放貸４．２億解析無(wú)抵押貸款真相

時(shí)下，從“次貸危機(jī)”到越南的金融危機(jī)，金融問(wèn)題正在成為世界性的熱點(diǎn)問(wèn)題。在中美第四次戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話中，美國(guó)財(cái)長(zhǎng)鮑爾森也表示：此次要“花些時(shí)間來(lái)討論最近的金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和金融系統(tǒng)”。去年底央行就提出實(shí)施“從緊貨幣政策”，進(jìn)入2008年，貿(mào)易順差進(jìn)一步擴(kuò)大，貨幣供應(yīng)繼續(xù)快增，通貨膨脹也面臨進(jìn)一步上升的壓力；此外，隨著受災(zāi)后重建等因素推動(dòng)，投資增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也存在反彈的可能。6月7日，央行宣布上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至17.5%，坊間將此信息解讀為：央行繼續(xù)收緊貸款的口子，2008年的貸款將越來(lái)越“昂貴”！

“在這樣的金融形勢(shì)下，不只是大企業(yè)，面臨困境的還有國(guó)內(nèi)的4200多萬(wàn)家中小企業(yè)。”某金融研究機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示。浙江省建設(shè)銀行相關(guān)人士告訴筆者：目前，該行將傳統(tǒng)的放貸政策與電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合，開(kāi)發(fā)出幾款新型貸款產(chǎn)品，在浙江10城市推出6個(gè)月后，放貸總額已超過(guò)4億元人民幣，獲貸企業(yè)115家，目前報(bào)名企業(yè)已逾4000家，咨詢電話整天響個(gè)不停。其中一款專門針對(duì)中小企業(yè)推出的、名為“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保“的貸款，基于B2B電子商務(wù)的應(yīng)用和全新的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的貸款產(chǎn)品，讓無(wú)抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款成為事實(shí)，或者可以緩解目前的中小企業(yè)的金融壓力。

這些年，電子商務(wù)在商品查詢、購(gòu)物支付和生活資訊等領(lǐng)域的發(fā)展人所共知，但介入企業(yè)的資金鏈中，如何在技術(shù)層面解決貸款風(fēng)險(xiǎn)？又能在多大程度上解決企業(yè)資金難的問(wèn)題？電子商務(wù)與金融行業(yè)的結(jié)合將創(chuàng)造出怎樣的融資新環(huán)境？筆者分別與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保企業(yè)和貸款企業(yè)面對(duì)面溝通，了解到其中奧秘。

金融機(jī)構(gòu)打破瓶頸

有統(tǒng)計(jì)表明：目前在國(guó)內(nèi)，4200多萬(wàn)家中小企業(yè)所創(chuàng)造的財(cái)富已占到全國(guó)GDP的64%，尤其在沿海城市，中小企業(yè)遍布各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主力軍。但與在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源卻不平衡：信貸支持少、直接融資渠道窄。面對(duì)困境，浙江省建設(shè)銀行去年聯(lián)合了阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)有限公司，借助這個(gè)全球領(lǐng)先的網(wǎng)上貿(mào)易市場(chǎng)和商人社區(qū)在行內(nèi)的權(quán)威優(yōu)勢(shì)，把電子商務(wù)操作簡(jiǎn)單、信息便捷的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的放貸模式相結(jié)合，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！碑a(chǎn)品，率先打破了中小企業(yè)貸款難的瓶頸。

這種貸款并不復(fù)雜，門檻也不高，是幾家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個(gè)聯(lián)保共同體共同申請(qǐng)貸款，就是以組織的形式，共同面對(duì)銀行。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的企業(yè)，就像親兄弟一樣風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，一家企業(yè)背負(fù)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款本息，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)的貸款本息，一旦貸款聯(lián)合體中有成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)，其他成員將替其償還。

伊朗商人麥杰克，在中國(guó)做領(lǐng)帶生意，企業(yè)對(duì)資金的需求，讓他加入“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！钡男辛兄小Ｓ伤麪款^的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！惫餐w很快就成立了，通過(guò)相互信任和有效的聯(lián)保措施，麥杰克輕松得到了190萬(wàn)貸款，他說(shuō)2008年企業(yè)純收入將翻倍。

擔(dān)保企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)

在采訪中，筆者了解到，銀行對(duì)這款貸款產(chǎn)品完全不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵谶€貸的環(huán)節(jié)，聯(lián)合體的成員之間責(zé)任共擔(dān)。但據(jù)了解，目前已組成并且獲貸的聯(lián)合體成員，很多人之前并不認(rèn)識(shí)，更談不上信任，真正把風(fēng)險(xiǎn)化為無(wú)形的是阿里巴巴的聯(lián)保措施和機(jī)制。

建行工作人員透露：只要企業(yè)工商注冊(cè)年限已滿18個(gè)月、上年經(jīng)營(yíng)不虧損，并且目前在建設(shè)銀行各分支機(jī)構(gòu)無(wú)貸款余額，就可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)申請(qǐng)環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，阿里巴巴會(huì)全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關(guān)數(shù)據(jù)，信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請(qǐng)的企業(yè)符合貸款規(guī)定，保障聯(lián)合體內(nèi)其它成員的利益。

因?yàn)檫@款貸款主要用于企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，阿里巴巴會(huì)依據(jù)合約，向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)信用積累，并且關(guān)注經(jīng)營(yíng)是否有變更。貸后還輔以正面激勵(lì)機(jī)制，如：按期還貸，可以獲得二次貸款機(jī)會(huì)；負(fù)面打擊機(jī)制，如“網(wǎng)絡(luò)信息披露”等。這種對(duì)企業(yè)全程控制的行為，能有效督促企業(yè)按照合約準(zhǔn)時(shí)全額歸還貸款和利息。

不僅如此，阿里巴巴還承擔(dān)了促成相熟企業(yè)組圈的營(yíng)銷渠道、促成陌生企業(yè)組圈的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的工作，并且在產(chǎn)品的背后，提供了強(qiáng)大的客服資源，包括：專業(yè)營(yíng)銷人員、續(xù)簽人員、客服熱線的解答和幫助。由此可以看出，阿里巴巴在這項(xiàng)新的貸款業(yè)務(wù)中，承擔(dān)的角色更像是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，卻又比擔(dān)保機(jī)構(gòu)多出了執(zhí)行職能。

創(chuàng)造多贏融資新環(huán)境

杭州啟工機(jī)械有限公司2007年通過(guò)阿里巴巴獲得貸款30萬(wàn)元，按時(shí)歸還后，根據(jù)正面獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，今年5月，他再次得到30萬(wàn)元的貸款，因?yàn)橘Y金的支持，它在充滿機(jī)會(huì)的2008年大展拳腳。但是，像它這么幸運(yùn)的中小企業(yè)并不多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)中小企業(yè)中，有89.02%有融資需求，68.95%的企業(yè)有需求但仍未貸到款，其中77.83%的企業(yè)是因?yàn)闆](méi)有抵押和擔(dān)保而無(wú)法貸到款。

因此業(yè)界專家普遍認(rèn)為：該項(xiàng)融資創(chuàng)新結(jié)合了電子商務(wù)的新趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)造性突破，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的全新風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及回避機(jī)制，有效的幫助了銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款這個(gè)高回報(bào)的領(lǐng)域，讓掙扎在生存、發(fā)展雙重需求狀態(tài)的中小企業(yè)從此擁有了更多的機(jī)會(huì)。由此，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?、“純信用貸款”或有望顛覆現(xiàn)有全部的傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品，創(chuàng)造一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情也順應(yīng)時(shí)代需求的融資新環(huán)境。但目前該業(yè)務(wù)僅在浙江省10城市（不包括寧波）運(yùn)營(yíng)，據(jù)內(nèi)部消息，該業(yè)務(wù)的下一站可能會(huì)是廣東和江蘇，極有可能全國(guó)推廣，但目前并沒(méi)有明確的時(shí)間表。

兩會(huì)時(shí)，曾有商業(yè)銀行高管分析：應(yīng)該強(qiáng)化商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作促進(jìn)中小企業(yè)融資，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)有利于分散風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)銀行和中小企業(yè)的合作。筆者側(cè)面了解到，阿里巴巴作為實(shí)質(zhì)上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為該貸款業(yè)務(wù)提供的貸前準(zhǔn)入制和貸中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制，都是依托于網(wǎng)站龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)而實(shí)現(xiàn)的，把電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)映射為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)的折算公式和動(dòng)態(tài)圖景的行為，是阿里巴巴的首創(chuàng)，卻也令其付出巨大成本。而目前國(guó)內(nèi)金融政策中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都會(huì)獲得貸款產(chǎn)品的1%的風(fēng)險(xiǎn)保證金支持業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，阿里巴巴顯然在這項(xiàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中孤軍奮戰(zhàn)著。

阿里巴巴的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和環(huán)境的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?，無(wú)疑創(chuàng)建了中小企業(yè)和銀行雙贏的格局。但作為新生事物，需要來(lái)自社會(huì)各方面的支持，得到政府和社會(huì)信息資源的共享，才能更好地履行職能，配合金融機(jī)構(gòu)打造出中小企業(yè)融資新環(huán)境。