家庭理財(cái)六大關(guān)鍵詞

隨著居民經(jīng)濟(jì)收入的提高和前幾年股市基金的紅火，居民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需要空前高漲。

花一分時(shí)間去賺錢，但要花兩分時(shí)間去理財(cái)。這句話有兩層含義：第一，理財(cái)很重要；第二，理財(cái)較困難。重要性在于財(cái)能生財(cái)，可以使家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)，提高生活質(zhì)量和幸福感；困難在于理財(cái)理得好可以錢生錢，理不好可能適得其反，降低生活質(zhì)量。

針對(duì)這個(gè)重要性和困難度以及居民的切實(shí)需要，我們根據(jù)工作實(shí)踐，總結(jié)了一些家庭理財(cái)相關(guān)的要點(diǎn)，通過關(guān)鍵詞的形式和大家分享。

開源節(jié)流

開源，通過努力工作掙錢，多掙了，才有財(cái)：節(jié)流，多掙，少花，才有積累，有了積累沉淀，才有財(cái)可理。勤儉節(jié)約還是值得傳承的家庭優(yōu)良傳統(tǒng)?！霸鹿庾濉奔彝ゲ恢档霉膭?lì)。

量入為出

也就是有財(cái)才理，有多少財(cái)就理多少財(cái)，有多余的錢才去投資。不能舉債去投資。舉債投資，不是理財(cái)，是投機(jī)。舉債投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)很大，可能導(dǎo)致局勢(shì)不能控制，擾亂生活節(jié)奏。我們近期聽過很多舉債炒房和借錢炒股的悲慘故事，值得引以為戒。

合規(guī)合法

不合法和不合規(guī)是最大的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上出現(xiàn)過很多投資理財(cái)陷阱，投資者受害的原因是沒有進(jìn)行合法性和合規(guī)性評(píng)估，而被所謂的高收益誘惑。比如很多家庭購(gòu)買所謂“一級(jí)半市場(chǎng)”的不合規(guī)股權(quán)證明，結(jié)果是持有一張廢紙，基本上血本無歸。過去很多家庭群體性上當(dāng)?shù)姆欠Y案例，也是只看重高回報(bào)，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的華夏商品現(xiàn)貨交易所案例，就是這個(gè)交易所是借現(xiàn)貨之名，做期貨之實(shí)。

我們建議家庭不要參與地下炒金、地下炒外匯、非正常渠道炒境外股票。至于放高利貸，賭球等違法行為，更加不能參與。

風(fēng)險(xiǎn)分散

風(fēng)險(xiǎn)包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分散方面。建議一個(gè)家庭同時(shí)擁有易變現(xiàn)資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)。家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款，這些款項(xiàng)的總和應(yīng)足以應(yīng)付4到6個(gè)月的家庭生活支出，這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機(jī)時(shí)，仍能從容面對(duì)。流動(dòng)性資產(chǎn)包括股票、基金、黃金。流動(dòng)性弱的資產(chǎn)有債券、房產(chǎn)、字畫、古玩等。建議慎重投資于流動(dòng)性弱的資產(chǎn)，因?yàn)楫?dāng)您需要變現(xiàn)時(shí)可能出現(xiàn)不能按時(shí)變現(xiàn)、有價(jià)無市、大幅折價(jià)的情況。

回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)分散方面。除易變現(xiàn)資產(chǎn)外，不能把所有資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)渠道，應(yīng)在高低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中合理配置。適合家庭持有的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括各類債券、債券基金。適合家庭持有的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括股票、股票型基金。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)更高的期貨，或者其他有杠桿作用的黃金、外匯交易和專業(yè)性太強(qiáng)的收藏等投資，則建議普通家庭不要參與。

相信專業(yè)知識(shí)

家庭理財(cái)要多咨詢國(guó)家認(rèn)證的專業(yè)人士。專業(yè)人士都有國(guó)家相關(guān)部門發(fā)放的資格證書。如果一個(gè)人把自己吹噓成股神，但連一個(gè)正規(guī)的證書都拿不出來，就要當(dāng)心。國(guó)家認(rèn)證過的專業(yè)人士總有他的知識(shí)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)所在。民間高手有沒有?有，但我們?nèi)粘Ｅ鲆姷摹懊耖g高手”多半是江湖騙子。

同時(shí)，靠別人不如靠自己，家庭成員要有持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度，多閱讀專業(yè)方面的書籍，了解相關(guān)法規(guī)。自己掌握了一定的專業(yè)知識(shí)，一方面可以識(shí)別非法的理財(cái)陷阱，識(shí)別不可實(shí)現(xiàn)的回報(bào)承諾，一方面可以充分認(rèn)識(shí)各種投資理財(cái)方式的特質(zhì)，利于做出科學(xué)的投資選擇。

合理期望

股神巴菲特成為世界巨富，但是他的年投資回報(bào)率大約為22％。很多家庭可能對(duì)于22％的預(yù)期年回報(bào)顯得不屑一顧，總想迅速翻倍。比如買一個(gè)股票，總想明天就漲停板，一天完成10％，最好連續(xù)3個(gè)漲停板，3天超過巴菲特。這樣想的后果就是投資股票時(shí)浮躁地追逐題材，道聽途說，最終落入陷阱；或者脫離正道，參與一些所謂有高回報(bào)的非法地下投資理財(cái)方式。

只有合理預(yù)期，才能選擇合法的投資理財(cái)方式，才能選擇穩(wěn)健的投資理財(cái)方式，才能容忍正確投資的暫時(shí)虧損，才能長(zhǎng)期持有合適的投資理財(cái)產(chǎn)品，多年后最終獲得復(fù)利帶來的高回報(bào)，快樂地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。