“年輕家庭”的投資工具選擇

理財(cái)案例

黃先生35歲，在政府機(jī)關(guān)工作；李女士32歲，在某大廈物業(yè)公司工作；他們結(jié)婚6年，孩子4歲，是一個(gè)年輕的家庭。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。

現(xiàn)有家庭儲(chǔ)蓄25萬(wàn)元，其中一年期定期存款3萬(wàn)元，三年期定期存款7萬(wàn)元，活期儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，基金產(chǎn)品7萬(wàn)元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房。

家庭資產(chǎn)情況

作為“年輕家庭”，黃先生家庭的固定資產(chǎn)比較齊全。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高?，F(xiàn)金資產(chǎn)主要是活期儲(chǔ)蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有?；钇趦?chǔ)蓄和定期存款并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來(lái)考慮，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債比較適合黃先生家庭投資。

理財(cái)目標(biāo)

1.統(tǒng)一整理家里的存單和銀行卡，系統(tǒng)規(guī)劃，適當(dāng)整合。

2.細(xì)分現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)，規(guī)劃投資，使資產(chǎn)保值增值。

3.增加家庭成員的保障，選購(gòu)幾款適合的保險(xiǎn)。

家庭理財(cái)建議

1、資金整理放首位

黃先生夫婦首先要對(duì)家中的存單、存折、銀行卡等進(jìn)行整理細(xì)分。建議按存單是否到期來(lái)分類，及時(shí)取出，準(zhǔn)備投資。定期存款保留1萬(wàn)至3萬(wàn)元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對(duì)于黃先生家庭來(lái)說(shuō)太多了，建議也保留1萬(wàn)至3萬(wàn)元，剩下的做投資安排。

2、換種方式輕松買國(guó)債

目前，記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債是大眾投資者可以投資的對(duì)象，但許多人青睞后者。其實(shí)，記賬式國(guó)債與憑證式國(guó)債相比較，具有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動(dòng)性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點(diǎn)。從今年4月14日開始，第二季度財(cái)政部共安排了6期記賬式國(guó)債，期限分散(3年、5年和7年)，黃先生一家可以選擇1至2期的進(jìn)行投資，同時(shí)購(gòu)買些憑證式國(guó)債。建議用于國(guó)債投資的資金在10萬(wàn)元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6:4比較理想。

3、保費(fèi)支出不宜超過(guò)總收入的15％

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)是最重要的，個(gè)人或家庭購(gòu)買壽險(xiǎn)一定要有明確的目的。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15％購(gòu)買保險(xiǎn)比較合適。買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，在險(xiǎn)種上可以選擇健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)。

從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費(fèi)用，建議進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃。這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲(chǔ)蓄形式可享受定期儲(chǔ)蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

4、購(gòu)買資產(chǎn)管理類人民幣理財(cái)產(chǎn)品

今年部分銀行在發(fā)售資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場(chǎng)基金、債券基金類產(chǎn)品組合，例如某銀行近期正在發(fā)售的兩款此類產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為2.5％。黃先生一家投資經(jīng)驗(yàn)不足，建議購(gòu)買資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品較好。