以銀行“三農(nóng)首貸戶”增量提質(zhì)助推鄉(xiāng)村振興的研究

摘 要：加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，首要發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)。在金融稟賦較差的城鄉(xiāng)結(jié)合域，富民產(chǎn)業(yè)融資難存在許多節(jié)點， 其中“首貸難”是問題“起跑第一公里”。文章認(rèn)為：以城鄉(xiāng)結(jié)合域為重點帶動全局，通過加快城鄉(xiāng)信息化融合，提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，完備信用信息數(shù)據(jù)體系，創(chuàng)新三方增信評價，優(yōu)化“三農(nóng)”特設(shè)金融產(chǎn)品，配套政策法律保障多維度助力銀行“三農(nóng)首貸戶”增量提質(zhì)，為鄉(xiāng)村振興帶來資金活源，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。

關(guān)鍵詞：首貸戶；鄉(xiāng)村振興；城鄉(xiāng)結(jié)合域；普惠金融；增信體系

中圖分類號：F323.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2025）18-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.18.002

1 問題的提出

2024年中央一號文件要求通過數(shù)字化手段提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和效率，首貸戶增量是推動普惠金融覆蓋實現(xiàn)先“普”再“惠”關(guān)鍵的第一步。不論是銀行方的“敢貸”“愿貸”，還是“三農(nóng)”經(jīng)營體方的“懂貸”“會貸”，都對首貸戶的增量提質(zhì)存在不同影響。城鄉(xiāng)結(jié)合域作為推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的橋梁，是實現(xiàn)城市資本、技術(shù)、信息等現(xiàn)代要素向鄉(xiāng)村流動的關(guān)鍵通道。所以，做好城鄉(xiāng)結(jié)合域的普惠金融工作，猶如“牽住農(nóng)村金融的牛鼻子”，“三農(nóng)”普惠金融難題才能順勢而解。而首貸戶增量提質(zhì)有助于鄉(xiāng)村普惠金融覆蓋面與規(guī)模效應(yīng)的實現(xiàn)，在全面鄉(xiāng)村振興大背景下具有現(xiàn)實意義。

2 城鄉(xiāng)結(jié)合域小微企業(yè)“首貸難”痛點分析

2.1 受信方信息不對稱制約了普惠金融客群的提質(zhì)上量

2.1.1 城鄉(xiāng)結(jié)合域小微企業(yè)存在信息先天性障礙導(dǎo)致不能貸

一般來說，農(nóng)村小微企業(yè)存在由于標(biāo)準(zhǔn)化程度、管理水平、成本控制、稅務(wù)籌劃、商業(yè)秘密等原因缺乏穩(wěn)定數(shù)據(jù)以評估資信；財務(wù)報表信息殘缺或失準(zhǔn)；無法提供銀行貸款審批所需的銀行流水等關(guān)鍵財務(wù)證明資料。由于上述信息不對稱問題（包括逆向選擇和道德風(fēng)險）及企業(yè)先天性的不足，鄉(xiāng)村小微企業(yè)申請信用貸款時銀行基本不能貸。

2.1.2 城鄉(xiāng)結(jié)合域小微企業(yè)對政府普惠金融政策信息不對稱導(dǎo)致不會貸

需要資金的鄉(xiāng)村小微企業(yè)由于信息不通暢，不了解銀行普惠貸款益民措施，將銀行普惠金融與外界高利小貸混淆，加之網(wǎng)絡(luò)宣傳放大了“代償代還”債務(wù)行為，農(nóng)村小微企業(yè)主缺少法律素養(yǎng)沒有司法處理經(jīng)驗對外擔(dān)保趨向謹(jǐn)慎。不會結(jié)合銀行產(chǎn)品特點有針對性推銷自身企業(yè)，以至于最后不得不進(jìn)入銀行最傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押貸款的談判，錯誤地認(rèn)為需要合格抵押物才能從銀行獲得貸款。對于在城市中運作良好的小微企業(yè)銀行信用貸產(chǎn)品了解不夠，不會貸。

2.1.3 城鄉(xiāng)結(jié)合域金融素養(yǎng)偏低與銀行貸款繁雜手續(xù)不對稱導(dǎo)致不愿貸

當(dāng)前，許多鄉(xiāng)村小微企業(yè)資金來源主要以合伙募集、親朋借款、往來占款等方式籌集。資金臨時“短、小、頻、急”的融資需求，促使企業(yè)主轉(zhuǎn)而求助金融科技公司渠道，例如支付寶、拉卡拉、360等互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)“秒貸”。銀行貸款雖然利率優(yōu)惠但相對繁雜，農(nóng)村企業(yè)主文化水平不高，過度的防騙意識導(dǎo)致其不愿意配合銀行信貸調(diào)查或信貸手續(xù)的簽訂，不愿貸。

2.2 授信方內(nèi)驅(qū)動力不足制約城鄉(xiāng)結(jié)合域普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

2.2.1 銀行基層對城鄉(xiāng)結(jié)合域小微企業(yè)抗風(fēng)險能力擔(dān)憂，導(dǎo)致主動性不強

人民銀行多個文件指明普惠貸款不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)的容忍度。根據(jù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)商業(yè)銀行實際“首貸”不良率在1%以下，可見銀行對于首次申貸的新客戶態(tài)度相當(dāng)審慎。隨著經(jīng)濟(jì)下行，商業(yè)銀行直面普惠金融客戶群體違約風(fēng)險升高的問題。根據(jù)有關(guān)資料，中國中小企業(yè)的平均壽命不足3年，而鄉(xiāng)村小微企業(yè)市場相對狹窄，平均生命周期更短。銀行一線人員實際工作中，不得不權(quán)衡經(jīng)營績效與風(fēng)險，成本與收益，社會責(zé)任與個人職業(yè)生涯的博弈，內(nèi)生動力缺失以至“不想做、不會做”。

2.2.2 銀行資源投入城鄉(xiāng)差異巨大，不利于鄉(xiāng)村首貸戶的拓客

對于銀行來說，需要突破的是在鄉(xiāng)村“小”企業(yè)、“新”企業(yè)、“遠(yuǎn)”企業(yè)中精準(zhǔn)接洽合格的首貸戶。對于線下拓展來說，鄉(xiāng)村小微企業(yè)位置分散，單筆貸款金額不大，而銀行員工辦公的網(wǎng)點一般布局到縣域或重鎮(zhèn)，從時間成本和經(jīng)濟(jì)成本來看，線下依靠人力大面積拓展客戶經(jīng)理積極性不高。對于線上拓展渠道，城鄉(xiāng)結(jié)合域特別是縣級以下各級政府部門數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)較為薄弱，銀行作為企業(yè)協(xié)調(diào)各方成本較高。從投入產(chǎn)出績效角度考量，銀行相對于城市投入鄉(xiāng)村的資源有限。加之抵押物產(chǎn)權(quán)限制，最終將導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社成為區(qū)域村鎮(zhèn)信貸市場的壟斷者，鄉(xiāng)村小微企業(yè)貸款利率較高，偏離“普惠”金融的初心。

2.2.3 銀行缺乏針對城鄉(xiāng)結(jié)合域首貸戶的普惠金融產(chǎn)品

基于農(nóng)村宅基地的變現(xiàn)能力決定了銀行鄉(xiāng)村首貸戶上量提質(zhì)必須主打適銷對路的信用或保證類貸款產(chǎn)品。從實踐層面看，銀行“信用貸”每筆業(yè)務(wù)都需要合格的信用評級，而鄉(xiāng)村小微企業(yè)普遍缺乏歷史財務(wù)信息、銀行流水、合格擔(dān)保人、征信記錄。因此，銀行需要跳出基于“三張報表”為基礎(chǔ)的信貸評級的傳統(tǒng)授信模式，多方位捕捉鄉(xiāng)村小微企業(yè)信用信息狀況。但是，鄉(xiāng)村信息化數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)制約了銀行科技金融發(fā)展的步伐。供應(yīng)鏈金融貸前、貸中、貸后所要求的信息流、資金流、物流各項資料的“嚴(yán)謹(jǐn)性”與鄉(xiāng)村商業(yè)少合同發(fā)票喜現(xiàn)金結(jié)算的“非規(guī)范性”顯然存在沖突。尤其是目前區(qū)域銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行數(shù)字人才匱乏，限制了其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。

2.3 信用增進(jìn)體系滯后阻礙了城鄉(xiāng)結(jié)合域普惠金融服務(wù)的可得性

鄉(xiāng)村小微企業(yè)金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中非信貸領(lǐng)域信用信息殘缺，加大了銀行依據(jù)企業(yè)基本面信息評估評級的難度?，F(xiàn)在有利于企業(yè)征信的大數(shù)據(jù)，都分別停留在政府不同部門或者第三方科技公司。多數(shù)商業(yè)銀行主要依賴行內(nèi)自建的信用評價體系對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級畫像，不得不向第三方科技公司獲取數(shù)據(jù)必然提升貸款轉(zhuǎn)移定價，讓鄉(xiāng)村普惠金融利潤雪上加霜。銀行退而求其次從內(nèi)部挖掘客戶數(shù)據(jù)資源，結(jié)合外部零散信息憑經(jīng)驗判斷，貸款審批尺度和效率有待提升。由于中小銀行缺乏相應(yīng)大數(shù)據(jù)建模與應(yīng)用能力，風(fēng)險補償資金普遍來自地方財政預(yù)算且存在時效，渠道單一缺乏市場化，難以形成長期穩(wěn)定的信貸預(yù)期。

3 城鄉(xiāng)結(jié)合域首貸戶提質(zhì)增量策略優(yōu)化和實施路徑

3.1 以“普會”手段帶動普惠金融，依靠科技提升信用服務(wù)水平

3.1.1 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村干部金融能力“普建”帶動城鄉(xiāng)結(jié)合域普惠金融的發(fā)展

農(nóng)村普惠金融必須農(nóng)民“普會”金融先行。鎮(zhèn)鄉(xiāng)村干部肩負(fù)鄉(xiāng)村振興一線尖兵的責(zé)任，必須主動站出來做好銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信息銜接工作。由縣級金融辦或農(nóng)村工作局牽頭，在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融工作隊，其職責(zé)：一是向駐村干部、村書記、村長、隊長普及國家普惠金融政策，將普惠金融政策作為駐村干部、村長上任考試的必修課；二是定期組織各銀行產(chǎn)品經(jīng)理分批給各級村干部及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)主（村干部選擇邀請）宣講各行普惠金融產(chǎn)品特色“摘下銀行貸款面紗”；三是將村委會宣傳欄“普惠金融”知識更新以及村民定期金融服務(wù)日活動，作為村委會富民利民的一項評比指標(biāo)，暢通銀行產(chǎn)品與鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微業(yè)主的信息阻隔；四是定期匯總鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求，分銀行建立金融微信群溝通，并監(jiān)管信息真?zhèn)巫龊梅莉_維權(quán)工作；五是實施新型職業(yè)農(nóng)民培育工程，造就一支愛農(nóng)業(yè)、會技術(shù)、能經(jīng)營、知金融的農(nóng)民小微企業(yè)主，引領(lǐng)農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)規(guī)范、平穩(wěn)、特色經(jīng)營。

3.1.2 創(chuàng)新城鄉(xiāng)信息化融合，完善信用數(shù)據(jù)體系，為數(shù)字金融創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

統(tǒng)一歸集小微企業(yè)資金流、信息流、物流與電商數(shù)據(jù)，建立小微企業(yè)和農(nóng)戶信用與經(jīng)營信息共享數(shù)據(jù)庫、服務(wù)網(wǎng)和融資對接平臺，是解決數(shù)字普惠金融問題的關(guān)鍵。農(nóng)村基礎(chǔ)條件薄弱，快捷而行之有效的方式是接力城市網(wǎng)絡(luò)、信息、技術(shù)和人才資源，先行改善網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付環(huán)境，因地制宜發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)。在政府“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的大背景下，需要挖掘沉淀在政府各部門、公用事業(yè)類國企數(shù)據(jù)、主要物流平臺、電子商務(wù)平臺、企業(yè)日常經(jīng)營中形成的“軟信息”，引導(dǎo)騰訊、淘寶、京東、百度、天眼查、企查查等有大量信息資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化整合政府公共信用信息、金融信用信息和企業(yè)經(jīng)營信息建立大數(shù)據(jù)生態(tài)體系。商業(yè)銀行端進(jìn)一步完善智能風(fēng)控模型與政府信用信息平臺或第三方大數(shù)據(jù)生態(tài)體系智能共享，篩選具備商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入條件的企業(yè)名單，從而提高首貸戶精準(zhǔn)服務(wù)水平。

3.1.3 提升鄉(xiāng)村金融素養(yǎng)，構(gòu)建數(shù)字鄉(xiāng)村新發(fā)展模式，夯實數(shù)字金融基礎(chǔ)

通過駐村干部村官先行“普會”普惠金融帶動提高全村農(nóng)民信息與金融素養(yǎng)。立足新時代國情農(nóng)情，將數(shù)字鄉(xiāng)村作為數(shù)字中國建設(shè)的重要方面，深入實施“數(shù)商興農(nóng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，鼓勵發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電商直采、定制生產(chǎn)等模式，建設(shè)農(nóng)副產(chǎn)品直播電商基地。同時，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向數(shù)字化、場景化和生態(tài)化智能拓客模式轉(zhuǎn)型，根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點和區(qū)域特征，做深做活線上普惠金融產(chǎn)品，將金融科技和國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)相結(jié)合，著重推出線上預(yù)開戶、線上抵質(zhì)押和線上快貸等便捷業(yè)務(wù)。

3.2 引入三方機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信用評級增信，舒緩城鄉(xiāng)結(jié)合域授信主體風(fēng)險壓力

引導(dǎo)第三方評級機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)上下游鏈條、生態(tài)圈、核心資產(chǎn)，突出小微企業(yè)的創(chuàng)新能力和成長性，借助大數(shù)據(jù)手段篩查貿(mào)易“信息流、資金流、物流”，探索“互聯(lián)網(wǎng)+繳稅信息”“互聯(lián)網(wǎng)+交易信息”“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”“電商平臺+物流數(shù)據(jù)”等信用評級新模式。農(nóng)業(yè)保險綜合保障和政策性小額貸款保險、擔(dān)保業(yè)與政府涉農(nóng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償相結(jié)合，從而提升三方專業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信用評級。從企業(yè)培育、激勵約束、“專精特新”資質(zhì)建設(shè)方面，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合域小微企業(yè)樹立誠信經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營、評級經(jīng)營的意識，讓小微企業(yè)首貸不再難，銀行不再憂首貸。

3.3 增強銀行社會責(zé)任，優(yōu)化信貸投向，提升城鄉(xiāng)結(jié)合域普惠金融服務(wù)質(zhì)量

3.3.1 堅決落實社會責(zé)任，培育城鄉(xiāng)結(jié)合域金融大市場

縣域支行搭建精準(zhǔn)支小支微渠道，除了投建自助設(shè)備和物理網(wǎng)點，在特色產(chǎn)業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，按照“非金融產(chǎn)品+金融服務(wù)”的思路，主動適應(yīng)城鄉(xiāng)結(jié)合域長尾客群的市場需求，提高金融覆蓋面和可得性。一是重塑銀行自身管理體系，明確各部門各層級責(zé)任，探索聯(lián)合盡職調(diào)查、盡責(zé)下沉，對不同縣域機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化授權(quán)；二是構(gòu)建批量營銷手段，打造產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式、商圈發(fā)展模式和平臺發(fā)展模式等可復(fù)制的業(yè)務(wù)推廣方案，建立首貸“動態(tài)培植進(jìn)度表”細(xì)化路線圖；三是鼓勵中小銀行引進(jìn)和培養(yǎng)更多數(shù)字金融專業(yè)人才，對鄉(xiāng)村長尾客群進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，建立客戶分場景數(shù)據(jù)模型，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，簡化流程，便捷業(yè)務(wù)辦理，提升客戶體驗。

3.3.2 積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興重點舉措，優(yōu)化信貸資源投向，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

政策上鼓勵銀行單列鄉(xiāng)村普惠信貸計劃，有效引導(dǎo)信貸資源配置方向，形成較好的縱橫聯(lián)動服務(wù)體系。一是支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)孵化實訓(xùn)基地、休閑旅游精品工程、鄉(xiāng)村文化民宿、庭院經(jīng)濟(jì)、科技小院；二是支持種業(yè)振興、農(nóng)機(jī)裝備、農(nóng)技推廣、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地冷藏、冷鏈物流、老舊蔬菜設(shè)施改造；三是支持畜禽規(guī)?；B(yǎng)殖場和水產(chǎn)養(yǎng)殖池塘改造、林下種養(yǎng)、草原畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級、大水面生態(tài)漁業(yè)、現(xiàn)代海洋牧場、深水網(wǎng)箱等農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)；四是支持農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)促進(jìn)行動，鼓勵區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)節(jié)本增效、提質(zhì)增效、營銷增效；五是緊跟“一縣一業(yè)”強縣富民工程，積極接洽勞動密集型產(chǎn)業(yè)向中西部地區(qū)、縣域梯度轉(zhuǎn)移，大中城市在周邊縣域布局關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和配套企業(yè)的政策機(jī)會，發(fā)現(xiàn)并培育優(yōu)質(zhì)首貸客戶群。

3.3.3 優(yōu)化銀行服務(wù)手段，促進(jìn)城鄉(xiāng)結(jié)合域商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

銀行選擇特定用戶群，在城鄉(xiāng)結(jié)合域采取“小前臺+大后臺”集中化營銷戰(zhàn)略。發(fā)動各家銀行通過網(wǎng)點陣地、短信、電話、App推送的方式，廣泛宣傳各時段主打的普惠金融授信產(chǎn)品，通過智慧銀行掃描“貸款二維碼”一鍵提交融資需求。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點專設(shè)普惠金融服務(wù)窗口，強化網(wǎng)點營銷專員業(yè)務(wù)指導(dǎo)，定期到鎮(zhèn)鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實現(xiàn)網(wǎng)點普惠金融服務(wù)需求快速應(yīng)答、專業(yè)受理。通過政銀村金融服務(wù)對接會，建立村社資金監(jiān)管平臺，一攬子為村民提供拆遷補償款發(fā)放、儲蓄存款理財、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，通過與當(dāng)?shù)卮迳绲臉I(yè)務(wù)合作，與企業(yè)建立共同成長的“伙伴銀行”關(guān)系。

3.4 契合城鄉(xiāng)結(jié)合域小微市場需求，量身定制首貸戶金融產(chǎn)品及服務(wù)

銀行數(shù)字金融信用貸離不開企業(yè)的信息流、生產(chǎn)數(shù)據(jù)流、物流和商品流等核心數(shù)據(jù)資源，通過匹配銀行交易流水，了解企業(yè)真實運營情況。設(shè)計“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的融資方式，即企業(yè)在申請銀行貸款時，將真實多方數(shù)據(jù)授權(quán)給銀行使用以評估和防范信用風(fēng)險，提供新型的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”綜合性金融服務(wù)。產(chǎn)品設(shè)計不限于：一是開發(fā)“農(nóng)業(yè)鏈”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合金融產(chǎn)品，例如政府訂單貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等，支持龍頭企業(yè)為其帶動的農(nóng)戶、農(nóng)場、合作社提供貸款擔(dān)保，開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)實現(xiàn)批量獲客；二是以政府增信補償為基礎(chǔ)，瞄準(zhǔn)城鄉(xiāng)結(jié)合域的水產(chǎn)品交易市場、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、水產(chǎn)及養(yǎng)殖等特色行業(yè)，探討以“基地+公司”“協(xié)會+公司”“龍頭公司+公司”等運作方式拓客；三是與地方擔(dān)保公司合作，以宅基地房產(chǎn)為不完全反擔(dān)保措施盤活村社居民最為核心的固定資產(chǎn)，滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村民物業(yè)升級、農(nóng)戶經(jīng)營致富等融資需要；四是創(chuàng)新抵質(zhì)押品，例如，排污權(quán)質(zhì)押貸、碳排放權(quán)質(zhì)押貸、動產(chǎn)浮動抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，適時開設(shè)村社組織貸款、村社高管貸、“匠人貸”“商圈貸”“商鋪貸”等新產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性。

3.5 加強銀政合作，夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)，提高風(fēng)險緩釋措施有效性

3.5.1 提升強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)金融服務(wù)基礎(chǔ)

政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，進(jìn)一步完善自然資源遙感監(jiān)測“一張圖”和綜合監(jiān)管平臺，大力推進(jìn)北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、高分辨率對地觀測系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)普惠金融中的應(yīng)用。地方政府相關(guān)部門收集與整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、社保、海關(guān)、就業(yè)、環(huán)保、運輸、能源、衛(wèi)生、司法、金融等方面的信息建立大數(shù)據(jù)中心，全面推進(jìn)縣域商業(yè)體系、集采集配中心建設(shè)，實施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，加強農(nóng)產(chǎn)品加工、包裝、冷鏈、倉儲等設(shè)施建設(shè)，加快完善縣鄉(xiāng)村電子商務(wù)和快遞物流配送體系，推動冷鏈物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向鄉(xiāng)村下沉，培育農(nóng)村電商產(chǎn)品品牌，為完善小微企業(yè)金融服務(wù)更廣泛地挖掘諸如支付類、政務(wù)類、財務(wù)類、商務(wù)類、物流類信息，為銀行對“三農(nóng)”普惠客戶進(jìn)行信用評估提供信息支撐。

3.5.2 創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高風(fēng)險擔(dān)保與補償?shù)目尚行?/p>

將農(nóng)村個體戶納入政府性融資擔(dān)保、普惠貸款風(fēng)險補償和應(yīng)急轉(zhuǎn)貸機(jī)制范圍，切實發(fā)揮融資擔(dān)保市場力量與風(fēng)險補償基金政府力量雙向協(xié)同的杠桿撬動作用。建立農(nóng)村普惠金融保證金制度，形成“幾家抬”的格局，探索“政銀?！薄罢y險”等不同“政銀+”模式。在具備條件的城鄉(xiāng)結(jié)合域，開展金融服務(wù)“村村通”工程，探索與作業(yè)量掛鉤的農(nóng)機(jī)購置金融貸款補貼政策，實施首貸戶“銀行減息+政府貼息+稅收返還”。健全政府投資與金融、社會投入聯(lián)動機(jī)制，鼓勵將符合條件的項目打捆打包，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。特別是中國傳統(tǒng)節(jié)氣前一周鄉(xiāng)村資金需求高峰期，設(shè)計微信專屬普惠金融宣傳海報，通過公眾號、朋友圈共同轉(zhuǎn)發(fā)，提升普惠金融農(nóng)村覆蓋的廣度和深度。

3.6 加強農(nóng)村金融法律保護(hù)體系建設(shè)，保障“三農(nóng)”權(quán)益

《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》明確要求國家建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保險業(yè)除了《保險法》要求保險公司積極參與普惠金融外，還出臺《農(nóng)村合作社保險管理暫行辦法》鼓勵農(nóng)村合作社開發(fā)適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品增強農(nóng)村金融保障。而現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》主要針對傳統(tǒng)以城市服務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，亟待制定農(nóng)村金融服務(wù)針對性法規(guī)條文規(guī)范鄉(xiāng)村金融投資行為。通過立法，可以為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供制度保障，推動農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋和可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)語

城鄉(xiāng)結(jié)合域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、文化、旅游、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)聚集，不少地區(qū)形成了產(chǎn)業(yè)成塊、功能成團(tuán)、鮮明特色的發(fā)展格局。城鄉(xiāng)結(jié)合域在促進(jìn)城鄉(xiāng)要素流動和產(chǎn)業(yè)融合方面具有重要橋梁作用。中國農(nóng)村地緣廣闊，“三農(nóng)”普惠金融需要以城鄉(xiāng)結(jié)合域為重點帶動全局，通過前文所列多個維度助力銀行“三農(nóng)首貸戶”增量提質(zhì)，提升金融信貸覆蓋面，為全面鄉(xiāng)村振興帶來資金活源，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。

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