新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題分析

郜曄昕

摘要：當(dāng)前我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程不斷增速，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出供給不足的問題，對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求。本文分析了新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題，從明確市場定位、改善經(jīng)營管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、強化風(fēng)險管控等層面入手，探討新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；村鎮(zhèn)銀行；三農(nóng)問題；可持續(xù)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化帶來了巨大的內(nèi)需潛力，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，也是一項重要的民生工程。隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，產(chǎn)生了新的農(nóng)村金融需求。[1]在此背景下，村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)揮自身經(jīng)營優(yōu)勢，更好的為“三農(nóng)”提供有效服務(wù)，并實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，值得我們進(jìn)行深入的探討。

一、新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行所面臨的問題

（一）缺乏吸存能力

鑒于村鎮(zhèn)銀行在我國的發(fā)展時長較短，缺乏廣泛的社會認(rèn)可，致使百姓更傾向于選取農(nóng)信社等其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。同時由于營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較少，導(dǎo)致其匯兌業(yè)務(wù)受到限制，缺乏對于個人存款的有效吸收能力。此外，由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部缺乏完備的大額支付系統(tǒng)，且結(jié)算能力較低，無法有效吸收企業(yè)的存款，其存貸業(yè)務(wù)的失衡狀態(tài)無形中提高了流動性風(fēng)險，進(jìn)一步影響其運營效率的提高。

（二）業(yè)務(wù)模式單一

相較于其他普通商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行在金融債券、外匯與擔(dān)保業(yè)務(wù)等方面受到了一定的局限，加之內(nèi)部業(yè)務(wù)處理模式、結(jié)算系統(tǒng)的落后，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平難以得到有效的提高，進(jìn)一步拉大了與普通商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)差距。

（三）盈利風(fēng)險較高

由于村鎮(zhèn)銀行成立時長短、運營規(guī)模小，導(dǎo)致其缺乏完備的客戶信用記錄，影響了征信系統(tǒng)的實際效用。同時，在信用狀況評估方面也缺乏有效方法，無法針對客戶的財務(wù)水平、還貸能力等進(jìn)行系統(tǒng)的了解與評估，不僅致使經(jīng)營成本較高，也相應(yīng)增加了村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險與盈利風(fēng)險[2]。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展策略探討

（一）明確市場定位，強化服務(wù)意識

要想真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，首要前提便是明確自身的市場定位，針對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行整體審視，以便更加精準(zhǔn)的規(guī)劃未來的發(fā)展方向。從市場定位角度進(jìn)行分析，村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行，經(jīng)營范疇為農(nóng)村金融市場，這也就決定了其應(yīng)當(dāng)以“三農(nóng)”作為服務(wù)目標(biāo)，將農(nóng)戶與小微客戶定義為服務(wù)主體對象，其服務(wù)主體范圍應(yīng)當(dāng)為村鎮(zhèn)銀行所在的社區(qū)范圍內(nèi)。在明確市場定位的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)針對村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行精細(xì)劃分，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶集中在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以及小微客戶群體之中，因此應(yīng)當(dāng)從多元化視角出發(fā)，更好的迎合目標(biāo)客戶的金融需求。據(jù)調(diào)查分析，通常小微客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時具有時間短、數(shù)額小、需求急、頻次高等特點，因此更應(yīng)當(dāng)針對現(xiàn)有的信貸服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，圍繞縣城這個中心點向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行輻射擴(kuò)散，創(chuàng)設(shè)多元化資金渠道，更好的擴(kuò)充銀行的資本、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，進(jìn)而實現(xiàn)信貸風(fēng)險的有效預(yù)防[3]。

在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，著力鞏固與農(nóng)戶、小微客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，進(jìn)一步把握在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中不同客戶群體所呈現(xiàn)出的信貸需求，從而更好的集合正規(guī)金融、非正式金融以及政策性金融等三種機(jī)制的優(yōu)勢合力，進(jìn)一步滿足客戶的信貸需求，為“三農(nóng)”提供更加高效高質(zhì)的服務(wù)。

（二）改善經(jīng)營管理，建立多方合作

一方面，在完成系統(tǒng)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)針對城鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的公司經(jīng)營管理模式進(jìn)行改革優(yōu)化，通過治理水平的提高為服務(wù)質(zhì)量的上升提供保障。自2010年起，我國大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都采用控股公司與總分行制聯(lián)合的組織結(jié)構(gòu)，在這種結(jié)構(gòu)模式下，村鎮(zhèn)銀行可以有效實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，因此該模式也將成為未來村鎮(zhèn)銀行建設(shè)發(fā)展的主流趨勢。在此基礎(chǔ)上，要想切實推動可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的有效實施，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)強化工作人員的業(yè)務(wù)水平與技能要求，提高其職業(yè)道德素養(yǎng)，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)精神。同時，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強化自身治理模式的改革優(yōu)化，借鑒現(xiàn)代優(yōu)秀企業(yè)的發(fā)展模式，建立符合自身經(jīng)營發(fā)展實際的考評激勵機(jī)制，將物質(zhì)獎勵與精神獎勵、短期激勵與長期激勵進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，例如可以采取獎金、表彰、公眾認(rèn)可、退休補償金等手段實現(xiàn)對于員工的激勵作用，激發(fā)員工的工作熱情，形成積極向上、良性競爭的工作氛圍，促進(jìn)銀行收益的長效提高。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)健全現(xiàn)有的員工培訓(xùn)體系，實現(xiàn)常態(tài)化建設(shè)，在業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)的同時還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化“三農(nóng)”價值理念，有效促進(jìn)員工綜合技能的提高。

另一方面，村鎮(zhèn)銀行雖然可以借助治理結(jié)構(gòu)的完善促進(jìn)治理水平的提高，然而還應(yīng)當(dāng)正視自身在網(wǎng)點規(guī)模、技術(shù)水平、人力資源等方面存在的先天劣勢，積極與外界多方建立有效溝通，強化與政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、其他金融機(jī)構(gòu)等多方的對接合作，實現(xiàn)自身視野的拓展與延伸，借助穩(wěn)固的公共關(guān)系拓展資源信息獲取的渠道，從而針對行業(yè)動態(tài)實現(xiàn)良好的把握。例如可以與地方政府建立有效溝通，以便對于區(qū)域范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行大體的把握，形成對于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)綜合信息的完備了解，進(jìn)而更好的利用公共政策促進(jìn)自身發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)同行業(yè)協(xié)會、知名研究機(jī)構(gòu)建立定向合作，借助國內(nèi)的科研學(xué)術(shù)力量，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的市場定位以及未來經(jīng)營發(fā)展提供明確的方向指引；還可以與其他金融機(jī)構(gòu)建立長效合作，利用“銀銀平臺”實現(xiàn)資源、網(wǎng)絡(luò)、渠道的共享，從而借助整體合力實現(xiàn)成本的節(jié)約，有效解決經(jīng)營發(fā)展中遇到的問題。此外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓展宣傳渠道，借助傳統(tǒng)廣播電視媒體與互聯(lián)網(wǎng)平臺提高宣傳力度，更好的在當(dāng)?shù)卮蝽懫放浦?，塑造良好的公信力?/p>

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，完善產(chǎn)品服務(wù)

要想切實推動村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)強化品牌的競爭力，借助產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新吸納更多客戶主體的金融需求。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)貸款模式的創(chuàng)新，徹底改變以往對于抵押品的高度依賴模式，借助抵押物替代機(jī)制以及信貸擔(dān)保模式的創(chuàng)新，適當(dāng)放松對于抵押品的要求，更好的滿足農(nóng)戶與小微客戶的信貸需求，強化對于信貸風(fēng)險的管控力度。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)針對信貸業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行嘗試性拓展，在住房、汽車等消費品領(lǐng)域開發(fā)消費性信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)信貸服務(wù)的完備建設(shè)。最后，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)針對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進(jìn)行改革，由存貸匯業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，推出代繳水電費、提供金融產(chǎn)品咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍，更好的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的生活需求。

（四）強化風(fēng)險管控，實現(xiàn)權(quán)責(zé)劃分

伴隨當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展與銀行經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)主體、客戶群體、信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)張，相應(yīng)也為村鎮(zhèn)銀行帶來了更高的經(jīng)營風(fēng)險，如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等[4]。因此，要求村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立完備的風(fēng)險管控意識，健全內(nèi)部風(fēng)險管理組織機(jī)制與風(fēng)險分散機(jī)制，提高貸款管理水平，還應(yīng)當(dāng)針對信貸操作流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化設(shè)計，確保能夠針對貸前、貸中、貸后等整體信貸流程進(jìn)行逐層管控，實現(xiàn)權(quán)責(zé)的明確劃分，確保相關(guān)責(zé)任可以得到有效的追究。此外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強對于關(guān)聯(lián)信貸的管控，借助績效考核評價機(jī)制與責(zé)任追究機(jī)制的建設(shè)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)水平與經(jīng)營效益的有效提升，強化費用的合理性、差異化配置，強化關(guān)于農(nóng)戶與小微客戶的營銷費用支出，從而借助完備的激勵機(jī)制、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袨榧s束機(jī)制以及先進(jìn)的風(fēng)險管理文化，進(jìn)一步實現(xiàn)信用風(fēng)險的有力管控。

三、結(jié)論

總而言之，伴隨我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的不斷增速，原有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸被打破，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正面臨著轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期。因此，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)當(dāng)強化職能效用發(fā)揮，明確自身在金融市場中的定位，進(jìn)而采取有效措施擴(kuò)張營業(yè)規(guī)模，提高盈利能力，從而更好的貫徹可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]史文沖.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015 （04）：154-155.

[4]張郁.新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題探究[J].財會通訊，2016 （20）：18-21.