互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑

融政策的推動同樣給城市商業(yè)銀行帶來了全新的發(fā)展契機。國家金融監(jiān)督管理總局所發(fā)布的指導(dǎo)意見明確指出，要進一步加大對民營、小微企業(yè)以及個體工商戶的金融支持力度，并鼓勵銀行保險機構(gòu)研發(fā)契合它們需求的產(chǎn)品與服務(wù)。這無疑給城市商業(yè)銀行提供了極為廣闊的市場空間，同時促使其持續(xù)不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務(wù)模式，以滿足客戶多樣化的需求。

、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的機遇與挑戰(zhàn)

1.機遇一方面，城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步興起，銀行不得不加快自身數(shù)字化進程，目的在于提升服務(wù)效率和用戶體驗。例如綿陽市商業(yè)銀行，其憑借“智數(shù)E融”平臺，有力地助推了當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)企業(yè)達成智能化以及數(shù)字化的升級，不僅使生產(chǎn)效率得到了提升，而且在行業(yè)內(nèi)樹立起了典范。這一案例充分彰顯出數(shù)字化在金融服務(wù)中蘊含的巨大潛力，也給城市商業(yè)銀行指出了一條能夠參照的成功路徑。另一方面，普惠金

2.挑戰(zhàn)城市商業(yè)銀行在迎來互聯(lián)網(wǎng)金融所給予的機遇之際，也面臨著不少的挑戰(zhàn)，技術(shù)壁壘便是其中一項。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)更新?lián)Q代速度極快，銀行需要持續(xù)投人資金以及技術(shù)方面的力量來開展研發(fā)與創(chuàng)新方面的工作，從而維持自身的競爭力。這便需要銀行擁有實力強勁的技術(shù)團隊以及出色的研發(fā)能力，如此才能適應(yīng)變化迅速的市場環(huán)境。另外，風(fēng)險防控同樣是城市商業(yè)銀行不得不面對的重要挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的風(fēng)險顯得更為復(fù)雜且多變，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等均包含在內(nèi)。這就要求銀行具備完善的風(fēng)險管理制度以及專業(yè)的風(fēng)險管理團隊，以此來保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)且穩(wěn)健地運行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

1.擴大規(guī)模，提升綜合實力當(dāng)下銀行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，城市商業(yè)銀行陸續(xù)開始探索多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，力求從中尋得突破契機。并購重組和跨區(qū)域發(fā)展已然成為它們達成規(guī)模擴張目的、提升自身競爭力的重要路徑。

其一，就并購重組來講，城市商業(yè)銀行可以憑借收購其他小型銀行或者金融機構(gòu)的方式，達成資產(chǎn)以及業(yè)務(wù)的快速整合這一目標(biāo)。例如，河北銀行在成功收購平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行之后，便設(shè)立了全新的支行，由此進一步穩(wěn)固了自身在河北省內(nèi)的市場地位。與之類似的情況，恒豐銀行對重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行實施了收購行為，并將其設(shè)立成為支行，這一做法明顯強化了它在西南地區(qū)的服務(wù)水平。這些并購方面的實際案例一方面將中小銀行期望借助并購來實現(xiàn)規(guī)模擴張的決心展示了出來，另一方面也凸顯了它們在資源整合以及戰(zhàn)略協(xié)同層面所具備的能力。通過開展并購重組活動，中小銀行可以迅速獲取新的客戶群體，開拓新的業(yè)務(wù)渠道，同時掌握新的技術(shù)資源，進而為日后的可持續(xù)發(fā)展筑牢堅實的根基。

其二，跨區(qū)域發(fā)展是城市商業(yè)銀行用來擴大市場覆蓋面的又一重要舉措。在保持本地市場優(yōu)勢的前提下，城市商業(yè)銀行需要積極主動地朝著其他區(qū)域去拓展業(yè)務(wù)，借助設(shè)立分支機構(gòu)的方式，構(gòu)建起更為完善的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。這一戰(zhàn)略對于銀行來講，能夠起到分散經(jīng)營風(fēng)險的作用，并提升銀行整體的抗風(fēng)險能力。與此同時，跨區(qū)域發(fā)展這種做法還能讓銀行更妥善地去服務(wù)不同地區(qū)的客戶所提出的各種各樣的需求，有助于提升銀行自身的品牌影響力，并增加其在市場中所占的份額。例如，東莞農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并了惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行，隨后設(shè)立了惠州分行，如此一來便實現(xiàn)了從珠三角地區(qū)向粵東地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展，進一步提升了它在廣東省內(nèi)所具備的金融服務(wù)能力。

2.加強合作，實現(xiàn)資源共享首先，著重強化跨界合作。在當(dāng)下洶涌澎湃的數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，銀行業(yè)正在積極主動地探尋與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司等展開跨界合作的全新模式，借由創(chuàng)新來推動金融服務(wù)實現(xiàn)升級優(yōu)化。這種跨界合作并非僅僅局限于對技術(shù)的簡單運用，而是更多地體現(xiàn)在金融服務(wù)理念、產(chǎn)品設(shè)計以及風(fēng)險管理等整個鏈條層面的深度交融與契合。通過引入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所具備的敏銳用戶洞察能力以及科技公司所擁有的先進前沿技術(shù)，銀行業(yè)便能夠更為精準(zhǔn)地把握客戶的實際需求，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的快速迭代更新，進而提升服務(wù)質(zhì)量以及效率。例如，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司和華為技術(shù)有限公司達成戰(zhàn)略合作，這無疑是銀行業(yè)跨界合作的一個極具代表性的案例，雙方在金融科技、云計算、大數(shù)據(jù)等諸多領(lǐng)域展開深入合作，攜手推動銀行業(yè)務(wù)朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向穩(wěn)步邁進

其次，對同業(yè)合作予以重視。在市場競爭愈發(fā)激烈的當(dāng)下，銀行業(yè)內(nèi)部開展同業(yè)合作的重要性愈發(fā)凸顯。各商業(yè)銀行借助資源共享以及優(yōu)勢互補的方式，凝聚成一股強大的合力，去共同抵御來自外部的種種沖擊。同業(yè)合作所涉及的范疇并非僅僅局限于傳統(tǒng)層面諸如資金融通、支付結(jié)算這類業(yè)務(wù)方面的合作，更是進一步延伸到金融科技應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險管理等這些更深層次的領(lǐng)域當(dāng)中。各商業(yè)銀行通過構(gòu)建金融生態(tài)體系，能夠達成互利共贏的良好局面，從而促使整體競爭力得以有效提升。

最后，推動供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融屬于銀行業(yè)當(dāng)中新興的業(yè)務(wù)范疇，正在一步步地變成銀行用來拓展業(yè)務(wù)范圍、強化客戶黏性的關(guān)鍵方式。銀行借助嵌入供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的方式，能夠給出更為全面的金融服務(wù)，融資、結(jié)算、風(fēng)險管理等這些方面都涵蓋在內(nèi)，進而搭建起一個聯(lián)系頗為緊密的金融生態(tài)體系。例如，浙商銀行上海分行積極地投人供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進程，一方面為眾多的中小企業(yè)給予融資方面的有力支持，另一方面憑借自貿(mào)單元數(shù)字化金融的持續(xù)推進，促使跨境投融資的便利化程度得以提升，以此助力企業(yè)邁向國際市場。這一連串的舉措既讓銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了進一步拓展，又讓銀行在供應(yīng)鏈金融這一領(lǐng)域的競爭力及影響力得到了相應(yīng)的提升。

3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域在當(dāng)下金融行業(yè)經(jīng)歷深刻變革的形勢下，城市商業(yè)銀行需要積極探尋多元化的發(fā)展路徑，應(yīng)將科技、綠色以及普惠當(dāng)作最為關(guān)鍵的三大核心驅(qū)動力，促使金融服務(wù)模式實現(xiàn)創(chuàng)新，并且得以升級。首先，金融科技在金融行業(yè)扮演著極為重要的推動角色，其正在憑借大數(shù)據(jù)、人工智能這類先進的技術(shù)手段，切實改變著金融服務(wù)呈現(xiàn)出來的整體面貌。城市商業(yè)銀行有必要加大在科技方面的投入力度，借助這些技術(shù)對風(fēng)險評估模型加以優(yōu)化，促使信貸審批效率得以提升，達成個性化產(chǎn)品推薦的目標(biāo)，進而讓客戶的體驗得到增強。威海市商業(yè)銀行在行業(yè)里屬于先行一步的銀行，其充分發(fā)揮自

身科技支行所具備的優(yōu)勢，依靠專班開展服務(wù)、制定定制化方案以及推出特色產(chǎn)品等多種方式，為科技型企業(yè)提供了涉及各個方面且具有智能化特點的融資辦法，切實滿足了企業(yè)在開展科技創(chuàng)新活動過程中所產(chǎn)生的多種多樣的金融需求。這一番實踐操作不僅推動了科技企業(yè)的快速發(fā)展，而且為實體經(jīng)濟注入了全新的活力。其次，全球越發(fā)重視環(huán)境保護以及可持續(xù)發(fā)展，在這樣的背景下，綠色金融已然逐步變成金融行業(yè)中極為重要的一個發(fā)展走向。綠色金融給環(huán)保、節(jié)能之類的諸多綠色項目給予相應(yīng)的金融方面的支持，以此引導(dǎo)社會層面的資本朝著綠色產(chǎn)業(yè)流動，進而助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)朝著綠色化去完成轉(zhuǎn)型。青島市在這一方面的表現(xiàn)相當(dāng)突出，其通過積極搶占先機進行綠色金融布局，并加快關(guān)于“碳”方面的探索行動，不僅推動了當(dāng)?shù)鼐G色產(chǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展，而且為全國范圍內(nèi)綠色金融的進一步推廣建立起堪稱典范的榜樣作用。綠色金融的深入推進與發(fā)展不僅緩解了環(huán)境方面所承受的壓力，而且推動了金融行業(yè)長期且穩(wěn)定地增長，最終實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙雙獲利的良好局面。最后，普惠金融是金融包容性發(fā)展極為重要的一種體現(xiàn)形式，其

著眼于通過降低金融服務(wù)所設(shè)的門檻，進而提升金融服務(wù)能夠被獲取到的程度，使得更多的社會群體都能享受到既便捷又高效的金融服務(wù)。要想達成這樣的一個目標(biāo)，城市商業(yè)銀行務(wù)必持續(xù)不斷地強化金融基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)工作，同時對農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系加以優(yōu)化處理，并推進市場化信用信息的整合以及共享事宜，以此打破“信息孤島”的狀況。此外，應(yīng)當(dāng)進一步強化普惠金融相關(guān)的法治建設(shè)工作，為普惠金融健康地發(fā)展給予堅實的制度層面的保障。借助這些具體的措施，能夠切實降低小微企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)的融資成本，進而激發(fā)市場活力，推動經(jīng)濟社會實現(xiàn)全方位發(fā)展。

4.提高服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求在當(dāng)下的經(jīng)濟環(huán)境中，小微企業(yè)屬于市場極為重要的構(gòu)成部分，面臨著各種各樣的融資方面的挑戰(zhàn)，其融資困難以及融資成本高昂的問題格外突出。為了化解這一艱難處境，金融機構(gòu)持續(xù)不斷地去探索、去創(chuàng)新服務(wù)模式，借助科技的力量來賦予金融服務(wù)更多的能量，以此加大對小微企業(yè)的金融支持力度。

其中，建設(shè)銀行青島市分行引入大數(shù)據(jù)以及“互聯(lián)網(wǎng) +^{，，，} 技術(shù)，成功打造出普惠金融“五化三一”的線上融資服務(wù)模式，給小微企業(yè)融資所面臨的難題開辟出全新的解決途徑。

建設(shè)銀行青島市分行細(xì)致洞察小微企業(yè)融資需求所呈現(xiàn)出的多樣且獨具個性的特點，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來為客戶勾勒出精準(zhǔn)的畫像，從而較為全面地知曉其經(jīng)營狀況、信用情形以及資金方面的需求。憑借這些洞察所得，銀行為客戶推出量身定制的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，以此來契合不同企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資所需。這種定制化的服務(wù)模式一方面提升了金融服務(wù)的針對性與成效，另一方面在很大程度上提高了小微企業(yè)的融資滿意度與忠誠度，進而為銀企之間的合作筑牢了穩(wěn)固的根基。鑒于傳統(tǒng)融資流程繁雜、審批周期漫長這一狀況，建設(shè)銀行青島市分行運用“自動化審批”以及“智能化風(fēng)控”手段，達成了融資服務(wù)的快速回應(yīng)與高效處置。企業(yè)僅需在線上遞交申請資料，系統(tǒng)便會自動進行信用評估、風(fēng)險預(yù)警以及額度審批等操作，極大地縮減了融資所耗費的時間，同時相應(yīng)地降低了客戶等待的成本。

（作者單位：中信銀行西安含光路支行）