消費升級背景下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的標準化培養(yǎng)路徑

Standardized Cultivation Path of Rural Residents’ Financial Literacy under the Background of Consumption Upgrading

TIAN Wanwan (Xingzhi College，Xi'an University ofFinance and Economics)

Abstract:With the upgradingofconsumption，therural financial demand showsatrendof diversificationandcomplexity. However，theoverallevelofuralidents'fancialitecyisowicstrictstheperfomanceoffnncialsices paper pointsoutthatestandardizedcultivationofruralresidents’fnancialiteracyshouldbecarriedoutfromthedimensions of knowledge system，abilityassessment，ndeducationandtrainng，fcusingontrengthenngfancialeducation，iproving financialservces，andimproingeconomicandfancalecosytem，sostoomprehensivelyimproveuralrsidentsfcial literacy，promote the steadydevelopmentofruralfinance，andcontribute toruralrevitalizationandcommon prosperity.

Keywords: consumption upgrading; rural residents; financial literacy; standardized training

0 引言

近年來，我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，居民生活水平顯著提升，消費結構正經(jīng)歷深刻變革，從傳統(tǒng)的溫飽型向發(fā)展型、享受型加速轉變。在這一進程中，農(nóng)村消費市場的潛力逐步釋放，成為推動經(jīng)濟增長的新引擎[]。然而，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)普遍偏低，制約了金融服務效能發(fā)揮與消費升級。部分農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品服務認知有限，盲目追求高收益導致資金受損，理財規(guī)劃意識薄弱，風險防范能力不足。提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)迫在眉睫，對推動農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興意義重大2

1金融素養(yǎng)及其標準化培養(yǎng)的內(nèi)涵

1.1金融素養(yǎng)的概念

經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）將金融素養(yǎng)界定為個體認知、理解并運用金融知識與技能，以實現(xiàn)個人金融福祉最大化、有效參與金融決策的綜合能力。世界銀行強調金融素養(yǎng)不僅涵蓋對金融知識的知曉，還包括運用知識合理規(guī)劃收支、管理債務、明智投資等實踐操作能力，以及在復雜金融環(huán)境中理性抉擇、規(guī)避風險的素養(yǎng)。中國人民銀行在相關研究中指出3，金融素養(yǎng)是居民具備金融基礎知識，能熟練運用金融工具，依據(jù)自身財務狀況與目標作出恰當金融決策，同時具備風險防范意識與應對能力。

1.2金融素養(yǎng)標準化培養(yǎng)的要素

（1）知識體系標準化。知識體系標準化是金融素養(yǎng)標準化培養(yǎng)的基石，要求構建系統(tǒng)、全面且貼合農(nóng)村居民需求的金融知識框架。首先，基本金融概念，如貨幣職能、利率、匯率等；其次，理財規(guī)劃知識，需教導農(nóng)村居民依據(jù)家庭收入和家庭支出結構制定合理理財計劃，如合理配置儲蓄、債券、基金等產(chǎn)品，平衡風險與收益；最后，信貸知識，這一方面知識對農(nóng)村居民生產(chǎn)生活意義重大。通過系統(tǒng)知識體系，為農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升筑牢根基。

(2)能力評估標準化。能力評估標準化旨在精準衡量農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平，為針對性提升提供依據(jù)。風險應對能力是重要評估維度，考察農(nóng)村居民面對金融市場波動、意外災害沖擊時，有無風險分散、緩沖應對策略，能否識別正規(guī)保險產(chǎn)品與非法“理財型保險”騙局等。此外，日常金融管理能力同樣關鍵，關注農(nóng)村居民收支管理是否合理，金融工具運用是否熟練，是否能獨立完成轉賬匯款、查詢余額等操作。

(3)教育與培訓標準化。教育與培訓標準化為金融素養(yǎng)提升提供有效保障，確保教育過程規(guī)范、高效。通過標準化的培訓確保教育持續(xù)性，短期集中培訓可利用農(nóng)閑、節(jié)假日開展金融知識普及周、專題訓練營；長期常態(tài)化培訓依托農(nóng)村書屋、遠程教育站點開設“金融課堂”，定期推送學習資料、組織線上線下交流，每月固定課時保證學習連貫性，鞏固知識記憶，助力農(nóng)村居民金融素養(yǎng)穩(wěn)步提升。

2 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低的原因

2.1教育與宣傳短板

（1)農(nóng)村地區(qū)學校金融教育存在嚴重缺失，與城市學校相比，農(nóng)村中小學極少將金融知識納入常態(tài)化教學體系，多是偶爾開展講座或主題班會進行簡單普及。在師資配備上，城市學校不乏專業(yè)金融教師或經(jīng)過系統(tǒng)培訓的教師，而農(nóng)村教師大多缺乏金融專業(yè)背景，自身對復雜金融知識理解有限，宣教僅停留在介紹儲蓄、人民幣識別等基礎層面。

(2）社會宣傳覆蓋面窄。金融知識下鄉(xiāng)活動往往流于形式，頻次少且缺乏持續(xù)性。多數(shù)金融機構一年僅組織一兩次集中宣傳，且宣傳地點集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市，未能深入偏遠村莊。宣傳內(nèi)容偏理論、書面化，未充分考量農(nóng)村居民生活場景與知識接受能力。

2.2經(jīng)濟發(fā)展與金融環(huán)境制約

（1）農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，一些偏遠山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)作物種植仍以自給自足的糧食作物為主，難以形成規(guī)模經(jīng)濟效益。單一產(chǎn)業(yè)結構導致就業(yè)機會較少，大量青壯年勞動力外流，鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象嚴重。據(jù)統(tǒng)計，部分勞務輸出大省農(nóng)村勞動力外流比例高達 50% 以上，留守居民多為老人、婦女、兒童，他們收入不穩(wěn)定且缺乏參與金融活動的精力與能力。

（2）金融基礎設施落后。農(nóng)村金融網(wǎng)點分布少，偏遠山區(qū)甚至出現(xiàn)“金融真空”現(xiàn)象。此外，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡通信條件差，4G網(wǎng)絡信號弱、覆蓋不全，部分偏遠山區(qū)5G網(wǎng)絡尚未覆蓋，制約數(shù)字金融服務推廣。在線教育、遠程金融咨詢等依托網(wǎng)絡的知識普及渠道難以暢通，阻礙金融信息傳播與知識學習。

(3）金融產(chǎn)品適配性差。金融機構中針對農(nóng)村居民設計的金融產(chǎn)品匱乏且缺乏創(chuàng)新性。涉農(nóng)貸款產(chǎn)品設計未充分考量農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營特點，貸款門檻高，要求抵押物產(chǎn)權明晰、價值穩(wěn)定，農(nóng)村居民主要資產(chǎn)農(nóng)房、土地經(jīng)營權流轉受限難以達標，導致貸款可得性低。農(nóng)村金融市場理財產(chǎn)品單一且產(chǎn)品手續(xù)繁瑣，對交通不便、文化程度有限的農(nóng)村居民不友好，降低產(chǎn)品吸引力，影響農(nóng)村金融市場發(fā)展。

2.3文化觀念與社會風氣因素

（1)農(nóng)村居民長期受“無債一身輕”等傳統(tǒng)消費觀念惠陶，對借貸消費持謹慎態(tài)度。在消費升級浪潮下，雖對家電、汽車等大額商品有需求，但因擔憂債務負擔，多數(shù)農(nóng)戶仍優(yōu)先選擇攢錢購買，錯過消費信貸優(yōu)化、提升生活品質機遇。

（2)從眾與攀比心理。農(nóng)村部分地區(qū)存在從眾消費現(xiàn)象，在人情往來、婚喪嫁娶等場合，盲目跟風攀比消費標準。為迎合潮流，農(nóng)戶忽視自身經(jīng)濟實力，陷入債務困境，影響金融健康。此外，面對新興金融產(chǎn)品或投資機會，部分農(nóng)戶不考量自身需求、風險承受力，隨大流參與。近年農(nóng)村出現(xiàn)“虛擬貨幣挖礦熱”，一些村民見他人參與獲利，未深入了解合法性和市場風險，盲自跟風，遭受監(jiān)管打擊與市場崩盤雙重損失，擾亂農(nóng)村金融生態(tài)。

3農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的標準化培養(yǎng)路徑

3.1構建標準化金融教育體系

（1）優(yōu)化學校金融課程設置。農(nóng)村地區(qū)學校應構建全面的金融知識課程體系，從小學起，以繪本、兒歌等趣味形式啟蒙金融觀念，如通過“小豬存錢罐”故事引導儲蓄意識；高年級引入基礎金融知識教材，涵蓋貨幣職能、銀行儲蓄業(yè)務、簡單理財概念，配合模擬超市購物、儲蓄實踐等活動強化理解，培養(yǎng)理財習慣。師資培訓同步跟進，地方教育部門聯(lián)合金融機構定期舉辦教師金融知識培訓，提升教師專業(yè)素養(yǎng)，激勵教師持續(xù)學習，為農(nóng)村學生提供優(yōu)質金融教育，夯實金融素養(yǎng)根基。

（2）拓展社會教育渠道。搭建多元社會教育平臺，線上利用農(nóng)村電商服務站、遠程教育網(wǎng)絡資源，開發(fā)專屬農(nóng)村居民的金融知識在線課程，課程以方言錄制，結合農(nóng)村生活場景，涵蓋信貸申請、移動支付安全、防金融詐騙等實用內(nèi)容，設置課后問答、知識闖關鞏固學習效果，方便居民隨時隨地學習。線下金融機構與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府合作，在村委會、農(nóng)村集市設立固定金融知識普及點，定期舉辦“金融知識大講堂”，普及金融知識，現(xiàn)場答疑解惑，發(fā)放實用金融手冊，提升居民金融素養(yǎng)。

3.2完善標準化農(nóng)村金融服務體系

(1)要增加金融機構網(wǎng)點與服務供給，推動金融機構下沉。國有大型銀行、股份制銀行拓展縣域以下分支機構，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、中心村增設物理網(wǎng)點，優(yōu)化網(wǎng)點布局，填補偏遠地區(qū)金融空白。金融也要服務創(chuàng)新，針對農(nóng)村居民小額、分散、應急資金需求，開發(fā)線上小額信貸產(chǎn)品，簡化申請流程，利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術實現(xiàn)秒批秒貸；為農(nóng)村電商從業(yè)者量身定制供應鏈金融產(chǎn)品，依據(jù)訂單、物流數(shù)據(jù)提供融資支持，助力農(nóng)產(chǎn)品上行；推出農(nóng)村專屬理財產(chǎn)品，降低門檻、靈活期限、穩(wěn)健收益，引導居民合理理財，優(yōu)化金融服務供給結構，提升農(nóng)村金融可得性。

（2）要優(yōu)化金融服務。利用金融科技賦能，打造農(nóng)村移動金融服務平臺，整合銀行、保險、支付等功能，讓居民一部手機暢享轉賬匯款、貸款申請、保險理賠等服務；優(yōu)化線上金融服務界面，采用大圖標、簡潔操作流程，適配農(nóng)村居民操作習慣，降低使用難度。精準服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如低息貸款、農(nóng)業(yè)保險、冷鏈物流專項融資，以精準服務激活農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融引擎，推動經(jīng)濟發(fā)展與金融素養(yǎng)共進。

3.3營造標準化經(jīng)濟與金融生態(tài)環(huán)境

（1)推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。立足各地農(nóng)村資源稟賦，挖掘特色產(chǎn)業(yè)潛力，山區(qū)發(fā)展林果、中藥材、生態(tài)旅游，平原發(fā)展優(yōu)質糧食、設施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工。政府出臺產(chǎn)業(yè)扶持政策，設立專項產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，補貼產(chǎn)業(yè)基礎設施建設、技術引進、品牌培育；引導社會資本下鄉(xiāng)，投資農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目，建立產(chǎn)業(yè)園區(qū)、加工廠，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，提升附加值。

(2）加強農(nóng)村信用體系建設，構建完善農(nóng)村信用評價指標體系。綜合考量農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、收入穩(wěn)定性、信用記錄、社會聲譽等因素，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術精準采集、分析數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶精準畫像、評定信用等級；金融機構依據(jù)信用等級差異化授信，激勵農(nóng)戶守信。開展信用宣傳教育活動，通過村廣播、宣傳欄、金融知識講座普及信用知識，營造“守信光榮、失信可恥”氛圍，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，為金融素養(yǎng)培育提供良好土壤。

4結語

消費升級為農(nóng)村居民帶來消費結構、品質、方式變革，金融素養(yǎng)的提升又助力消費升級。提升金融素養(yǎng)需構建標準化金融教育體系，優(yōu)化學校課程，拓展社會教育；完善標準化農(nóng)村金融服務體系，增加網(wǎng)點與服務供給，優(yōu)化便利性與精準性；營造標準化經(jīng)濟與金融生態(tài)環(huán)境，推動產(chǎn)業(yè)多元化，加強信用體系建設，多管齊下全方位提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，推動農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

參考文獻

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作者簡介

田婉婉，碩士研究生，講師，研究方向為金融風險。

（責任編輯：劉憲銀）