我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對策研究

［摘要］近20年來，我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額等都有了不同程度的快速增長，但從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度來比較，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相距甚遠(yuǎn)，很多方面都亟須完善創(chuàng)新。文章從諸多影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素提出相應(yīng)解決對策。

［關(guān)鍵詞］保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)營銷；保險(xiǎn)理賠；產(chǎn)品創(chuàng)新

［基金項(xiàng)目］河北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（SZ070409）

［作者簡介］葛晉，廊坊師范學(xué)院數(shù)學(xué)與信息學(xué)院講師，河北廊坊，065000

［中圖分類號(hào)］ F840.32［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A［文章編號(hào)］ 1007-7723（2008）08-0022-0003

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2008年初，我國共有保險(xiǎn)公司110家，比2003年底的61家公司增加了49家；2007年全國總保費(fèi)收入7035.76億元，是2002年的2.3倍。截至2008年6月我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到30235.89億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增加、保費(fèi)收入的提高、保險(xiǎn)資金規(guī)模的提高表明了我國保險(xiǎn)業(yè)量的發(fā)展是顯而易見的。但從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化角度來看，我國保險(xiǎn)密度2007年為533元/人，2007年保險(xiǎn)深度為2.85%，與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)的發(fā)展深度、廣度都還較低，我國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展空間，發(fā)展中存在的問題也是亟待研究解決的。

影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素很多，內(nèi)在因素主要為：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)營銷機(jī)制、保險(xiǎn)理賠效率、保險(xiǎn)市場監(jiān)管、保險(xiǎn)市場透明度等。影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外在因素為：地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、居民的傳統(tǒng)理念、國家政策法規(guī)等因素。文章從下述幾方面提出我國保險(xiǎn)發(fā)展對策。

一、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營需“規(guī)?；?/p>

20 世紀(jì)70 年代末，許多從事國際貿(mào)易研究的經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，無法再用傳統(tǒng)的靜態(tài)比較優(yōu)勢理論來解釋當(dāng)時(shí)的國際貿(mào)易狀況了，于是，以保羅·克魯格曼為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了規(guī)模經(jīng)濟(jì)與不完全競爭的經(jīng)濟(jì)理論來解釋產(chǎn)業(yè)內(nèi)貿(mào)易和一些二戰(zhàn)后出現(xiàn)的新現(xiàn)象。規(guī)模經(jīng)濟(jì)又稱“規(guī)模利益”(scale merit)，是指在一定的產(chǎn)量范圍內(nèi)，隨著產(chǎn)量的增加，平均成本不斷降低的事實(shí)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是由于一定的產(chǎn)量范圍內(nèi)，固定成本可以認(rèn)為變化不大，那么新增的產(chǎn)品就可以分擔(dān)更多的固定成本，從而使總成本下降。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)或生產(chǎn)力規(guī)模的經(jīng)濟(jì)性，就是確定最佳生產(chǎn)規(guī)模的問題。根據(jù)規(guī)模效益原理，保險(xiǎn)業(yè)更適應(yīng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原則來進(jìn)行經(jīng)營管理。規(guī)模經(jīng)濟(jì)最突出的優(yōu)勢就是有利于降低經(jīng)營成本，而保險(xiǎn)業(yè)隨著保費(fèi)收入的不斷增加分擔(dān)更多的固定成本，從而使總成本下降，這需要以控制保險(xiǎn)公司的數(shù)量為前提。保險(xiǎn)公司的數(shù)量越多，保費(fèi)就越分散，越不利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，當(dāng)然就會(huì)影響保費(fèi)費(fèi)率的降低，進(jìn)而影響保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

因此，我國有關(guān)部門須及早控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的過快增長，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)適用的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營原則即偏壟斷經(jīng)營模式進(jìn)行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的控制。與此同時(shí)，建議我國保險(xiǎn)業(yè)采取合法的并購方式進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模化重組。這不但可以提高國際競爭力，而且實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)?；?jīng)營，是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

二、保險(xiǎn)營銷要做到“設(shè)身處地為他人著想”

2007年6月，中國保監(jiān)會(huì)與美國壽險(xiǎn)營銷調(diào)研協(xié)會(huì)（LIMRA）合作，在北京、上海、廣東和四川四個(gè)地區(qū)進(jìn)行了“保險(xiǎn)營銷員看法”抽樣問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，大多數(shù)營銷員認(rèn)為公眾對保險(xiǎn)營銷員不持積極的看法。除了各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)努力尋找辦法，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和新聞媒體也應(yīng)采取措施，改善公眾對保險(xiǎn)銷售人員和行業(yè)的看法之外，重要的還在于保險(xiǎn)營銷的方式，尤其是保險(xiǎn)的售后服務(wù)。蘭比爾·斯科特說：“在今天的市場經(jīng)濟(jì)里，市場營銷已不再是產(chǎn)品之爭，而是觀念的較量?！北诲e(cuò)誤觀念左右的企業(yè)，最終會(huì)走入誤區(qū)，被市場競爭所淘汰。德國是全世界保險(xiǎn)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家之一，其保費(fèi)收入約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的6%左右，保險(xiǎn)營銷方式在德國因?yàn)槠渫晟频姆审w系和自由民主的社會(huì)氛圍顯得更為理性。一些在中國被視為是再平常不過的銷售途經(jīng)（如：陌生拜訪、上門推銷）在德國不被允許，德國常見的推銷方法是提前電話預(yù)約，而后再登門拜訪。一般來講，如果保險(xiǎn)代理人提前和客戶通過電話并預(yù)約了時(shí)間，再去拜訪，是會(huì)受到熱情接待的。因此，我國保險(xiǎn)營銷可借鑒國外優(yōu)秀的做法，再考慮我國居民的傳統(tǒng)習(xí)慣，做到“設(shè)身處地為他人著想”會(huì)對我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來積極的影響。

三、保險(xiǎn)理賠應(yīng)加強(qiáng)“時(shí)效化”

“效率就是生命”、“時(shí)間就是金錢”，這些都反映出當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的脈搏。保險(xiǎn)作為金融特殊行業(yè)更應(yīng)體現(xiàn)“時(shí)效性”，尤其是保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)更能體現(xiàn)我國保險(xiǎn)公司的辦事效率和誠信度。保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評估其他工作效率的最佳手段，更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)。我國投?？蛻粢约拔赐侗？蛻魧ΡｋU(xiǎn)反映最強(qiáng)烈的不滿之一就包括理賠難、理賠慢、理賠與預(yù)期差距大等一系列對保險(xiǎn)失望的評語。這些都極其不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)于理賠環(huán)節(jié)存在的諸多問題，原因是多方面的，但是最關(guān)鍵還是我國保險(xiǎn)公司自身存在問題。因此，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)在理賠時(shí)確定時(shí)間限制，在最短時(shí)間內(nèi)完成對投保人的理賠事宜。這需要我國保險(xiǎn)相關(guān)政府立法部門對其明文規(guī)定，防止保險(xiǎn)公司的隨意性。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要“人本化”

發(fā)達(dá)國家從20世紀(jì)70年代就開始了金融創(chuàng)新浪潮。從消費(fèi)需求來看，人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求越來越高，保險(xiǎn)公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些要求。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要以“天時(shí)、地利、人和”為基本原則?！疤鞎r(shí)”要求保險(xiǎn)產(chǎn)品要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和消費(fèi)者生活水平的需要，并隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)化會(huì)降低產(chǎn)品成本，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；“地利”要求保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要因地制宜，注重本土化，避免出現(xiàn)“南橘北枳”；“人和”要求保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要“以人為本”，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要以消費(fèi)者的真正需要為原則。因此，我國保險(xiǎn)業(yè)最重要的是應(yīng)該在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要“人本化”。

改變單純通過優(yōu)惠的價(jià)格獲得競爭的傳統(tǒng)，真正立足于滿足市場需求和服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程序以方便客戶投保；加強(qiáng)公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴(kuò)大公司的品牌影響，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，開拓營銷渠道，加強(qiáng)銀保合作，充分發(fā)揮各類保險(xiǎn)中介在產(chǎn)品營銷中的作用，在營銷中切實(shí)樹立為客戶服務(wù)的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進(jìn)而提升客戶價(jià)值，使客戶利潤貢獻(xiàn)度和企業(yè)最終效益都能得到提高。

五、多渠道轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

傳統(tǒng)文化是一個(gè)國家最深厚最富有底蘊(yùn)的歷史延續(xù)資產(chǎn)。一國的人文環(huán)境可以受到世界文化的影響，但是中國幾千年的歷史傳統(tǒng)文化之根深蒂固是可想而知的?！叭≈卸?，用之有節(jié)，則常足?！蔽覈墓?jié)儉自古至今是一種美德，但其對現(xiàn)代金融的發(fā)展也起到了一定的制約作用，傳統(tǒng)的保守思想尤其影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這從我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度可以看出。因此，多渠道轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念是至關(guān)重要的，宣傳是必不可少的。尤其教育對人的觀念影響是潛移默化的，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育，是培養(yǎng)具有現(xiàn)代安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高生存和發(fā)展質(zhì)量的新公民的客觀要求。保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，是現(xiàn)代公民必備的基本素質(zhì)之一，保險(xiǎn)知識(shí)的教育，應(yīng)該成為學(xué)?，F(xiàn)代教育的一項(xiàng)內(nèi)容。除此之外，社會(huì)政策法規(guī)具有穩(wěn)定和加強(qiáng)人們意識(shí)的功效，其作用是不可忽視的。

六、實(shí)施地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟，促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展

2007年從新三大地帶看，新東部、大中部和遠(yuǎn)西部經(jīng)濟(jì)增長速度分別為14.4%、13.8%和15.5%，繼續(xù)保持著“西東部快、中部慢”的態(tài)勢，遠(yuǎn)西部比大中部快1.67個(gè)百分點(diǎn)，新東部比中西部快0.44個(gè)百分點(diǎn)，較2006年繼續(xù)縮小。我國在此基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)一步借鑒歐盟的成功經(jīng)驗(yàn)。歐盟內(nèi)部大市場在成員國之間實(shí)行人員、物資、資本和服務(wù)自由流通，歐盟區(qū)域政策有明確的總體目標(biāo)：致力于通過實(shí)施積極的區(qū)域政策以達(dá)到縮小區(qū)域間差距的目的，使歐盟范圍內(nèi)不同區(qū)域達(dá)到最大程度的聚合，這一切都為解決區(qū)域不平等問題和實(shí)現(xiàn)廣大地區(qū)真正的聯(lián)合奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。歐盟的合作模式可以歸納為“共同穩(wěn)定、同步發(fā)展的區(qū)域化模式”和“可持續(xù)發(fā)展模式”。那么，我國可以根據(jù)本國的國情，先選一個(gè)區(qū)域進(jìn)行地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟試點(diǎn)，進(jìn)而優(yōu)劣互補(bǔ)，縮小地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距，進(jìn)而促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的均衡快速發(fā)展。

七、實(shí)施保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠豁免政策

利益激勵(lì)是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展最有效的手段之一。為了促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展，政府應(yīng)在利稅方面給投保人和保險(xiǎn)人予優(yōu)惠。保險(xiǎn)業(yè)因其與生俱來的社會(huì)保險(xiǎn)性及公益性，各國政府都對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行不同程度的稅收優(yōu)惠政策，即使是美國、英國這樣保險(xiǎn)市場發(fā)育成熟的國家也不例外。如英國、西班牙等國保險(xiǎn)業(yè)免征營業(yè)稅；泰國營業(yè)稅率為3.3%；美國各州有所不同，一般在2%左右；荷蘭根據(jù)險(xiǎn)種不同，設(shè)計(jì)的營業(yè)稅稅率也不同，最高的汽車險(xiǎn)為7%。就國際范圍來說，我國保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)水平偏高。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)費(fèi)收入千分之一貼花，由立書的雙方各自繳納。個(gè)人投保的由保險(xiǎn)公司代扣代繳。降低印花稅稅率，使得保險(xiǎn)合同與其他絕大多數(shù)合同一樣適用較低的稅率甚至應(yīng)該更低些。同時(shí)，與營業(yè)稅改革相類似，可以對不同的險(xiǎn)種規(guī)定不同的比例稅率。 所以，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和目前我國的發(fā)展?fàn)顩r，對保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)給予一定的稅收傾斜，實(shí)行“輕稅”和“特別免稅”政策，從而為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

綜上所述，我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展仍處在初級階段，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)在國家的政策下，以誠信為本，加強(qiáng)規(guī)模化經(jīng)營，創(chuàng)新人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高理賠效率，優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，加大保險(xiǎn)信息披露力度，使我國保險(xiǎn)業(yè)更快更好地發(fā)展。

［參考文獻(xiàn)］

［1］汪生忠.保險(xiǎn)學(xué)理論研究［M］.北京:中國金融出版社，2007.

［2］中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).中國保險(xiǎn)市場年報(bào) ［M］.北京:中國金融出版社，2007.

［3］2008年上半年我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效益繼續(xù)提升［EB/OL］.中央政府門戶網(wǎng)站.www.gov.cn .新華社，2008-07-24.

［4］2008~2010年中國保險(xiǎn)中介行業(yè)市場預(yù)測與投資前景分析報(bào)告［R］.