數(shù)字普惠金融推進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑研究

摘要：作為國民經(jīng)濟體系的重要組成部分，民營企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展將成為推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要引擎。數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，為民營企業(yè)發(fā)展提供了諸多便利性條件，尤其在破解融資困境、技術(shù)創(chuàng)新突破、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮重要作用。為此，文章通過探究數(shù)字普惠金融內(nèi)涵特征，民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的制度障礙，分析數(shù)字普惠金融促進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在機制，指出數(shù)字普惠金融促進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實現(xiàn)路徑，在數(shù)字經(jīng)濟時代，為民營企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；民營企業(yè)；高質(zhì)量發(fā)展；實現(xiàn)路徑

黨的二十大報告明確指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要戰(zhàn)略任務(wù)和根本發(fā)展要求。而民營經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟發(fā)展中的組成力量，其高質(zhì)量發(fā)展對推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化的現(xiàn)實作用不言而喻。在市場經(jīng)濟改革與發(fā)展的浪潮中，民營經(jīng)濟的重要作用愈發(fā)凸顯，其關(guān)鍵作用可以凝練為“56789”的顯著特征：貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)及90%以上的企業(yè)數(shù)量。這些數(shù)據(jù)充分彰顯了民營經(jīng)濟在穩(wěn)定經(jīng)濟增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、深化體制改革、防范系統(tǒng)性風(fēng)險等方面發(fā)揮的不可替代的戰(zhàn)略性作用，其作為社會主義市場經(jīng)濟重要組成部分的地位日益凸顯。但是民營經(jīng)濟的發(fā)展因其個體規(guī)模相對較小，制度建設(shè)不完善等特征，在具體經(jīng)營過程中遭遇融資困難、金融排斥等眾多困境（曹志鵬和雷嘉琪，2023）。為逐步完善民營企業(yè)相關(guān)制度體系的建設(shè)，促進各主體享受公平的要素市場待遇，黨的二十屆三中全會強調(diào)，要構(gòu)建公平競爭的市場環(huán)境，依法保障各類所有制經(jīng)濟平等使用生產(chǎn)要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護，推動形成多種所有制經(jīng)濟優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展的新格局。為了滿足民營企業(yè)公平參與要素的生產(chǎn)及使用，有效緩解其融資困境，破除阻礙民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸舉措成為重中之重，尤其是推動金融要素普惠性制度的發(fā)展。其中，數(shù)字普惠金融的發(fā)展成為推動民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵之舉，其獨有的低門檻、低成本、便捷性及共享性等特性為中小微企業(yè)等“長尾企業(yè)”提供資源配置的優(yōu)良方案，成為助推其蓬勃發(fā)展的持續(xù)動力源泉。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵及特征

數(shù)字普惠金融從其基礎(chǔ)概念出發(fā)涵蓋兩部分內(nèi)容，一是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，二是普惠金融的主旨，因此其內(nèi)涵即為以數(shù)字技術(shù)為支撐，普惠金融為核心的新型金融服務(wù)。其中普惠金融是由2005年聯(lián)合國為解決發(fā)展中國家的金融排斥問題而提出的包容性金融服務(wù)，旨在為弱勢和邊緣性群體發(fā)聲，由不同金融服務(wù)提供者通過各種便捷的交付渠道提供的系列金融服務(wù)。在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，推動了數(shù)字技術(shù)與普惠金融服務(wù)的深度融合，進而催生了數(shù)字普惠金融這一創(chuàng)新性金融業(yè)態(tài)。我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程具有重要的戰(zhàn)略意義和標(biāo)志性節(jié)點：2016年G20杭州峰會首次從國際層面明確定義了數(shù)字普惠金融的概念框架，將其界定為“通過數(shù)字化手段促進普惠金融發(fā)展的各類創(chuàng)新型金融服務(wù)模式”。這一概念的提出不僅標(biāo)志著數(shù)字普惠金融進入規(guī)范化發(fā)展階段，也為全球普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了理論指導(dǎo)和實踐框架。由此，數(shù)字普惠金融是指運用數(shù)字化信息技術(shù)手段，以合適方式和價格為社會各階層，尤其針對傳統(tǒng)金融中被忽視的弱勢群體和中小型企業(yè)，為其提供便捷的、高效的金融服務(wù)，以提升金融的普惠性、廣度和深度（謝唱，2023）。因此，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出普惠性、高效性、便捷性和創(chuàng)新性等特點，具體如下：

1. 普惠性。數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新性服務(wù)模式，有效突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在覆蓋范圍和服務(wù)效能方面的局限，系統(tǒng)性緩解了長期存在的金融排斥問題。能夠使更多的弱勢群體和中小企業(yè)享受到便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)，尤其是面對中低收入群體和中小微企業(yè)，通過數(shù)字普惠金融更加便捷享受貸款、儲蓄和支付等金融服務(wù)業(yè)務(wù)（尹曉旭，2024）。

2. 高效性。數(shù)字普惠金融強調(diào)使用數(shù)字技術(shù)手段優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段和先進設(shè)備，縮短金融業(yè)務(wù)處理時間，為客戶提供更加便捷高效的服務(wù)，解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的等待耗時問題。此外，借用云技術(shù)實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)信息的收集和分析，提升信貸處理業(yè)務(wù)的安全性和準(zhǔn)確性。

3. 低成本。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字運行渠道的鋪設(shè)，降低了實體網(wǎng)點建設(shè)及營銷人員投放的運營成本，同時借助自動化業(yè)務(wù)流程處理過程，及大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷手段的推行，大大提升業(yè)務(wù)處理效率，降低潛在客戶的搜尋成本，最終呈現(xiàn)出低成本的特性。

4. 創(chuàng)新性。數(shù)字普惠金融中借助數(shù)字信息化技術(shù)的應(yīng)用，為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了新范式。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，涌現(xiàn)出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付、供應(yīng)鏈金融，基于人工智能的智能投顧等產(chǎn)品；服務(wù)模式上出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌等新型模式，實現(xiàn)了信息的高效匹配和資金的快速融通。

二、民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵及阻礙

作為推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，民營企業(yè)在驅(qū)動經(jīng)濟增長引擎、引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新浪潮、擴大社會就業(yè)規(guī)模、提升民生福祉水平及深化對外開放格局等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，已成為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展進程中不可或缺的支柱力量。基于此，民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心要義與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)要求高度契合，其核心在于實現(xiàn)從傳統(tǒng)粗放型增長向創(chuàng)新驅(qū)動型發(fā)展的根本性轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)型過程以新發(fā)展理念為指引，通過深入踐行“創(chuàng)新驅(qū)動、協(xié)調(diào)統(tǒng)籌、綠色低碳、開放包容、共享共贏”的發(fā)展原則，推動企業(yè)發(fā)展質(zhì)量、效率與動能的全面提升。但突出強調(diào)微觀主體特性，體現(xiàn)為創(chuàng)新發(fā)展的核心，良好的經(jīng)營業(yè)績，健全的治理機制，綠色的發(fā)展理念，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)等主旨內(nèi)容，形成可持續(xù)發(fā)展的能力，聯(lián)合各利益相關(guān)主體，創(chuàng)造出高質(zhì)高效的經(jīng)濟價值和社會價值（劉瀟嶸，2024）。

在高質(zhì)量發(fā)展的要求下，民營企業(yè)實現(xiàn)了業(yè)績的高質(zhì)高效增長，但發(fā)展過程中也存在一些障礙。具體如下：

1. 融資約束問題突出。民營企業(yè)與國有企業(yè)和外資企業(yè)在企業(yè)規(guī)模上相對較小，信用評級相對較低，因此被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻之外，面臨著嚴(yán)峻的融資貴的突出問題，導(dǎo)致融資獲取成本過高；同時民營企業(yè)的抵抗風(fēng)險能力相對較弱，極易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險，使得信貸利率較高，造成金融信貸的使用成本也較高。此外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)囿于銀行業(yè)為主導(dǎo)和民間借貸的融資方式，融資渠道相對單一，但上述方式的融資借貸成本相對較高，造成民營企業(yè)融資貴和融資難問題突出。

2. 財務(wù)穩(wěn)定性不強。民營企業(yè)因其自身發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模限制，自身的資金需求較大，風(fēng)險的承受能力卻較弱，金融機構(gòu)出于成本收益的考量，較少給予信貸支持，造成民營企業(yè)面臨很大的財務(wù)不確定性。此外，民營企業(yè)在資金管理上缺乏科學(xué)規(guī)劃，財務(wù)制度不健全，影響到企業(yè)財務(wù)信息的真實性和透明度，也不利于企業(yè)自身財務(wù)狀況的精準(zhǔn)把控和風(fēng)險防范，造成資金占用過多，資金流動性差，導(dǎo)致財務(wù)穩(wěn)定性受限。而財務(wù)是民營企業(yè)經(jīng)濟的核心，經(jīng)營績效狀況欠佳，經(jīng)導(dǎo)致企業(yè)根基不穩(wěn)，因此，強化企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性成為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中不可或缺的因素。

3. 創(chuàng)新能力不足。伴隨著近些年國家對民營企業(yè)政策支持力度的不斷加大，使得其創(chuàng)新能力不斷提升，但是相較于國有企業(yè)與國際先進水平，民營企業(yè)的整體創(chuàng)新能力仍然存在短板。第一，民營企業(yè)在創(chuàng)新資金的投入方面相較于整體規(guī)模來說比重嚴(yán)重偏低，難以支撐企業(yè)可持續(xù)增長的研發(fā)和創(chuàng)新需求，導(dǎo)致技術(shù)升級和產(chǎn)品更新?lián)Q代滯后于市場需求；第二，民營企業(yè)資金主要源于自身發(fā)展和銀行貸款等渠道，在風(fēng)險投資和資本市場融資等渠道的資金獲取能力嚴(yán)重受限，資金來源的單一性限制了創(chuàng)新資金的規(guī)模和穩(wěn)定性，導(dǎo)致企業(yè)在重大創(chuàng)新研發(fā)項目中往往因資金不足而無法開展。創(chuàng)新是驅(qū)動民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的第一要素，然而當(dāng)下，資金短缺問題猶如緊箍咒，嚴(yán)重制約了民營企業(yè)的創(chuàng)新步伐，進而凸顯出民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展受限的困境。

4. 市場競爭力有待提升。民營企業(yè)受限于自身規(guī)模和品牌知名度等因素，使得其在與國有企業(yè)和外資企業(yè)的競爭中常常處于劣勢地位，又囿于政策扶持和稅收優(yōu)惠中與其他類型企業(yè)的差別待遇問題，在市場中的整體份額偏低，競爭力發(fā)展受限。此外，民營企業(yè)受到資金匱乏的影響，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向新型和高端產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展過程中陷入困局，導(dǎo)致利潤空間逐漸被壓縮，無法在轉(zhuǎn)型升級中獲得足夠的發(fā)展空間，在市場中的占有率逐漸被其他類型企業(yè)所擠占，造成市場競爭力持續(xù)下滑。而市場競爭力是民營企業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素，其水平的低下，將導(dǎo)致民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展嚴(yán)重受阻。

5. 金融服務(wù)可得性欠佳。民營企業(yè)囿于企業(yè)規(guī)模較小、信用記錄不完善，使得傳統(tǒng)金融呈現(xiàn)“正態(tài)分布”的服務(wù)業(yè)務(wù)中很難顧忌到民營企業(yè)這些“長尾”客戶，造成民營企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)門檻較高，信貸額度受限，沒有足夠的資金用于企業(yè)的高質(zhì)高效發(fā)展。其次，民營企業(yè)的輕資產(chǎn)、高成長特性，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程序，無法滿足民營企業(yè)多樣化和個性化的融資需求，導(dǎo)致融資困難的局面出現(xiàn)。此外，金融機構(gòu)網(wǎng)點主要覆蓋在大中型城市和大中型企業(yè)，對中小城市和農(nóng)村地區(qū)的民營企業(yè)覆蓋不足，導(dǎo)致其難以獲得及時的金融服務(wù)，影響其自身的可持續(xù)發(fā)展。最后，金融機構(gòu)與民營企業(yè)之間缺乏有效的溝通渠道和信息共享機制，造成民營企業(yè)對金融機構(gòu)的融資政策、產(chǎn)品信息了解不全面，金融機構(gòu)也難以了解民營企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景和融資需求，造成金融服務(wù)對接性較差，信息不對稱條件下，影響民營企業(yè)的日常經(jīng)營活動。

三、數(shù)字普惠金融影響民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用機理

民營企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展突出強調(diào)高質(zhì)高效，不僅注重經(jīng)濟價值更注重社會價值的增長，但傳統(tǒng)金融服務(wù)無法滿足民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在訴求，極易出現(xiàn)資源配置效率不高的問題，導(dǎo)致資源錯配，此時數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生，打破時間與空間的外在束縛，消弭金融機構(gòu)和民營企業(yè)間的信息差。提升了金融服務(wù)的覆蓋的廣度和深度（傅利福等，2021），拓寬民營企業(yè)融資渠道，在充足資金保證下，提升企業(yè)生產(chǎn)效率，從多維度發(fā)力，充分釋放企業(yè)創(chuàng)新潛能，持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，全方位推動民營企業(yè)在健康軌道上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不斷邁向新的增長臺階。

數(shù)字普惠金融對民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的直接影響為改善融資約束條件，為經(jīng)營活動提供充足的資金保障，促進經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展。首先，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)和云技術(shù)手段，更加便捷地掌握民營企業(yè)的經(jīng)營信息狀況，能夠從多維度精確評估企業(yè)信用風(fēng)險，增加了民營企業(yè)獲取融資的機會，同時借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺與供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，拓寬了企業(yè)的融資渠道（趙麗和鞏輝，2024）。其次，數(shù)字普惠金融宛如強勁引擎，驅(qū)動著傳統(tǒng)金融服務(wù)沿著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路高速前行，促使其在服務(wù)模式、產(chǎn)品形態(tài)與覆蓋范圍等多方面實現(xiàn)革新與突破，降低了信貸雙方的信息不對稱（沈艷等，2024），同時能夠精確地制定合理的利率和費率，減少中間環(huán)節(jié)，有效降低交易成本，減輕民營企業(yè)的財務(wù)成本負(fù)擔(dān)。最后，數(shù)字普惠金融服務(wù)形成了網(wǎng)絡(luò)化和自動化的業(yè)務(wù)處理流程，減少了時間與空間的阻隔，使得融資過程精簡化，更加便捷高效地解決信貸融資問題，提升了民營企業(yè)的融資效率。

數(shù)字普惠金融除了直接緩解民營企業(yè)融資約束的直接作用機制外，還產(chǎn)生助推企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險承擔(dān)能力等方面的影響，提升其市場競爭力，為民營企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。首先，信息化時代的到來，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的資金，數(shù)字普惠金融為此提供了強有力的資金保障。借助融資困境問題的緩解，促使民營企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型從“不敢轉(zhuǎn)”“無錢轉(zhuǎn)”的困局中掙脫出來，轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸敢廪D(zhuǎn)”的主動為之行為，促使企業(yè)更加精準(zhǔn)掌握市場動態(tài)和技術(shù)發(fā)展趨勢，融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可持續(xù)發(fā)展浪潮之中（關(guān)瑤涵和王帆，2024）。其次，傳統(tǒng)金融服務(wù)下，民營企業(yè)囿于資金匱乏，技術(shù)創(chuàng)新能力有限，在數(shù)字普惠金融逐漸推廣的過程中，為民營企業(yè)注入了更多的資金保障，改善了企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，促使民營企業(yè)將更多的資源投入創(chuàng)新研發(fā)中，有效改善了企業(yè)的全要素生產(chǎn)率（胡偉等，2024）。同時，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，數(shù)字普惠金融為民營企業(yè)提供了更加精準(zhǔn)的市場信息和技術(shù)支持，幫助企業(yè)更好地把握創(chuàng)新方向，優(yōu)化創(chuàng)新資源配置，且為技術(shù)創(chuàng)新提供了創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)。最后，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)的運用，增加了民營企業(yè)信息批量的透明度，增加了財務(wù)信息的可信性和穩(wěn)定性，助推企業(yè)風(fēng)險防控能力提升。此外，數(shù)字普惠金融多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，為民營企業(yè)對沖市場風(fēng)險提供了便利條件，降低企業(yè)的不確定性，為利益相關(guān)者提供風(fēng)險分散渠道，減輕企業(yè)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)。

四、數(shù)字普惠金融推進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實現(xiàn)路徑

數(shù)字普惠金融在民營企業(yè)具體經(jīng)營實踐中的應(yīng)用維度不斷深化，更廣泛的金融服務(wù)、降低融資成本、提升服務(wù)效率，為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。但數(shù)字普惠金融在促進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑中，需要民營企業(yè)、金融機構(gòu)、政府部門及社會各利益主體的高效協(xié)作。

首先，政府部門完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，夯實民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)基礎(chǔ)。一是完備的基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融高速發(fā)展的前置條件，由此加快云技術(shù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供堅實技術(shù)支撐，成為民營企業(yè)發(fā)展的融資基礎(chǔ)。二是推動政府部門、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)共享和開放，打破數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，為民營企業(yè)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)評估提供數(shù)據(jù)支撐。三是強化金融信息監(jiān)管，為數(shù)字普惠金融的深化提供外部保障。大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的應(yīng)用，促使民營企業(yè)數(shù)據(jù)信息批量更易獲取，更加透明化，但是數(shù)據(jù)監(jiān)管不到位，也極易造成數(shù)據(jù)泛濫（文紅星，2021），為此，建立相應(yīng)的監(jiān)管機制，可以優(yōu)化數(shù)字金融環(huán)境，促進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，破解民營企業(yè)融資困境。

其次，金融機構(gòu)需充分釋放金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新效能，積極探索多樣化的創(chuàng)新路徑，開發(fā)契合民營企業(yè)發(fā)展需求的特色金融產(chǎn)品，打造定制化的服務(wù)模式，為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展開拓全新的選擇空間，助力其在發(fā)展征程中實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。一是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。伴隨數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)加快信息化步伐與金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程，為民營企業(yè)緩解融資約束提供新的產(chǎn)品選擇，推出如小微信貸、小額無抵押貸款、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。二是開辟新的金融服務(wù)賽道。金融機構(gòu)積極調(diào)整信貸融資方向，逐步加大對民營企業(yè)的信貸支持力度，開設(shè)針對民營企業(yè)的專項業(yè)務(wù)，如增加民營企業(yè)信貸融資專項機構(gòu)，強化互聯(lián)網(wǎng)信息功能下對民營企業(yè)的專項服務(wù)。三是創(chuàng)新信貸審核模式。以往銀行等金融機構(gòu)對民營企業(yè)的審核主要限于財務(wù)報表等數(shù)據(jù)，但民營企業(yè)的發(fā)展還受限于其信譽機制和成長性，因此，在授信審核過程中，可開發(fā)大數(shù)據(jù)功能，開發(fā)新模式，更全面地對民營企業(yè)信息進行審核，防止民營企業(yè)陷入資金匱乏的泥淖。

再次，民營企業(yè)應(yīng)逐步完善自身條件，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。一是逐步完善相關(guān)制度法規(guī)建設(shè)。在大數(shù)據(jù)時代，信息逐漸透明化，民營企業(yè)需逐步強化信息披露制度，并加強數(shù)字化決策機制，借助信息決策機制轉(zhuǎn)型，主動積極進行財務(wù)信息披露，不僅提升決策能力，而且增強投資者和市場信心。二是逐步進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新。創(chuàng)新是民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心，為此，積極開展技術(shù)創(chuàng)新，提升產(chǎn)品技術(shù)性能，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展訴求，亦是民營企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展要求的根本之舉。三是建立內(nèi)部管理長效機制。民營企業(yè)通過樹立科學(xué)的管理意識，健全的內(nèi)部治理機制，能夠有效防控經(jīng)營管理風(fēng)險，降低財務(wù)信息的不確定，保證經(jīng)營績效的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，促進民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

最后，社會相關(guān)利益主體積極完善服務(wù)保障機制，推進數(shù)字普惠金融的普及與應(yīng)用。一是數(shù)據(jù)服務(wù)公司開發(fā)數(shù)據(jù)工具，整合平臺資源，為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的融資需求提供該數(shù)據(jù)支撐。數(shù)據(jù)服務(wù)公司借助多源數(shù)據(jù)的整合，為金融機構(gòu)提供更加全面和精準(zhǔn)的民營企業(yè)經(jīng)營及前景數(shù)據(jù)，更利于對民營企業(yè)的整體風(fēng)險進行精確的評估和信貸決策。此外，開展的數(shù)據(jù)管理和平臺整合業(yè)務(wù)，幫助民營企業(yè)進行企業(yè)管理和自身數(shù)據(jù)分析，提升數(shù)據(jù)的綜合利用價值，為長期的融資決策奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是信用評級機構(gòu)建立適配于民營企業(yè)經(jīng)營管理業(yè)務(wù)的數(shù)字信用評級體系，主要借助于大數(shù)據(jù)的分析手段，為金融機構(gòu)對民營企業(yè)信用評級提供參考依據(jù)。同時，結(jié)合信用擔(dān)保機構(gòu)借助數(shù)字化手段創(chuàng)新?lián)ＤＪ胶托滦蛽?dān)保產(chǎn)品，為民營企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，降低金融機構(gòu)風(fēng)險，提高民營企業(yè)融資可得性。三是科技服務(wù)公司為金融機構(gòu)和民營企業(yè)提供數(shù)字技術(shù)支撐，如云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，幫助提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。與此同時，對于數(shù)字化金融各種業(yè)務(wù)，針對性開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為金融機構(gòu)和民營企業(yè)雙方技能提升和數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用拓展提供技術(shù)基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

數(shù)字普惠金融的不斷深化對民營企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展起到了舉足輕重的作用，破解了民營企業(yè)原有融資難的困局，降低了融資過程中的信息不對稱、克服了經(jīng)營管理中的政策劣勢等諸多問題。大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術(shù)與普惠金融業(yè)務(wù)不斷交織滲透，融合程度日益加深，傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)逐步開展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，在金融業(yè)務(wù)的廣度和深度都有所擴展，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，在有效破解民營企業(yè)融資困境的基礎(chǔ)上，還拓寬了企業(yè)的融資渠道、降低融資成本、為新增業(yè)務(wù)獲取融資機會，逆轉(zhuǎn)了民營企業(yè)原有融資中的劣勢地位，為其科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型及健康可持續(xù)發(fā)展提供了新的路徑選擇。因此，民營企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟中的主體力量，數(shù)字普惠金融在其資金問題中提供了新型解決方案，實乃我國經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵之舉，對民營企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的作用不言而喻。結(jié)合金融機構(gòu)、政府部門及相關(guān)利益主體的多方聯(lián)動機制，為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新的思路舉措，實現(xiàn)跨時空、降成本、高效率的信貸融資模式，撬動民營企業(yè)經(jīng)營管理所需更大的信貸融資規(guī)模，為其高質(zhì)量發(fā)展提供充足的資金保證。

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（作者單位：內(nèi)蒙古銀行呼倫貝爾分行）