“套白狼”的危險游戲

謝良兵

通過房貸、信用卡等多種方式套現(xiàn)，成為許多普通股民炒股的重要資金來源。而隨之而來的風險，也讓許多人的身份除“房奴”“卡奴”外，再增添了一個“股奴”

這就是一場游戲，一場數(shù)字與利益的游戲。

銀行可以通過不斷地發(fā)卡、不斷地放貸或創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)，來鞏固客戶、完成業(yè)績；一些以貸款擔保或投資咨詢?yōu)槊康闹薪楣?，可以利用政策擦邊球，拓寬公司的贏利渠道；個人則可以通過借助中介，獲取更多流動資金，做自己想做的事情。

而這場游戲的載體，就是“套現(xiàn)”——盡可能地從銀行套取更多的現(xiàn)金。

套出未來

28歲的孫文武，是北京一家外資企業(yè)的員工。今年他計劃有兩件大事必須完成：一是買輛10萬元以內(nèi)的小轎車，二是完成拖了五年的婚禮。不過，要完成這兩個“宏偉”目標，也并非易事。兩件大事完成至少得儲備15萬元的資金。

2005年剛在通州買完房子的孫文武，目前并沒有什么積蓄。15萬元要是靠從家里、親戚或朋友那借，恐怕不是那么現(xiàn)實。“車不買，上班擠地鐵公交實在太累；婚不結(jié)，估計女朋友都快沒耐性等下去了?！睂O文武有些無奈地說。

不過，春節(jié)前在晚報上的一則廣告吸引了他——升值房產(chǎn)非交易轉(zhuǎn)加按揭可套現(xiàn)?！斑@個不錯啊?！笨赐陱V告的孫文武迫不及待地拿起了電話。一番咨詢過后，孫立刻決定去銀行試試。一個多月過去了，孫還真是從銀行里將房子的升值部分套現(xiàn)出來。

所謂的“非交易轉(zhuǎn)加按揭”，就是將貸款滿一年的房子，以現(xiàn)在的房屋價值做估價，再從銀行提高貸款額度和還款年限，不需要通過交易就能將升值的價值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。提高的貸款部分的比例要視已還完貸款和升值額度來確定。

比如，孫的這套房子買的時候是45萬元，現(xiàn)在升值到了70萬元，當初貸款36萬元，已經(jīng)還了6萬元，那么現(xiàn)在他可以向銀行申請最高19萬元(70萬×70%-30萬)的加按揭貸款?！斑@19萬元的現(xiàn)金足夠我今年好好的辦好這兩件大事了?！睂O喜悅地說。

不過，這種房貸套現(xiàn)方式，在程序上和時間上都相對繁瑣些。信用卡套現(xiàn)則容易得多了。

梁莊(化名)是廣州市一家國際貿(mào)易公司的普通職員。2006年全年，他就是靠著信用卡套現(xiàn)買基金，竟然掙夠了一輛小轎車。他的方法是，通過POS機刷卡套取現(xiàn)金，而為了套取更多的現(xiàn)金去股市，他還通過一些中介公司辦理了許多張各銀行的信用卡。

為梁莊提供這種POS機刷卡業(yè)務(wù)的，是一些擁有POS機的商場或中介公司。北京某銀行一位人士向記者描述了信用卡套現(xiàn)的過程：中介公司首先以銀行名義為客戶辦信用卡，只要提供身份證和收入證明，短時間內(nèi)就可以辦理多張卡，隨后通過POS機套現(xiàn)。

按照流程，持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)將刷卡信息處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額，并將款項打入商家的開戶行。中介從支付給套現(xiàn)者現(xiàn)金中收取一定的手續(xù)費。

在一些報紙的角落廣告和某些搜索網(wǎng)站的“信用卡貼吧”里，記者很輕易就找到了這些中介公司的聯(lián)系方式。本刊記者為了證實這些信息的真實性，隨便聯(lián)系了幾家公司，都得到答復承諾能為記者套現(xiàn)，手續(xù)費大約為提現(xiàn)的3%～5%。

“其實中介就是利用信用卡資金流動程序來做文章。除去銀行1%左右的刷卡扣率外，中介主要賺取剩余2%～4%的費用。當然，風險最終是轉(zhuǎn)移到了銀行身上?！边@位銀行業(yè)人士對本刊記者說。

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些公司均可以提供以下服務(wù)：一是為持有信用卡客戶提供現(xiàn)金服務(wù)，刷卡后當時付現(xiàn)金，和在商場正常刷卡消費一樣；二是支票換現(xiàn)金，支票可以當時兌換成現(xiàn)金；三是專業(yè)的POS機安裝，點位可協(xié)商。

套現(xiàn)兇猛

“空手套白狼”是一種商業(yè)上的操作手法，而今，越來越多的普通平民也開始玩起了“套白狼”的游戲。

“據(jù)不完全統(tǒng)計，2003年起信用卡不法中介套現(xiàn)行為在國內(nèi)零星出現(xiàn)后，2004年底國內(nèi)信用卡套現(xiàn)涉及金額達到300多萬元，到了2006年底，國內(nèi)信用卡套現(xiàn)涉及金額已經(jīng)達到1.38億元?！比珖f(xié)委員、中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓說。

“兩會”期間，趙宇梓專門為“打擊信用卡非法套現(xiàn)”提了一項議案?！?套現(xiàn))形式不斷變化，規(guī)模不斷膨脹，手法日益隱蔽。”趙宇梓說，利用信用卡套現(xiàn)，持卡人可以占有銀行信貸資金而不支付任何利息，商戶可以收取高額手續(xù)費而不需支付任何成本。

趙宇梓介紹說，作為一種新型的違規(guī)方式，國內(nèi)信用卡套現(xiàn)經(jīng)歷了從萌芽、逐漸增多到日益嚴重的發(fā)展過程。因此他建議，要加快立法，加大打擊信用卡非法套現(xiàn)的力度，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供健康安全的法制環(huán)境。

事實上正是如此。同時，2006年股市的火熱加深了套現(xiàn)的需求。

“我們每天至少能套現(xiàn)10萬元。”北京某貸款公司陳小姐對本刊記者說。這家位于海淀區(qū)遠大路20號的所謂貸款公司，主要經(jīng)營代還款、支票換現(xiàn)金、車房質(zhì)押/抵押貸款業(yè)務(wù)?！靶庞每ㄌ岈F(xiàn)只是我們公司的一小部分業(yè)務(wù)而已?！标愋〗阏f。

據(jù)陳小姐介紹，去年3月21日，央行、銀監(jiān)會曾聯(lián)合向全國各銀行及管理機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于防范信用卡風險有關(guān)問題的通知》，封殺過一次套現(xiàn)的商戶和中介公司，收繳了一批POS機?！安贿^，這之后竟然讓我們多了不少競爭對手。”

到了2006年年底，信用卡套現(xiàn)再度抬頭。此時，網(wǎng)絡(luò)支付平臺也被認為成了套現(xiàn)的方式之一。2006年12月初，一篇題為《用支付寶，成功套現(xiàn)25000元》的帖子在網(wǎng)上廣為流傳，給支付寶帶來了麻煩。

這位網(wǎng)民詳述自己如何利用支付寶的賬戶，通過虛假的交易，從信用卡套現(xiàn)。盡管隨后浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司針對此文發(fā)表了聲明，稱媒體引用的資料嚴重失實。不過，根據(jù)一些資深“淘友”的透露，用支付寶套現(xiàn)的方式是可行的。

也正是在這個時候，宏觀調(diào)控導致房貸業(yè)務(wù)的萎縮，各銀行為了發(fā)展房貸業(yè)務(wù)，頻頻推出產(chǎn)品創(chuàng)新。而以套取房產(chǎn)升值部分為賣點的同名轉(zhuǎn)加按揭、循環(huán)貸等房貸理財產(chǎn)品開始成為熱點。

有業(yè)內(nèi)人士認為，房貸成為了最大的“提款機”和“信用卡”。最新統(tǒng)計顯示，今年一二月份新增貸款分別達到5676億和4138億，信貸投放再現(xiàn)抬頭之勢。

“加按揭提現(xiàn)，在我們公司辦理最快10天左右就能拿到現(xiàn)金?！本┏且患掖笮椭薪闄C構(gòu)負責人向記者介紹。據(jù)稱春節(jié)之后經(jīng)他親自辦理的業(yè)務(wù)就有好幾筆，通過“加按揭”方式套現(xiàn)總金額已經(jīng)高達250萬元。

這位負責人稱，此前轉(zhuǎn)按揭多用于購房者二次置業(yè)的資金補足或者二手房交易。“最近一段時間，有不少投資人有將加按揭套現(xiàn)資金投入股市，當然也有不少用于買車、裝修或者婚慶等消費。”

轉(zhuǎn)加按揭業(yè)務(wù)也導致了抵押擔保業(yè)務(wù)的抬升。據(jù)北京典當行業(yè)協(xié)會會長郭金山介紹，典當行近來的生意也日益紅火，不少房產(chǎn)都在做半年至一年的短期抵押。這些貸款中的一部分很有可能流向了基金和股市。

“經(jīng)過公司調(diào)查，有一半左右的客戶是為了籌措資金購買股票或投資基金?！北本靶乓惶觳粍赢a(chǎn)”權(quán)證部一位人士透露說，而根據(jù)他們的統(tǒng)計資料顯示，從去年12月起，抵押貸款個案明顯大幅度上升，同比去年11月上漲了23.6%。

利益鏈條

顯然，這是一條利用銀行信貸套取現(xiàn)金的利益鏈條。

“如果碰到一些東西是無法刷卡消費的，那些‘月光族就麻煩了，所以在我們這里刷卡套現(xiàn)就可以解決他們的燃眉之急?！标愋〗銓τ浾哒f，“來套現(xiàn)的很多都是你們這些小年輕白領(lǐng)。”

本刊記者也在現(xiàn)場體驗了一把套現(xiàn)。陳小姐在核對記者帶來的信用卡上的簽名與記者的身份證相符后，用該卡在POS機上刷走了5000元。“除去5%的手續(xù)費，給你4750元?！睕]過幾分鐘，陳小姐就拿著一沓現(xiàn)金塞到了記者的手里。

陳小姐還不忘提醒記者，如果是提現(xiàn)1萬元以上，要提前打電話通知她，如果1萬元以下，就直接到她辦公室就行了。

“持卡人在POS機上刷卡——商戶(或中介)將所得金額退給持卡人——持卡人將卡內(nèi)信用額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金?！边@是信用卡套現(xiàn)的基本流程。而如果直接到ATM機或銀行柜臺提現(xiàn)，手續(xù)費會比通過POS機套現(xiàn)要高不少。

通常情況下，POS機發(fā)生刷卡交易后，須向銀行和銀聯(lián)支付一定的費用，零售業(yè)費率為1%左右，餐飲為2%～3%。而那些或名為貸款公司或名為投資咨詢公司的中介，利用向套現(xiàn)者收取更高比例的手續(xù)費，來賺取差價。

“收取手續(xù)費有不同的標準。提現(xiàn)5000元以下收5%，5000元到1萬元收4%(民生銀行卡收5%)，1萬元以上收3%(民生銀行卡收4%)?！边h大路某貸款公司陳小姐告訴本刊記者。

僅以套現(xiàn)5000元為例，5%的手續(xù)費就意味著這家中介公司有著4%的利潤可賺，“而且持卡人刷卡拖欠的只是銀行的錢，和中介貸款公司并無關(guān)聯(lián)，也不需要動用自有資金承擔風險，完全是無本生意?！币晃汇y行業(yè)人士說。

根據(jù)我國信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，目前在刷卡消費時，可將卡上的錢全部刷出，但如果取現(xiàn)金的話，只能支取透支額的30%至50%。而且還要扣除支取金額千分之五的手續(xù)費，并支付每日萬分之五的利息。

但是通過貸款中介，就可以做到假消費、真提現(xiàn)，享受50多天的免息期。如果能多張信用卡套用，銀行的錢會永遠無息地在手上流動。這使得很多急需現(xiàn)金的人都開始信賴這種套現(xiàn)方式。也促使了一個“中間人”的存在，而且這個隊伍不斷壯大。

一位知情人透露，國內(nèi)各大城市出現(xiàn)了大量專門辦理信用卡套現(xiàn)的“中間人”甚至是“中介公司”。隨著套現(xiàn)手段的傳播，一些商鋪中擁有POS機的老板也加入“中間人”的隊伍，利用虛假的刷卡消費，套現(xiàn)獲利。

房貸套現(xiàn)同樣滋生了這樣的角色，那些貸款公司或理財公司就是承擔了中介的任務(wù)。這些中介機構(gòu)通常是和銀行合作的。

一些房屋理財中心也應運而生。這些理財中心的目的就是讓有房者通過銀行貸款套現(xiàn)資金，注入有融資困難但條件良好的小企業(yè)，使其獲得好的回報。既解決小企業(yè)融資難又為房產(chǎn)背后的資金找到出口，盤活了固定資產(chǎn)。

罪與非罪

2006年以來，股市的火爆引發(fā)了大量資金流向股市。通過房貸、信用卡、典當?shù)榷喾N方式套現(xiàn)，成為許多普通股民炒股的重要資金來源。而隨之而來的風險，也讓許多人的身份除“房奴”“卡奴”外，再增添了一個“股奴”。

信貸資金入市的情況引起監(jiān)管層的關(guān)注，市場一度傳言銀監(jiān)會正布置專門針對股市的檢查工作，并將盡快出臺禁止違規(guī)資金入市的措施。但是，銀監(jiān)會主席劉明康3月5日在出席十屆全國人大五次會議時進行了否認。

事實上，盡管各銀行明確個人住房抵押貸款禁止用于炒股，但卻只能控制貸款資金不直接流入股市，因為銀行不會直接將錢轉(zhuǎn)入客戶的銀證通賬戶或者證券公司賬戶里，但無法防止客戶提現(xiàn)后將錢投入股市。

許多銀行已經(jīng)開始“清查貸款流向”。凡向銀行新申請個人房貸轉(zhuǎn)按揭、加按揭套現(xiàn)的客戶，均需要出具《貸款用途聲明書》《個人消費貸款用途保證書》等說明，由客戶書面保證按照約定使用貸款，并保證不將貸款用于股市、期貨或其他證券投資，以及其他股本權(quán)益性投資等國家法律法規(guī)禁止的領(lǐng)域。

一方面商業(yè)銀行面臨個人消費貸款滑坡，另一方面住房抵押確保了銀行幾乎沒有貸款風險，貸款炒股的“暗度陳倉”行為自然增多?！坝捎趥€人消費貸款不同于公司貸款，我們無法查看他們的賬目，因此貸款的確切流向我們是很難監(jiān)控的?！蹦炽y行的一位支行行長向記者坦承。

這讓房貸套現(xiàn)業(yè)務(wù)遭受到質(zhì)疑。但是，據(jù)介紹，對于銀行在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，銀行監(jiān)管單位一般采取“鼓勵與規(guī)范并重”的原則。只要總行得到了銀監(jiān)會的授權(quán)，同時在銀行內(nèi)部，開展業(yè)務(wù)行得到了總行的逐級授權(quán)，那么，這種經(jīng)過了規(guī)范的報告?zhèn)浒钢贫鹊摹疤赚F(xiàn)”的新業(yè)務(wù)，是可以開辦的。

至于信用卡非法套現(xiàn)現(xiàn)象，銀行人士認為并沒有想象的那么嚴重。“我們有專門的辦法監(jiān)控套現(xiàn)交易。”某銀行信用卡中心負責人表示，一旦發(fā)現(xiàn)持卡人進行非法套現(xiàn)，將采取止付卡片和凍結(jié)賬戶等措施，持卡人的套現(xiàn)行為也將被記錄在案，并直接影響其個人信用記錄。

不過，銀監(jiān)會3月9日已經(jīng)下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風險管理的通知》，要求各家商業(yè)銀行嚴控銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的風險，以防發(fā)生虛假申領(lǐng)銀行卡進行商戶POS機(非現(xiàn)金結(jié)算銷售終端)非法套現(xiàn)事件。

矛頭再次指向信用卡非法套現(xiàn)。說明情況遠沒有想象的樂觀。有業(yè)內(nèi)人士表示，套現(xiàn)問題是否需要上升到司法層面進行規(guī)范應該進行充分的探討。因為信用卡套現(xiàn)也有所謂的合法套現(xiàn)方式，如“拆東墻補西墻”“朋友購物我刷卡”等等。

在國外，對于小額度的資金通過POS機進行取現(xiàn)是很正常的事。即使對于大額的蓄意套現(xiàn)行為，也存在著資金量界限很難進行標準劃分、監(jiān)管成本過高、如何對商戶進行處罰等問題。因此，設(shè)立“黑名單”、處以一定罰款等方法也許更為客觀可行。