新加坡通過(guò)《防詐騙法案》

2025年1月9日，新加坡《防詐騙法案》（以下簡(jiǎn)稱“法案”）正式被提交國(guó)會(huì)審議通過(guò)，以應(yīng)對(duì)這個(gè)國(guó)家日益激增的詐騙案件。據(jù)悉，該法案的核心是通過(guò)賦予警方對(duì)可疑賬戶的緊急控制權(quán)，從而構(gòu)建主動(dòng)防御體系。

立法邏輯

法案強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)前置管理，致力于實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)防御向主動(dòng)攔截轉(zhuǎn)變。其核心舉措包括以下三點(diǎn)：一是構(gòu)建技術(shù)監(jiān)控體系。法案要求銀行接入“反詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)”，利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型對(duì)交易進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估。評(píng)估主要涵蓋：異常模式識(shí)別，檢測(cè)非慣常時(shí)間交易（如凌晨轉(zhuǎn)賬）及高頻小額測(cè)試（如連續(xù)5筆低于500新元的匯款），及時(shí)預(yù)警潛在詐騙行為。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜分析，若收款賬戶與已知詐騙賬戶存在關(guān)聯(lián)（如30天內(nèi)接收過(guò)5名不同受害者的資金），系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)警報(bào)。生物特征驗(yàn)證，對(duì)單筆超過(guò)1萬(wàn)新元的轉(zhuǎn)賬，強(qiáng)制進(jìn)行人臉識(shí)別或聲紋比對(duì)，以防止賬戶被盜用。二是物理阻斷資金流動(dòng)。法案設(shè)立分層凍結(jié)機(jī)制，精準(zhǔn)攔截可疑資金流動(dòng)，具體包括：一級(jí)凍結(jié)，限制賬戶轉(zhuǎn)出資金功能，但允許轉(zhuǎn)入資金，以避免影響工資發(fā)放等正常交易。二級(jí)凍結(jié)，全面鎖定賬戶，解凍需警方書面授權(quán)。觸發(fā)閾值，當(dāng)單日轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)月均支出的200%，或收款方位于詐騙高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家，即觸發(fā)凍結(jié)機(jī)制。三是為提升社會(huì)整體防詐能力，法案還引入多渠道預(yù)警和銀行柜臺(tái)攔截機(jī)制。例如，通過(guò)Singpass（新加坡數(shù)字身份系統(tǒng)）向高風(fēng)險(xiǎn)用戶發(fā)送定制化提醒，針對(duì)老年人，采用語(yǔ)音電話與短信雙重通知，提高信息接收率。又如，若柜員發(fā)現(xiàn)客戶疑似遭遇詐騙（如邊通話邊操作轉(zhuǎn)賬），可啟動(dòng)“冷靜期協(xié)議”，延遲交易24小時(shí)并聯(lián)動(dòng)警方核查。

法案構(gòu)建動(dòng)態(tài)覆蓋機(jī)制，以法律彈性設(shè)計(jì)適應(yīng)不斷變化的詐騙手段。一是立法技術(shù)創(chuàng)新，法案引入開放式條款定義，確保法律適應(yīng)性。例如，法案將詐騙行為定義為“任何通過(guò)欺騙手段非法獲取財(cái)產(chǎn)的行為”，從而避免了因限定具體形式（如電話、網(wǎng)絡(luò)詐騙）而導(dǎo)致法律漏洞。二是跨場(chǎng)景執(zhí)法適配，法案針對(duì)不同詐騙場(chǎng)景，優(yōu)化執(zhí)法策略。以線下詐騙為例，法案規(guī)定當(dāng)受害者賬戶在警方標(biāo)注的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域（如非法換匯商鋪周邊）發(fā)生交易時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)觸發(fā)審查。法案還要求銀行對(duì)超過(guò)5000新元的大額取現(xiàn)需登記用途，與警方數(shù)據(jù)庫(kù)交叉比對(duì)（如核查取現(xiàn)者是否符合近期報(bào)案嫌疑人特征）。三是國(guó)際協(xié)同框架，法案通過(guò)強(qiáng)化跨國(guó)反詐合作，從而提高執(zhí)法效率。比如，新加坡與東盟國(guó)家金融情報(bào)機(jī)構(gòu)（如馬來(lái)西亞國(guó)家銀行BNM、泰國(guó)反洗錢辦公室AMLO）建立聯(lián)合反詐名單，對(duì)涉及多國(guó)的“殺豬盤”案件實(shí)施協(xié)同凍結(jié)。

法案在強(qiáng)化反詐騙措施的同時(shí)，注重權(quán)力制衡，盡可能確保自由與安全的平衡。主要包括以下兩方面：一是程序正義的保障。法案建立三級(jí)審查機(jī)制，確保凍結(jié)資金的程序公正。AI系統(tǒng)初步判定異常交易，須在2小時(shí)內(nèi)提交人工復(fù)核。凍結(jié)超過(guò)72小時(shí)，警方須向法院提交初步證據(jù)（如受害者報(bào)案記錄、資金流向鏈）以延續(xù)凍結(jié)措施。用戶可向高等法院申請(qǐng)“緊急解凍令”，法院須在48小時(shí)內(nèi)作出裁定，以防止濫用凍結(jié)權(quán)。二是救濟(jì)渠道的完善。法案設(shè)立階梯式申訴體系，確保受影響用戶能夠迅速獲得救濟(jì)。多層級(jí)申訴機(jī)制：一級(jí)申訴，用戶可通過(guò)銀行App提交相關(guān)材料（如醫(yī)療賬單、租房合同），24小時(shí)內(nèi)解凍必要資金。二級(jí)申訴，若對(duì)銀行決定不滿，可向金融業(yè)爭(zhēng)議調(diào)解中心申請(qǐng)仲裁；調(diào)解失敗，可進(jìn)一步起訴至小額索賠法庭。賠償機(jī)制，若因錯(cuò)誤凍結(jié)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，國(guó)家財(cái)政先行賠付并向責(zé)任方追償，以保障公眾權(quán)益。弱勢(shì)群體保護(hù)機(jī)制，為老年人、殘障人士設(shè)立“反詐護(hù)航專員”，提供面對(duì)面申訴協(xié)助，確保他們能夠順利行使申訴權(quán)利。

社會(huì)效益

從止損到系統(tǒng)性防御，全面提升金融安全效益。首先，有效減少經(jīng)濟(jì)損失。直接損失減少，根據(jù)新加坡警察部隊(duì)（SPF）數(shù)據(jù)，2023年上半年詐騙案造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3.4億新元，同比增長(zhǎng)32%。預(yù)計(jì)法案實(shí)施后，通過(guò)實(shí)時(shí)凍結(jié)賬戶，可攔截至少40%的轉(zhuǎn)賬資金，每年減少損失超1.5億新元。間接成本降低，南洋理工大學(xué)研究表明，詐騙案件減少10%可使中小企業(yè)交易信任度提升6%。法案嚴(yán)厲打擊詐騙，可有效減少詐騙對(duì)社會(huì)協(xié)作成本的侵蝕，進(jìn)而降低綜合交易成本。同時(shí)，有數(shù)據(jù)顯示每起跨國(guó)詐騙案平均耗費(fèi)司法成本8.2萬(wàn)新元，法案重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)資金在轉(zhuǎn)移前攔截，可有效減少跨境追贓的復(fù)雜訴訟，從而節(jié)約司法資源。其次，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體提供精準(zhǔn)保護(hù)。2022年數(shù)據(jù)顯示，詐騙案件中60歲以上受害者占比達(dá)42%，人均損失達(dá)5.3萬(wàn)新元。法案通過(guò)親屬聯(lián)動(dòng)預(yù)警、線下驗(yàn)證強(qiáng)化等機(jī)制加強(qiáng)保護(hù)。比如，當(dāng)老年人賬戶出現(xiàn)異常交易（如單日轉(zhuǎn)賬超月均支出3倍），系統(tǒng)將自動(dòng)通知其預(yù)設(shè)的緊急聯(lián)系人；65歲以上用戶進(jìn)行1萬(wàn)新元以上的線上轉(zhuǎn)賬時(shí)，需到銀行柜臺(tái)進(jìn)行生物識(shí)別認(rèn)證等。法案還規(guī)定針對(duì)新移民、留學(xué)生等非英語(yǔ)母語(yǔ)用戶，在轉(zhuǎn)賬頁(yè)面需以其母語(yǔ)（如中文、泰米爾語(yǔ)）彈出防詐警示，覆蓋新加坡21%的非英語(yǔ)使用者。最后，有效提升金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。詐騙資金的高頻率流動(dòng)可能引發(fā)局部流動(dòng)性危機(jī)，法案通過(guò)凍結(jié)機(jī)制限制可疑賬戶資金異動(dòng)，防止短期內(nèi)大額資金異常流出，實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)流動(dòng)性波動(dòng)平滑。標(biāo)普2023年報(bào)告指出，反詐能力提升可使新加坡銀行業(yè)評(píng)級(jí)隱性上升0.5級(jí)。

從低風(fēng)險(xiǎn)高收益到高難度低回報(bào)，詐騙犯罪成本急劇上升。首先，資金流轉(zhuǎn)周期壓縮，犯罪效率下降。詐騙資金轉(zhuǎn)移通常依賴“多級(jí)賬戶分層洗白”，平均需72小時(shí)完成資金離境。法案實(shí)施后，預(yù)計(jì)對(duì)直接收款的首層賬戶的凍結(jié)概率將從12%提升至65%。其次，洗錢成本激增，犯罪集團(tuán)運(yùn)營(yíng)受限。據(jù)悉，法案通過(guò)后，新加坡銀行賬戶信息在黑市的價(jià)格從每條500新元暴跌至80新元。新加坡洗錢犯罪“傭金”從法案出臺(tái)前的3%～5%上升至15%～20%。另外，實(shí)施詐騙所需的改號(hào)軟件、偽基站設(shè)備因需求下降，產(chǎn)量也同步減少了30%。再次，全鏈條防控效應(yīng)，抑制上游犯罪。結(jié)合通信管理局（IMDA）的詐騙電話標(biāo)記數(shù)據(jù)，對(duì)同一時(shí)段接收詐騙電話并發(fā)起轉(zhuǎn)賬的用戶實(shí)施強(qiáng)化驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)資金流與信息流交叉驗(yàn)證。凍結(jié)賬戶時(shí)同步發(fā)送警方警示信息（如“您可能正在遭遇詐騙”），從而減少后續(xù)資金轉(zhuǎn)移。最后，瓦解犯罪生態(tài)，促使從業(yè)者被迫退出。根據(jù)犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，當(dāng)詐騙成功率低于18%，35%的低技能詐騙分子將選擇轉(zhuǎn)行。當(dāng)前新加坡的詐騙成功率為23%，預(yù)計(jì)法案通過(guò)后將迅速降至18%以下。

潛在風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)特定人群可能存在系統(tǒng)性歧視。在反詐騙系統(tǒng)的實(shí)際應(yīng)用中，人工智能（AI）模型可能因數(shù)據(jù)偏差或特殊行為模式產(chǎn)生誤判。例如，跨境電商賣家因每日向多國(guó)供應(yīng)商付款，可能被誤認(rèn)為“拆分洗錢”；視障人士因操作延遲導(dǎo)致多次輸錯(cuò)密碼，可能觸發(fā)“賬戶盜用”警報(bào)；由于老年人交易樣本不足，AI可能對(duì)“大額醫(yī)療轉(zhuǎn)賬”過(guò)度敏感，誤凍結(jié)賬戶等。同時(shí)，現(xiàn)行救濟(jì)機(jī)制還存在申訴流程冗長(zhǎng)等問(wèn)題，可能對(duì)上述人群的正常生活和合法權(quán)益造成不可逆的傷害。

犯罪工具快速迭代，技術(shù)對(duì)抗升級(jí)。隨著反詐技術(shù)升級(jí)，犯罪手法也在迅速迭代。犯罪團(tuán)伙可能轉(zhuǎn)向更隱蔽的資金歸集方式，如加密貨幣OTC交易、虛擬預(yù)付卡拆分等手段。例如，2024年出現(xiàn)的AI深度偽造KYC（身份認(rèn)證）新型技術(shù)可生成動(dòng)態(tài)視頻通過(guò)銀行人臉識(shí)別，現(xiàn)有監(jiān)控系統(tǒng)檢測(cè)模型識(shí)別率僅 63%，難以有效防范身份冒用。

隱私權(quán)安全面臨風(fēng)險(xiǎn)。反詐系統(tǒng)的廣泛監(jiān)控可能帶來(lái)執(zhí)法權(quán)濫用和數(shù)據(jù)泄露等問(wèn)題，例如銀行員工可能倒賣凍結(jié)賬戶信息。2023年馬來(lái)西亞曾曝出涉及 2.1萬(wàn)條數(shù)據(jù)的泄露案件。同時(shí)，反詐法案允許警方無(wú)須用戶同意調(diào)取交易數(shù)據(jù)，但新加坡《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》（PDPA）規(guī)定除國(guó)家安全外調(diào)取交易數(shù)據(jù)需明確授權(quán)，兩者存在法律沖突。長(zhǎng)期來(lái)看，過(guò)度監(jiān)控可能影響社會(huì)信任。

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