月入１萬提前還貸“四步曲”

理財(cái)案例

石女士今年26歲，月收入2000元。丈夫29歲，月收入8000元。

剛買一套房子貸款28萬元買房，20年貸款，目前月供1900元。家中存款2萬元，兩人年終獎3萬元。

四口之家，小孩5個月，老人今年55歲，每月給老人500元零用錢。

丈夫和老人買了保險(xiǎn)，石女士和小孩沒買。

理財(cái)目標(biāo)

1)2年內(nèi)買車。

2)提前還貸。

3)為孩子籌備教育基金。

4)在明年10月份準(zhǔn)備6萬元的裝修經(jīng)費(fèi)。

現(xiàn)狀分析

石女士的家庭理財(cái)目標(biāo)有4個，按照財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時間序列來排列，4個目標(biāo)依次應(yīng)該為：裝修經(jīng)費(fèi)->買車->提前還貸->教育基金。

家庭每月自由現(xiàn)金流：石女士現(xiàn)時的家庭月度總收入為1萬元，年終獎為3萬元，則其年度總收入為15萬元。按照家庭總?cè)丝趤砉浪悖涿吭律畛杀敬蠹s在3000元左右，加上孝敬老人的500元和石先生及其老人的保險(xiǎn)費(fèi)支出，以及月供支出1900元。則其每月家庭凈流出現(xiàn)金在6000元左右，可自由支配現(xiàn)金流為4000元，年度則為78000元(4000×12+30000)。

規(guī)劃第一步：積累資金

短期之內(nèi)，建議石女士先采用貨幣基金或者工商銀行的“靈通快線”理財(cái)產(chǎn)品，完成初期的積累資金。在達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品一般要求下限5萬元以后，再轉(zhuǎn)投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品“穩(wěn)得利”，時間以3個月至6個月為宜。

照此估算，第二年10月份，石女士家庭金融資產(chǎn)可達(dá)到11.34萬元左右。由于這一年度需要支出裝修經(jīng)費(fèi)6萬元，此時金融資產(chǎn)會再次減值為5.34萬元。

此時，需要投資于較長期的理財(cái)產(chǎn)品，比如1年期的“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，賺取更高的收益。

規(guī)劃第二步：買車計(jì)劃

在完成上述積累后，加上期間的年終獎加值，估計(jì)在購車計(jì)劃開始時，家庭積累將達(dá)8.8萬元左右，可以考慮以緊湊型家庭轎車為主的選擇。

買車后，家庭的日常生活支出每月會增加1000元左右，使得可自由支配的現(xiàn)金按年減少至6.6萬元。

規(guī)劃第三步：提前還貸

此時，房屋按揭貸款本金兩年共減少2.8萬元左右，為25.2萬元。可考慮在4年左右的時間提前還貸。

在此4年中，石女士可自由投資現(xiàn)金每年分為3個部分，一部分為提前還貸的準(zhǔn)備金5萬元，可主要投資于本金有所保證的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，短期國債、純債型基金等等產(chǎn)品上，每年收益大概在5％左右。

另一部分為子女教育準(zhǔn)備金1.5萬元左右，估算該組合的投資收益率大概在8％～9％左右。

最后一部分為石女士自己的保險(xiǎn)資金1000元。建議適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充一些商業(yè)意外或者重疾保險(xiǎn)即可，而不必過多地再投資于分紅壽險(xiǎn)。

規(guī)劃第四步：教育基金

4年之后，提前還清了房屋貸款，每年可自由支配現(xiàn)金流可按年增加2.4萬元左右。

此時，石女士最好開始規(guī)劃子女的教育基金，因?yàn)榇藭r距離動用教育基金還有15年左右，時間上比較合適。

由于教育基金投資期限非常長，不適合單純投資于保本型的投資工具，譬如以國債為主，這種投資組合收益不會理想，國債對通貨膨脹的抵抗效果不好。

建議選擇以股票為投資主體的投資工具可以提供抵抗通貨膨脹的機(jī)會，而且長期之內(nèi)基金的風(fēng)險(xiǎn)相信可以得到充分的撫平，所以要積極地考慮基金的投資。

投資方案為，以主要資金(50％～70％)用基金定投的形式投資于基金，小部分資金(10％～20％)投資于國債或者“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品上。其余資金投資于長期型的分紅壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，既可以獲得比較合理的收益率，又可以為未曾投保的子女成員補(bǔ)上保險(xiǎn)保障。