寧夏農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制及實(shí)踐舉措

摘要：本文以寧夏沙坡頭區(qū)蘋果防霜凍為例，探討農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制及實(shí)踐舉措；著重分析了寧夏農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并結(jié)合沙坡頭區(qū)的氣象特點(diǎn)，闡述了當(dāng)前農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)在推廣和實(shí)施過程中遇到的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出優(yōu)化氣象指數(shù)設(shè)計(jì)、提升農(nóng)戶參與度、加強(qiáng)氣象保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)與推廣，以及完善氣象服務(wù)與理賠流程等一系列改進(jìn)措施，以提高農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的效果與覆蓋面。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)；沙坡頭區(qū)；蘋果防霜凍；保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為一種基于氣象數(shù)據(jù)預(yù)測災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)并結(jié)合保險(xiǎn)賠付機(jī)制的創(chuàng)新形式，為農(nóng)戶提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。沙坡頭區(qū)處于干旱半干旱地區(qū)，在氣候變化的背景下，霜凍等極端氣象災(zāi)害對其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響尤為顯著。基于此，本文以寧夏沙坡頭區(qū)蘋果防霜凍為例，探討農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制及實(shí)踐舉措，并提出多項(xiàng)優(yōu)化措施，旨在提升農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的有效性和覆蓋范圍，助力寧夏及其他類似地區(qū)在應(yīng)對氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)方面取得更好的成效。

1 沙坡頭區(qū)農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)大數(shù)據(jù)中心概述

自2021年起，沙坡頭區(qū)成為全國領(lǐng)先的社會化服務(wù)模式創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)。該區(qū)致力于促進(jìn)農(nóng)業(yè)高品質(zhì)經(jīng)濟(jì)增長，并助力小型農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的有效融合。在此過程中，沙坡頭區(qū)深入挖掘農(nóng)業(yè)社會化全鏈條服務(wù)的新模式，成功建立沙坡頭區(qū)農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)大數(shù)據(jù)中心。目前已開通農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、微信小程序、移動用戶APP等“四位一體”的服務(wù)窗口，已逐步成為沙坡頭區(qū)推行社會化服務(wù)工作的關(guān)鍵支撐平臺[1]。

沙坡頭區(qū)積極探索科技賦能農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，以信息化助推服務(wù)主體能力提升。一是突出監(jiān)管一張圖。以大數(shù)據(jù)中心為支撐，集成農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門各類數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)以地圖的形式展示全區(qū)農(nóng)業(yè)地圖概況，直觀全面展示社會化服務(wù)各類數(shù)據(jù)，輔助政府部門進(jìn)行相關(guān)決策。二是拓展功能一張網(wǎng)。研發(fā)“托管貸”“農(nóng)資貸”“產(chǎn)權(quán)貸”等信貸產(chǎn)品模塊端口，將農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款流程、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從線下轉(zhuǎn)到線上，貸款者可在線申請貸款產(chǎn)品。三是智能監(jiān)控一條鏈。安裝田間攝像頭、溫濕度監(jiān)控、土壤監(jiān)控等設(shè)備，以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)助力生產(chǎn)決策。利用大數(shù)據(jù)和人工智能，對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前規(guī)劃、產(chǎn)中管理和產(chǎn)后銷售進(jìn)行全鏈條精細(xì)化管理，大幅提升生產(chǎn)效率。四是整合資源求實(shí)效。通過整合農(nóng)資銷售、供需對接、生產(chǎn)托管、精準(zhǔn)施肥、農(nóng)技指導(dǎo)等資源，建立農(nóng)事綜合服務(wù)體系。

2 寧夏農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)狀

2.1 寧夏農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

寧夏位于中國西北部，是重要的農(nóng)業(yè)大省，其地理位置獨(dú)特，處于黃土高原與沙漠交界處，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨復(fù)雜的自然環(huán)境挑戰(zhàn)。根據(jù)寧夏回族自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年寧夏的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到365億元，種植的主要糧食作物有小麥、玉米、水稻，蘋果。尤其是蘋果產(chǎn)業(yè)，在寧夏農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中有著重要地位，其產(chǎn)值在2023年約占全區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的30%。然而，寧夏屬于典型的干旱半干旱地區(qū)，年均降水量僅為150～300 mm，且降水分布極為不均，干旱和水資源短缺成為制約其農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受氣象災(zāi)害的影響，尤其是極端氣候條件，如霜凍、沙塵暴和高溫干旱等。2022年春季，寧夏局部地區(qū)遭受了嚴(yán)重的霜凍災(zāi)害，約1萬hm2的農(nóng)作物減產(chǎn)，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2.5億元。

2.2 沙坡頭區(qū)狀況

沙坡頭區(qū)是寧夏中部的一個(gè)典型干旱地區(qū)，位于黃河沿岸，土地面積較廣，氣候極端。根據(jù)沙坡頭區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，該區(qū)域的蘋果種植面積已達(dá)到0.8萬hm2，其中紅富士是主要品種。沙坡頭區(qū)的氣候特殊，降水量稀少且集中，年均降水量只有180 mm，集中在夏季，春秋兩季的降水更是少之又少。部分種植戶對氣象指數(shù)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)知程度仍然較低，這種狀況使得他們在面對自然災(zāi)害時(shí)未能具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，進(jìn)而影響了其投保的主動性。

3 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的實(shí)踐舉措

3.1 氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)

3.1.1 具體運(yùn)行機(jī)制設(shè)計(jì)

將沙坡頭區(qū)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈中關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)因素——花期遭遇的晚霜凍，作為主要的風(fēng)險(xiǎn)保障對象。該保險(xiǎn)以沙坡頭區(qū)氣象部門公布的具體氣象資料作為理賠的參考依據(jù)。一旦氣象災(zāi)害達(dá)到賠償啟動的標(biāo)準(zhǔn)，承保機(jī)構(gòu)將按照保險(xiǎn)協(xié)議中的條款，按災(zāi)害的嚴(yán)重程度向投保人支付相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。在花期結(jié)束后，種植戶可以根據(jù)蘋果的生長狀況，自主決定是否投保政策性蘋果種植保險(xiǎn)，以保證保險(xiǎn)政策的持續(xù)性和對種植過程中潛在風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋[2]。實(shí)施范圍為永康鎮(zhèn)永樂村，計(jì)劃于2024年覆蓋66.67 hm2蘋果種植面積。保險(xiǎn)對象包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及農(nóng)業(yè)企業(yè)，需符合種植合法、管理正常等條件。保險(xiǎn)期限為2024年4月5日-5月15日，重點(diǎn)保障蘋果春季晚霜凍的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，通過科學(xué)明確的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和范圍為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障（圖1）。

3.1.2 數(shù)據(jù)收集與分析

沙坡頭區(qū)通過與氣象部門合作，基于氣象站點(diǎn)建設(shè)環(huán)境、數(shù)據(jù)環(huán)境，按照不超過6.67 hm2一站的原則確定了10個(gè)氣象站點(diǎn)，覆蓋沙坡頭區(qū)永康鎮(zhèn)永樂村212塊地塊、66.67 hm2蘋果試點(diǎn)園區(qū)及103戶種植戶，由氣象部門觀測、審核并作為保險(xiǎn)賠償數(shù)據(jù)來源依據(jù)，并接入農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺，與氣象站點(diǎn)、保險(xiǎn)承保、種植地塊、農(nóng)戶信息4類關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和疊加分析，確保保險(xiǎn)賠付的準(zhǔn)確性和公正性，提高保險(xiǎn)覆蓋率和理賠精準(zhǔn)性。通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)收集與智能化分析，沙坡頭區(qū)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了科學(xué)化和高效化運(yùn)行[3]。

3.2 增強(qiáng)農(nóng)戶參與積極性

3.2.1 提供保費(fèi)優(yōu)惠降低農(nóng)戶負(fù)擔(dān)

保費(fèi)優(yōu)惠是吸引農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施，特別是在農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的初期階段，許多農(nóng)戶對該產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，甚至存在一定的觀望態(tài)度[4]。

為了打消農(nóng)戶的顧慮，降低其經(jīng)濟(jì)壓力，承保機(jī)構(gòu)推出了優(yōu)惠措施，參保蘋果每畝保險(xiǎn)金額參照保險(xiǎn)蘋果開花期間投入的管理成本（包括肥水管理費(fèi)用、花期防凍費(fèi)用、人工授粉費(fèi)用、疏花疏果費(fèi)用等）的80%確定。試點(diǎn)期間，保險(xiǎn)金額確定為1 000元/667 m2，

667 m2保險(xiǎn)費(fèi)（元）=保險(xiǎn)金額（元/667 m2）×保險(xiǎn)費(fèi)率，總保險(xiǎn)費(fèi)（元）=保險(xiǎn)費(fèi)（元/667 m2）×保險(xiǎn)面積（667 m2），這成為提高農(nóng)戶參保意愿的重要策略。

3.2.2 推行補(bǔ)貼政策擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

除了保費(fèi)優(yōu)惠，政府的補(bǔ)貼政策也是推動農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)發(fā)展的有效手段。特別是在農(nóng)戶資金不足、風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱的情況下，國家的補(bǔ)貼政策極大地減輕了農(nóng)戶參保的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。財(cái)政部門與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門共同加強(qiáng)對保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用情況的監(jiān)督和檢查[5]。通過多方協(xié)作，定期對承保機(jī)構(gòu)及相關(guān)單位（個(gè)人）開展審計(jì)和監(jiān)督工作，確保補(bǔ)貼資金使用符合政策要求。如發(fā)現(xiàn)存在虛假材料騙取補(bǔ)貼資金的行為，將依法追回全部資金，并追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，同時(shí)將違規(guī)情況上報(bào)至上級財(cái)政、農(nóng)業(yè)和銀行監(jiān)管部門。

3.3 加大政策宣傳與推廣活動

為提高農(nóng)戶對氣象保險(xiǎn)的認(rèn)知和參與度，沙坡頭區(qū)近年來加大政策宣傳與活動推廣力度。加強(qiáng)與果農(nóng)的溝通和交流，通過舉辦培訓(xùn)講座、發(fā)放宣傳資料等方式，詳細(xì)介紹氣象指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制、保障范圍和賠付條件，從而提高果農(nóng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度。各有關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和承保機(jī)構(gòu)要密切聯(lián)動，通過多種渠道、多種形式、多種做法，不斷加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳力度，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)防范意識，引導(dǎo)農(nóng)戶積極主動投保。加強(qiáng)對協(xié)保隊(duì)伍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識、政策法規(guī)培訓(xùn)，詳細(xì)講解新型農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施重點(diǎn)及保險(xiǎn)要點(diǎn)，提高協(xié)保體系服務(wù)水平和工作效能。

3.4 落實(shí)政策規(guī)定與保險(xiǎn)理賠流程

為提升氣象保險(xiǎn)的運(yùn)行效率和農(nóng)戶滿意度，沙坡頭區(qū)氣象局和承保機(jī)構(gòu)在災(zāi)害發(fā)生后的第一時(shí)間在沙坡頭區(qū)農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)大數(shù)據(jù)中心這一平臺上共享氣象數(shù)據(jù)，確保理賠工作能夠迅速啟動。簡化保險(xiǎn)賠付流程，優(yōu)化內(nèi)部操作程序，減少不必要的繁瑣環(huán)節(jié)，確保在果農(nóng)受災(zāi)后能夠迅速啟動賠付機(jī)制，提高賠付效率，使果農(nóng)能夠盡快獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減輕損失。沙坡頭區(qū)推行了“綠色通道”理賠機(jī)制，對于金額較小的理賠案件。通過電子簽名和在線審核的方式，承保機(jī)構(gòu)能夠在極短的時(shí)間內(nèi)完成賠償操作[6]。承包機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)“惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)督要求公開”和“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”的服務(wù)規(guī)范，及時(shí)做好定損、理賠等工作。

4 氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制未來展望

4.1 應(yīng)用人工智能模型實(shí)現(xiàn)動態(tài)指數(shù)調(diào)整

氣象指數(shù)保險(xiǎn)將逐漸引入人工智能（AI）技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)氣象災(zāi)害預(yù)測和保險(xiǎn)指數(shù)的動態(tài)調(diào)整。AI模型將通過實(shí)時(shí)分析氣象數(shù)據(jù)，如氣溫、濕度、降水等，快速調(diào)整保險(xiǎn)指數(shù)。利用深度學(xué)習(xí)算法，AI能夠識別氣象模式的微小變化，進(jìn)而預(yù)測潛在的氣候?yàn)?zāi)害，使氣象指數(shù)更加準(zhǔn)確，確保保險(xiǎn)理賠能夠更好地反映實(shí)際損失。例如，在氣溫變化或暴雨來臨時(shí)，AI可以實(shí)時(shí)調(diào)整賠償參數(shù)，并向農(nóng)戶發(fā)出預(yù)警，增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)的靈活性和時(shí)效性。

4.2 構(gòu)建高密度氣象監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)提升數(shù)據(jù)精度

為了提高氣象指數(shù)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確性，未來將加大力度構(gòu)建高密度的氣象監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。不僅是增加氣象站的數(shù)量，還將結(jié)合智能傳感器和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對氣象信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集與傳輸，得到更詳細(xì)的氣象數(shù)據(jù)[7]。如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中的地區(qū)部署多點(diǎn)氣象站，全面監(jiān)測局部氣候變化，為氣象模型提供更詳細(xì)的預(yù)測數(shù)據(jù)。通過完善該系統(tǒng)，將大幅度提高氣象監(jiān)測在時(shí)間與空間上的覆蓋范圍，確保了保險(xiǎn)賠付所依據(jù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

4.3 借助區(qū)塊鏈技術(shù)增強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)行透明度

區(qū)塊鏈去中心化和信息不可更改的特性，有助于確保氣象數(shù)據(jù)和理賠記錄的公開透明，避免人為干擾和數(shù)據(jù)造假的可能。通過區(qū)塊鏈，氣象數(shù)據(jù)的采集、處理及理賠記錄可以安全、可追溯地記錄和共享，增強(qiáng)保險(xiǎn)各方的信任[8]。同時(shí)，應(yīng)用智能合約使理賠過程自動化，降低了人工干預(yù)，提高了理賠效率。例如，在極端氣象事件發(fā)生時(shí)，智能合約可以根據(jù)預(yù)設(shè)的條件自動啟動賠償程序，確保農(nóng)戶能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償。這將提升氣象保險(xiǎn)的執(zhí)行效率和公信力，推動行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

5 結(jié)語

寧夏農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減輕氣象災(zāi)害影響方面發(fā)揮了積極作用，但仍面臨許多挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步提升保險(xiǎn)的效果和覆蓋面，需對氣象指數(shù)設(shè)計(jì)、農(nóng)戶參與度、氣象服務(wù)與理賠流程等方面進(jìn)行優(yōu)化。通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，可進(jìn)一步提高氣象數(shù)據(jù)的精確度、保險(xiǎn)的透明度和理賠的效率，有助于提升農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新水平。

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