唐山市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析

[摘要]作為地方金融的一員，唐山市商業(yè)銀行正面臨著前所未有的大好機(jī)遇，但同時(shí)也存在著資金實(shí)力弱、資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)定位不準(zhǔn)、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等自身問(wèn)題。深入分析問(wèn)題的癥結(jié)所在將為未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

[關(guān)鍵詞]唐山市；商業(yè)銀行；運(yùn)營(yíng)發(fā)展

[作者簡(jiǎn)介]張?chǎng)?，唐山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系講師，研究方向：金融學(xué)，河北唐山，063000；霍振芳，唐山學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系教授，研究方向：財(cái)務(wù)管理，河北唐山，06300

[中圖分類號(hào)]F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1007－7723(2008)11－0128－0002

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。作為地方金融的核心力量，唐山市商業(yè)銀行正面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著諸多亟須解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重滯礙著商業(yè)銀行的縱深發(fā)展。分析其表現(xiàn)、認(rèn)識(shí)其根源，將為未來(lái)唐山市地方金融的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、唐山市商業(yè)銀行的基本情況

唐山市商業(yè)銀行是1998年6月成立的地方股份制金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金10003萬(wàn)元。截至2008年6月末，唐山市商業(yè)銀行存款余額為166.18億元；資產(chǎn)總額為124.62億元；貸款余額為55.85億元；實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1.31億元；金融產(chǎn)品種類涉及存、貸、匯、銀行卡、債券買賣、同業(yè)拆借、銀行承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、電話銀行、自助銀行、資信保函、中間代理業(yè)務(wù)等100多種，率先在全國(guó)金融系統(tǒng)實(shí)施并通過(guò)了ISO9001和ISO14001質(zhì)量／環(huán)境管理體系兩項(xiàng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的一體化認(rèn)證。

二、唐山市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

作為河北省的第一工業(yè)城市，唐山市依據(jù)得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)的煤炭、鋼鐵等支柱產(chǎn)業(yè)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)幾年來(lái)始終保持平穩(wěn)快速增長(zhǎng)。2007年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2779.14億元；全年財(cái)政收入330.81億元，其中，地方財(cái)政一般預(yù)算收入119.21億元，同比增長(zhǎng)27.7％；地方財(cái)政一般預(yù)算支出192.94億元，同比增長(zhǎng)27.3％；全年稅收收入322.79億元，全市金融機(jī)構(gòu)年末本外幣各項(xiàng)存款余額2264.20億元。

目前，隨著曹妃甸沿海資源的不斷開發(fā)，唐山市正在搶抓東北亞經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈加速崛起、國(guó)家實(shí)施京津冀都市圈規(guī)劃和新的能源、原材料戰(zhàn)略以及河北建設(shè)沿海經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省所帶來(lái)的重大歷史性發(fā)展機(jī)遇，積極拓展對(duì)外開放廣度和深度，力爭(zhēng)建成中國(guó)的能源、礦石等大宗原材料的集疏港，新型工業(yè)化基地，商業(yè)性能源儲(chǔ)備基地，國(guó)家級(jí)循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)。

然而，在令人振奮的發(fā)展前景下，我們清醒地看到，本應(yīng)大力服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融企業(yè)——唐山市商業(yè)銀行的發(fā)展卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，存在著諸多矛盾與沖突。

三、唐山市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中存在的幾點(diǎn)問(wèn)題

(一)規(guī)模和總量不夠

資本金規(guī)模小、股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、資本體量小，業(yè)務(wù)面窄，不能對(duì)唐山市經(jīng)營(yíng)的發(fā)展起到真正的支撐作用。截至2007年，唐山市和周邊城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)分別為：北京商業(yè)銀行總資產(chǎn)3633.53億元，石家莊市商業(yè)銀行總資產(chǎn)380.85億元，廊坊市商業(yè)銀行總資產(chǎn)94.5億元，唐山市商業(yè)銀行總資產(chǎn)124.62億，四者比值為29.15:3.06:0.76:1。四市GDP分別為：北京市9006.2億元，石家莊市2361億元，廊坊883.4億元，唐山市2779.14億元，四者比值為3.24:0.85:0.32:1。上述數(shù)據(jù)表明，唐山的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于地方金融深化速度，即地方金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，對(duì)經(jīng)濟(jì)的支撐作用相對(duì)較弱。

(二)改革滯后、經(jīng)營(yíng)保守

唐山商行是在唐山市原有28家城市信用社及聯(lián)社的基礎(chǔ)上，吸納地方財(cái)政及市內(nèi)部分企業(yè)法人股后，于1998年6月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的，目前它既不是國(guó)有企業(yè)，也不是完全意義上的現(xiàn)代股份制企業(yè)，在內(nèi)部的管理上基本沿用國(guó)企的模式，而在市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)上又在模仿中、農(nóng)、建等幾大商業(yè)銀行的模式，致使其在經(jīng)營(yíng)上以防控風(fēng)險(xiǎn)為第一，以企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)利益為第二，而對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用發(fā)揮得不夠強(qiáng)勢(shì)。

(三)定位不準(zhǔn)，發(fā)展緩慢

雖然在發(fā)展中唐山市商業(yè)銀行采取“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民”的市場(chǎng)發(fā)展定位目標(biāo)，實(shí)際上多年以來(lái)唐山市商業(yè)銀行出于資金安全的考慮，自身定位只是一般性的企業(yè)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)企業(yè)自身的發(fā)展和自身的贏利及風(fēng)險(xiǎn)管控，而沒(méi)有把商業(yè)銀行放在事關(guān)唐山市總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，給企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)定位，致使自身發(fā)展的原動(dòng)力不夠，對(duì)企業(yè)的支持和培育不夠，尤其是對(duì)于中小企業(yè)的資金融通不足。融資難已經(jīng)成為制約唐山市中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

(四)資本充足率不足，贏利能力差

資本充足率是資本安全性的衡量指標(biāo)。按照《巴塞爾資本協(xié)議》規(guī)定，從事國(guó)際業(yè)務(wù)的銀行，資本充足率必須達(dá)到8％，以保障商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。唐山市商業(yè)銀行的資本充足率僅為4％。資本充足率不足的主要后果就是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，贏利能力差。

(五)內(nèi)控機(jī)制存在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管尚不完善

主要表現(xiàn)在：(1)內(nèi)控意識(shí)不夠強(qiáng)，重經(jīng)營(yíng)效益、偏輕內(nèi)控制度，沒(méi)有真正意識(shí)到內(nèi)控制度作用的重要性和必要性。(2)貸款“三查”制度在執(zhí)行上有待進(jìn)一步加強(qiáng)，貸前調(diào)查往往流于形式，貸中審查不夠嚴(yán)，貸后管理相對(duì)松散。(3)內(nèi)部稽核的控制作用不能充分發(fā)揮，查處的問(wèn)題沒(méi)有得到及時(shí)的整改，風(fēng)險(xiǎn)依然存在。遷西事件就是關(guān)于內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)例子。

(六)股權(quán)問(wèn)題突出，現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)尚不完善

由于唐山市商業(yè)銀行的大股東為政府，其他的中小股東又單一，因而沒(méi)有真正意義的董事會(huì)，董事長(zhǎng)也是由政府任命的。因此在管理上，一方面董事會(huì)虛設(shè)，不能真正地起到董事會(huì)的決策作用；另一方面，在具體的管理上往往會(huì)形成行政化的管理模式，成為在董事長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的黨組負(fù)責(zé)制，從而形成在經(jīng)營(yíng)層面與行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制模式的沖突，極易造成董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)間的權(quán)力之爭(zhēng)，從而影響內(nèi)部團(tuán)結(jié)和企業(yè)的發(fā)展。

作為唐山市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一員，唐山市商業(yè)銀行迫切需要解決自身的矛盾與沖突，尋找更為有效的解決途徑，以實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。