數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響研究

摘要：中央一號(hào)文件多次強(qiáng)調(diào)，“三農(nóng)”問(wèn)題是全黨工作重中之重，需推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。本文基于全國(guó)31個(gè)省區(qū)市面板數(shù)據(jù)，采用雙重固定效應(yīng)模型，實(shí)證分析數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入的影響。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入具有顯著正向作用，且對(duì)中西部地區(qū)的促進(jìn)作用強(qiáng)于東部。因此，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、提高農(nóng)民收入及縮小地區(qū)差距具有重要意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)民收入；區(qū)域差異

1 文獻(xiàn)綜述

習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)表彰大會(huì)上提出，脫貧摘帽并非終點(diǎn)，解決發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕仍任重而道遠(yuǎn)，要把促進(jìn)農(nóng)民富裕富足放在更加重要的位置上。2025年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，“千方百計(jì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效益、農(nóng)村增活力、農(nóng)民增收入，為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化提供基礎(chǔ)支撐”。實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，需要金融的支持。盡管政府不斷出臺(tái)和完善相關(guān)政策措施增加金融供給，但傳統(tǒng)金融行業(yè)仍存在融資成本較高、基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不足、安全監(jiān)管不完善等問(wèn)題，部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性不高，農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收嚴(yán)重受阻[1]。

在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程中，數(shù)字普惠金融發(fā)揮著重要作用。楊怡等（2022）研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)拓展數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字化程度，有助于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)或相關(guān)經(jīng)營(yíng)組織獲得更為便捷、低成本的普惠金融支持渠道，打破信息壁壘，提升經(jīng)營(yíng)收入，助力農(nóng)民增收[2]。譚靈芝等（2022）基于數(shù)字普惠金融市級(jí)層面指數(shù)研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)提供地方金融資源支持、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大職業(yè)選擇等方面吸引農(nóng)村勞動(dòng)力回流，其三個(gè)維度均能夠顯著提升回流農(nóng)村勞動(dòng)力的收入程度，進(jìn)而提升農(nóng)民整體收入水平[3]。張芳（2023）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)能夠促進(jìn)相鄰地區(qū)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，并為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動(dòng)提供有效的金融支持，通過(guò)收入渠道的拓寬提升農(nóng)民收入[4]。葛和平等（2021）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以提高農(nóng)民的消費(fèi)能力和水平，同時(shí)有助于延展農(nóng)民就業(yè)方式，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈[5]。鄧榮榮等（2023）指出，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能夠提高農(nóng)民的收入水平，數(shù)字普惠金融的發(fā)展、數(shù)字鴻溝的縮小以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施保障農(nóng)民增收的重要機(jī)制，并對(duì)周邊地區(qū)的農(nóng)民收入具有正向的空間溢出效應(yīng)[6]。劉松濤等（2024）通過(guò)構(gòu)建泰爾指數(shù)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行衡量，并從宏觀和微觀兩個(gè)視角發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠賦能農(nóng)民增收，同時(shí)，數(shù)字普惠金融對(duì)西部地區(qū)城鄉(xiāng)差距的縮小效應(yīng)最為顯著[7]。本文試圖從兩方面進(jìn)行分析：第一，進(jìn)一步探究數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響，并進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。第二，證明數(shù)字普惠金融對(duì)于農(nóng)民收入的影響存在區(qū)域異質(zhì)性，并對(duì)其進(jìn)行分析。

2 理論分析與研究假設(shè)

數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，降低門檻、提升效率，促進(jìn)金融服務(wù)的普及。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)從單一農(nóng)業(yè)向多元化轉(zhuǎn)型，農(nóng)民金融需求的變化推動(dòng)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：第一，便捷。絕大多數(shù)農(nóng)民可直接利用智能手機(jī)，在線交易、辦理銀行業(yè)務(wù)、進(jìn)行理財(cái)?shù)?，擺脫時(shí)空限制，極大地提升了金融服務(wù)便捷性。第二，低成本。受生產(chǎn)周期、自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素的影響，農(nóng)民收益不穩(wěn)定。傳統(tǒng)金融因抵押要求高、審核成本高等問(wèn)題，許多農(nóng)戶不愿貸、不敢貸。數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字化模型，對(duì)農(nóng)戶積累的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行整合并交叉驗(yàn)真，使其可憑借自身信用，完成無(wú)抵押擔(dān)保貸款[8]，降低了各類成本。第三，個(gè)性化。相較于農(nóng)民多樣化、復(fù)雜化的需求而言，傳統(tǒng)金融服務(wù)缺乏針對(duì)性，在辦理的過(guò)程中操作困難，無(wú)法滿足現(xiàn)階段的發(fā)展要求。數(shù)字普惠金融平臺(tái)可根據(jù)用戶需求與實(shí)際情況，提供定制化金融服務(wù)。此外，農(nóng)村電商的興起推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品銷售范圍擴(kuò)大，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)走向多樣化，農(nóng)民收入水平得以提高。數(shù)字普惠金融還緩解了創(chuàng)業(yè)中的信息不對(duì)稱和資金短缺問(wèn)題，提升地區(qū)創(chuàng)業(yè)活躍度，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)，助力農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)多元化。

研究假設(shè)1：數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展對(duì)于農(nóng)民收入具有正向影響。

數(shù)字普惠金融對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民收入的影響存在差異。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，傳統(tǒng)金融體系較完善，農(nóng)民獲取金融服務(wù)渠道多樣，可及時(shí)彌補(bǔ)資金缺口、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲取更高經(jīng)濟(jì)效益，數(shù)字普惠金融的作用更多是補(bǔ)充和優(yōu)化，在該地區(qū)所發(fā)揮的影響較為有限。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)民融資渠道匱乏，數(shù)字普惠金融能顯著降低服務(wù)門檻和成本，提高金融可得性，幫助農(nóng)民擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、改善經(jīng)濟(jì)狀況，從而更有效地促進(jìn)增收。

研究假設(shè)2：數(shù)字普惠金融對(duì)不同區(qū)域的農(nóng)民收入的影響存在著異質(zhì)性。

3 研究設(shè)計(jì)

3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取2012—2021年全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的相關(guān)數(shù)據(jù)作為分析樣本，被解釋變量數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，解釋變量數(shù)據(jù)來(lái)自北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的《數(shù)字普惠金融指數(shù)》，控制變量數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》及各省市統(tǒng)計(jì)年鑒等。

3.2 變量選取

3.2.1 被解釋變量

將農(nóng)民收入水平（income）作為被解釋變量，根據(jù)國(guó)家官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，用農(nóng)民人均可支配收入的自然對(duì)數(shù)來(lái)表示農(nóng)民收入水平。

3.2.2 核心解釋變量

將數(shù)字普惠金融指數(shù)（indifi）作為核心解釋變量，選取北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心所發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)的自然對(duì)數(shù)，對(duì)我國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平予以衡量。

3.2.3 控制變量

參考以往文獻(xiàn)，選擇以下變量：城鎮(zhèn)化率（urban），用城鎮(zhèn)常住人口占地區(qū)總?cè)丝诘谋戎乇硎?；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)（is），用第二產(chǎn)業(yè)增加值與第三產(chǎn)業(yè)的增加值的比重來(lái)衡量；政府干預(yù)程度（gov），用政府財(cái)政支出與地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來(lái)衡量。交通基礎(chǔ)設(shè)施水平（traffic），用公路里程的自然對(duì)數(shù)來(lái)衡量；互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)條件（inter），用互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)的自然對(duì)數(shù)來(lái)表示。社會(huì)消費(fèi)水平（scl），用社會(huì)消費(fèi)品零售總額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重來(lái)表示。

3.3 模型設(shè)定

本文以上述變量構(gòu)建模型。對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行取對(duì)數(shù)處理以消除異方差，構(gòu)建雙重固定效應(yīng)模型：

其中，income表示農(nóng)民人均可支配收入，indifi表示數(shù)字普惠金融指數(shù)，controls表示上述控制變量，下角標(biāo)i表示地區(qū)，下角標(biāo)t表示時(shí)間，μ表示地區(qū)固定效應(yīng)，σ表示時(shí)間固定效應(yīng)，ε為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

本文中各變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示，為平衡數(shù)據(jù)，對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行了對(duì)數(shù)化處理。根據(jù)分析結(jié)果可得知，各變量標(biāo)準(zhǔn)差較小，不存在極端值，所得數(shù)據(jù)均在合理范圍之內(nèi)，可進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

4 實(shí)證分析

4.1 相關(guān)性分析

為探究本模型中解釋和被解釋變量之間的初步關(guān)系，采用Person相關(guān)系數(shù)法進(jìn)行分析（表2）。其中，indifi與income之間系數(shù)為0.795，在1%的顯著性水平下呈正相關(guān)關(guān)系，可得出初步結(jié)論：數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入水平具有顯著的正向影響。

4.2 基準(zhǔn)回歸分析

本文采用逐步回歸法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析（表3）：在第（1）列數(shù)據(jù)針對(duì)解釋變量和被解釋變量進(jìn)行分析，indifi系數(shù)為0.221（在0.001水平顯著），表明indifi每增加0.1%，農(nóng)民收入提升0.221%，支持假設(shè)1。第（2）列數(shù)據(jù)加入控制變量后，indifi、traffic，inter，scl的系數(shù)均為正顯著，證明能夠影響農(nóng)民收入水平，且存在正相關(guān)關(guān)系，這是因?yàn)殡S著交通基礎(chǔ)設(shè)施水平和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)條件的改善，金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)至農(nóng)村，提升農(nóng)村金融普惠水平，提高了農(nóng)民收入。相比第（1）列，Indifi系數(shù)略有下降但仍顯著（1%水平），urban不顯著可能受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響，無(wú)法依靠城鎮(zhèn)化水平的提高拉動(dòng)農(nóng)民收入水平。綜上，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入具有顯著正向作用，進(jìn)一步驗(yàn)證假設(shè)1。

4.3 區(qū)域異質(zhì)性檢驗(yàn)

為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)不同地區(qū)農(nóng)民收入水平的影響，本文根據(jù)國(guó)家發(fā)改委官方定義，將31個(gè)省份劃分為東部中西部地區(qū)兩部分進(jìn)行回歸分析（表4）。由此表可知，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)民收入水平均存在著正向影響。從indifi的系數(shù)來(lái)看，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于中西部地區(qū)的提升效果更加顯著。假設(shè)2可被證明成立。出現(xiàn)這種情況的原因主要有以下幾點(diǎn)。第一，東部地區(qū)因交通便利、資源豐富，早期獲得政策、資本和人才支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，金融體系較完善，傳統(tǒng)金融服務(wù)已能滿足需求，故數(shù)字普惠金融對(duì)其影響有限。第二，中西部地區(qū)金融資源相對(duì)匱乏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢。數(shù)字普惠金融通過(guò)增加金融供給，促進(jìn)金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，為農(nóng)民提供更多資金支持和發(fā)展機(jī)會(huì)，因此對(duì)中西部地區(qū)的惠及性更高，對(duì)農(nóng)民收入的正向影響更顯著。

4.4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為保證實(shí)證結(jié)果的有效性，采用變量替換法，從數(shù)字金融普惠水平的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個(gè)維度進(jìn)行檢驗(yàn)。同時(shí)考慮到2019—2021年各行業(yè)所受沖擊較大，選取的數(shù)據(jù)對(duì)于實(shí)證結(jié)果可能存在影響，因此運(yùn)用控制變量法，剔除這三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)（表5）。兩種檢驗(yàn)方法的indifi的影響系數(shù)仍在1%的顯著性水平下顯著，估計(jì)結(jié)果與前文一致，可認(rèn)為上述結(jié)論穩(wěn)健。

5 結(jié)論與建議

近年來(lái)，我國(guó)各級(jí)政府積極落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，數(shù)字普惠金融填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空缺，促進(jìn)了農(nóng)民增收。研究表明：第一，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民收入有顯著正向作用，通過(guò)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本、提高生產(chǎn)效率推動(dòng)收入增長(zhǎng)。第二，良好的交通基礎(chǔ)設(shè)施降低了農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸成本；互聯(lián)網(wǎng)幫助農(nóng)民獲取市場(chǎng)信息，優(yōu)化產(chǎn)銷決策；城鄉(xiāng)居民消費(fèi)升級(jí)擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品銷售機(jī)會(huì)。第三，中西部地區(qū)受益更顯著，因其金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，數(shù)字普惠金融以低成本、高效率優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，為農(nóng)民提供了更便捷多元的金融服務(wù)。

基于以上結(jié)論，提出下述建議：第一，優(yōu)化金融服務(wù)，因地制宜開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程，提升服務(wù)效率；完善鄉(xiāng)村金融體系，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管，保障農(nóng)民金融可得性。第二，提升數(shù)字素養(yǎng)，加強(qiáng)農(nóng)民數(shù)字技能培訓(xùn)，增強(qiáng)其運(yùn)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的能力；通過(guò)政策與資金支持，降低農(nóng)民參與創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與成本，推動(dòng)鄉(xiāng)村智能新業(yè)態(tài)發(fā)展。第三，完善基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村道路建設(shè)，改善交通條件，助力農(nóng)產(chǎn)品流通和鄉(xiāng)村旅游；推進(jìn)涉農(nóng)信息共享與行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供硬件與數(shù)據(jù)支撐，促進(jìn)農(nóng)民增收與農(nóng)村全面發(fā)展。

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