加快發(fā)展民營銀行的對策研究

民營銀行是我國金融體系中的新型血液，它的建立與發(fā)展將對我國經(jīng)濟(jì)、金融的規(guī)范發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用。而目前民營銀行因種種因素的制約，發(fā)展速度顯得極其緩慢。本文從快速發(fā)展民營銀行的必要性人手，分析了影響民營銀行發(fā)展的制約因素，進(jìn)而提出了幾點(diǎn)建議性的對策。

一、加快發(fā)展民營銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要

隨著我國金融機(jī)構(gòu)和金融市場清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國家控股或變相的國家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿足不同地區(qū)各類企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。

(二)加快發(fā)展民營銀行是促進(jìn)國內(nèi)金融市場競爭機(jī)制形成的需要

經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競爭性越弱，而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤額指標(biāo)外，四大國有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過了70％的水平。這表明國有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對規(guī)模過大，市場集中度過高，而且市場集中度與資產(chǎn)利潤率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營銀行的基礎(chǔ)上加快民營銀行的發(fā)展，通過大量生機(jī)勃勃的民營金融機(jī)構(gòu)來改善金融市場的競爭環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競爭壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。

(三)加快發(fā)展民營銀行是解決中小企業(yè)融資難問題的需要

可以說，近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長，但中小企業(yè)在融資方面并沒有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場的健康發(fā)展。民營銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開辟新的融資渠道，

(四)加快發(fā)展民營銀行是加強(qiáng)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>

根據(jù)我國人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國的金融業(yè)天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢與我國銀行展開激烈的競爭，從而不可避免地會(huì)對我國銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢，對內(nèi)開放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢的民營銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競爭力，能增強(qiáng)國內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國內(nèi)金融業(yè)存在的市場間隙。因此，加快民營銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國際先進(jìn)水平的民營銀行，有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入WTO對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行制度成熟的國家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績，但依然沒有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國營”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場機(jī)制開展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國長期實(shí)行民營銀行阻入政策，對民營銀行市場準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監(jiān)管無論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場化

從存款業(yè)務(wù)來看，民營銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營銀行按現(xiàn)行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來看，民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)保或抵押的資產(chǎn)不足等問題，民營銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競爭的市場環(huán)境

民營銀行賴以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場化和相對寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國，國有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對其信任百般。相比之下，民營銀行沒有那么幸運(yùn)，它們一無國家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無規(guī)模，必然影響公眾對民營銀行的信任度，從而形成不利于民營銀行經(jīng)營的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營銀行的對策建議

(一)加大政策支持力度

就我國目前的民營銀行政策環(huán)境來說，雖然民營銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢，但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息，國家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營銀行目前并未享有金融業(yè)國民待遇，并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營銀行的發(fā)展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營銀行盡快進(jìn)入金融市場，發(fā)揮其對金融業(yè)的作用。

(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問題，這使民營銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營銀行利率市場化

從支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營銀行利率市場化，即允許民營銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營銀行自主地根據(jù)不同的貸款對象和貸款種類，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源，為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營銀行當(dāng)前的競爭劣勢；三是通過擴(kuò)大民營銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行的合法運(yùn)營資金，進(jìn)而有利于金融市場的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場化的市場準(zhǔn)入原則。對申請開業(yè)的民營銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。

2、應(yīng)按市場化的原則建立經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營銀行有一個(gè)正常經(jīng)營的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門要備一套經(jīng)營監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

3、應(yīng)按市場化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰來執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶的利益，防止把民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

良好的社會(huì)信用是市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營銀行服務(wù)對象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問題需要企業(yè)自覺的誠信意識(shí)與誠信行為。在我國，守信氛圍還沒有形成，單靠企業(yè)本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評級制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹立守信形象以增強(qiáng)民營銀行貸款信心。

(六)加強(qiáng)國家投入，增強(qiáng)民營銀行的市場競爭力

入世后，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放程度加大，無論是從資金實(shí)力、技術(shù)層面還是從服務(wù)質(zhì)量來看，我國銀行短期內(nèi)難以與外資銀行抗衡，民營銀行更是如此。為了加快競爭步伐，中國金融業(yè)不但要做好已有的業(yè)務(wù)與服務(wù)，更重要的是創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要新的人才、新的技術(shù)、新的投入。這一切對剛剛進(jìn)入市場的民營銀行來說有相當(dāng)大的難度，因此，國家一方面，可利用其組織優(yōu)勢進(jìn)行大規(guī)模的有關(guān)現(xiàn)代金融知識(shí)和現(xiàn)代企業(yè)制度的培訓(xùn)，如加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，對銀行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)和支持。另一方面還應(yīng)加大對通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)的投入，加快民營銀行電子化建設(shè)的步伐，這不僅可以提高民營銀行的金融服務(wù)效率，同時(shí)也可以解決人才不足的矛盾。

(作者單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院)