關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的思考

　　根據(jù)《中小企業(yè)促進(jìn)法》和國務(wù)院《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，2005年6月國家發(fā)改委在《關(guān)于印發(fā)貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》(發(fā)改企業(yè)[2005]966號)中首次明確“由人民銀行牽頭，發(fā)改委、商務(wù)部、工商總局等參加建立適合非公有制中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系、評級發(fā)布制度以及失信懲戒機(jī)制，研究制定中小企業(yè)信用制度管理辦法”。2006年7月，人民銀行決定在北京等17個(gè)省市區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。當(dāng)前，強(qiáng)化人民銀行征信管理職能、推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一個(gè)理論上和實(shí)踐中都必須直面的課題。
　　
　　一、問題思考
　　
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)的目標(biāo)是培育并提高中小企業(yè)信用意識，增強(qiáng)中小企業(yè)信息透明度，減少銀企信息不對稱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，擴(kuò)大對中小企業(yè)的信貸支持；中小企業(yè)信用信息的價(jià)值在于全面、完整和頻繁使用，任何不完整或不連貫的信息都難以體現(xiàn)或大大削弱其價(jià)值?，F(xiàn)實(shí)情況是，中小企業(yè)信用信息具有跨行業(yè)、跨部門、多功能、多環(huán)節(jié)的特點(diǎn)，信息征集協(xié)調(diào)難、成本高、梗阻多；中小企業(yè)信用信息查詢少，使用面窄；中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系淺嘗輒止，雙方合作的信心和耐心不足等。這些都導(dǎo)致中小企業(yè)信用體系建設(shè)和應(yīng)用舉步維艱。
　　1.信息征集與體系建設(shè)的關(guān)系
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一個(gè)長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要各方耐心細(xì)致深入的工作；信息征集是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的首要環(huán)節(jié)，需要在量和質(zhì)上不斷取得新的突破。目前基層征信管理工作壓力突出集中在信息征集環(huán)節(jié)，基層人行在中小企業(yè)信用體系建設(shè)治標(biāo)與治本、形式與內(nèi)容上側(cè)重于局部環(huán)節(jié)，忽視了整體把握和全程掌控，導(dǎo)致中小企業(yè)信用體系建設(shè)欲速則不達(dá)。
　　2.信用能力與信用意愿的矛盾
　　就中小企業(yè)自身看，當(dāng)前信用不足主要表現(xiàn)在信用能力低和信用意愿弱。資本實(shí)力、擔(dān)保品等決定信用能力，管理者管理能力、職業(yè)道德以及社會環(huán)境影響信用意愿。一些中小企業(yè)信用能力強(qiáng)，但信用意愿弱；一些企業(yè)信用意愿強(qiáng)，但信用能力弱。從中小企業(yè)信用信息征集看，信用能力信息顯性化，有一定內(nèi)生必然性，容易征集；信用意愿信息隱性化，具有一定外生偶然性，分散在不同部門、不同環(huán)節(jié)、不同交易中，難以征集。
　　3.信用半徑與信用博弈的矛盾
　　中小企業(yè)現(xiàn)代市場信用觀念的確立和強(qiáng)化需要企業(yè)自身與金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體進(jìn)行多次博弈，重復(fù)博弈是建立有效信用機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。統(tǒng)計(jì)資料顯示，現(xiàn)階段我國中小企業(yè)的平均壽命只有5.7年，80%的中小企業(yè)壽命不會超過5年。在較短的生命周期里，中小企業(yè)在信用博弈中存在較為嚴(yán)重的短期行為，表現(xiàn)在一次性交易多，有穩(wěn)定關(guān)系的客戶少。特別是隨著市場的擴(kuò)大，中小企業(yè)在一次性博弈中難以走出“信用半徑膨脹—信用泡沫破滅—信用半徑縮小”的怪圈。
　　4.信用記錄與信用行為的矛盾
　　中小企業(yè)的信用行為具有一定的偶然性，目前大部分中小企業(yè)沒有形成對信用的路徑依賴，在一次性信用博弈中有可能偏離依托信用記錄進(jìn)行信用評級得出的信用預(yù)期。中小企業(yè)信用實(shí)踐中，“沒有信用記錄”不等于“不講信用”，“講信用”不等于“有信用記錄”。這也是一些中小企業(yè)不愿建立信用檔案的真實(shí)原因，同時(shí)也是影響中小企業(yè)信用檔案應(yīng)用的重要原因。一些中小企業(yè)熱衷于公開披露正面信息，對負(fù)面信息盡可能內(nèi)部消化，這樣做不僅影響信用信息記錄的真實(shí)性和有效性，也助長了信用博弈的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　5.信用成本與信用收益的矛盾
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)投入成本發(fā)散，收益相對集中，導(dǎo)致中小企業(yè)信用體系建設(shè)激勵不相容。在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中，目前一些中小企業(yè)“搭便車”問題較為嚴(yán)重。
　　6.信用記錄與信用評級的矛盾
　　在當(dāng)今世界發(fā)達(dá)國家里，根據(jù)有關(guān)信用管理的法律，信用征集可以通過各種各樣合法的手段和途徑收集和了解公司的信用信息，我國目前中小企業(yè)信用信息征集還不夠規(guī)范，在很大程度上存在主觀性和片面性，缺乏專業(yè)性和技術(shù)性，導(dǎo)致信用檔案真實(shí)性和有效性缺乏，對信用評級的支持作用不夠。特別是不少中小企業(yè)管理基礎(chǔ)較差，財(cái)務(wù)報(bào)表不能夠全面反映企業(yè)經(jīng)營狀況，甚至有些信用信息不全不真實(shí)，更不能及時(shí)更新，以此形成的信用報(bào)告沒有可靠性，難有使用價(jià)值。
　　同時(shí)，基層人行對征集來的相關(guān)信息沒有進(jìn)行統(tǒng)一整理和深入分析，更沒有對信用信息產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化、多元化的深加工，難以開發(fā)和啟動信用信息產(chǎn)品市場潛在的需求。當(dāng)前，社會特別是金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)有的中小企業(yè)信用檔案認(rèn)可度不高，也制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。
　　
　　二、路徑思考
　　
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)涉及方方面面的系統(tǒng)工程，根據(jù)建設(shè)的形勢、目標(biāo)、任務(wù)和要求，基層人行要確立“一主三借”的中小企業(yè)信用體系建設(shè)思路，探索“牽頭”而不“出頭”，變被動為主動的建設(shè)路徑?！耙恢鳌奔磮?jiān)持以我為主，切實(shí)把握信息征集的首要環(huán)節(jié)；“三借”即借勢，借國家促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的大勢，加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的政策宣傳和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，消除誤解，增進(jìn)理解，減少信息征集過程中的磨擦和梗阻；借企業(yè)市場化發(fā)展和政府社會化服務(wù)的活力和動力，挖掘“數(shù)據(jù)源”單位和部門的積極性，變銀企和政府部門的被動參與為主動跟進(jìn)，促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的政策公開和業(yè)務(wù)透明，爭取信息征集的主動；借貨幣政策傳導(dǎo)和信貸運(yùn)作的機(jī)遇，在密切政銀企協(xié)作中不斷實(shí)現(xiàn)信息征集工作質(zhì)和量的突破。
　　當(dāng)前，應(yīng)以信用輔導(dǎo)為基礎(chǔ)，以信用記錄為主體，以信用評級為核心，以信用增級為關(guān)鍵，探索信用輔導(dǎo)、信用記錄、信用評級、信用增級“四位一體”、環(huán)環(huán)相扣、層層推進(jìn)的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，打造守信激勵與失信懲戒并舉的中小企業(yè)信用體系建設(shè)的長效機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與應(yīng)用不斷取得新的突破。
　　1.統(tǒng)一宣傳口徑，加大教育力度，圍繞信用輔導(dǎo)下工夫
　　一是要按《中國人民銀行關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的通知》精神統(tǒng)一宣傳口徑，確保政策宣傳和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)不偏離總行規(guī)定口徑，正確宣傳和解釋征信管理政策和業(yè)務(wù)，有效引導(dǎo)社會各界對征信管理和中小企業(yè)信用體系建設(shè)的合理預(yù)期。
　　 二是以活動為載體，擴(kuò)大征信宣傳聲勢。要充分利用各種政府、部門、校園網(wǎng)頁和經(jīng)濟(jì)文化活動陣地加強(qiáng)征信知識宣傳，運(yùn)用主流媒體開展征信宣傳，激發(fā)全社會對征信管理和中小企業(yè)信用體系建設(shè)的關(guān)注和支持。
　　 三是要聯(lián)手出擊，舉辦征信知識培訓(xùn)班。基層人行要聯(lián)合企業(yè)主管部門、信用中介機(jī)構(gòu)舉辦中小企業(yè)信用建設(shè)培訓(xùn)班，普及中小企業(yè)信用體系建設(shè)有關(guān)知識，講授企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范化管理，介紹信貸政策及信用評級要求。
　　 2.堅(jiān)持從一抓起，推進(jìn)關(guān)口前移，圍繞信用記錄下工夫
　　 一是切實(shí)抓好“數(shù)據(jù)源”建設(shè)。要成立中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)，人民銀行要與工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、金融機(jī)構(gòu)等單位和部門建立信息共享與業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)制，分別書面協(xié)議約定信息征集的數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)、傳送渠道、共享方式等，確保有關(guān)中小企業(yè)信用的注冊登記等基本信息，銀行開戶、信貸等銀行信息，產(chǎn)品質(zhì)量和合同及其履約、法院民事判決、環(huán)保執(zhí)法等非銀行信息從源頭上保證質(zhì)量，不斷促進(jìn)中小企業(yè)信用信息征集的及時(shí)、全面、準(zhǔn)確。
　　
　　二是切實(shí)抓好“數(shù)據(jù)庫”建設(shè)。對入庫信息進(jìn)行綜合比對，對異議信息征求相關(guān)中小企業(yè)和有關(guān)部門認(rèn)可。不定期向入庫企業(yè)發(fā)送征信宣傳資料，提請企業(yè)更新經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息。
　　三是切實(shí)抓好“數(shù)據(jù)道”建設(shè)。要建立中小企業(yè)信用體系建設(shè)主體網(wǎng)絡(luò)，對各相關(guān)單位、部門和企業(yè)的聯(lián)系人、聯(lián)系方式進(jìn)行動態(tài)管理，確?！皵?shù)據(jù)源”與“數(shù)據(jù)庫”之間的通道暢通。
　　3.堅(jiān)持實(shí)事求是，科學(xué)把關(guān)守口，圍繞信用評級下工夫
　　根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信用評級門檻高、中小企業(yè)入門難的客觀實(shí)際，要通過形勢分析、政策解讀、貨幣傳導(dǎo)等加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，要求金融機(jī)構(gòu)從科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展的高度切實(shí)增強(qiáng)社會責(zé)任感，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為金融業(yè)生存之本、發(fā)展之源。
　　一是降低信用評級門檻，建立關(guān)注企業(yè)目錄。國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)要在全國統(tǒng)一的評級授信標(biāo)準(zhǔn)原則基礎(chǔ)上，結(jié)合轄內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際制定中小企業(yè)分類管理標(biāo)準(zhǔn)。
　　二是引入中介機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)評級。基層人行要加大轄區(qū)征信市場監(jiān)管力度，為中介機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)建立信用合作橋梁，提升中小企業(yè)信用評級的科學(xué)性和有效性。
　　4.堅(jiān)持正面激勵，加強(qiáng)負(fù)面約束，圍繞信用增級下工夫
　　目前，大部分中小企業(yè)處在由創(chuàng)業(yè)到發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，信用評級低與資金缺口大的矛盾較為突出，必須通過信用增級機(jī)制解決銀企之間的信貸供求對接問題。
　　一是成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，為中小企業(yè)融資提供信用支持。
　　二是成立信用道德建設(shè)協(xié)會，加強(qiáng)中小企業(yè)的信用監(jiān)督，為促進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)開辟新的路子。要選點(diǎn)布局，探索建立社區(qū)、行業(yè)信用道德建設(shè)協(xié)會，負(fù)責(zé)宣傳征信知識，溝通銀企關(guān)系，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的守信狀況，幫助企業(yè)鞏固“以守信為榮，以失信為恥”的思想觀念，配合金融機(jī)構(gòu)開展企業(yè)信用等級評定；收集中小企業(yè)貸款需求向金融機(jī)構(gòu)反映；向金融機(jī)構(gòu)推介項(xiàng)目；及時(shí)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展貸款的清收等。
　　三是簽訂優(yōu)化金融生態(tài)建設(shè)目標(biāo)責(zé)任書和培植A級信用企業(yè)目標(biāo)任務(wù)書，為中小企業(yè)信用增級創(chuàng)造良好環(huán)境。要推動地方政府簽訂《優(yōu)化金融生態(tài)建設(shè)目標(biāo)責(zé)任書》，認(rèn)真實(shí)施金融交易規(guī)費(fèi)減免制度，落實(shí)財(cái)政專項(xiàng)資金、吸收社會資金扶持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)等；要與政府有關(guān)部門分別簽訂《培植A級信用企業(yè)目標(biāo)任務(wù)書》，要求不發(fā)生任何形式的“三亂”(亂檢查、亂處罰、亂攤派)行為，對培植對象提供“高質(zhì)、高效、優(yōu)先、優(yōu)惠”的服務(wù)，為培植企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境等。
　　
　　三、發(fā)展思考
　　
　　1.盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》
　　政策法規(guī)滯后是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前要全面總結(jié)征信管理工作的成功經(jīng)驗(yàn)和問題不足，修改完善并發(fā)布《征信管理?xiàng)l例》，建立健全中小企業(yè)信用信息征集、信用評價(jià)、信用產(chǎn)品使用和信用公示等管理辦法，使中小企業(yè)信用體系建設(shè)有法可依，有章可循，營造良好的政策環(huán)境。
　　當(dāng)前，要完善中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)項(xiàng)指標(biāo)體系，進(jìn)一步提高信息“含金量”。剔除現(xiàn)行中小企業(yè)信用信息采集數(shù)據(jù)項(xiàng)中有一些中小企業(yè)可以任意申報(bào)、銀行難以準(zhǔn)確核實(shí)的數(shù)據(jù)項(xiàng)，如企業(yè)購銷情況。圍繞有利于建立現(xiàn)代企業(yè)市場“征信”報(bào)告調(diào)整充實(shí)數(shù)據(jù)采集項(xiàng)，提高“征信”信息采集、開發(fā)、運(yùn)用的預(yù)見性、科學(xué)性和有效性。
　　2.發(fā)揮政府部門合力作用
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)超前性、前瞻性的工作，中小企業(yè)大都是地方企業(yè)，按照“分級管理”的原則，試點(diǎn)地區(qū)要充分發(fā)揮地方政府解決中小企業(yè)融資難、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的主觀能動性，大力推進(jìn)以征信體系建設(shè)為主體、為核心的區(qū)域社會化信用體系建設(shè)。要通過政府部門聯(lián)動，切實(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)源建設(shè)、暢通信息征集渠道，而且要在政府采購、政策擔(dān)保、財(cái)政貼息、專項(xiàng)資金扶持、項(xiàng)目招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、行政許可和企業(yè)評優(yōu)等方面制定使用中小企業(yè)信用檔案的制度安排，通過政策導(dǎo)向和疊加，推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)。在推進(jìn)湖北省中小企業(yè)信用體系建設(shè)中，要充分發(fā)揮省政府和省級政府部門的作用，利用電視電話會、現(xiàn)場會以及文件等形式和工具挖掘各級政府和政府部門參與中小企業(yè)信用體系建設(shè)的潛力，形成合力。
　　3.充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的積極性
　　中小企業(yè)信用體系建設(shè)是解決銀行難貸款和企業(yè)貸款難的治本之策，人民銀行要在政策設(shè)計(jì)和制度安排上引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)銀行使用或參考中小企業(yè)信用檔案，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的溝通，在培育中小企業(yè)信用檔案市場需求上下工夫。
　　4.加大宣傳力度，加強(qiáng)信用輔導(dǎo)
　　信用認(rèn)識不到位，信用意識淡薄，是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)。要利用廣播、報(bào)紙、電視和網(wǎng)絡(luò)等輿論工具，宣傳中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作，形成強(qiáng)大的輿論攻勢，擴(kuò)大征信管理的影響面和帶動力，使社會、政府、企業(yè)形成共識。要著力提高企業(yè)的信用意識，充分調(diào)動企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性和主動性。要針對中小企業(yè)信用需求的不同特點(diǎn)開展多層次的培訓(xùn)，當(dāng)前要著力引導(dǎo)中小企業(yè)重視信用檔案，珍視信用名片，堵絕短期行為，完善市場信用機(jī)制。要通過培訓(xùn)、論壇、研討等多種形式，宣傳信用理論和信用專業(yè)知識，培養(yǎng)一批專業(yè)素質(zhì)較高的信用工作者隊(duì)伍。要調(diào)動信用中介機(jī)構(gòu)積極參與信用培訓(xùn)工作，積極推進(jìn)不同地方中小企業(yè)信用體系建設(shè)的參觀交流，通過典型引路和示范帶動，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的有序展開。
　　5.要集中力量突破信息征集的瓶頸
　　信用信息征集是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的首要環(huán)節(jié)。信息征集沒有一定的量和質(zhì)，中小企業(yè)信用體系建設(shè)就成為無源之水，無本之木。要改變當(dāng)前征集工作中各地各自為戰(zhàn)的局面，要集中時(shí)間，集中精力，在全省范圍內(nèi)通過宣傳、發(fā)動，形成聲勢，逐項(xiàng)突破信息征集工作瓶頸，抑制一些地方和部門消極抵制行為，促進(jìn)全省征信工作的平衡發(fā)展。
　　要加大技術(shù)支持力度，開通中小企業(yè)信用信息采集的便利通道，如人民銀行依托互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)完善中小企業(yè)信用信息采集平臺，中小企業(yè)通過電子表格、網(wǎng)絡(luò)渠道及時(shí)按規(guī)定申報(bào)更新信用信息；相關(guān)部門直接在網(wǎng)上填報(bào)涉及到企業(yè)“征信”的不同類型信息。
　　6.大力激發(fā)中小企業(yè)信用檔案的需求
　　要在完善現(xiàn)有信息系統(tǒng)功能基礎(chǔ)上，方便基層人行進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘和利用。督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對入庫中小企業(yè)科學(xué)評級，加大金融扶持力度，督促出臺優(yōu)惠信貸政策，使入庫中小企業(yè)從征信體系建設(shè)中得到實(shí)惠，享受到金融便利，從而形成信息采集、開發(fā)、利用的良性循環(huán)。
　　要提請地方政府出臺政務(wù)運(yùn)作和財(cái)政性資金運(yùn)用必須參考借鑒中小企業(yè)信用檔案相關(guān)文件，使守信企業(yè)得到支持鼓勵，失信企業(yè)受到制約制裁。
　　(中國人民銀行黃岡市中心支行)