電子支付面臨的問題及對策分析

　　隨著計算機、網絡和通訊技術的飛速發(fā)展，電子商務應運而生了，電子商務的應用普及必須有金融電子化作保證，而要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網絡電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、財務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統(tǒng)。本文首先分析了電子支付面臨的各種問題，并在此基礎上提出相應的解決措施。
　　
　　一、電子支付面臨的問題
　　
　　(一)安全問題
　　雖然計算機專家和管理專家在電子支付的安全問題上下了很大工夫，采取了多種措施，然而病毒的侵襲和黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關鍵、最重要的問題。這個問題直接關系到交易各方的利益。買方存在信用卡密碼被盜或泄露從而導致資金流失的風險，商家弄虛作假從而導致買方已付款卻收不到貨的局面；賣方存在未能識別電子偽鈔進而向不真實的買主交貨，導致“錢貨兩空”的風險；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨從而拒付的風險。由于種種風險的存在，各方當事人對在因特網上從事電子商務交易就不免心存疑慮。同時，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網絡入侵者。買方、賣方和銀行都面臨著巨大的風險。
　　電子支付系統(tǒng)在整個運作過程中包含的風險主要來自兩個方面：第一，系統(tǒng)風險。包括系統(tǒng)故障、系統(tǒng)遭受外來攻擊、偽幣和欺詐等。不適當?shù)牟僮骱蛢炔靠刂瞥绦?、信息系統(tǒng)失敗和人工操作失誤等都會引起電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障，甚至導致系統(tǒng)癱瘓。系統(tǒng)容易遭受內部員工和外部黑客的惡意或非惡意的攻擊，一旦遭到攻擊不僅會造成難以估量的損失，而且會嚴重影響商家和普通消費者對電子支付的接受。目前，電子貨幣只能通過加密、簽字等方式而無法通過物理手段加以防偽，只要關鍵技術被竊取或者以其他手段掌握，偽造起來非常容易。電子偽幣的大量出現(xiàn)將會帶來電子支付系統(tǒng)和發(fā)行機構的重大損失，從而威脅到電子支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性，并有可能導致金融危機。第二，非系統(tǒng)風險。通常情況下，電子貨幣發(fā)行機構不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)貨幣的準備，一旦由于某種原因電子貨幣發(fā)行機構陷入財務危機或破產時，其發(fā)行的電子貨幣會發(fā)生信用危機，發(fā)行機構可能就無法滿足對貨幣的贖回要求而形成支付危機。此外，在現(xiàn)代科技迅速發(fā)展的今天，偽幣和欺詐的出現(xiàn)難以避免，消費者的信用卡號和密碼等身份數(shù)據(jù)可能會被盜用，從而引發(fā)財產損失和透支等糾紛。
　　(二)支付方式的統(tǒng)一問題
　　在電子支付中存在著若干種支付方式，每種支付方式都有其特點，且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣，當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付，從而也就不能實現(xiàn)因特網上的交易。
　　此外，就單種支付方式而言，也存在著標準不一的問題。如智能卡就存在多種標準問題。智能卡目前執(zhí)行的通用標準是ISO7816和CEN726標準，包括了智能卡和智能卡閱讀器的格式、協(xié)議和功能。這兩個標準設計的目的是為了在智能卡和智能卡閱讀器內部或相互間提供高效的操作，但沒有考慮最大發(fā)揮智能卡應用程序的效率問題。因此，目前還有三種企業(yè)標準在使用。一是由IBM、Oracle、Sun、Netscape等支持的Open Card Frame Work標準，這是一種基于網絡計算機的標準；二是由微軟公司制定的PCSC(個人計算機智能卡)工作組標準，該標準由斯倫貝謝電子技術研究所支持；三是Sun公司的Java CardAPI標準，該標準由花旗銀行、VISA、第一聯(lián)合銀行、Veri Fone等公司和組織支持。所以，在每種支付方式所采用的標準方面也存在著問題。
　　(三)法律問題
　　1.電子貨幣的發(fā)行問題
　　電子貨幣的發(fā)行主體在法律上如何定位呢?按較流行的觀點，電子貨幣只是一種“儲值”或者“預付”產品，即將客戶所能支配的資金或者貨幣幣值存儲于其持有的某種電子設備上，如智能卡、電子錢包、電子現(xiàn)金等。因此，中央銀行以外的金融機構和非金融公司也擁有發(fā)行電子貨幣的權利。而且從技術上講，具備一定技術條件的商家都可以發(fā)行電子貨幣。例如，網上目前較為流行的電子貨幣有E-GOLD(電子黃金)、E-BULLION、PAYPAL、MONEYBOOKERS等，這些電子貨幣并非是各國的中央銀行所發(fā)行。目前國際上對電子貨幣發(fā)行主體的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸國家接受這樣的觀點：電子貨幣的發(fā)行應該包含在現(xiàn)行金融機構的業(yè)務中，其發(fā)行主體應屬于金融監(jiān)管的對象。而在美國和英國，對電子貨幣的發(fā)行主體是否應加以嚴格監(jiān)管和限制，存在兩種不同的觀點。占上風的觀點是：對電子貨幣的發(fā)行主體加以嚴格監(jiān)管和限制，會損傷民間機構的技術開發(fā)和創(chuàng)新精神，現(xiàn)在就得出結論將電子貨幣的發(fā)行主體限定于金融機構尚為時過早。
　　但是，由于電子貨幣在相當程度上有著類似于現(xiàn)金的特征，這些電子貨幣的發(fā)行無疑將減少中央銀行貨幣的發(fā)行量。貨幣的發(fā)行對中央銀行來說，意味著它能夠用無息的債務融資到生息資產并由此產生收益。貨幣發(fā)行量的減少將不可避免地影響中央銀行的鑄幣稅收入。因此，電子貨幣的發(fā)行將減少法定貨幣的使用，影響國家貨幣政策的實施，同時影響中央銀行發(fā)行貨幣的特權。如果不加以控制，電子貨幣還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面存在巨大風險。
　　2.電子貨幣的偽造、變更與涂改問題
　　在電子支付活動中，由于網絡黑客的猖獗破壞、支付數(shù)據(jù)的偽造、變更與涂改問題越來越突出，對社會的影響越來越大。我國1997年10月1日實施了新的《中華人民共和國刑法》，其中第196條是專門針對信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、惡意透支等。智能卡與信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關條款。但電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題。法律責任的認定與追究需要全新的法律條文。
　　3.刑事偵查技術的發(fā)展問題
　　由于計算機技術的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每種方式都有自己的技術特點，都會產生新的法律糾紛，這些糾紛出現(xiàn)以后，調查認證是一個非常復雜的刑事偵查技術問題。在信息化時代，傳統(tǒng)的實物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學教育中的物證技術課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術上，已經遠遠不能適應新技術發(fā)展的要求。
　　
　　二、對策分析
　　
　　(一)認真解決電子支付安全問題
　　1.要加快支付標準的建設
　　目前國際上使用的安全協(xié)議主要是SSL協(xié)議和SET協(xié)議，雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準，但西方國家較多采用的是VISA和MasterCard共同開發(fā)的SET標準。由于它得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape等很多大公司的支持，事實上它已成為金融電子支付的行業(yè)標準，并獲得IETF標準的認可。就目前情況來看，SET是電子支付中一種較好的解決方案，因此，需要組織力量認真地加以研究，并盡快建立起一套既符合當前應用現(xiàn)狀又兼顧今后與國際接軌的支付標準。
　　2.大力發(fā)展安全技術和加密技術
　　如今，安全問題已經成為發(fā)展電子商務的至關重要的問題，安全問題分為密碼安全、計算機安全、網絡安全和信息安全。目前，要真正開展好電子支付就要做到網絡安全這一安全級別。但是安全技術本身的發(fā)展就存在一個實質問題，病毒的感染、黑客的侵襲更使得人們對計算機和網絡的安全性產生懷疑。這種情況給電子支付的安全性帶來極為不利的影響，使公眾在電子支付面前裹足不前。于是電子商務在我國迅速推廣并帶來可觀的經濟效益，必須盡快組織一個精干的安全技術研究隊伍，集中力量盡快解決電子支付的有關技術問題，包括密碼技術、防火墻技術、認證技術、留痕技術等，并能夠隨著計算機和電子商務的發(fā)展不斷改進這些安全技術。
　　
　　3.建立統(tǒng)一的認證中心
　　開展電子支付就必須涉及支付信息的真實性問題和交易信任度問題，這就需要有相應的電子商務認證機構，為買賣雙方提供值得信任的認證服務。從技術角度講，電子商務認證機構提供的服務包括用戶電子認證的發(fā)放和管理、使用者公鑰的產生與保管、發(fā)布以及CA密鑰管理三大類，同時還會包括第三方密鑰托管等事務。
　　(二)加強國際合作，解決電子支付的國際統(tǒng)一問題
　　歐洲委員會在1997年發(fā)布了一份題為《歐洲電子商務設想》的文件，旨在為歐洲制定一項有關電子商務的統(tǒng)一政策作最初的努力。文件指出，標準化是一項重大而嚴峻的課題，文件還反復強調從全球角度提出解決兼容性和互操作性問題的方案。為解決這一問題，歐委會宣布有關電子商務標準的具體研究項目，并在布魯塞爾主持召開了全球信息社會標準化會議。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，而且這種格局還將維持相當長的時間。但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨，是不可阻擋的歷史潮流。屆時，人們將能夠真正地“一卡走世界”。我國應該積極參加國際間電子支付的協(xié)作和研究，使得最新的電子支付標準和技術能夠最快地引入國內，以促進電子支付的建設和發(fā)展。
　　(三)解決相關法律問題
　　1.加強電子支付立法的研究和實踐
　　我國對電子商務的立法還是很積極的，雖然目前還沒有制定專門的電子支付法律，但在這方面的研究有一定的成果。在電子支付立法方面應該著重從以下幾方面進行：第一，對目前電子支付存在的問題的研究，哪些是引用現(xiàn)行法律可以解決的，哪些是有賴于修改現(xiàn)行法律才能達到對電子支付合理規(guī)范的，而哪些又是需要制定新法律才能解決的問題，要有一個清晰的認識，清楚每個問題的癥結所在；第二，認真學習國外成功的立法，參照國際慣例，努力做到和國際接軌。因為國際化是電子支付發(fā)展的趨勢，因此和國際電子支付標準以及慣例同步非常重要，有利于我國今后電子支付和電子商務的進一步發(fā)展；第三，電子支付法律及監(jiān)管政策的建設應該充分考慮我國的實際情況，不能脫離我國實際的金融市場現(xiàn)狀。由于我國目前的金融市場和西方許多國家相比不是很完善，金融網絡和基礎設施的建設也不健全，同時人們對金融信息化的接受程度也不是很高。在電子支付方面，如今信用卡的使用還不是很普遍，在信息安全、認證技術、金融支付技術等方面也比較落后。因此，我國電子支付立法不能一味照搬別人的一套，而是應該在立法上充分考慮我國金融體系建設的實際情況和速度，不能過于嚴格，同時又應該體現(xiàn)出一定的前瞻性。
　　2.嚴格監(jiān)控電子貨幣的發(fā)行
　　對發(fā)行權應該適當采取嚴格監(jiān)控，即對傳統(tǒng)的金融貨幣發(fā)行機構進行嚴格的資格審查，然后對合格者給予電子貨幣的發(fā)行權，并由央行對全國的貨幣發(fā)行體系進行嚴格的管制及監(jiān)控，比如對發(fā)行機構的金融儲備金數(shù)額、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量等。這是由我國金融體系的安全性尚未達到國外的標準決定的。今后隨著我國金融體系的完善和網絡安全及計算機安全技術的進一步提高，再逐步開放電子貨幣發(fā)行權。
　　3.建立密鑰托管制度
　　建立一定的密鑰托管機制，使政府能夠獲得密碼技術中的私人密鑰。由于加密技術給執(zhí)法機構帶來了很大的困難，沒有私人密鑰幾乎無法破譯有關信息，也無法對電子貨幣洗錢等犯罪活動進行控制。因此，有的國家建議由政府機構對所有的私人密鑰進行托管。在一定條件下，比如為了追查犯罪分子的需要，就可以從托管機構那里獲得私人密鑰，解密相關的信息。當然，也有一些國家認為，這種辦法有可能損害客戶的隱私權。因為有關交易的信息都是客戶不愿別人了解的信息，政府機構可以比較容易地獲得這些信息，就容易使客戶喪失對支付系統(tǒng)的信心，我們認為建立密鑰托管制度是有利于保護社會利益的。
　　 (青島農業(yè)大學經濟學院；青島農業(yè)大學管理學院)