商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控研究以押品管理為視角

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2025）07-113-03

一、引言

2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，世界各國積極參與銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作，巴塞爾委員會(huì)于2012年修訂《有效銀行監(jiān)管核心原則》進(jìn)一步完善“風(fēng)險(xiǎn)管理體系”各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。我國銀行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)參照國際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國國情，制定印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，明確將包括信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的主要大類風(fēng)險(xiǎn)列入全面風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。據(jù)此，信用風(fēng)險(xiǎn)管理從制度層面進(jìn)一步得以夯實(shí)。

與此同時(shí)，我國經(jīng)濟(jì)周期邁入中高速發(fā)展階段，伴隨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及國外貿(mào)易保護(hù)主義抬頭等情勢(shì)下，小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有所上升，居民消費(fèi)能力降級(jí)、償債能力減弱，導(dǎo)致銀行債權(quán)如期收回風(fēng)險(xiǎn)增加，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。據(jù)《2024年度中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露，至2024年6月末，全國銀行業(yè)不良貸款余額3.34萬億元，不良貸款率 1.56% 撥備覆蓋率 209.32%^[1] 。自2025年以來，國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)深度演變，地緣政治格局、“關(guān)稅戰(zhàn)”“貿(mào)易戰(zhàn)”\"金融戰(zhàn)\"等此起彼伏，實(shí)體經(jīng)濟(jì)“韌性\"遭受前所未有之考驗(yàn)，就不良貸款新增壓力形勢(shì)預(yù)判，當(dāng)前銀行信用風(fēng)險(xiǎn)抬頭壓力不容忽視。

本文基于當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)整體狀況，選取押品管理為切入點(diǎn)，一方面分析當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好下抵質(zhì)押類貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平，審視押品風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控帶來的不利影響；另一方面通過\"剝絲抽繭\"方式，重塑押品管理機(jī)制，發(fā)揮押品在信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋中的作用，從而有效推動(dòng)押品管理的合規(guī)性和有效性。

二、押品風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)詮釋信用風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)

從銀行信用風(fēng)險(xiǎn)排查相關(guān)案例發(fā)現(xiàn)，部分貸款之所以最終導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露，就實(shí)質(zhì)層面考量，其風(fēng)險(xiǎn)源于債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，給銀行帶來損失的可能性。換個(gè)角度看，若此類貸款系抵質(zhì)押類，押品得以正常處置，則能夠?qū)π庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的暴露起到緩釋作用和積極效果，但如未正確開展押品管理，那么風(fēng)險(xiǎn)防控的效果將流于形式。筆者通過梳理相關(guān)檢查案例，就押品風(fēng)險(xiǎn)類型，主要列明如下：

（一）押品準(zhǔn)入環(huán)節(jié)

根據(jù)《商業(yè)銀行押品管理指引》等相關(guān)規(guī)定，銀行接受的押品應(yīng)同時(shí)符合下列條件，包括真實(shí)存在、權(quán)屬清晰、良好的變現(xiàn)能力以及法律上無處置障礙。實(shí)務(wù)中，個(gè)別銀行接受的押品涉及以上條件部分缺失的情形，如銀行客戶經(jīng)理盡調(diào)不到位導(dǎo)致錯(cuò)誤地接受虛擬的應(yīng)收賬款辦理權(quán)利質(zhì)押，未經(jīng)核實(shí)程序，導(dǎo)致押品因不存在而無法“覆蓋債權(quán)”從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）押品評(píng)估環(huán)節(jié)

押品評(píng)估構(gòu)成押品管理的重要節(jié)點(diǎn)。實(shí)務(wù)中，包括內(nèi)部評(píng)估和外部評(píng)估兩類。從當(dāng)前銀行辦理貸款情況看，內(nèi)部評(píng)估屬于主流方式，外部評(píng)估屬于補(bǔ)充方式。對(duì)于種類無特殊情況且市場(chǎng)價(jià)格透明、評(píng)估方法成熟的押品，銀行通常采用內(nèi)估方式。從檢查案例顯示，個(gè)別銀行因人為虛高估值偏離市場(chǎng)公允價(jià)格，給處置環(huán)節(jié)埋下糾紛隱患，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)釋放。

（三）押品在保環(huán)節(jié)

押品一旦準(zhǔn)入，需通過評(píng)估確定其價(jià)值，辦理相關(guān)手續(xù)后，按照抵質(zhì)押率發(fā)放相應(yīng)比例的貸款。因押品種類之不同，管理方式亦有所區(qū)別。如抵押與質(zhì)押的方式不同，帶來押品管理的差異。實(shí)務(wù)中，押品在保期間，對(duì)于押品價(jià)值出現(xiàn)波動(dòng)的情形，應(yīng)加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，做好價(jià)值重估。如押品價(jià)值出現(xiàn)縮水，應(yīng)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)行情追加擔(dān)保。涉及銀行委托第三方代為監(jiān)管押品的情形，若第三方疏于監(jiān)管導(dǎo)致押品滅失，或押品價(jià)值波動(dòng)未落實(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)報(bào)告，致使委托人利益受損。此類情形背后亦存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）押品處置環(huán)節(jié)

押品處置涉及的問題最為典型。實(shí)務(wù)中，一類押品處置難屬于“有價(jià)無市”，如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，押品屬于權(quán)利，因此類權(quán)利處置時(shí)，從估值看屬于有價(jià)物，但實(shí)際上拍賣時(shí)卻很難處理。有鑒于此，實(shí)操層面銀行往往將此類貸款比照信用貸款進(jìn)行管理。另一類押品處置難屬于“人為阻礙”，如先前已將房屋作為押品抵押給銀行，當(dāng)銀行處置房屋時(shí)，債務(wù)人安排老人居住該房屋“拒不搬離”，人為制造“唯一住房”的假象，故意阻擾銀行處置押品，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。因受限于政策因素或法律因素，導(dǎo)致押品難以處置的情形，亟需高度關(guān)注。

三、押品管理視域下信用風(fēng)險(xiǎn)防控類型化

（一）授信集中度與限額管理

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，針對(duì)如何防范授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，是一道繞不開的“坎”。銀行授信業(yè)務(wù)中，如貸款集中度，即銀行貸款業(yè)務(wù)對(duì)某一行業(yè)、地域或者貸款期限等過度的投放從而引起高風(fēng)險(xiǎn)的行為，給信用風(fēng)險(xiǎn)防控造成的沖擊不容小。實(shí)務(wù)中，如銀行信貸資金集中投放包括房地產(chǎn)、電力、建筑和交通等行業(yè)，形成一定數(shù)量的集中度風(fēng)險(xiǎn)。以房地產(chǎn)為例，伴隨中央新一輪房地產(chǎn)調(diào)控政策的出爐，從整體趨勢(shì)看，“房住不炒”政策的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，換來的是房市價(jià)格逐步趨于平穩(wěn)，對(duì)先前房屋價(jià)格過熱的現(xiàn)象起到一定的“中和”效果。但是，從押品固有風(fēng)險(xiǎn)看，銀行信貸資金集中投放于房地產(chǎn)，將受到房市整體價(jià)值波動(dòng)的影響，房屋價(jià)格的回落，造成銀行貸款房屋抵押價(jià)值明顯不足，如未能及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保，極易造成貸款無法正常歸還，導(dǎo)致銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

從另一個(gè)角度看，授信集中度風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)際上遵循“風(fēng)險(xiǎn)分散”的基本思路，其理論依據(jù)是“不將雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。而對(duì)于有效管控信用風(fēng)險(xiǎn)口，則應(yīng)當(dāng)借助限額工具予以實(shí)施。如針對(duì)具體行業(yè)（房地產(chǎn)等）實(shí)施信貸限額管理，即銀行根據(jù)社會(huì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及行業(yè)融資需求總量、信貸風(fēng)險(xiǎn)含量的變化情況，對(duì)不同行業(yè)進(jìn)行信貸總量限額分配和控制。通過以上操作，從行業(yè)信貸總額控制到個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)配額控制，再到特定行業(yè)押品固有風(fēng)險(xiǎn)控制，整個(gè)邏輯循環(huán)過程，旨在控制信貸總量風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，規(guī)避押品風(fēng)險(xiǎn)超額外露。

（二）內(nèi)控機(jī)制與授權(quán)管理

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理邏輯中，押品風(fēng)險(xiǎn)防控遵循內(nèi)控流程的約束。具體而言，通常押品擔(dān)保額度的確定取決于押品價(jià)值的大小。銀行建立并實(shí)施內(nèi)控流程，關(guān)鍵在于形成監(jiān)督與糾正。大量案例表明，銀行內(nèi)控機(jī)制的背后，詮釋的是權(quán)限控制和崗位制約。審核過程中，應(yīng)重點(diǎn)考慮，如押品準(zhǔn)入資質(zhì)、押品現(xiàn)場(chǎng)勘察、押品權(quán)屬查證、押品效力狀態(tài)等事項(xiàng)，以防止押品擔(dān)?！奥淇铡憋L(fēng)險(xiǎn)。

押品管理一定程度上也是針對(duì)人的風(fēng)險(xiǎn)管理，既包括對(duì)銀行員工行為失范的自查自糾，也包括對(duì)客戶提供押品狀況的再審核、再確認(rèn)?；诖耍浩饭芾韽膬?nèi)控機(jī)制出發(fā)，結(jié)合授權(quán)分權(quán)體系強(qiáng)化對(duì)崗位約束，防止因押品管理不善，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)在區(qū)域經(jīng)營范圍內(nèi)集中暴露的可能性。

（三）估值審核與動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

押品估值管理是當(dāng)前防控風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手之一，其對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)防控的意義在于：一方面提供基本價(jià)值尺度，防范不當(dāng)操作。具體而言，通過采用評(píng)估價(jià)值基本方法，如成本法、市場(chǎng)法、收益法等公式，結(jié)合押品屬性，參照《資產(chǎn)評(píng)估執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則》相關(guān)要求，選取相適應(yīng)的評(píng)估方法開展現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。實(shí)務(wù)中，押品估值方法可引入不良資產(chǎn)評(píng)估視角，并對(duì)照學(xué)習(xí)、掌握，如以資產(chǎn)評(píng)估技術(shù)提供的不良資產(chǎn)公允市場(chǎng)價(jià)值成為不良資產(chǎn)交易的價(jià)值尺度，作為后續(xù)交易的判斷依據(jù)。另一方面促進(jìn)資產(chǎn)交易，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。押品估值本身屬于專業(yè)度較高的工作，應(yīng)加強(qiáng)評(píng)估工作的規(guī)范性，避免不當(dāng)評(píng)估導(dǎo)致資產(chǎn)“人為縮水”，甚至因涉嫌惡意串通等行為造成估值嚴(yán)重失實(shí)，損害銀行的債權(quán)利益。同時(shí)，實(shí)施估值風(fēng)險(xiǎn)“全覆蓋”管理，實(shí)務(wù)中，需將委外評(píng)估結(jié)果納入內(nèi)控審核的范疇，防止外估方式缺乏約束，造成后續(xù)押品處置“無法自圓”的困境。

同時(shí)，遵循“動(dòng)態(tài)評(píng)估”思路，持續(xù)做好押品價(jià)值重估，以彌補(bǔ)管理漏洞，防止押品動(dòng)態(tài)監(jiān)控缺失。就押品價(jià)值重估而言，根據(jù)監(jiān)管要求，應(yīng)根據(jù)不同押品的價(jià)值波動(dòng)特性，合理確定價(jià)值重估頻率，每年應(yīng)至少重估一次。價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場(chǎng)的金融質(zhì)押品應(yīng)進(jìn)行盯市估值，從而有效防范因風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化造成的管理措施不足，致使信用風(fēng)險(xiǎn)滋長。

（四）風(fēng)險(xiǎn)分類與資本占用

貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類構(gòu)成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)的重要一環(huán)。根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》等相關(guān)規(guī)定，從第二還款來源的角度考慮，通常有擔(dān)保的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)分類狀況應(yīng)好于無擔(dān)保的貸款，而采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式（即引入押品擔(dān)保機(jī)制），其擔(dān)保效果一般好于保證擔(dān)保方式。實(shí)務(wù)中，銀行客戶經(jīng)理發(fā)放貸款既考慮第一還款來源，也考慮第二還款來源。若第二還款來源出現(xiàn)狀況，如押品存在嚴(yán)重缺陷，致使后續(xù)無法處置，則視同從有擔(dān)保的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)闊o擔(dān)保的貸款，導(dǎo)致?lián)Ｈ俗陨碣J款信用風(fēng)險(xiǎn)上升，并影響到其貸款五級(jí)分類情況。

此外，基于信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的運(yùn)用，如運(yùn)用合格押品、凈額結(jié)算、保證和信用衍生工具等方式轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能體現(xiàn)為違約概率、違約損失率或違約風(fēng)險(xiǎn)暴露的下降。通過押品的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用（如調(diào)整違約損失率等）影響到風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)占比，并最終反映到資本占用報(bào)表上來，與銀行資本充足率形成關(guān)聯(lián)。

（五）壓力測(cè)試與工具運(yùn)用

為持續(xù)監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)水平，定期評(píng)估押品狀況，銀行可采用押品壓力測(cè)試的方式實(shí)施量化檢驗(yàn)，其本質(zhì)上服務(wù)于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平評(píng)估。如通過模擬極端市場(chǎng)情景，如利率大幅上升或房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格突然下跌等，來測(cè)試押品在極端情況下的價(jià)值損失，進(jìn)而分析這些損失對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和資本金帶來的負(fù)面影響。基于此，測(cè)試銀行面臨外部影響下，其承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)違約損失的能力，以及銀行自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時(shí)，銀行應(yīng)積極參與系統(tǒng)研發(fā)，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化、智能化、可視化。

四、信用風(fēng)險(xiǎn)押品管理存在的短板分析

（一）業(yè)務(wù)傾向

銀行對(duì)于抵質(zhì)押貸款實(shí)施相較無擔(dān)保物的貸款更為優(yōu)惠的利率政策，其反映出較為明確的傾向性。銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于客戶可提供質(zhì)押物的情形，通常理解為其具有較好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋性，從違約損失率考慮則預(yù)計(jì)將來可節(jié)約較為可觀的處置成本。實(shí)際上，銀行應(yīng)考慮債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)和抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)或抵質(zhì)押物提供方風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性。相關(guān)性較大時(shí)，應(yīng)進(jìn)行保守估計(jì)。因此，當(dāng)相關(guān)性增大時(shí)，抵質(zhì)押擔(dān)保貸款的預(yù)計(jì)收息率未必能夠達(dá)到預(yù)期，那么業(yè)務(wù)釋放的利率優(yōu)惠則加重銀行經(jīng)營負(fù)擔(dān)，不符合業(yè)務(wù)實(shí)施優(yōu)惠定價(jià)的信貸政策初衷，潛伏信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)偏好

長期以來銀行高度重視押品管理，對(duì)抵質(zhì)押貸款背后的押品以及相應(yīng)的抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式“迷之自信”，甚至一度發(fā)展為“抵押為王”的經(jīng)營邏輯。實(shí)務(wù)中，銀行偏好于有押品擔(dān)保的抵質(zhì)押貸款，實(shí)則看中其押品價(jià)值的穩(wěn)定性和可變現(xiàn)性。伴隨相關(guān)案例的增多，原先設(shè)定抵押或質(zhì)押的押品無法正常啟動(dòng)拍賣程序，如押品存在權(quán)屬不清。此外，現(xiàn)實(shí)中個(gè)別銀行接受的押品面臨處置難，其背后實(shí)則缺乏統(tǒng)一的交易市場(chǎng)做支撐，缺乏相應(yīng)的商業(yè)環(huán)境，致使信用風(fēng)險(xiǎn)滋生。

（三）人員因素

客戶利用銀行青睞押品緩釋風(fēng)險(xiǎn)的考慮，包裝各類資金作為保證金存入銀行，通過抵質(zhì)押方式利用杠桿釋放更多的信貸資金；甚至出現(xiàn)個(gè)別不良客戶挪用信貸資金存入他行充當(dāng)存款，用存款單質(zhì)押方式再次申請(qǐng)融資。這種套利方式嚴(yán)重違反規(guī)定的同時(shí)，也給銀行防控押品風(fēng)險(xiǎn)帶來更多的不確定性，以及實(shí)操難題滋生合規(guī)問題，同時(shí)由于客戶有意參與，其信用風(fēng)險(xiǎn)壓力明顯上升，風(fēng)險(xiǎn)口漸次擴(kuò)張。

（四）操作層面

銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分。同時(shí)，基于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，定期動(dòng)態(tài)更新押品目錄，圍繞可接受的押品種類予以明確，防止日常操作不當(dāng)。實(shí)務(wù)中，押品管理工作繁雜且多樣，特別是面臨新型押品估值與管理工作存在內(nèi)估人才不足的情況，需加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升實(shí)操甄別能力。從實(shí)操層面看，銀行亟需“既懂業(yè)務(wù)、又懂?dāng)?shù)據(jù)”的復(fù)合型人才，以及時(shí)應(yīng)對(duì)當(dāng)前操作短板和儲(chǔ)備不足，通過“機(jī)器自動(dòng)匹配取數(shù)\"的方式，減少人工差錯(cuò)發(fā)生概率。

五、押品管理務(wù)實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)完善建議

（一）制度完善

銀行為防控信用風(fēng)險(xiǎn)，從押品管理的角度看，首當(dāng)其沖需建立健全完備的押品管理制度，包括但不限于押品管理組織架構(gòu)和崗位職責(zé)（界分主體責(zé)任）押品目錄管理（明確準(zhǔn)入清單）、押品評(píng)估管理（細(xì)化操作流程、估值依據(jù)、方法與周期）、押品抵質(zhì)押率管理（控制貸款本息風(fēng)險(xiǎn)）、押品登記管理（強(qiáng)化他項(xiàng)權(quán)屬登記手續(xù)）押品風(fēng)險(xiǎn)控制（監(jiān)督估值規(guī)范化與動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制）、押品出入庫管理（強(qiáng)化收押管理）等，通過完善押品管理制度，豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面，注入更多經(jīng)濟(jì)活力。

（二）機(jī)制夯實(shí)

加強(qiáng)押品入庫前的審核把關(guān)，明確雙方的合同關(guān)系。對(duì)于質(zhì)物受領(lǐng)監(jiān)管或提交銀行委托的第三方機(jī)構(gòu)代為監(jiān)管的義務(wù)。結(jié)合實(shí)務(wù)操作，押品一旦脫離第三方機(jī)構(gòu)控制，將引發(fā)質(zhì)權(quán)失效，導(dǎo)致債務(wù)人不再承認(rèn)基于押品上的擔(dān)保物權(quán)，使得銀行喪失優(yōu)先受償權(quán)益保障。據(jù)此銀行應(yīng)加快制度更新，推動(dòng)機(jī)制層面更加夯實(shí)，完善不同押品估值的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)方法，參照押品回收效果等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)的日常管理和動(dòng)態(tài)維護(hù)機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)機(jī)制完善，增強(qiáng)機(jī)制的監(jiān)督糾錯(cuò)能力。

（三）信息建設(shè)

銀行應(yīng)根據(jù)價(jià)值穩(wěn)定性、變現(xiàn)難易程度等因素確定選擇的優(yōu)先次序，重點(diǎn)關(guān)注押品的合法合規(guī)性、押品的緩釋變現(xiàn)能力、押品能否有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)口和押品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等因素。據(jù)此，銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)管理部門，建立健全數(shù)據(jù)庫（包括歷史庫和當(dāng)前庫），用好相關(guān)資源，提供系統(tǒng)查詢，減少人為誤差。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方式，集成相關(guān)預(yù)警模型開展“掃描分析”，用好系統(tǒng)自動(dòng)提醒功能。同時(shí)，聯(lián)合當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記中心，通過系統(tǒng)串聯(lián)、數(shù)據(jù)共享，利用技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型等契機(jī)，利用系統(tǒng)提升押品估值能力，善于嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)、AI等在押品確權(quán)與追蹤中的場(chǎng)景應(yīng)用。

（四）隊(duì)伍提升

面對(duì)銀行日益白熱化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，就押品風(fēng)險(xiǎn)防控而言，應(yīng)堅(jiān)持“現(xiàn)場(chǎng)勘察”原則，結(jié)合不同對(duì)象、場(chǎng)景，用好不同的估值方法。對(duì)于押品估值應(yīng)避免“拍腦袋、報(bào)數(shù)字”的形式主義，不應(yīng)忽視經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)變化帶來的客觀事實(shí)成因。基于此，銀行應(yīng)高度重視押品管理的專業(yè)性和復(fù)雜性，圍繞當(dāng)前押品管理與資產(chǎn)評(píng)估方面的人才短缺現(xiàn)象，應(yīng)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需要，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)。通過建立正向激勵(lì)機(jī)制，提高專家團(tuán)隊(duì)的影響力，完善培訓(xùn)制度，從而更加有效地開展押品管理，夯實(shí)風(fēng)控措施，提升銀行整體經(jīng)營水平，切實(shí)防控信用風(fēng)險(xiǎn)。

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