā)展迅猛，社會信用環(huán)境也正在不斷改善。上饒中行推出個人投資經(jīng)營貸款以來，客戶口碑好，市場效應明顯，使一些投資者走上創(chuàng)業(yè)及展業(yè)之路。個別支行已經(jīng)依靠零售貸款業(yè)務（特別是個人購房貸款），形成一定的規(guī)模效應，在當?shù)貥淞⒘肆己玫钠放菩蜗蟆Ｈ绻芎侠碛行У乩脗€人投資經(jīng)營貸款業(yè)務幫助先富起來的個體及私營企業(yè)家們進行創(chuàng)業(yè)、投資，必將使中國銀行的品牌形象得到大力提升。

3.產(chǎn)品收益高和綜合效益較好

個人投資經(jīng)營貸款在提升銀行品牌的同時，也給銀行帶來了可觀的產(chǎn)品收益和銀行綜合效益。個人投資經(jīng)營貸款該種貸款品種在零售貸款業(yè)務的收益是最高的，目前，一些國有銀行對該產(chǎn)品的限定的貸款利率為至少在人民銀行基準利率基礎上上浮10%，而各行可按實際情況對該產(chǎn)品進行自我把握，上不封頂；有的銀行分支機構(gòu)在個人投資經(jīng)營貸款利率上浮了30%～40%，與執(zhí)行基準利率上下浮10%(最高可下浮15%）的住房按揭貸款相比，個人投資經(jīng)營貸款的利潤相對較高。在帶來較高收益的同時，它還能培養(yǎng)一大批忠誠客戶，帶來更多的綜合效益。上饒中行開辦該業(yè)務品種以來，雖然貸款余額不大)在整個零售貸款余額占比中不超過1%），但客戶整體較優(yōu)良，該貸款品種未出現(xiàn)不良貸款。

另據(jù)調(diào)查，個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務平均能帶來30％～40％的存款，以及結(jié)算和代發(fā)工資等中間業(yè)務，在一定程度上有效拉動公司業(yè)務，也能成為后續(xù)公司業(yè)務發(fā)展的后備軍。

三、個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展制約因素分析

1.法律因素

目前我國在個人貸款的立法方面存在空白，也沒有出臺個人破產(chǎn)法，這對規(guī)范和發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款產(chǎn)生不利的影響。再如隨著國有企業(yè)改制的不斷深化.出現(xiàn)了幾種企業(yè)轉(zhuǎn)制模式.比較典型的為一些優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)的管理層收購，原企業(yè)管理者紛紛申請個人投資經(jīng)營貸款用于股權(quán)投資，由于《貸款通則》不允許進行股權(quán)投資貸款而無法操作。逃廢債務的企業(yè)改制和劣質(zhì)企業(yè)改制，銀行也不應支持。另外，部分民營企業(yè)主將公司賬戶的流動資金劃往個人賬戶進行還貸，這又會牽涉到“公款私存”的法律問題。

2.市場變化快，部分規(guī)定不適應業(yè)務發(fā)展

商業(yè)銀行總行文件乃至一般指導性文件，各分支行均當作指令性規(guī)定。當市場發(fā)生變化時，分支行往往不能靈活變通，而一旦采用變通形式，各級內(nèi)控檢查又認定屬違規(guī)行為。如在客戶準入、貸款用途、還款方式個投產(chǎn)品政策與其他相比，均存在較大的差距，導致銀行只能忍痛將部分優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外。

3.人員數(shù)量和素質(zhì)尚不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要

由于零售貸款人員緊張和前期業(yè)務發(fā)展的重點在住房和汽車按揭貸款業(yè)務上，相比之下，從事個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務的人員缺少，一線業(yè)務人員的工作量成倍增加，人員數(shù)量的矛盾非常突出。此外，從業(yè)務人員素質(zhì)也有較大差距，目前有的基層銀行從事該項業(yè)務的人員對消費信貸業(yè)務操作模式比較熟悉，但缺乏辦理公司貸款業(yè)務的經(jīng)驗，在很大程度上制約著該項業(yè)務的健康發(fā)展。

4.激勵機制不到位

目前拓展業(yè)務的激勵機制仍沒有很好地建立起來，存在約束有余、激勵不足的現(xiàn)象。雖然各基層銀行對零售貸款的業(yè)務發(fā)展的考核雖然在逐步完善，但對具體的業(yè)務人員的考核和激勵機制還尚未完全到位。個人投資經(jīng)營貸款產(chǎn)品從材料的組織到上報所花費的時間和程序，都相當于上報一筆項目材料，而且貸款金額一般都高于住房和汽車貸款申請的貸款金額，相對于信貸員來說所承擔的風險也相對大很多，而相應的獎勵機制不到位，責、權(quán)、利不匹配也在一定程度上存，對貸款人員工作積極性，以及市場競爭能力的提高產(chǎn)生一定的影響。

5.審批效率

由于有的基層銀行個人投資經(jīng)營貸款審批權(quán)在省級分行，二級分行在該產(chǎn)品的設計和報批手續(xù)上存在手續(xù)復雜和審批時間長的情況，從客戶提起申請到上報省行需要的時間較長，失去了一塊唾手可得的個貸市場。

6.上級行的政策傾斜

今年以來（特別是廣州會議召開之后），江西的一些銀行紛紛組織相關(guān)人員進行個人投資經(jīng)營貸款專題調(diào)研，并專門召開風險管理委員會研究個貸業(yè)務的發(fā)展問題，出臺了關(guān)于規(guī)范和促進個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展的意見，將江西省個人投資經(jīng)營貸款的總體授信政策定位為“明確定位、穩(wěn)健發(fā)展、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”。由于上饒有的銀行此項產(chǎn)品發(fā)展較慢，尚未列入省行的試點城市之內(nèi)，無法及時享受因政策調(diào)整帶來的審批便利，給發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款帶了一些政策性的障礙。

四、關(guān)于發(fā)展個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務的建議

1.抓住機遇，制定清晰的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略

就零售貸款總體而言，當前住房、汽車等消費貸款的發(fā)展空間仍然十分廣闊，當屬第一戰(zhàn)場。個人投資經(jīng)營貸款和小企業(yè)貸款較住房和汽車等消費貸款而言，風險相對較高，則屬第二戰(zhàn)場。由于歷史原因，銀行現(xiàn)行的貸款條件和公司貸款準入標準很難滿足這類企業(yè)的要求，而個人投資經(jīng)營貸款的推出恰好為其提供了一條解決融資需求的有效途徑。同時還能依托個人投資經(jīng)營貸款產(chǎn)品來實現(xiàn)零售貸款業(yè)務的轉(zhuǎn)型，緩解個人住房貸款產(chǎn)品發(fā)展空間受宏觀環(huán)境影響對商業(yè)銀行個人業(yè)務產(chǎn)生的沖擊。

2.建立靈活適宜的分類指導制度

由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，發(fā)展特點也各不相同，商業(yè)銀行應集中有限資源，實行“明確定位、穩(wěn)健發(fā)展、區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，重點選擇一部分有市場的區(qū)域優(yōu)先發(fā)展，在人員、費用等方面給予一定的政策傾斜。同時還支持和鼓勵分支行就個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務品種首先實施與績效掛鉤的激勵約束機制，促進個投業(yè)務的快速健康發(fā)展。

3.完善適應個人投資經(jīng)營貸款特點的風險管理模式

應積極探索和不斷完善科學有效的零售貸款風險管理模式，風險管理部應加強研究當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、市場環(huán)境，注重研究個人投資經(jīng)營貸款的系統(tǒng)性風險、政策性風險、道德性風險，及時做出風險提示，指導開展個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務。同時，還應主動協(xié)助零售業(yè)務部門建立完善的內(nèi)部控制機制，實現(xiàn)風險關(guān)口前移；應堅持差別化管理的原則，根據(jù)不同地區(qū)個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務發(fā)展狀況，采取不同風險控制手段。

4.充實信貸人員、加強業(yè)務培訓

個人投資經(jīng)營貸款的業(yè)務操作人員大部分都是兼職的，專職人員極少，而且業(yè)務人員的知識結(jié)構(gòu)也不合理。當務之急是加強對個人投資經(jīng)營貸款業(yè)務人員的培訓，使他們盡快具備企業(yè)財務、公司信貸、市場營銷，以及法律等專業(yè)知識，以適應所從事工作的需要。

5.以客戶為中心，實行特色化經(jīng)營、差異化服務

可按照“培育特色機構(gòu)，發(fā)展特色業(yè)務”的工作思路，指定一批特色支行、特色客服部，辦理特色的零貸產(chǎn)品樹立良好的品牌形象；另一方面，以客戶為中心，根據(jù)借款人與商業(yè)銀行的合作關(guān)系及給商業(yè)行帶來的綜合效益進行差異化服務，如對“存貸比”較高的客戶、有良好履約紀錄的優(yōu)質(zhì)客戶、中高端客戶群執(zhí)行優(yōu)惠利率等措施，不僅留住了優(yōu)質(zhì)客戶，同時也吸引其它優(yōu)質(zhì)客戶辦理業(yè)務。

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