海南農戶金融活動調查研究

　　摘要：農村金融直接影響農戶的收入，文章以海南省農戶金融活動為研究對象，通過實地社會調查，搜集第一手資料和數據，研究海南省的農戶金融活動情況及其與增加農民收入的關系。研究表明：海南農戶儲蓄頻率低，勞務支出對收入的影響大，農戶從正規(guī)金融機構借貸困難，多依靠民間借貸，這些都抑制了農戶收入的增長。
　　關鍵詞：海南；農村金融；農民增收
　　
　　農民問題是“三農”問題的核心，而農民問題的關鍵是提高農民收入。農民收入問題直接關系到我國的擴大內需促進經濟發(fā)展方針的貫徹落實，直接關系到工業(yè)化、城市化進程的快慢，關系到國民經濟能否持續(xù)、快速、健康發(fā)展，關系到社會穩(wěn)定和國家的長治久安。建省以來，海南國民經濟取得較大發(fā)展，但是農村經濟增速緩慢?！叭r”問題成了困擾海南省經濟發(fā)展的一個重要難題。造成農村經濟增長緩慢的原因是多方面的，其中比較重要的就是農村金融的供給瓶頸問題。
　　2007年7月至9月間，本調查小組在海南儋州市雅星鎮(zhèn)、村王五鎮(zhèn)、東城鎮(zhèn)、白馬井鎮(zhèn)及瓊海市大路鎮(zhèn)等地進行關于“海南農戶金融、生產活動情況”的調查。目的是為了通過對海南農村金融與農村經濟發(fā)展狀況等方面進行實地調查，從而分析海南農村金融與農村經濟發(fā)展關系的證明，為農村金融的改革提供客觀可靠的依據，并提出改革的政策建議。本次調查采取隨機抽樣的方式，調查以海南農戶為對象，出于地理因素的原因本次調查主要以儋州為主體。其中發(fā)放問卷70份，收回70份，有效問卷64份，無效問卷8份?；厥沼行柧砺蕿?4.28%，符合有效調查要求。
　　
　　一、農村金融對增加農民收入的重要性
　　
　　農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，而金融則是現代經濟的核心，是經濟發(fā)展的命脈，要發(fā)展農業(yè)，離不開金融的支持，特別是我國，這一點顯得尤為重要。根據有關專家預測，我國農業(yè)總產值每增長1%，需要農業(yè)貸款增長2.2%。黨和國家的領導人鄧小平同志，早在改革開放之初就提出，農業(yè)的發(fā)展“一靠政策，二靠科技，三靠投入”。而在相應的政策變動不大的基礎上，資金和技術應該成為推動農業(yè)發(fā)展的兩大重要因素。根據有關專家預測，改革開放以后，我國農業(yè)科技進步對農業(yè)經濟增長的貢獻率總體來上大約在30%-40%之間。如此高的科技進步率，如果沒有足夠的資金保證作為支持，那么很難實現這個目標。
　　而從目前來看，農業(yè)發(fā)展的資金來源主要有三個方面：國家的政策支持，金融部門的信貸支持，農業(yè)生產主體自身的積累。從我國農業(yè)發(fā)展的歷史來看，這三方面的資金來源都不能有效促進農業(yè)發(fā)展。
　　
　　資金是工農業(yè)生產經營活動的“血液”。目前，要進一步增加農民收入，必須調整農村產業(yè)結構，推進農業(yè)產業(yè)化進程，而這又離不開金融機構有效的信貸支持。當前，除給予農村金融機構必要的政策扶持外，農村金融部門應積極轉變觀念，改進支農方式，調整貸款投向，加大支農力度，切實發(fā)揮金融在促進農民增收中的作用。
　　
　　二、農戶金融活動情況調查
　　
　?。ㄒ唬┍徽{查農戶的基本情況
　　我們分別對海南省儋州市的雅星鎮(zhèn)新讓村、王五鎮(zhèn)糧料村、東城鎮(zhèn)長茅村以及白馬井鎮(zhèn)山花村還有瓊海市大路鎮(zhèn)的文三村等地進行了調查，調查人數分別為20、11、12、15、6戶。其中有20戶黎族和44戶漢族。被調查者的平均受教育年限為7年，平均年齡為37歲。
　?。ǘ┺r民收支情況
　　2006年與2005年相比，主體收入從4777元到5065元，增加了6.09%，而支出則從5361元減少到了4929元，減少了8.76%。由此可見農民的生活水平有了提高。再看收入的來源時，勞務收入的比例很小，相對來講王五鎮(zhèn)的糧料村和瓊海的大路鎮(zhèn)的勞務收入較多，2005年平均可以達到380元和200元，而2006年有較大的增長分別達到了4900元和1600元。由于有這份勞務收入這兩個村的收入也要比其他地方的高，同樣支出也是高出很多。
　?。ㄈ┺r戶存款情況
　　從調查的結果來看，農村的借貸情況并不樂觀。農民很少有多余的錢存到銀行里，接受調查的人中，有39人從來就沒有存過，占到了總數的60.94%；有19人是偶爾存，占29.69%；而僅有6人是經常存的，占9.38%（見圖2）。也就是說只有不到10%的家庭有可以在滿足的日常生活消費和農業(yè)生產需要的情況下可以進行儲蓄，而更多的只可以基本滿足生活需要，甚至有大部分是收不抵支。
　?。ㄋ模┙杩罘绞角闆r
　　在正規(guī)金融機構借款的較少，只有1人是經常借款，16人是偶爾借，多達47人是從不去借的（見圖3）。也就是說有73.44%的農戶沒有在金融機構去借過錢。調查過程中得知主要是因為沒有擔保、沒有抵押等問題。農戶主要是通過民間借貸來解決資金的需要。有的是親屬間的相互幫助，有的是向農藥化肥等農業(yè)生產資料銷售商的賒欠，還有的是民間的高利貸，有多達50人，也就是78.13%的農戶選擇這種方式。原因多種多樣，有的是因為民間借貸手續(xù)簡單，有的是因為沒有固定資產做擔保。據了解，高利貸在越是貧困的地方，利率就越高，在一些貧困的山區(qū)，甚至月利率達到5%以上。
　　
　?。ㄎ澹┙栀J資金的用途
　　調查中被訪農戶借貸資金主要用于生產資料、生產設備和生活資料的購買，分別為63.3%、11.7%、25%。這說明海南農村的基本情況是農戶還在為生產資料和生產設備的購置而尋求資金。對于借貸資金用于購置生產設備的這部分農戶來說擴大再生產是他們借款的目的，而他們的資金需求相對來說比較容易滿足，因為需要這些資金的人往往都是當地比較富裕的人，他們有資產可以提供抵押。而且，只要生產設備能賺錢，金融機構就有保障回收貸款。所以，農村金融機構更愿意把錢借給這部分人，這樣的貸款需求與現與的農村制度的摩擦比較小。但是這里有一個問題，如果農村金融機構沒有足夠的資金，信貸供給不充分，那么能否得到充足的貸款就要靠人情關系了。
　　
　　三、農戶金融及生產活動存在的問題
　　
　?。ㄒ唬┥鐣庞铆h(huán)境不理想
　　對農村中廣大農戶和個體工商戶的經濟和資信狀況，金融機構還沒有建立起全面、系統(tǒng)的個人信用檔案，無法對農戶貸款進行有效評價和連續(xù)監(jiān)控；社會信用觀念比較淡薄，特別是近年來個人和企業(yè)逃廢債務逐漸增多，使金融機構發(fā)放貸款懼怕心理加重；缺乏農戶和農村中小企業(yè)的貸款擔保制度，貸款風險集中于金融機構，農民貸款需求中有相當部分不符合貸款條件，無法得到滿足。
　　（二）支農資金不充足
　　農村資金供求矛盾比較突出，特別是近年來農村資金大量分流，加強了農村資金短缺，郵政儲蓄和商業(yè)銀行在農村吸收的資金絕大部分回流到城市，削弱了支農資金實力。農村信用社資金過多投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成沉淀，大量資金被積壓，影響對廣大農民的信貸支持。
　　（三）農村貸款困難
　　當生產生活中有困難的時候，農民們是怎么來解決困難的呢。從統(tǒng)計中可知只有14戶是通過正規(guī)的金融機構來解決的，有多達50戶的農民采取的民間借貸的方式來解決的，比例占到了78.13%。而采取民間借貸的原因是有36人認為是方便，有5人認為是利息低，還有9人是其他原因（見表1）。這方便中不少人是因為在急需資金的時候不能立即從金融機構得到貸款，在18.00%的其他原因里面還有很多是因為沒有擔保或者是沒有抵押的情況下金融機構不給予貸。
　　
　　從統(tǒng)計資料可以看到并不是農民不想貸款不愿意貸款而是貸款的手續(xù)太復雜要求太多，把很多想貸款的農民貸不到款。因為沒有資金影響收入甚至因此而去借高利貸。在農業(yè)生產中資金不足是農民反映最強烈的問題。據省農村社會經濟調查隊去年上半年對7個市縣、420個農戶進行增收方面的問卷調查，在答題的313戶農民家庭中，有87.2%的農戶認為資金不足是實現今年經營目標的主要障礙。
　?。ㄋ模┺r業(yè)結構單一
　　受多種因素影響，海南長期以來農業(yè)產業(yè)結構單一，盡管近幾年的農業(yè)結構調整取得了明顯成效，漁業(yè)的產值占農業(yè)總產值比例由1995年16%，上升為1999年的19%；瓜菜、水果在種植業(yè)中的產值比重分別由1995年的27.5%和9.9%上升到1999年的38.0%和12.6%。但必須看到，目前海南省廣大農村地區(qū)仍存在社會農業(yè)結構不合理，特別是農產品加工業(yè)較缺乏、“三農”服務系統(tǒng)極不完善等突出問題。從統(tǒng)計中也可以看到在借款后農民主要是投入到種植業(yè)中。
　　四、建議
　　（一）加強對農村金融的政策性扶持，引導農村金融機構進一步增加信貸投放
　　目前，調整農村產業(yè)結構，推進農業(yè)產業(yè)化進程，促進農民增收，正引發(fā)一場大規(guī)模的資金需求。人民銀行要根據當前農村資金的需求情況，進一步增加支農再貸款的規(guī)模，適當放寬支農再貸款使用的范圍和條件，對涉農企業(yè)給予特殊的再貼現措施等，引導農村信用社適當延長對農業(yè)的貸款期限，增加對農業(yè)龍頭企業(yè)和農副產品精深加工業(yè)的信貸投入。要適當調整郵政儲蓄資金運用政策，對郵政儲蓄存入人民銀行的存款要與其他金融機構執(zhí)行同樣的利率，緩解郵政儲蓄對農村資金分流的壓力，為農村信用社經營創(chuàng)造寬松的環(huán)境。另外，人民銀行還要和涉農金融機構大力推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，提高廣大農民和涉農企業(yè)的信用觀念，改善農村信用環(huán)境，為農村金融部門增加信貸投放創(chuàng)造良好的條件。
　?。ǘ┺r村金融部門要積極轉變觀念，改進支農方式
　　隨著農業(yè)產業(yè)化的不斷推進，農業(yè)正逐漸從計劃體制下的政策性包袱轉變?yōu)闈撛诘慕洕б嬖鲩L點，農村金融部門應積極轉變觀念，進一步改善金融服務，改進貸款管理方式。建立約束與激勵相對稱的信貸投放機制，適當降低農業(yè)貸款利率等。在貸款投放上，要由發(fā)放生產資料貸款轉向重點支持科技含量高、生產經營集約化程度高、產品附加值高的農副產品深加工項目，既要滿足廣大農戶對信貸資金的合理需求，使貸款投放做到“點面結合”，擴大貸款覆蓋面，又要滿足規(guī)模特色種養(yǎng)業(yè)和農副產品加工業(yè)的合理資金需求，最大限度地發(fā)揮支農資金的使用效益。
　?。ㄈ┘哟髮︵l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村工商業(yè)的信貸支持，多渠道增加農民的收入
　　實踐表明，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村工商業(yè)對消化農村剩余勞動力、促進農民收入快速有效增長具有十分重要的作用。但由于多種因素的影響，目前大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)處于關停狀態(tài)，使農村金融資產遭受很大損失。近年來，農村金融部門為防范信貸風險，基本上采取一刀切的辦法，很少再對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款，致使一些技術水平較高、效益較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展緩慢，吸納農村剩余勞力不足，對促進農民收入增長的作用減弱。當前，農村金融部門應重新審視對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸政策，對經營管理水平較高、信譽較好、產品有市場、有效益的企業(yè)積極給予信貸支持，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行技術改造和產品結構升級，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行二次創(chuàng)業(yè)，進一步發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在吸納農村剩余勞力中的作用；同時還要積極支持農村各類服務組織，支持農產品產、供、銷一體化建設，以促進農民收入快速增長。
　?。ㄋ模┰黾訉r村小城鎮(zhèn)建設的信貸投入
　　發(fā)展農村小城鎮(zhèn)有利于促進農村城鎮(zhèn)化進程，增加農民的就業(yè)機會。當前，農村金融部門應把支持發(fā)展農村小城鎮(zhèn)建設作為信貸投放的一個重要內容，增加對農村小城鎮(zhèn)建設以及城鎮(zhèn)建設所需的道路、水電、電信等配套設施的投入，以促進農民收入快速增長。
　?。ㄎ澹┙⑥r業(yè)保險減少農業(yè)風險
　　海南省農業(yè)基礎設施和農業(yè)技術等還在不斷完善，農業(yè)抵御自然風險的能力還比較弱。而且由于多方面的原因，農業(yè)保險發(fā)展一直緩慢，到目前僅有中國人民保險公司海南省分公司獨家開展農業(yè)保險業(yè)務，每年收取的農業(yè)保險保費收入不足500萬元，險種也僅有橡膠樹風災保險、林木火災保險、西瓜種植保險等幾種險種。所以建立農業(yè)保險有利于減少農業(yè)風險。
　　（六）組織農村剩余勞動力轉移
　　外出務工方面，農民最關心的是勞動安全與社會保障。希望政府組織勞務輸出，也是農民的一個心愿。勞動力轉移，不但可以增加農民收入，提高單位價值而且可以使人力資源得充分利用。由政府出面對農村的剩余勞動力組織輸出，輸出到那些對體力要求較高的地區(qū)。這樣不但可以使農民工的利益得到保障而且可以緩減城市對強體力勞動的需求，讓更多的人充分就業(yè)。
　?。ㄆ撸﹥?yōu)化農業(yè)結構
　　農村的主要收入是農業(yè)生產，所以進行什么的生產結構直接影響農民的收入。要有多種方式的生產，不只是海南傳統(tǒng)的橡膠種植，還應該多幾種經濟作物，可以是熱帶蔬菜瓜果種植也可以是雞豬鴨等牲畜養(yǎng)殖?！安灰央u蛋放在一個籃子里”這樣受影響就比較少，收入也會比較穩(wěn)定。
　　
　　參考文獻：
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